我國商業銀行發展中間業務的問題及對策

張璇

20世紀50年代，國外多數商業銀行存款流失，以至于貸款業務不能有效開展；隨后，石油危機爆發，更是讓許多商業銀行認識到防范風險的重要性。因此，為盡可能降低風險，越來越多的商業銀行開發中間業務。20世紀90年代以來，國內銀行業的競爭日趨激烈，傳統的商業銀行業務所能帶來的利潤越來越小，商業銀行進入了微利時代。1979年10月，中國銀行首次開辦信托、租賃類中間業務，拉開了我國商業銀行中間業務發展的序幕。經過20多年的發展， 我國商業銀行中間業務取得了長足的發展，在收入規模、產品品種等方面都取得了較大進步，但由于起步較晚，與西方發達國家相比，整體上仍處于較低的發展水平。中間業務收入占總體營業收入的比例，仍處于很低的水平。

國內外商業銀行中間業務的對比分析

第一，經營范圍及品種比較。

國外金融界絕大多數打破了分業經營的壁壘，實現了銀行、證券、保險等的混業經營，為以金融創新為特點的中間業務的發展提供了有利條件，西方國家商業銀行經營的中間業務迅猛增長、種類繁多、品種齊全，根據地域分布特點、文化與風俗習慣不同以及不同客戶需求。相比較而言，我國實行分業監管，中間業務的發展受到了極大限制。目前開發的中間業務范圍較窄，品種單調，僅有260多種；層次較低，缺乏創新，以傳統的接受客戶委托，不占用自己的資產和收取手續費為特色。

第二，經營理念比較。

西方商業銀行將創新產品出與中間業務巧妙地相結合，將其作為商業銀行發展的戰略選擇，中間業務與負債業務、資產業務為商業銀行的三大支柱，為銀行帶來了巨大的利潤。而我國不少商業銀行在很多時候都是把中間業務作為一種拉攏客戶的手段,把中間業務當作“派生業務”，作為吸收和穩定存款的附帶服務。各家銀行為了爭搶客戶，紛紛降低中間業務的收費標準，甚至不收費或者變相補貼，造成了中間業務經營秩序混亂、惡意競爭的局面，部分銀行甚至出現了業務越多，虧損就越多的尷尬局面。這嚴重挫傷了銀行發展中間業務的積極性和創造性，阻礙了中間業務的健康發展。

第三，商務手段先進與服務比較。

隨著科學技術的飛速發展和銀行之間的激烈競爭，銀行中間業務電子化程度和擁有的信息量成為中間業務發展的源泉。國外主要商業銀行廣泛使用電子計算機技術，大大地推動了銀行中間業務自動化、業務經營的電子化、綜合管理信息化和客戶服務全面化，打破了過去傳統的概念和運作方式，提高了銀行高層人員的宏觀管理水平，大大增強了銀行的競爭能力。我國商業銀行中間業務技術手段相對落后，缺乏高效結算、支付系統，缺乏科學的核算體系，缺乏完善的管理信息系統，影響了服務質量。

第四，中間業務收入規模比較。

近些年來,西方大型商業銀行中間業務收入比重快速上升，占總營業收入比重一般超過50%，個別銀行甚至達到70%以上，非利差收入已成為銀行利潤的一項重大來源。而我國商業銀行中間業務雖有較大的發展，但中間業務收入占總體營業收入的比例仍處于很低的水平。據統計，我國商業銀行中間業務收入占全部收入的比重平均值不足10%，其中建設銀行為7.140%，交通銀行為8.103%，工商銀行為9.111%，中國銀行由于外匯業務的優勢，最高也僅為12.129%。

進一步發展商業銀行中間業務的綜合對策

在當今金融業競爭日益激烈的嚴峻形勢下，國有商業銀行經營傳統業務的優勢正在日益削弱，市場空間已經變得越來越小，客觀上要求我們必須主動適應現代商業銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的發展方向，盡快調整經營思路、經營戰略、經營目標和經營方式，把開拓中間業務提升到事關國有商業銀行發展與振興的高度，積極著手構建國有商業銀行的中間業務發展框架體系。

