物流責任保險條款分析及國際貨代企業的對策建議

錦海捷亞國際貨運有限公司 朱偉

物流責任保險通常是為彌補國際貨物運輸給企業帶來的責任風險。這種風險不僅來源于運輸本身，而且來源于完成運輸經營業務的各環節之中，如運輸、訂艙、報關報檢、裝卸搬運、倉儲、包裝、配送、信息處理、簽發單證等，而這些經營業務一般都可由國際貨運代理企業來完成。國際貨運代理企業在履行國際運輸業務中若發生一個錯誤的操作或遺漏，將會給企業帶來非常嚴重的后果和巨大的經濟損失，因此，國際貨運代理企業可通過物流責任保險來彌補國際貨運代理中的錯誤操作或遺漏等產生的責任風險。在國內，中國人保最早推出了物流責任險產品，中國平安、大眾股份等企業也先后發布了物流責任保險條款，為國際貨運代理企業分散、轉嫁部分責任風險創造了良好的條件。實踐中，由于物流責任保險條款的保險責任、免責條款、投保人義務等條款存在保險責任范圍狹窄、條款內容表述不清、國際貨運代理企業風險較大等現象，所以，國際貨運代理企業要特別注意并加以認真地研究和思考，若處理不善必將導致保險人不予賠償的后果。本文試圖通過對多家知名保險公司物流責任保險條款的保險責任、免責條款、投保人義務等條款中存在的保險責任范圍狹窄、條款內容表述不清、被保險人風險較大等現象進行分析，并提出建設性的對策和建議，期望對國際貨運代理企業有所裨益。

1 保險責任條款

1.1 保險人負責賠償的范圍

第一，火災、爆炸；第二，運輸工具發生碰撞、出軌、傾覆、墜落、擱淺、觸礁、沉沒，或隧道、橋梁、碼頭坍塌；第三，碰撞、擠壓導致包裝破裂或容器損壞；第四，符合安全運輸規定而遭受雨淋；第五，裝卸人員違反操作規程進行裝卸、搬運。

國際貨運代理企業的經營業務活動涉及運輸、訂艙、報關報檢、裝卸搬運、倉儲、配送、信息處理、簽發單證等各環節，各環節面臨的風險也絕然不同；因此，物流責任保險條款的責任范圍顯然沒有覆蓋國際貨運代理企業的全部經營業務活動，容易引發保險事故發生后遭保險人拒賠，國際貨運代理企業應該引起高度重視。實踐中，在不違反國家法律法規的規定下，國際貨運代理企業可采取與保險人另行補充簽訂一份書面物流責任保險協議來擴展保險責任范圍，補充保險協議可約定：“保險責任包括接提貨、集疏港、保管、訂艙、包板(艙)、報關、報檢報驗、包裝、標記、拆裝箱、拆打板、簽發和轉遞貨物運等運輸單證、單證操作及流轉、信息處理等全部物流貨物代理活動。”

2 責任免除條款

保險人物流責任保險條款中基本都有二十多項保險人不負責賠償的損失、費用和責任的責任免除條款，其中個別條款將使國際貨運代理企業在物流經營業務中陷入較大風險，需要補充保險協議調整和補充的是：

2.1 物流貨物包裝完好而內容損壞或不符

在國際貨運代理中，適當的貨物包裝是將貨物安全運抵目的地的前提，應屬于被保險人的責任；但適當包裝且完好的貨物，內容毀損事件也偶爾發生，因此不能一概而論。如電子燈泡、精密儀器等貨物因本身性質對裝運的要求，一旦發生車禍、貨物碰撞、摔倒等情況后發現，貨物外包裝表面雖絲毫未損，但包裝內貨物已毀損。按照保險人保險條款的責任免除規定，國際貨運代理企業將承擔巨大風險。《海商法》第243條規定：“除合同另有約定外，因下列原因之一造成貨物損失的，保險人不負賠償責任：包裝不當。”因此，國際貨運代理企業在補充保險協議中可約定：“保險責任包括在發生貨物撞擊、摔倒、傾斜、震動等情況下，物流貨物包裝完好而內容損壞或不符的損失和直接費用損失。”

