社會征信體系建設(shè)中政府的作用淺析

毛哲成

（信陽涉外職業(yè)技術(shù)學(xué)院 河南 信陽 465550）

人無信不立，業(yè)無信難興，政無信必頹。誠信是立人之道和立政之本，而市場經(jīng)濟是立足于誠信之上的法制經(jīng)濟，誠信是市場經(jīng)濟正常運行的基礎(chǔ)，是市場經(jīng)濟發(fā)展的動力和源泉。

一、社會征信體系的涵義

“征信”源于《左傳》：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身；小人之言，僭而無征，故怨咎及之。”其中所提到的“信而有征”，即可征驗其為信實也。征信是評價信用的工具，是指通過對法人、非法人等企事業(yè)單位或自然人的歷史信用記錄以及構(gòu)成其資質(zhì)、品質(zhì)的各要素、狀態(tài)、行為等綜合信息進(jìn)行測算、分析、研究，借以判斷其當(dāng)前的信用狀態(tài)，判斷其是否具有履行信用責(zé)任能力所進(jìn)行的評價估算活動。它通過對信用資源的系統(tǒng)性收集、集中性匯總和開放性利用，實現(xiàn)信息的充分共享，成為提升信用管理水平最有效的制度安排之一，最終達(dá)到提供決策參考、降低交易風(fēng)險的目的。

發(fā)達(dá)國家普遍存在專門從事征信業(yè)務(wù)的社會中介機構(gòu)。它根據(jù)市場需求搜集、加工和生產(chǎn)信用信息產(chǎn)品，提供資信信息服務(wù)，形成了一整套與之相關(guān)的法律和政策體系以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范，一般就將其稱之為社會征信體系。

二、建立健全覆蓋全社會征信系統(tǒng)的緊迫性

加強征信體系建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的核心。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，建設(shè)信用經(jīng)濟的本質(zhì)是健全社會信用體系，而社會信用體系建設(shè)的核心則是征信體系的建設(shè)。

1.征信活動具有很強的規(guī)模效應(yīng)。不同企業(yè)或不同個人可以擁有相同的同類信用信息的來源渠道，對同一信息來源進(jìn)行多對象調(diào)查時的邊際成本較小，平均成本隨調(diào)查對象數(shù)目的增加，下降速度加快，征信行業(yè)具有很強的規(guī)模效應(yīng)。因此，有組織、大規(guī)模、專業(yè)化地提供征信服務(wù)比企業(yè)或個人獨立進(jìn)行調(diào)查的成本水平低很多，可以節(jié)約大量的非生產(chǎn)性成本。

2.我國正式加入世貿(mào)組織后，根據(jù)入世協(xié)議中服務(wù)貿(mào)易的特定承諾，政府將基于“審慎”的原則，準(zhǔn)許外資進(jìn)入中國信用征信業(yè)，外資征信機構(gòu)也己經(jīng)開始積極地尋求合作伙伴，建立分支機構(gòu)。而我國的征信體系在這些己經(jīng)發(fā)展成熟的征信業(yè)巨人面前，還顯得極不完善，漏洞百出，亟待不斷發(fā)展壯大。

3.當(dāng)前社會誠信缺失的問題相當(dāng)突出，商業(yè)欺詐、制假售假、虛報冒領(lǐng)、學(xué)術(shù)不端等現(xiàn)象屢禁不止。通過完善制度、加強教育，努力營造誠實、自律、守信、互信的社會信用環(huán)境，建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)具有重要的意義。

三、政府在社會征信體系建設(shè)中的作用

要建立一個可持續(xù)的、高效率的社會信用體系，政府最應(yīng)該做的就是制定法律法規(guī)，促進(jìn)各類信用信息，特別是政府所掌握的信用信息的公開，清除市場機制發(fā)揮作用的各種障礙，為市場化的信用服務(wù)機構(gòu)的成立和運作創(chuàng)造條件，并對信用服務(wù)機構(gòu)實行必要的監(jiān)管。

（一）加快征信立法和制度建設(shè)

