第三方支付平臺及其監管的研究

北京工商大學經濟學院 唐甜甜

1 第三方支付平臺概述

1.1 第三方支付平臺的研究背景

隨著網絡時代的前進和網絡技術的發展，人們的生活消費與網絡聯系越來越緊密，網上購物蔚然成風，在這種買家看不到貨，賣家看不到錢的交易中，要保證交易的順暢進行，則必須要求有一個信譽高，消費者和銷售都能信任的第三方要作為中介，幫助完成交易。

這里所說的中介，正是我們所討論的第三方支付平臺。那么第三方支付平臺具體是什么、它發展壯大之后產生了哪些問題、面對這些問題我們應該采取什么對策、如何完善對第三方支付平臺的監管？這正是我們所要研究的問題。

1.2 第三方支付平臺的概念

第三方支付平臺是指一些具備一定實力并且有信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支付平臺。在交易中，買家買下東西后，通過第三方支付平臺的賬戶支付貨款，收到貨款后，第三方支付平臺通知賣家發貨賣家隨即發貨，買家收到貨物滿意后，通知第三方平臺付款給賣家。它將多種銀行卡的支付整合到了一界面上，完成與銀行結算的對接。

1.3 第三方支付平臺的提出

在2005年瑞士的達沃斯論壇上，馬云提出過第三方支付平臺這一概念，他認為電子商務最重要的首先是安全，安全問題是一切問題的關鍵，沒有安全的交易環境，電子商務無從談起，而首先必須解決的則是支付問題。

1.4 國內第三方支付平臺的發展現狀

國內常見第三方支付平臺有YeePay易寶(北京通融通信息技術有限公司)、支付寶(AliPay)、財付通，從發展速度上來看，第三方支付平臺的發展勢頭是非常強勁的，塞迪顧問的分析報告顯示，近年來，第三方支付平臺支付已經達到數百億之多，占網上支付的比例約36%。截止到2010年，第三方支付平臺已經進入了高速發展時期。第三方支付平臺的高速發展是可喜的，如同貨幣潤滑了經濟一般，第三方支付平臺潤滑了整個電子商務市場，但在其高速發展的同時，第三方支付平臺也出現很多問題。

2 第三方支付平臺當前存在的問題

2.1 身份問題

身份問題至關重要，在法律地位上，第三方支付平臺處于一個很模糊的概念中，第三方支付的服務商們都說自己是中介，都避免稱自己是銀行或金融機構，也否認自己在從事金融業務，它們都試圖將自己定義為一個網絡中介，但顯而易見的是第三方支付活動中涉及很多資金結算和資金代管、資金擔保等業務，這些實質上都屬于金融業務，這些問題都使得第三方支付平臺的法律地位難以敲定。例如，開立結算賬戶、提供結算服務這已突破了特許經營的限制，相關法律規定：結算業務屬于銀行也有的業務，需經過銀監會批準才能開展，很明顯，第三方支付臺再這個問題上是一塊灰色地帶，急需有關部門消除。在法律上，雖然《電子簽名法》、《支付清算組織管理辦法》等相關法規相繼出臺了，但很多問題都很模糊，更詳細完整的法令出臺已成必然趨勢。

2.2 安全問題

第三方支付平臺是以互聯網為依托的，網絡數據的傳輸和存儲與傳統的電子銀行業務一樣存在著許多技術問題和合規問題，客戶身份的真偽，信息的保密都是我們需要考慮的問題。與此同時，網絡病毒繁多，黑客的惡意攻擊也時刻威脅著這一平臺的安全。可靠的安全體系，規范的行業監管，是必要的，但在現實情況下，第三方支付平臺的安全風險仍是比較突出的。

2.3 非法交易問題

現實生活中，非法交易很可能在第三方支付平臺中進行。從當前地方三方支付平臺的競爭勢態來看，絕對是一個僧多肉少的局面，只要交易產生，只要可以獲取利潤，運營商都可接受，而其中則存在著許多非法交易。例如，某第三方支付平臺就存在著直接劃款的業務，不需要發貨和確認收貨就可以把資金轉移，雖然金額不大，但也給非法資金的轉移提供了便利。此外，網上支付具有隱蔽性，運營商們很難知道資金的來源和去向，這也給利用第三方支付平臺進行飯做活動提供了可乘之機，非法轉移資金，洗錢，行賄受賄，侵占國家財產等犯罪活動在第三方支付平臺上找到生存縫隙。與此同時，信用卡套現，規避手續費的情況也是層出不窮。第三方支付平臺還可能成為網絡賭博的又一渠道，江蘇蘇州警方偵破的 “樂天堂”開設賭場案中，抓獲第三方支付平臺快錢公司的高級管理人員，這一案例可充分說明這一問題。除此之外，企業通過第三方支付平臺以個人名義進行交易，逃避稅收，形成稅收黑洞。上述問題都是由第三方支付平臺引發的非法交易問題。