2.2 發生在中華人民共和國境外的財產或費用的損失

保險人物流責任保險的保險責任都僅限于國內物流業務的責任風險，保險責任都不涉及國際貨物運輸的境外物流運輸和服務業務。在國際貨運代理中，全程貨物運輸代理已成為國際貨運代理企業經營業務活動的主要產品，“門到門”的服務形式已受到越來越多境內外客戶的青睞，更已成為國際貨運代理企業在競爭激烈的市場環境中競爭力高低的重要表現。因“門到門”服務的貨物運輸區間必然會延伸到境外運輸和服務，而發生國際貨物運輸境外事故在國際貨運代理中也屢見不鮮；所以，國際貨運代理企業在補充物流保險協議中可約定：“保險責任包括被保險人從事國際貨運代理中，發生在中華人民共和國境外符合保險責任范圍的保險事故的損失和直接費用損失。”

2.3 被保險人的故意或重大過失行為

保險人的責任免除條款沒有對“故意”、“重大過失”進行定義，也沒提及“一般過失”。在國際貨運代理中，就國際貨運代理企業的貨物運輸代理操作的過錯程度而言，存在有“重大過失”和“一般過失”，但界限很難明確。一般認為：一是按照一般人在通常情況下應當能夠注意到作為標準的注意義務，行為人卻沒有注意，應認定行為人有過失，且屬“重大過失”。二是以處理自己的事務為同一注意作為標準的注意義務，而行為人不能證明自己在主觀上已經盡到了如同處理自己事務的事項一樣的注意義務，應認定行為人有過失，且屬“一般過失”。在國際貨運代理中，貨運操作人員在單證填寫和輸入，信息發布和傳遞、貨物稱重和計量等業務操作中，終日忙碌、費心耗神，偶發鍵盤輸入出錯，單證填寫差錯等過失，應符合“一般過失”特征，且應作為“一般過失”認定。為此，應明確國際貨運代理業務操作的“一般過失”行為屬保險責任范圍，防止保險事故發生后對“一般過失”行為的認定發生不同理解，產生理賠糾紛。補充保險協議可約定：“保險責任包括被保險人從事業務過程中因單證填寫、輸入或流轉失誤，各種信息發布、傳遞、更改等失誤，貨物品名、重量、體積或尺寸、規格等數據計量失誤所導致的直接費用損失。”

3 投保人、被保險人義務條款

(1)發生保險責任范圍內的事故后，被保險人應該立即通知保險人，并書面說明事故發生的原因、經過及損失程度；被保險人如不履行上述約定，保險人有權不承擔賠償責任，或從解約通知書到達被保險人時解除本保險合同。

《保險法》第21條規定，“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任。”《海商法》第236條規定：“一旦保險事故發生，被保險人應當立即通知保險人，并采取必要的合理措施，防止或者減少損失。”“對于被保險人違反前款規定所造成的擴大的損失，保險人不負賠償責任。”從《保險法》和《海商法》中不難發現，除非有證據證明被保險人主觀上存在故意或者因重大過失沒有履行及時通知，且導致保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定或造成了擴大損失，保險人也僅對無法確定的部分或損失擴大的部分不承擔賠償或者給付保險金責任。這充分說明，保險人在保險事故發生后沒有得到及時通知情況下的保險責任免除權被法律明確限制，“沒有及時通知”不能成為保險人拒賠的當然理由。國際貨運代理企業還需注意，保險事故發生后，更要具體明確保險人在接到通知后應履行的義務，避免保險事故發生后因保險人的遲延行為而影響保險事故的性質、損失程度等。補充保險協議可約定：“保險人應于接到書面的(方式包括函件、傳真以及雙方共同確定的聯系人之間的電子郵件)事故通知(內容包括事故報告等)后24小時以內(非工作日除外)，就是否安排相應人員參與事故的處理與認定給予書面答復。需要時或被保險人要求時保險人應安排相應人員參與事故處理與認定等賠償事宜.保險事故需要進行商檢或公估事宜應由保險人負責，費用由保險人承擔。”

