網上銀行的風險管理

錢錕

隨著全球信息技術的高速發展，網上銀行憑借其的快速、便捷的優勢也得到了飛速的發展，客戶群體也在不斷的擴大。不過需要注意的問題是，雖然網上銀行給我們帶來很大的便捷，但同時也帶來眾多安全問題，各類釣魚網站、肆意妄為的木馬病毒以及網絡犯罪越來越集團化和規模化。現階段網上銀行的風險管理成為一個十分重要的課題。

網上銀行的概念

網上銀行也稱虛擬銀行、網絡銀行以及在線銀行，屬于一種新型的服務組織及服務手段，屬銀行或者其它的機構通過運用互聯網為客戶提供的各種網絡銀行交易服務或者是銀行網站。全新的銀行服務手段和全新的企業組織， 是銀行或其他機構利用互聯網手段提供的各種在線銀行服務的一種銀行運作方式或銀行網站。通俗而言，就是通過互聯網提供的一種自助金融交易服務，將銀行的傳統交易柜臺轉變到因特網上，使客戶突破空間、時間等的限制。

網上銀行存在的風險種類

一、信用風險。金融機構所經營的各項業務均是在信用的基礎之上的。實際上，在經濟運行發展中，出現各種信息不對稱的現象，難以避免產生逆向選擇或者是道德風險，沖擊尚未完整的信用體系。網上銀行由于它自身特殊性，對完善信用體系提出更高的要求。可是，現階段我國未具備完善的信用體系，導致企業不愿以客戶運用的信用電子交易方式進行結算，個人間的小額交易主要以傳統的現金交易方式進行結算，這對發展網上銀行發展帶來極大制約。所以，建立健全信息機制，促進信息的對稱化以及充分化，是處理當前信息不對稱以及降低網上銀行風險的關鍵所在。

二、法律風險。網上銀行仍處于發展起步階段，完善和網上銀行相配套的法律法規需要一個長期過程，難以避免出現法律或者監管等方面的不足、漏洞。如電子資金的轉移，銀企間信用法律保障等，服務以及交易的合約仍需進一步明確其的合法性。除此之外，我國尚未對網上銀行的各項業務制定行之有效的技術規范以及實施標準。如身份認證的獨立性以及權威性、商用的密碼產品以及數據加密的強度等核心技術，傳輸數據，例如用戶接口的標準、格式的標準等之類的技術參數均是沒有制定與之相適應的國家標準。管理手段不先進以及制度仍未建立健全等。

三、利率風險。利率風險指的是網上銀行由于利率發生變動，造成損失的概率，該風險直接對網上銀行的各種盈利能力產生直接的影響，而且資產市值亦會也由于利率發生變動跟著發生變動，而且會直接影響到清償能力，最后形成流動性問題。往往早利率逐步市場化后，利率一直受到市場規律的變化而受到影響，進而可能會產生一些無法預測到的現象，自然，順帶而生的利率風險也就產生，這嚴重阻礙了網上銀行發展目標的實現。

四、操作風險。操作風險指的是因網上銀行的內部控制系統以及信息系統出現各種問題而導致銀行受損。該風險主要源于如下幾個方面：第一，銀行內部職員的惡意操作或者是錯誤操作。主要包括：第一，職員的素質風險。由于網上銀行的各項業務相對新，對銀行職員提出更高要求，即不僅要掌握熟練的計算機技術以及現代管理知識、金融知識。而現階段網上銀行缺乏此類人才。第二，內控風險。多數內部職員對網絡密碼以及認證方式等均了如指掌， 導致內部犯罪交易或者是越權交易現象發生。第二，客戶的疏忽。網上銀行有可能會因客戶缺乏網絡安全知識，極易被他人竊取信息而導致出現操作風險。

加強網上銀行風險管理的策略

一、建立業務監管的相關法規。當前，我國對計算機網絡方面所指定的法律比較少，沒有對網上業務活動的相關參與者制定規則，無法明確在各項網上銀行交易中電子憑證或者數字簽名等的合法性。若不及時制定相關法規，會影響到網上銀行各項業務的順利發展。所以，我國必須盡快制定有關的法律法規，不斷完善網上銀行各項業務經營及管理的法律法規體系，以保護消費者的各項合法權益。

二、加大網上安全知識的宣傳力度，增強風險防范意識。社會大眾是網上銀行的主要客戶，在安全防范以及信息技術等方面缺乏有關知識及經驗，導致風險日益轉向客戶群。為防范客戶的使用風險，首先可以在網上銀行為客戶開通相關業務時，有必要進行風險的提示，還可印發關于網上銀行的安全使用手冊，提供給相關客戶。其次是可以在網站上給予明確的風險提示，為客戶提示應安裝相關防病毒軟件，并指導客戶形成良好的習慣，例如不宜設置極易被破解的口令，在輸入密碼時應該盡可能運用軟鍵盤，在完成業務時要及時拔出USB Key等等。最后是政府可以應用平面媒體或者電視等宣傳網上銀行的相關使用常識。強化網上銀行的犯罪例子的教育宣傳，以增強大眾的風險意識。

三、構建完善的內部控制體系。網上銀行必須要構建一整套科學合理的內部控制體系，以不斷實現內部操作及管理的規范化、科學化以及制度化。完善有效的內部控制體系是完善內部各項管理的制度以及實現內部控制的管理以及規范化操作的基礎以及保障。網上銀行在強化安全管理以及解決安全漏洞的同時，為了避免由于部門利益而引起的沖突，必須要構建一個具有獨立性的內部控制管理體系，設立專門部門以及專職人員，由該部門及人員負責相關制度規程的制定、修訂以及落實，并加以監督，并制定有關的辦法來進一步確保該體系能夠發揮該有的作用，進而確保網上銀行各項操作、管理的安全進行。

四、要做好相關的產品售后跟蹤服務。通常，在完成網上銀行的各項業務活動之后，往往會出現一些售后的問題，例如產品的質量存在異議，或者是產品接收過程中出現問題等等。而這些往往都是網上銀行需要面臨的售后問題。為了確保網上銀行各項經濟業務的有效開展，維護網上銀行的信用形象，有必要做好我國網上銀行相關的產品售后跟蹤服務， 且還可以建立健全透明化的網上銀行經營的信息披露制度以及售后定期隨訪制度。可以把不涉及到網上銀行內部機密的相關資料提供給相關客戶。在必要的情況下還可以聘請相關專家運用通俗的語言來對相關信息資料進行解說。除此之外，還可以邀請客戶瀏覽網上銀行的支付操作平臺，以進一步消除客戶對網上銀行安全的顧慮。

總而言之，隨著世界金融業高速地發展壯大，金融領域也得到不斷地創新發展，相應的，各種各樣的金融衍生品也不斷地出現，這使得網上銀行所面臨的風險種類會越來越多。在這樣的情況后之下，必須要充分了解我國商業銀行的各種潛在風險，并全面了解目前網上銀行的相關風險種類，并結合網上銀行的風險種類有目的的做出相關的風險管理措施，以促使網上銀行各項業務安全有序地進行。

（作者單位：匯豐銀行（中國）有限公司沈陽分行）