小額貸款公司營(yíng)運(yùn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的理性選擇探討

新疆油田公司機(jī)械制造總公司 周光蓮

小額貸款公司是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而逐漸出現(xiàn)的，它是一種新型的辦理貸款業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。它的出現(xiàn)，不僅豐富了銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的辦理，同時(shí)極大地方便了消費(fèi)者的貸款辦理業(yè)務(wù)。小額貸款公司在營(yíng)運(yùn)中，由于發(fā)展歷史較短，還受著很多問(wèn)題的制約。為了推動(dòng)小額貸款公司良性的發(fā)展，必須要加強(qiáng)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管工作。

一、小額貸款公司運(yùn)營(yíng)監(jiān)管存在的問(wèn)題分析

當(dāng)前，我國(guó)小額貸款公司雖然發(fā)展較快，但是在小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管方面存在著十分突出的問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：

（一）對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管工作重視度不夠，缺乏統(tǒng)一的思想認(rèn)識(shí)小額公司的出現(xiàn)是國(guó)家規(guī)范和引導(dǎo)民間融資的大膽創(chuàng)新和嘗試。小額公司可以合理配置地方金融資源，規(guī)范和引導(dǎo)民間資金，并將其合理地引向農(nóng)村及欠發(fā)達(dá)的地區(qū)；可以有效地為中小企業(yè)的資金短缺提供貸款業(yè)務(wù)，方便個(gè)人或是企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展做出重要作用。但當(dāng)前小額貸款公司在發(fā)展中，由于對(duì)監(jiān)管工作不夠重視，缺乏統(tǒng)一的思想認(rèn)識(shí)。很多小額貸款公司負(fù)責(zé)人沒(méi)有認(rèn)識(shí)到監(jiān)管對(duì)公司發(fā)展的重要性，在思想上不夠重視，這就導(dǎo)致了監(jiān)管力度不夠，監(jiān)管工作不到位。這是當(dāng)前小額貸款營(yíng)運(yùn)監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題。

（二）對(duì)小額貸款公司性質(zhì)缺乏深入了解，忽視監(jiān)管工作的關(guān)鍵點(diǎn) 小額貸款工資在運(yùn)營(yíng)監(jiān)管過(guò)程中，存在的另一個(gè)重要問(wèn)題就是監(jiān)管人員對(duì)小額貸款公司的性質(zhì)缺乏深入地了解，忽視了監(jiān)管工作的關(guān)鍵點(diǎn)。小額貸款公司有其獨(dú)特的性質(zhì)，它有別于正規(guī)的金融銀行機(jī)構(gòu)。小額貸款公司主要從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，公司的貸款本金風(fēng)險(xiǎn)損失性較大，因此經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。這就要求公司負(fù)責(zé)人在成立之初，就應(yīng)對(duì)小額貸款公司的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行深入地認(rèn)識(shí)和了解，才能在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中有側(cè)重點(diǎn)，把握住監(jiān)管工作的關(guān)鍵點(diǎn)。但很多監(jiān)管者忽視了防范社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管關(guān)鍵點(diǎn)，導(dǎo)致在監(jiān)管過(guò)程中主次和側(cè)重點(diǎn)分不清，使得小額貸款公司不能較好地進(jìn)行社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防范，阻礙了小額貸款公司的發(fā)展與壯大。

（三）監(jiān)管與服務(wù)脫離，阻礙了小額貸款公司的穩(wěn)健發(fā)展小額貸款公司在運(yùn)營(yíng)監(jiān)管中將監(jiān)管與服務(wù)二者脫離，不能合理、科學(xué)地把握兩者之間的關(guān)系。很多監(jiān)管者在實(shí)際監(jiān)管過(guò)程中，只一味強(qiáng)調(diào)監(jiān)管力度，缺乏人性化管理和服務(wù)。只有堅(jiān)持科學(xué)的發(fā)展觀，實(shí)行人性化的科學(xué)管理，為公司和客戶提供完善的服務(wù)，才能更好地做好監(jiān)管工作。因此，監(jiān)管人員一定要明確認(rèn)識(shí)以實(shí)際的監(jiān)管工作為依據(jù)，以防范社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)為目的，科學(xué)把握監(jiān)管工作的前提，配合完善的服務(wù)，以服務(wù)促監(jiān)管，在監(jiān)管中完善服務(wù)?？茖W(xué)把握監(jiān)管和服務(wù)，才能推動(dòng)小額貸款公司的穩(wěn)健發(fā)展。