(2)被保險人在接到法院傳票或其他法律文書后，應立即以書面形式通知保險人；保險事故發生訴訟后，被保險人與保險人在處理訴訟案件中往往意見不一。被保險人認為保險人應全權負責處理訴訟事宜且保險人應承擔訴訟結果，保險人卻常常要求以被保險人的名義處理訴訟案件，按照理賠程序辦理保險金給付。《保險法》第65條規定：“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。”“責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。”由此可見，訴訟的最后結果將涉及保險人利益，被保險人應避免單方參與訴訟，防止理賠困難。保險事故發生訴訟后，被保險人應要求保險人全權負責訴訟事宜并承擔訴訟結果，這樣不僅可一次性解決生效判決的保險金給付問題，而且能免除被保險人與保險人對保險事故理賠問題的分歧，影響保險金給付。補充保險協議可約定：“保險事故發生訴訟后，因該保險事故訴訟的審理結果最終將涉及保險人利益。因此，該保險事故訴訟應由保險人委托專業律師以代理人名義代理，被保險人應配合做好相關工作。保險人承諾：保險事故的訴訟案代理律師應由保險人委托，訴訟費、律師代理費應由保險人支付；無論保險事故的訴訟最終如何判決(或調解或和解)，其結果應由保險人在保險責任范圍內承擔。保險人應根據生效的判決(或調解或和解)結果，在判決(或調解或和解)生效后拾個工作日內履行賠付被保險人保險金。”

4 補充保險協議應約定的保險責任

國際貨運代理企業在國際貨物運輸代理中，整個貨物運輸代理環節會出現多個代理人；作為無船承運人、多式聯運承運人且負責全程運輸的國際貨運代理企業，在對照保險人物流責任保險條款時，都會發現保險人物流責任保險條款的保險責任存在不足或約定不清，需要補充保險協議進一步增加和明確的保險責任是：第一，保險責任包括應視為被保險人行為和業務活動的是以被保險人名義簽訂協議和/或被保險人開具發票的行為和業務活動；第二，保險責任包括被保險人從事業務過程中其代理人業務操作失誤或不當發生事故所導致的貨損和直接費用損失；第三，保險責任包括被保險人從事業務過程中因第三方的全部或部分責任發生保險責任事故造成的貨損和直接費用損失。

綜上，國際貨運代理企業在簽訂物流責任保險合同的中要重點掌四要，即：投保環節要謹慎，簽約環節要仔細，條款模糊要明確，條款不足要補充。在保險人不能改變物流責任保險條款情況下，采用補充保險協議時應用字準確、表述嚴謹、通俗易懂且沒有歧義，在保險責任、責任免除、保險人義務等保險條款上闡明雙方的責任、權利和義務，并應約定當補充保險協議與物流責任保險合同相悖或有不同理解時，以補充保險協議約定和理解為準，以此來彌補物流責任保險條款的不足和缺陷。

現代國際貨運代理企業的業務范圍已遠非傳統貨代所能比擬。在國際貨運代理中，“代理人”向“承運人”身份的轉變，多式聯運、“門”到“門”運輸服務等國際貨物運輸方式都要求國際貨運代理企業利用物流責任保險來抵御更大的經營風險，推行物流責任保險已成為國際貨運代理企業分散國際貨物運輸風險的最佳選擇。但國際貨運代理企業必須清醒的認識到，投保物流責任險僅是企業自身風險防范機制上的一種補充，是將無法預見的風險進行轉移的權宜策略，而降低企業風險之路只能以加強自身風險預防能力為主，投保物流責任保險為輔。國際貨運代理企業只有“雙管齊下”，才能更有助于化解物流責任風險和保護“貨主”的利益，才能更有助于贏得國際貨物運輸代理市場的青睞，才能更有助于在國際貨物運輸代理業健康、長久的發展。

[1]知名企業.物流責任險保險條款.

[2]中國保險監督管理委員會.財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法[R].2010-4-1.