住房公積金貸款支持保障性住房建設的思考

夏巖松

（遼寧省阜新市安居工程建設辦公室，遼寧，阜新，123000）

住房公積金貸款支持保障性住房建設的思考

夏巖松

（遼寧省阜新市安居工程建設辦公室，遼寧，阜新，123000）

1999年《住房公積金管理條例》的頒布實現了我國住房公積金的統一治理。隨著公積金繳存額的持續穩定增長，統計數據顯示截至2008年底閑置資金規模已達數萬億。2009年10月16日，住房與城鄉建設部等七部門發出將住房公積金的50%用于保障性住房建設試點的意見，旨在盤活閑置資金。本文主要就實行新政策的益處和實施難點進行研究。

住房公積金；保障性住房

早在九十年代初，一些試點城市開始在國有企事業單位試行住房公積金制度。住房公積金實質為強制長期儲蓄，將原有的福利性實物分房轉化為貨幣化分房，主要目的在于提高城鎮人口的居住水平，解決廣大中低收入者的住房問題。在住房公積金的發展過程中，住房公積金制度覆蓋幅度較小、繳存比例差距大、監管不力、資金沉淀閑置等問題逐步顯現，住房公積金制度需要進一步的完善才能更好更優的發揮其作用。

一、住房公積金貸款支持保障性住房建設的分析

1、內部劣勢分析

首先，我國住房公積金的管理、運作和監督體制尚不完善。住房公積金運營方式單一、效率低、資金運營率低，目前主要的運營方式包括住房公積金的存蓄、個人貸款以及購買國債，巨額的住房公積金資金沒有充分發揮應有的作用，大量住房公積金資金沉淀，給住房公積金保值、增值帶來極大困難，甚至造成住房公積金資金的貶值，這嚴重的制約了住房公積金的發展?！蹲》抗e金管理條例》中明確規定住房公積金管理的決策機構是住房公積金管理委員會，而多數地方上住房公積金管理實際是由地方政府分管領導等少數幾人形成決策，機構松散龐大，沒有資金管理專家和職工利益的代表者。

2、外部機遇分析

怎樣提高其使用效率以及實現資金保值增值，成為了公積金管理需要亟需解決的問題，而另一方面，資金問題一直困擾著保障性住房建設的進展。利用住房公積金閑置資金貸款支持保障性住房建設，有利于提高住房公積金使用效率，實現住房公積金保值增值。用于保障房建設的公積金貸款利率必將會低于商業銀行的開發貸款利率，這就有利于降低保障房的開發門檻，吸引更多民營房地產企業參與建設，改變過去完全靠國有企業支撐的局面。一多一少，一余一缺，又具備了連接的可能性，保障性住房建設與住房公積金兩者的對接無疑是雙贏的舉措。

3、外部挑戰分析

資金安全問題。我國公積金在90年代初，就曾被用于投資住房建設，但由于當時的相關制度和監管體系不完備，出現了一批呆賬、壞賬，帶來了很大損失。公積金安全如果出現問題，就會對當地經濟、社會等方面造成極大的影響。按照現在的《住房公積金管理條例》，住房公積金只能用于個人貸款，并不能用于房地產開發貸款，在住房市場上住房公積金的金融功能比較有限?，F在將其投入保障性住房建設，就擴大了資金的使用范圍。我國公積金管理中心屬于事業單位，沒有注冊資金，不具備應有的管理能力和金融資信，但卻行使著金融機構的職能，而且也不必接收類似于金融機構的嚴格監管?，F在中心承擔了多項金融活動，既要發放個人貸款，又要發放開發貸款，公積金投入保障性住房動輒上千萬甚至上億元，一個事業單位是難以掌控的，相關的制度和人員缺乏能力去保證其安全性，而且目前中心運作機構定位不清、多頭管理、權利缺位，這些都給住房公積金參與保障性住房建設帶來了風險。

