電子渠道是新時代服務“三農”的有效途徑

■ 董玉華

服務“三農”是改變農村農民的生產生活狀況，提高農民收入、縮小城鄉差距的重要途徑。面對幅員遼闊、居住分散的中西部地區，如何探索服務“三農”的有效方法，不走過去鋪攤子的老路，利用科技的手段，利用現代化電子渠道為農牧民服務，是我們正確的選擇。本文聯系內蒙古電子渠道服務三農的實踐，探討電子渠道服務“三農”的作用，尋找目前服務“三農”存在的差距，提出更好地服務“三農”的對策。

電子渠道服務“三農”是國內外廣泛采用的途徑，中西部地區采用電子渠道服務“三農”意義尤為重大

(一)什么是電子渠道服務“三農”？

所謂電子渠道服務“三農”是指依托先進的信息和網絡，以特定的自助電子設施，比如網上銀行、電話銀行、手機銀行、短信通、ATM、POS機、轉賬電話、惠農卡等，向縣域和農村的農牧民及農村中小企業提供的非物理網點提供的自助金融服務。

目前在農村廣泛采用的轉賬電話、ATM機、惠農卡等在服務“三農”方面發揮了主要作用。將成本較低的轉賬電話布放到人口流動相對較大的專業批發市場、農資公司、專業農戶、農村個體工商戶等，通過農村的“能人”示范作用，帶動廣大農民使用現代化的金融服務產品。目前依托轉賬電話，還可以為農牧民開辦小額取現業務,大大節約了農民往返銀行物理網點的時間和經濟成本，延伸了電話銀行的功能。現在銀行發放的小額信貸的取款和還款完全可以通過自助機具來完成，首先可以依附物理網點，建立在行式的自助銀行，分流物理網點柜員的壓力，今后可以選擇一部分地區建立離行式自主銀行，達到廣覆蓋的目的。

除了上述電子渠道外，網上銀行、手機銀行也是縣域和農村未來發展的方向。在農村的一些商戶和中小企業已經開始使用網上銀行，一些金融機構發行的用于小額貸款的信用卡綁定在網上銀行上面。網上銀行還可以用來查詢、轉賬等業務，只要加大培訓力度，一旦為農牧民所接受和掌握，就會極大方便農民的結算和資金需求。手機銀行未來發展的潛力更大，因為隨著手機的普及，利用移動電話來服務農牧民的空間很大。電子商務可以為農村地區的特定商戶和支付客戶提供電子渠道資金的支付結算、信用中介平臺等提供增值服務。農村一些農業產業化龍頭企業利用電子商務，就能極大方便經銷客戶的支付結算，擴大經銷商的規模。

（二）國外電子渠道服務“三農”的做法

由于科技的迅猛發展，也由于人工成本的增加，充分利用電子化渠道服務中小企業成為國外同業的共同選擇。法國農業信貸銀行是一家服務法國農業市場的商業銀行，其對農村、農業和農民的信貸業務占該國農業信貸市場份額的85%，針對一些農村地區的就業人口不斷減少的現狀，批準農村就近的商業店鋪設立銀行服務網點，替代農村的傳統銀行網點。印度工業信貸投資銀行在廣大的農村地區采用設立信息站的方式，在信息基礎設施較好的農村安裝1到2臺電腦，通過衛星、電話或無線連接與互聯網相連，有償為全村農戶開展網上銀行服務。這些信息站采用商業化運作，并通常由農村高素質的青年農民管理。還有印尼人民銀行在開展服務農民業務方面也有成功的探索，該行注重先進的IT開發和使用，98%的銀行網點可以進行實時網上銀行業務操作，這樣的例子還有很多。隨著信息技術的不斷發展，一些服務農村、農業和農民的銀行越來越認識到利用科技手段的極端重要性，紛紛采用電子渠道服務農民，當然首先需要使得農民在思想上接受，這關鍵在于加大對農民培訓的力度。對農民的大規模培訓是今后推廣網上銀行、手機銀行的關鍵所在。銀行的工作人員要率先使用手機銀行、網上銀行，作為對農牧民的義務宣傳員。

(三)中西部地區電子渠道服務“三農”的意義何在？

我國中西部地區幅員遼闊、居住分散，利用電子渠道服務“三農”具有現實意義。下面結合內蒙古地區電子渠道服務“三農”的實際，談談電子化渠道服務三農的作用和意義。

（1）電子化服務渠道有效助推縣域經濟的快速發展。發展壯大縣域經濟，對于全面落實科學發展觀，統籌城鄉區域協調發展，全面建設小康社會，實現內蒙古在西部地區崛起具有重要意義。隨著農村基礎設施建設、特色資源開發、農村商品流通體系建設等不斷推進，民營經濟、特色經濟、板塊經濟等多元化經濟形式蓬勃發展，將助推縣域經濟再上新臺階，一大批經營規模大、市場化程度高的中高層次農村經濟主體將加速成長，中小企業異軍突起并出現“集群化”發展趨勢。而且，隨著產業轉移和城鄉經濟聯動發展，農牧民正在走上致富奔小康的道路，新型農牧民群體也日益擴大。隨著縣域經濟實力的增強，各種客戶群體的金融需求日益增多，對多元化金融服務的呼聲也更高，對電子渠道服務能力提升的要求也更為迫切。