第一，整體規劃，轉變觀念。

商業銀行發展中間業務的總體思路：一是根據中間業務委托性、中介性、服務性的特點，建立健全相關的政策法規體系，市場交易規則和定價規則：加強規劃，調控和監管，創造公平合理的發展環境；二是根據中間業務的風險性及某種程度上具有的信用特點，加強社會信用環境的綜合治理，完善信用體系和制度，使中間業務實現全方位，多功能和綜合化經營。

第二，加強中間業務產品創新。

我國商業銀行迫切需要有針對性地開發符合我國社會經濟特點的中間業務品種。要根據中間業務的特點，以及品種不豐富、功能不全、結構不合理、區域發展不平衡、盈利水平低等國情行情，抓住機遇，大力發展；根據客戶需求多樣性、層次性和差異性的特點，加強市場調查，研究和細分工作，善于發現、分析和評估市場機會，強化對市場、客戶及其需求的反映能力，適時把握目標市場，尋找客戶需求的特殊性，加強理念營銷及引“潮”而動，并采取“客戶延伸”策略，以確保擴大市場份額，提高盈利水平；要根據中間業務新型性的特點，采取創新型策略，不斷開發新品種，滿足不同客戶的需求。要根據中間業務低成本、高盈利、低風險的特點及聯合，協作與合作即為優勢的原理，按照有市場、有效益、有能力的原則運作，做好產品的研究、開發、營銷和售后服務。同時，樹立關系營銷的經營理念，加強關系營銷，與客戶建立起長期，穩定和友好合作的公共關系，以防止客戶及其業務流失，如與證券保險、基金社保、企業機關、學校團體、稅務工商、新聞郵政、電力交通、等聯合與協作；要根據市場的發展規律和廣大客戶的心理需求，按照市場細分原則，做到分層次營銷、分品種營銷和分階段營銷，使中間業務的品種能夠適應目前我國經濟社會發展的需要。

第三，加強管理，建造高素質人才隊伍。

中間業務種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業務、智能性服務。因此，商業銀行發展中間業務，不僅需要經營管理人才，還需要專業型和復合型人才，如經濟金融專家、咨詢專家、調研評估專家及金融理財師，培養和造就一批高素質的員工隊伍。有了以上的高素質人員可以促進中間業務的衍生、維護和持續發展，高素質的人才還是銀行與客戶之間的紐帶，是雙方信息反饋和集中的平臺，是推動中間業務發展的重要動力。

為了很好地營銷中間業務產品，必須建立相應的激勵約束機制，從而調動起全體員工的積極性。首先是對于員工拓展中間業務產品或拓展中間業務依賴性客戶，應有一定的獎勵給經辦人；其次，按照拓展不同的中間業務產品和拓展依賴性客戶，應按不同的獎勵制度處理，但不能出現很大的差異性。

在經濟全球化發展的今天，我國商業銀行所處環境競爭更加激烈，并不是單純的依靠原有的資產、負債業務發展自己，中間業務的重要性日漸突顯出來。各大銀行為獲取更高額利潤利用多種算途徑與科技發展中間業務，為自己服務。加入WTO后，外資銀行進入，一經對比，我國商業銀行的不足更是表現出來。為了加強自身的競爭能力，我國商業銀行應當充分利用自身的優勢，利用已經成熟的電子技術，加強經營管理，有效降低管理成本；吸取外資銀行經營中間業務的成功經驗，與本行的特點相結合，仔細分析并走一條適合自己發展的道路；注重金融創新，從客戶需求角度開發新產品，發展適宜的業務等。這樣才能吸引顧客，通過發展中間業務，改變銀行自身的經營結構，降低風險，獲得收益。本文分析了問題并提出了簡單的建議，以期對商業銀行中間業務的發展有些提示作用。

（作者單位：東北財經大學）