2.4 風險控制問題

從第三方支付平臺的運作流程上來看，買家是不直接付款給賣家的，買家首先將錢打給第三方支付平臺的指定賬戶，然后通知賣家發貨，賣家發貨后，買家收到貨物，驗收滿意后，確認付款，由第三方支付平臺支付給賣家。這樣看來至少有2～10天的時間貨款將滯留在第三方支付平臺的存管賬戶中，這就形成的資金沉淀，有數據表明，每天形成的資金沉淀有數百萬元，以淘寶為例，交易規則規定交易時間為2～10天，這樣就會有數千萬資金的長期資金沉淀，這筆資金的在這段時間差內的利息和再投資受益將會是運營商的主要收入。

與此同時，我們可以看到，第三方支付平臺中存在著的大量資金沉淀。如果缺乏有效的流動性管理，就會出現資金安全問題，支付風險和道德風險可能會被引發。據統計，除了極少數的運營商不直接經手和管理交易資金，而是用專門的存管賬戶保管資金外，其他大多數運營商都代替行使銀行的職能，他們都可以直接地支配交易的款項，這是一種非常危險的情況，這很可能出現非法占用和挪用資金的情況，“卷款而逃”的案例已經出現，這為我們敲響了警鐘。

3 第三方支付平臺的監管對策

針對以上提出的問題，各個國家和地區格局自己的國情和第三方支付行業發展情況有著不同的監管方式；分別存在著美國模式、歐盟模式、亞洲模式，具體細則不盡相同，但主體方向主要有以下幾點：

3.1 明確法律的定位

法律地位是明確是對第三方平臺監管至關重要的一步，它究竟該如何定性，它到底是金融機構還是中介，這是亟待解決的一個問題，只有明確了其法律的地位，才能對癥下藥，有方向性解決這一問題。

3.2 加強監督管理力度

第三方支付平臺的交易是基于信用來進行，那么在其整個過程中則會存在很多基于信用而產生的道德風險等，那么對于整個過程加強管理監督力度則是非常重要的，只有加強了交易的過程的監管，才能保證整個系統有效的運轉。

3.3 加大監控范圍

針對其可能成為非法交易的渠道，有關方面應當采取有效措施，加大監控范圍，例如，它可能成為洗錢的場所，那么就將其納入反洗錢監控范圍；它可能成為行賄受賄的新場所，那么就將其納入行賄受賄的監控范圍，總而言之，針對一切可能的非法交易，相關的法律法規都應有針對性的做出有效的控制，以保證第三方支付環境不受污染。

3.4 提高網絡安全技術

與傳統的電子銀行業務相同，網絡安全技術是第三方支付平臺的重中之重，病毒、木馬、黑客的侵襲防不勝防，要想維持第三方支付平臺的有效運行，則必須加大人力物力，構建堅硬的網絡防護堡壘，確保網上支付的技術安全。這一問題若不能得到解決，那其他問題只能是紙上談兵，難以實現。

4 第三方支付平臺未來發展前景的展望

針對當下第三方支付平臺所處的情況，金融當局已著手出臺了相關辦法；根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規，中國人民銀行制定了《非金融機構支付服務管理辦法》，經2010年5月19日第7次行長辦公會議通過；與此同時， 2010年12月3日，中國人民銀行制定了《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》；按照央行《非金融機構支付服務管理辦法》，預計國內第三方支付符合支付牌照頒發資格的公司約有近百家。

該辦法與細則充分體現了央行對第三方支付平臺的關注與監管力度，從辦法和細則的內容中，我們可以看到，央行此次出臺政策仍聚焦在明確第三方支付的法律地位，檢測運營上的安全運營環境，規范其業務操作等問題上，而政策的核心則是《支付業務許可證》。《支付業務許可證》呼之欲出，但遲遲未能拍板落地，各大運營商的競爭也是相當激烈，未獲得《支付業務許可證》的第三方支付平臺運營商將面臨淘汰，第三方支付行業將面臨大的洗牌已是不爭的事實，但無論結果怎樣，在這條新興的產業鏈上，在巨大前景的面前，無論是政策主導者還是消費者都希望獲得有一個健康、安全、便捷的第三方支付平臺服務。

第三方支付平臺作為一種新型的網上支付方式，盡管在法律、資金、安全等問題上都存在著這樣或那樣的隱患，但作為當下最適合我國電子商務發展的支付方式，是為人們所推崇的，金融當局也引起了高度的重視，并正在采取良好積極的措施，為其提供良好，健康的經濟政策環境，確保整個電子商務環境快速穩步發展，《非金融機構支付服務管理辦法》和《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》的出臺是金融當局對第三方支付平臺實施金融監管的表現，從《辦法》和《細則》的內容上看，《支付業務許可證》的頒發即意味著這一行業的大洗牌，第三方支付平臺在該《辦法》和《細則》的指引下如預期般蓬勃發展，第三方支付平臺的未來將會是怎樣，金融當局對第三方支付平臺監管是否還需隨著這一事物的發展繼續完善，這是我們需要繼續關注的，但可以肯定的是，非金融機構支付服務這一概念已被廣泛關注，第三方支付平臺的發展將邁入新的征程。

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