（2）電子化服務渠道是傳統物理網點服務渠道的有力補充和替代。一般認為，服務“三農”就要在農牧區設立物理網點，因為農牧民的金融服務需要載體。貴州等中西部的有些貧困山區沒有任何金融服務，是金融服務的空白點。信用社等涉農金融機構就采取設立簡易的物理網點，政府免費提供辦公場地、公安負責安全保障、電信部門負責線路布放。一個星期上兩三天班，與農民趕集日子相吻合。另外，采用流動銀行的服務方式。這些為農牧民服務的方式應該短期是有效的，但不是服務“三農”的長效機制。因為簡易的網點存在安全隱患，不可持續。而遍地開花設立鄉鎮物理網點無疑是走老路，成本和效益、投入產出比都不符合現代商業銀行的追求盈利最大化的要求。可行的辦法就是充分利用電子渠道來滿足農牧民的金融需求。利用網上銀行、電話銀行和手機銀行等，可以有效降低農村金融服務的交易成本，免去物理網點的安全隱患。

內蒙古農牧區人文地理條件較為特殊，地域十分廣闊，占到全國土地面積的12.3%，受到蒙古族傳統游牧習慣的影響，我區農牧區村落及人員分布很不集中，部分偏遠地區交通不便，金融機構物理網點嚴重不足。農村牧區金融服務網絡尚不健全，在相當多的地區鄉鎮以下金融服務存在“空白”，成為金融服務“三農”的一大難點，也成為制約農村牧區經濟社會發展和廣大農牧民生產生活質量提高的重要因素。對于內蒙古自治區的農牧區而言，由于電子化服務渠道存在較多物理網點不具備的服務優勢，改善農村牧區支付結算環境建設、積極提升電子化渠道服務能力已成為推進農村牧區金融基礎設施建設和加快新農村、新牧區建設的一項重要基礎工作。

（3）電子化服務渠道可以提高縣域企業尤其是中小企業的競爭優勢。電子渠道為中小企業提供了一個新的發展契機。電子渠道對企業的作用是遠期的、戰略性的, 在提高企業的管理水平、推動企業產品創新等方面起到重要作用。主要體現在: ①利用信息技術降低企業的經濟活動成本, 從以勞動力要素為基礎的低層次的成本優勢升級到以信息技術為基礎的高層次的成本優勢。②電子渠道能夠有效地解決縣域企業的市場信息問題, 有利于縣域中小企業在國際水平上的產品創新。③電子渠道能幫助縣域企業突破時空、經濟規模大小上的制約,中小企業、農村的鄉鎮企業、個人企業等能夠利用價格低廉的、實時的、無地域性約束的虛擬網絡進行網絡營銷和管理。④電子渠道有利于加強企業間的相互聯系, 形成產業集群和牢固的供應鏈伙伴關系。

（4）有利于擴大農村金融的服務范圍、提高農牧民的現代金融意識。

電子渠道的最大好處就是利用現代科技，發揮手機、電腦等載體，做到在時間和空間連續服務，實現多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系。現代金融不同于傳統銀行的存、貸、匯業務，鏈條更長。通過宣傳和培訓，讓農牧民具有現代金融意識和操作技能，接受信息化時代的金融創新，并主動實踐，會提高農民的素質，節約成本、使得農牧民得到方便快捷的金融服務。例如采用高考網上報名，農牧民的子女通過網上報名，安全方便快捷。通過銀行客戶經理的指導，農牧民利用網上銀行進行一次操作，就會增加對網上銀行等電子化渠道金融知識的認識。

實踐證明電子渠道服務“三農”在中西部地區具有獨特的優勢

中西部地區幅員遼闊，居民居住分散，在鄉鎮大量設立物理網點無疑是不現實的。一個可以替代的方案是發展電子銀行。究竟是否可行，需要我們來論證。另外，這些年中西部地區的實踐就是很好的佐證。

