論住房公積金在我國住房保障體系中的地位和作用

陳琳

（大慶市住房公積金管理中心，黑龍江，大慶，163000）

論住房公積金在我國住房保障體系中的地位和作用

陳琳

（大慶市住房公積金管理中心，黑龍江，大慶，163000）

當今房價居高不下，大部分城鎮居民收入有限，住房問題是我國民生領域的一件大事，而公積金能為廣大城鎮居民改善住房起到積極的作用。本文說明了住房公積金在住房保障體系中的重要地位，闡敘了住房公積金對廣大人民群眾解決住房問題的必要性；并針對我國當前住房公積金制度存在的一些問題，提出了相應的對策和措施。

住房保障；住房公積金；經濟適用住房；廉租住房

當前，國務院和各級地方政府正在加強房地產市場調控，取得了一些初步效果，但問題依然突出，其中之一是住房保障制度建設相對滯后。作為我國住房保障體系核心的住房公積金制度自1991年在上海市率先建立以來，對于加快住房制度改革、推進住房保障體系建設、支持城鎮職工改善住房條件發揮了重要的作用，但也存在與經濟社會發展不相適應的地方，亟需改進。

一、住房公積金制度在住房保障體系中的地位

目前我國已形成以經濟適用住房、廉租住房和住房公積金制度為主要內容的住房保障體系。

1、經濟適用房制度

經濟適用住房，是指政府提供政策優惠，限定建設標準、供應對象和銷售價格，具有保障性質的政策性商品住房。經濟適用住房的對象應該是中低收入家庭。

我國的經濟適用住房制度的推行取得了一定的成效，為中低收入者解決住房問題提供了一定的保障，同時為政府以市場手段平抑房價起到了一定的作用，但同時也暴露出不少問題：首先，是在適用對象上，“中低收入者”難以界定；其次，經濟適用住房的責任機制缺位，助長了權力的濫用；再次，經濟適用住房的建設缺乏具體標準，這樣使得一方面經濟適用住房越造越大，另一方面，經濟適用住房本應保障的對象——大部分中低收入者卻望樓興嘆。

2、廉租住房制度

城鎮廉租住房是指政府和單位在住房領域實施社會保障職能，向具有城鎮常住居民戶口的最低收入家庭提供的租金相對低廉的普通住房。

目前我國廉租房制度最突出的問題就是廉租房的房源太少，許多城市的低收入住房困難的家庭通過排隊的方式很難在短時期內獲得住房。

3、住房公積金制度

市場經濟的發展推動了住房分配制度改革，產生了住房公積金制度。住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。住房公積金制度是實現住房實物分配向以按勞分配為主的工資貨幣化轉變的有效形式。

4、住房公積金、經濟適用房和廉租住房制度的結合

由于經濟適用房和廉租住房制度的局限性，可以將住房公積金的繳交和建設經濟適用房、廉租住房緊密地結合起來：用增值收益建設這兩類住房，然后供應給公積金繳存人，公積金繳存人還可以進行住房公積金貸款，這樣，形成一個良性的循環。

二、住房公積金制度的作用

1、是我國住房制度改革的一項重要措施。

作為城鎮住房制度改革的一項重要制度，住房公積金制度是推動城鎮住房體制由計劃體制向市場體制轉軌、體現住房分配貨幣化的一種主要表現形式。住房從實物轉向貨幣分配的主要體現在于住房補貼和住房公積金兩個方面，由于貨幣補貼缺乏法律強制性約束，進展緩慢，目前，只有經濟發達地區的機關企業單位和效益較好的企業落實了住房補貼政策。而住房公積金因為具有法定強制征繳的特征，積累額逐年提高，對改善廣大職工住房條件發揮了越來越重要的作用。

2、增強了住房保障能力。

住房公積金制度以職工間繳存與資金使用互助形式為基礎，政府提供相應的配套優惠政策如政府免稅減息，提高廣大職工家庭的購房支付能力，推動廣大職工依靠自身的力量解決住房問題。住房公積金對于購買經濟適用住房和小戶型的貸款傾斜政策，引導確立了科學的住房消費模式。