在發(fā)達(dá)國家，征信法律體系一般由十幾部甚至幾十部法律組成。以美國為例，與征信相關(guān)的法律有17部，它們都以不同的方式、不同的角度來規(guī)范征信活動。而我國目前專門的征信法律或與征信直接相關(guān)的法律并不多，但與征信業(yè)間接相關(guān)的法律規(guī)定又很龐雜。關(guān)于信息主體權(quán)益保護的法律規(guī)范主要是在《憲法》和《民法通則》等法律中有間接性的原則規(guī)定。有關(guān)征信業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要以地方性規(guī)章和部門規(guī)章為主，征信監(jiān)督管理制度基本上是空白。因此，政府應(yīng)結(jié)合我國征信體系建設(shè)的實際情況和征信市場的供需狀況，抓緊制定《征信管理條例》及相關(guān)配套制度和實施細(xì)則，制定信用信息標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范，建立異議處理、投訴辦理和侵權(quán)責(zé)任追究制度。對征信機構(gòu)的信用信息征集行為進(jìn)行明確的規(guī)定，在充分保護企業(yè)和個人信用信息權(quán)益的基礎(chǔ)上，發(fā)揮征信體系的促進(jìn)和懲戒功能，從而實現(xiàn)信用信息征集中各方主體的最大利益。

（二）加強對信用服務(wù)市場體系的監(jiān)管

政府要根據(jù)法律對不講信用的責(zé)任人進(jìn)行懲處，教育全民在對失信責(zé)任人的懲罰期內(nèi)，不要對其進(jìn)行任何形式的授信；制定信用服務(wù)機構(gòu)基本行為準(zhǔn)則，嚴(yán)格征信機構(gòu)及其從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，依法規(guī)范并查處提供虛假信息、侵犯商業(yè)秘密和個人隱私等行為，政府工商注冊部門不允許有嚴(yán)重違約記錄的企業(yè)法人和主要責(zé)任人注冊新企業(yè)；允許信用服務(wù)公司在法定期限內(nèi)，長期保存并傳播失信人的原始不良記錄；對有違規(guī)行為的信用服務(wù)公司進(jìn)行監(jiān)督和處罰。規(guī)范發(fā)展信用服務(wù)機構(gòu)和評級機構(gòu)，有序地推進(jìn)信用服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。從而保護征信當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護征信市場的公平競爭，促進(jìn)征信業(yè)的健康發(fā)展。

（三）加強政務(wù)誠信建設(shè)

十六屆六中全會的《決定》指出，構(gòu)建社會主義和諧社會，必須“加強政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信建設(shè)，增強全社會誠實守信意識”。政府作為整個社會經(jīng)濟事務(wù)的管理者，政府誠信是“立國之本”。

政府是社會誠信建設(shè)的實踐者、引領(lǐng)者，是社會最具公信力的組織。政府必須以高度的自覺性，率先示范，把誠實守信的要求貫徹到一切政務(wù)活動的全過程中，堅持依法行政，推進(jìn)政務(wù)公開，提高決策的透明度，自覺地接受社會的監(jiān)督。鼓勵公民、企事業(yè)的法人、新聞媒體依法對政府以及政府工作人員進(jìn)行實質(zhì)、有效的監(jiān)督；對于政府及政府人員誠信方面的失誤，尤其是腐敗、欺騙群眾等現(xiàn)象進(jìn)行揭露；保護舉報者的合法權(quán)益，嚴(yán)懲打擊報復(fù)舉報者的政府工作者，讓政府行為展現(xiàn)在陽光之下，用千萬雙眼睛監(jiān)督政務(wù)誠信的建設(shè)與實施，不斷提升政府的公信力，以政務(wù)誠信引領(lǐng)行業(yè)誠信、商務(wù)誠信、個人誠信，帶動和影響整個社會誠信的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)社會的和諧。

（四）大力培養(yǎng)社會的誠信意識

加強誠信教育，普及信用文化和知識，強化責(zé)任意識，確立人無信不立的理念，不斷提高全民的道德素質(zhì)，激發(fā)民族的創(chuàng)新精神，增強國家的競爭力。征信宣傳工作是一個在思想領(lǐng)域內(nèi)的長期、系統(tǒng)的教育工程，必須建立長效宣傳的機制，逐步建立起由黨政宣傳部門和人民銀行牽頭，各商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)及教育等部門共同參與的征信宣傳工作例會制度，使征信宣傳工作形成固定和規(guī)范的工作機制，使誠實守信逐步成為全社會共同的價值取向和行為規(guī)范，促進(jìn)誠信社會的建設(shè)。

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