（四）商業(yè)性小額信貸運(yùn)作機(jī)制設(shè)計(jì)問(wèn)題 為避免吸儲(chǔ)帶來(lái)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，央行規(guī)定商業(yè)性小額貸款公司資金來(lái)源為自有資金、捐贈(zèng)資金或單一來(lái)源的批發(fā)資金形式。從維護(hù)宏觀金融環(huán)境穩(wěn)定的角度看，這種思路是值得肯定的。但是，從商業(yè)角度看，“只貸不存”的小額信貸機(jī)構(gòu)其資金來(lái)源渠道不暢是必然現(xiàn)象，在擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模時(shí)會(huì)遇到資金來(lái)源問(wèn)題，一旦出現(xiàn)資金鏈的短期中斷，對(duì)于公司的打擊就將是致命的。

除了存在的上述信貸設(shè)計(jì)方面的問(wèn)題，還在小額信貸機(jī)構(gòu)可特續(xù)經(jīng)營(yíng)能力方面也存在著較為突出的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：小額貸款公司在應(yīng)用小額信貸專業(yè)技術(shù)方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，信貸產(chǎn)品和市場(chǎng)開拓方面簡(jiǎn)單復(fù)制商業(yè)銀行模式。

二、小額貸款公司營(yíng)運(yùn)監(jiān)管的理性決策

通過(guò)上述對(duì)當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展情況的分析可以看出，由于各方面因素的制約，當(dāng)前小額貸款公司在監(jiān)管中存在的問(wèn)題亟需解決。因此在監(jiān)管過(guò)程中面對(duì)這些問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該理性決策，具體表現(xiàn)在：

（一）重視政府管制 小額貸款公司在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在很多的外部風(fēng)險(xiǎn)，并且它具有自己獨(dú)特的性質(zhì)。在對(duì)小額貸款公司實(shí)行監(jiān)管過(guò)程中，為了實(shí)行有效地管理，必須不斷加強(qiáng)政府對(duì)其市場(chǎng)準(zhǔn)入、利益及日常監(jiān)管等方面的管制。首先，要嚴(yán)格限制小額貸款公司的準(zhǔn)入。政府通過(guò)設(shè)定一定的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，遏制不良資本和惡意經(jīng)營(yíng)者的流入，保證一個(gè)安全健康的集資及公司設(shè)立環(huán)境。加強(qiáng)對(duì)資本和股東的準(zhǔn)入政策，這樣才可以建立有實(shí)際存在價(jià)值的小額貸款公司。其次，要不斷加強(qiáng)政府對(duì)小額貸款公司的利率管制。小額貸款公司的交易對(duì)象主要是來(lái)自社會(huì)的弱勢(shì)群體。這些群體所具有的共同特征是其融資成本的承受力較弱，利率過(guò)高會(huì)影響其合理的自身利益，會(huì)影響社會(huì)的公平性。在監(jiān)管過(guò)程中，只有加強(qiáng)政府對(duì)利率的有效管制，才能保證公司產(chǎn)生較好的社會(huì)效益。最后，加強(qiáng)監(jiān)管工作的規(guī)范性。與銀行機(jī)構(gòu)相比，小額貸款公司只具備貸款業(yè)務(wù)，而不具備存款業(yè)務(wù)。為了防止由于不法經(jīng)營(yíng)而引起的公司內(nèi)外部損失，在監(jiān)管過(guò)程中，一定要實(shí)行規(guī)范的監(jiān)管。

（二）科學(xué)把握監(jiān)管工作重點(diǎn) 為了更好地加強(qiáng)小額貸款公司運(yùn)營(yíng)中的監(jiān)管工作，首先必須讓監(jiān)管者從思想上認(rèn)識(shí)到監(jiān)管工作的重要性，實(shí)行統(tǒng)一的思想認(rèn)識(shí)。其次，應(yīng)科學(xué)把握監(jiān)管工作的前提和關(guān)鍵點(diǎn)。一方面，通過(guò)相關(guān)講座讓監(jiān)管者明確小額貸款公司存在的性質(zhì)及其存在的理由和原因，明確其發(fā)展的態(tài)勢(shì)及公司定位；另一方面，要加強(qiáng)監(jiān)管者對(duì)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)類別和監(jiān)管重點(diǎn)的把握，做到在實(shí)際監(jiān)管中科學(xué)把握監(jiān)管工作的重點(diǎn)。這樣才能有針對(duì)性的進(jìn)行監(jiān)管，分清監(jiān)管工作的側(cè)重點(diǎn)。在實(shí)際監(jiān)管中，監(jiān)管者還應(yīng)明確小額貸款公司未來(lái)的發(fā)展出路，即通過(guò)有效地吸納社會(huì)資金，為銀行金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。在監(jiān)管工作中，監(jiān)管者的主要任務(wù)是對(duì)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)提供有效、合理的管制，扶持、推動(dòng)小額貸款公司的順利發(fā)展。