5.2.3 “合作社+基地+農戶”的產業化發展水平不斷提高。相繼成立了大荔新法核桃專業合作社、大荔綠達核桃專業合作社等6個核桃專業合作社，使產銷一體化模式逐步形成，產業化水平進一步提高。

3、增加了廉租住房建設資金。

住房公積金不靠財政投入，迅速積累起龐大的資金規模，住房公積金的增值收益成為廉租住房的主要資金來源，彌補了財政投入的空白。為完善住房保障制度建設、解決貧困家庭的住房問題發揮了關鍵作用。

4、推動了個人住房信貸機制的發展。

在住房公積金的低息貸款等政策的推動下，轉變了住房消費觀念，個人住房消費信貸逐漸發展，成為支持職工家庭住房消費的重要政策性工具，增強了廣大繳存職工的住房消費能力。

三、加強房公積金在住房保障體系中的作用

1、注重宣傳

目前，還有許多非國有部門不清楚建立住房公積金制度是國家的規定，許多職工不清楚加入這一制度是個人的合法權益。而公積金管理人員，只把工作重心放在國有部門，忽視對非國有部門的政策推行和政策宣傳。因此，有關部門要加強對政策的宣傳。

目前，全國住房公積金的繳存總額已經突破2萬億元，但住房公積金的覆蓋率只達到 60%，有的省份尚不足 40%。在尚未建立住房公積金的職工中，大多為中低收入者，大量的農民工和城鎮自由職業者、個體工商戶也大都沒有共享這一制度。要通過多種途徑和手段(如將住房公積金繳存納入勞動合同管理、企業征信管理等)，擴大住房公積金的覆蓋面，做到應建盡建、應繳盡繳、公平規范。

3、研究制訂政策，改變住房公積金向高收入者傾斜的現狀。

為使政策向中低收入者傾斜，應堅持以下原則：一是應提高我國目前過低的繳費率，使制度的受益者獲得更多的補貼，同時規定住房公積金繳存額上限，避免高收入者繳存基數過高而導致獲益差別過大；二是在已擁有個人住房的情況下，高收入者提取公積金或申請住房公積金貸款購買第二套房產，應付出一定成本，如征收利息所得稅、適用較高住房公積金貸款利率等；三是住房公積金制度應降低對中低收入者的貸款限制，依申請者的收入穩定性及還貸能力提高貸款額度和延長還款期限，并改變賬戶上的積累金額不能支付首付的規定。

4、發揮住房公積金的保障作用，使之服務民生

一是提高貸款限額；二是降低貸款利率；三是努力降低個人貸款的擔保、評估、公證、保險、抵押登記等費用，減輕職工負擔。

5、努力提高增值收益。

要求各住房公積金管理機構在國家規定的范圍內加強住房公積金的運作管理，努力提高個貸率，并加強內部管理，降低運營成本。

6、切實加強監督管理。

住房公積金監督管理部門要切實履行職責，建設、財政、人民銀行、審計等部門要各司其職、各負其責。要健全監管制度，將住房公積金對于住房保障的貢獻程度作為住房公積金管理機構考核的重點。

四、結論

住房公積金制度對促進城鎮住房建設、加快城鎮住房制度改革、提高城鎮居民的居住水平以及推進住房保障體系建設發揮了重要作用。要完善住房公積金制度, 促進住房公積金事業健康發展，支持中低收入職工家庭合理改善住房條件、解決住房困難，加快建立中國特色的住房保障體系。

[1]《住房公積金管理條例》國務院令[1999]第262號

[2]《經濟適用住房管理辦法》建住房[2007]258號

[3]《廉租住房保障辦法》建住房[2007]162號

[4] 建設部官方網站：http://www.cin.gov.cn

[5] 中國住宅與房地產信息網：http://www.realestate.gov.cn

TU384

1674-3954（2011）03-0010-01