促進我國中小企業國際貿易融資的對策

王國英

國際貿易融資中的問題及成因

缺乏銀行認可的抵質押品

中小企業經營規模小，固定資產少，資金實力較弱，流動資金匱乏，信用評級較低，缺少銀行認可的房產、土地等抵質押品，而符合銀行擔保要求的大企業又不愿為中小企業擔保。在此情況下，中小企業之間往往相互擔保。因此就出現了銀行對中小企業“惜貸”的現象。

缺乏貿易融資審批標準

國際貿易融資屬于授信范疇，存在一定程度的風險。在當前銀行的統一授信管理中，由于沒有針對貿易融資業務制定專門的授信審查標準，導致銀行在審查貿易融資業務時，往往比照傳統的流動資金貸款進行審批，審批環節多、期限長、程序繁雜，與中小企業融資需求旺、額度小、頻率高、時效性強的特點不一致，給企業辦理業務造成了很大不便。

融資產品單一，融資對象集中

目前，國內銀行的貿易融資產品仍以傳統的產品為主，即以銀行信用為擔保的信用證業務為主，品種少，且功能單一。國際上新興的貿易融資產品如：國際保理、福費廷等則很少有銀行開辦，發展緩慢，且業務額極其有限，很難滿足那些積極參與國際化的中小企業的需要。從融資對象來看，主要集中于大型企業。而對廣大中小企業，則往往設定額外條件，不利于中小企業申請國際貿易融資。即使中小企業能從銀行獲得貿易融資，融資的比例和金額都相當小，很難滿足企業的需求。

信息不透明

目前我國社會信用體系尚未形成，特別是與中小企業有關的財務和經營公開信息難以取得，銀行無法對中小企業進行信用評估與風險評級，因而不能提供相應數量的融資服務。

缺乏高素質業務人員

國際貿易融資業務專業性強，中小企業和銀行都需要懂國際貿易業務和銀行業務的綜合性人才。隨著國際貿易的發展，國際貿易融資方式也千變萬化，由于業務人員水平有限，不但限制了國際貿易融資業務的發展和融資方式的創新，而且不會利用貿易融資業務合理規避風險。

相關法律法規不完善

我國還沒有能將國際貿易融資業務中涉及到的票據、貨權、信托等行為的權利和責任給出明確法律界定的相關法律。一方面，現有的法律法規還存在著與國際慣例不符情況，例如，銀行在押匯業務中當客戶違約時如何取得貨物的所有權。另一方面，有些國際貿易融資的常用術語和做法在我國法律上還沒有相應的規范。由于這些法律空白和不完善的地方，銀行和企業在國際貿易融資業務中面臨的風險大大增加，阻礙了國際貿易融資業務的開展。

促進中小企業國際貿易融資的對策

政府大力支持

建立中小企業投、融資信息發布系統。政府應創造條件，搭建銀企雙方交流的平臺，促進銀企合作；逐步完善促進中小企業融資的多樣化政府支持手段，如政府補貼、優惠政策等；盡快完善中小企業貿易融資支持體系，綜合運用信貸、保險等多種手段促進中小企業擴大出口和提高國際競爭力；指導和幫助中小企業發展外貿業務。

建立完善中小企業信用擔保體系。加強中小企業信用擔保制度建設，解決信息不對稱問題，拓寬中小企業的融資渠道。一是建立科學完善的中小企業信用評價體系，提高中小企業的信用等級。二是建設中小企業信用管理系統，為企業利用信用產品進行融資和交易提供便利。三是建立中小企業的擔保市場體系，支持建立民營商業擔保機構以及企業間的互助擔保機構；四是政府要撥出專款作為融資擔保基金的主要資金來源，并建立中央和地方政府的分級擔保制度。

完善相關的法律法規。立法部門應該既立足中國國情又與國際慣例相接軌，盡快建立健全國際貿易融資的相關法律法規，對國際貿易融資當事人的權利和責任在法律上做出具體的界定，避免因現有法律與國際慣例之間存在的差異，導致銀行與企業在業務操作時產生法律風險。

銀行通力保障

改變觀念，加強融資產品創新。從目前形勢看，我國各商業銀行必須更新觀念，提高對國際貿易融資業務的認識，樹立貿易融資服務中小企業的經營理念。同時，銀行在開展國際貿易融資業務時，應針對企業的需求進行融資產品創新，特別注意創新一些適合于中小企業的融資產品，例如：除了發展福費廷、國際保理等新型融資產品外，還可根據客戶的需求設計國際貿易融資產品(如結構性貿易融資、供應鏈融資等)，將傳統貿易融資方式與新型貿易融資方式結合起來，使國際貿易融資服務“增值”。

完善風險防范體系。加強對客戶的了解，準確把握貿易背景，保證還款來源；拓寬抵質押物品種及擔保形式，通過多種手段控制風險；整合內部結構，實現審貸分離；建立國際貿易融資業務的考核制度，動態控制授信額度；通過對融資品種和結算方式來控制風險；加強內部控制，防范道德和操作風險。

建立中小企業信用評估體系。根據貿易融資業務的“自我償付性”和中小企業的特點，制訂適合中小企業的信用評估辦法和評級標準；建立專門的風險評估部門，對國際貿易融資的企業進行風險評級，核定授信額度；建立中小企業信息庫。

技術創新。充分利用電子網絡技術在國際貿易融資業務中的運用。一是要有開發內部業務應用系統的能力。二是采用信息科技手段將貿易結算和貿易融資業務自動化和網絡化，向客戶提供即時的信息服務。三是使用外部電子網絡應用系統，與非銀行金融機構以及信息咨淘公司合作。四是倡導商業銀行之間協作和聯合開發應用系統。

提高工作人員業務素質。一是引進高水平和高素質的人才。二是充分利用代理行的有利條件，學習國外銀行針對中小企業融資的經驗。三是對業務人員進行培訓，提高專業知識水平，使其能更好地處理各種結算與融資業務，向更多的客戶推銷金融服務，有效控制風險。_企業積極參與

提高自身素質，加強經營管理。中小企業要贏得銀行的信任與支持，就必須做到：第一，建立現代化的企業制度，采用科學化管理。第二，完善財務制度，加強財務管理，提高財務信息透明度。第三，樹立風險意識，合理規避風險。第四，企業經營管理者要具備良好的道德素質和綜合素質。第五，運用先進技術優化產品結構，提高企業在國際市場上的競爭力。第六，培育自身品牌，提高市場占有率，樹立企業新形象。

增強信用意識，提高融資能力。中小企業首先要增強信用意識，盡量提高自己的信用等級，并通過嚴格規范的企業制度、編寫詳實的財務報表、透明的經營管理等實際行動取信于銀行。銀行只有在完全掌握企業狀況、風險可控的前提下才愿意并放心地為中小企業提供貿易融資。其次，借助“外力”提高自身的融資能力。與大企業聯盟，可由實力雄厚的供應商或最終用戶提供擔保，獲得銀行貸款。

培養相關人才。中小企業應不斷加強國際結算及貿易融資方面的知識，并力求了解銀行的貿易融資產品及授信審批過程。同時，應加強對人才的培養，特別是加強對熟悉國際貿易知識、銀行業務和外貿業務的學習。只有這樣，中小企業才能更好地結合自身實際，選擇合適的融資產品，靈活運用融資產品，降低經營成本，獲取業務的先機。