（三）努力創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)服務(wù)與監(jiān)管“兩不誤”在監(jiān)管過(guò)程中，為了推動(dòng)小額貸款公司的有效監(jiān)管，必須要不斷創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)服務(wù)與監(jiān)管并重。首先，要通過(guò)各項(xiàng)制度和規(guī)定，建立健全領(lǐng)導(dǎo)組織體系，為監(jiān)管工作的有序開展提供組織保證。在監(jiān)管中，通過(guò)對(duì)監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)主體進(jìn)行培訓(xùn)，實(shí)行同級(jí)監(jiān)管主體之間的交流協(xié)作，加強(qiáng)監(jiān)管的效率。其次，不斷完善相關(guān)的政策體系。建立健全相關(guān)的規(guī)章制度，讓監(jiān)管工作有章可依、有法可行，保障監(jiān)管工作的合法性、權(quán)威性和普及性。再次，做好社會(huì)調(diào)查，加強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)。在實(shí)際監(jiān)管過(guò)程中，只有不斷的進(jìn)行各項(xiàng)信用情況調(diào)查，在公司內(nèi)部及時(shí)召開信用調(diào)查報(bào)告會(huì)。最后，不斷強(qiáng)化監(jiān)管人員素質(zhì)，及時(shí)組織內(nèi)外部業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高其監(jiān)管技能。公司應(yīng)專門對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行針對(duì)性的培訓(xùn)，讓他們掌握監(jiān)管的必要技能，通過(guò)實(shí)際的培訓(xùn)，不斷提高其監(jiān)管能力。通過(guò)有效地整合監(jiān)管與服務(wù)，正確把握兩者之間的關(guān)系，以服務(wù)促進(jìn)監(jiān)管，在監(jiān)管中完善公司的各項(xiàng)服務(wù)。

（四）實(shí)行規(guī)范性監(jiān)管 在監(jiān)管過(guò)程中，監(jiān)管者應(yīng)根據(jù)小額貸款公司的獨(dú)特性質(zhì)，實(shí)行規(guī)范性的監(jiān)管。小額貸款公司有別于銀行金融機(jī)構(gòu)，它不具備存款業(yè)務(wù)。在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，它所面臨的資金和社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于銀行機(jī)構(gòu)。因此，必須實(shí)現(xiàn)規(guī)范性的監(jiān)管，遏制有毒資本和劣質(zhì)經(jīng)營(yíng)者以及不法經(jīng)營(yíng)者的存在，防止小額貸款公司從事商業(yè)欺詐、非法集資等不合法行為；同時(shí)，明確限制外部監(jiān)管，將其限制在法律明確規(guī)定的范圍內(nèi)，有效防止政府機(jī)構(gòu)的過(guò)度干預(yù)而影響公司的自主經(jīng)營(yíng)。通過(guò)合規(guī)性的監(jiān)管工作，可以為小額貸款公司健康穩(wěn)定的發(fā)展提供可靠地保證，還可以有效地減輕其經(jīng)營(yíng)的外部風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)小額貸款公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三、結(jié)論

綜上所述，小額貸款公司營(yíng)運(yùn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出理性的選擇，具有十分重要的意義，具體表現(xiàn)在：小額貸款公司營(yíng)運(yùn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出理性的選擇，是當(dāng)前我國(guó)小額貸款公司不斷發(fā)展的內(nèi)在需求；小額貸款公司營(yíng)運(yùn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出理性選擇，可以有效、有序地推動(dòng)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管工作；小額貸款公司營(yíng)運(yùn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出理性選擇，是市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)有序發(fā)展的前提條件，也是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要保證。