二、住房公積金貸款支持保障性住房建設政策展望

1、完善相關法律制度，提供政策支持

要使用現有的住房公積金建設保障性住房，要修訂《住房公積金管理條例》擴展住房公積金的使用范圍，使住房公積金對保障性住房建設的支持合法化。并考慮在《物權法》的法律環境中，設置一定的聽證程序，以此體現尊重住房公積金繳存人意愿的原則。另外，住房公積金體系應該秉持公正公平的原則，保障每一位繳存者的貸款權利。不斷提高政策水平和立法層次，以逐步制定一套全面、規范、嚴謹、可行的保障性住房法律體系，保證社會保障性住房政策的有效實施。目前我國已經起草《住房保障法》，明確規定各級政府如對住房保障不力，將面臨追究法律責任。《住房保障法》的草案明確了還公民居住權，以及政府在保障人人有其住所方面承擔的責任，還將通過法律對保障性住房的資金來源給予保證。

2、改進運營和監管機制，保障資金安全

如何確保住房公積金閑置資金用于保障性住房建設貸款，如何保證資金安全，是人們關注的焦點《意見》已明確規定：“利用住房公積金閑置資金發放的保障性住房建設貸款，必須定向用于經濟適用住房、列入保障性住房規劃的城市棚戶區改造項目安置用房、特大城市政府投資的公共租賃住房建設，禁止用于商品住房開發和城市基礎設施建設?！比欢訌娰J款管理，保證資金安全，還需強調以下幾個方面：建立和完善住房公積金制度與廉租房、經濟適用房等保障性住房金融協調配合的機制；建立嚴格的信息披露制度，提高公積金管理的透明度，加強項目投資和貸款公開決策以及財務監管，將公積金運作置于監管機構和公積金所有人的雙重監督之下從而有效防止違規操作，保護公積金所有人的利益，杜絕可能發生的尋租腐??；建立住房公積金貸款保險制度，以防范風險，利用現有的保險公司就可進行，而無需另外設立機構。

3、加強科學研究，維護職工權益

公平是相對的，關注社會弱勢群體生存狀況，是宏觀上的一種大公平，更何況目前我國中低收入者中很多也是公積金繳存者，在目前公積金確實大量閑置的情況下，制度理應向中低收入者有所傾斜但維護繳存職工合法權益是絕對前提。首先必須留足備付資金，對繳存職工提取個人住房貸款的權利要優先保證，將適宜比例以內的住房公積金結余資金貸款支持保障性住房建設，并對這種比例嚴格規劃管理，及時向繳存人公開公積金參與保障性住房項目的相關信息，在制定具體實施方案時，還應征求繳存職工意見，接受社會和群眾監督。其次保證繳存職工住房公積金所有權不受政策實施的影響，而對住房困難的中低收入繳存職工，在同等條件下應賦予其租賃或購買由公積金支持建設的保障性住房的優先權。最后嚴控保障房的貸款規模，嚴禁基金的無償調撥使用。過去曾有過將住房公積金無償投入廉租房建設的做法，一度引起很大爭議，但此次《意見》明確規定了投入保障性住房建設的公積金貸款利率，是按照五年期以上個人住房公積金貸款利率上浮 10%執行。這樣住房公積金即便作為一種政策性的工具也是本息回流有借有還，保證了繳存人的利益。

三、結語

我國住房公積金制度在過去十幾年的運作中，盡管存在許多問題，但其對解決城市居民的住房問題所起的作用，還是功不可沒。但是，只有建立有效的住房金融體系，以人為本，才能更好的實現其為廣大職工住房消費服務的目的，真正實現住房公積金建立的目標。讓住房公積金更好地服務于全國人民，為人民提供更實惠的住房保障。

[1] 國務院辦公廳關于促進房地產市場健康發展的若干意見,國辦發[2008] 13號.

[2] 住房公積金支持保障性住房項目貸款之我見,住房公積金研究, 2009,11月.

[3] 住房公積金制度改革的基本思路,中國房地產, 2009, 12月.

TU548

1674-3954（2011）03-0011-01