（一）中西部地區發展電子銀行服務“三農”的可行性分析

仍然以內蒙古為例，來分析電子渠道服務“三農”的可行性。

一是縣域經濟快速發展為縣域電子化渠道建設提供物質保障。近幾年，內蒙古縣域經濟發展勢頭強勁，內蒙古經濟總量和工業快步進入全國中等行列，在西部大開發戰略實施中走在了西部的前列。內蒙古把縣域經濟與中心城市作為兩大發展戰略重點，堅持特色發展思路，突出比較優勢，因地制宜，探索出了農業產業化推進型、勞務經濟主導型、工業突破型、資源開發型、產業集聚型、都市圈一體化型六種各具特色的縣域經濟發展模式，內蒙古的產業結構不斷優化升級，縣域經濟發展日趨均衡、協調，轄內各地區經濟實力及居民收入水平大幅增強，不但成為了自治區自身經濟發展的重要推動力，而且日益成為西部乃至全國區域經濟發展的亮點。在此基礎上，全區不斷加大縣域地區資源投入、加大電子化渠道硬件建設，為電子渠道更好地運行發展奠定了物質基礎。

二是政府及金融機構高度重視、認識水平穩步提高是縣域電子渠道發展的前提條件。在自治區政府的領導下，人民銀行及涉農金融機構充分認識到加強縣域電子渠道建設的重要意義，從強化組織領導、加強基礎設施供給、加大非現金結算系統建設、深化電子化金融產品推廣、加大宣傳力度等方面著手，積極采取切實措施尋求突破口，推進該項工作發展。同時，廣大縣域企業及居民的認識水平也不斷提高，逐步認識到金融機構電子渠道為日常交易和生活帶來的諸多好處和便利，不斷提高電子渠道的使用頻率和效率。內蒙古政府出臺扶持農村電子渠道的政策，在農村安裝ATM一次性補貼5萬元，安裝POS機每臺補貼100元，設置流動性銀行一次性補貼3萬元，這些政策有力調動了金融機構的積極性。

三是科技實力、通訊水平的提升為電子渠道建設提供了良好的機遇。近年來，我區互聯網、手機的廣泛普及、3G網絡的迅速應用、三網整合、物聯網和電子商務等新興產業的快速發展，都為網上銀行、手機銀行、信用卡網上支付等電子渠道建設提供了良好的機遇。

（二）全面提升縣域電子渠道服務能力的有益嘗試

一是加強支付結算系統建設，提高農村牧區資金清算效率。內蒙古金融機構高度重視農村牧區支付服務市場的拓展與建設，不斷加大對農村牧區營業機構基礎設施投入和改造力度，支付清算系統建設不斷向農村牧區延伸，支付清算基礎設施狀況不斷得到優化和完善。多年來，內蒙古農行和信用社等涉農金融機構在對基層營業機構的清算網絡系統、大小額支付清算系統及網絡安全和設備投放方面投入了巨大的財力、物力，在所有營業網點全部開通了大小額支付清算系統、賬戶管理系統、聯網核查系統、同城票據交換系統、支票影像系統，全行縣域機構行內系統接入面已達到100%，基層營業機構的結算功能逐步得到增強，確保了系統運行的可靠性，加快了資金匯劃速度，極大地提升了農牧區支付服務效率和質量。

二是加大自助機具在農村牧區的投放力度，增強電子支付結算服務水平。結合服務“三農三牧”業務工作的深入開展，進一步加大了對縣域及農村牧區自助機具的投放力度，在大型農貿市場延伸離行式自助銀行系統；在重點農牧業產業化龍頭企業、生資銷售企業設置支付工具或平臺；在糧棉大縣和農戶業務量較大的縣域設置農戶流動金融服務工具組合。ATM機、POS機、轉賬電話等自助設備在全區縣域及鄉鎮的覆蓋率進一步擴大。在充分發揮縣域及鄉鎮現有物理網點優勢的同時，針對農村牧區的機構不足的現狀，積極探索以“無形銀行”彌補現有基層營業機構覆蓋率不高的缺陷，在農村牧區大力推廣電子支付服務。電話銀行、手機銀行、網上銀行等電子渠道交易量較過去有較大幅度的增長。

三是依托電子渠道建設，推動了農牧民的發家致富。結合內蒙古自治區農業產業化快速發展的趨勢，緊緊圍繞農牧業產業化和農村牧區城鎮化，把支持農牧業產業化龍頭企業作為有效支持“三農”、帶動廣大農牧民脫貧致富的重要切入點，圍繞自治區乳、肉、絨、糧（油）、薯、草（飼料、沙草）六大主導產業體系和葵花、番茄等特色產業龍頭企業，通過先進的電子化服務網絡和設備將龍頭企業和基地農牧戶捆綁在一起。同時，還通過先進的電子化結算網絡和設備將產業化龍頭企業上下游的中小企業和經銷商捆綁在一起，有力地促進了基地農牧戶各項農牧業產品的流轉速度，推動了農牧民的致富。

四是大力推廣惠農卡等電子貨幣，提高非現金支付服務水平。內蒙古涉農金融機構按照“重點推進、點面結合”的原則，突出抓好縣域支行惠農卡和小額農戶貸款業務整體推進。通過廣泛宣傳和輿論引導，充分調動農戶辦卡積極性，持續擴大惠農卡及小額農戶貸款特色服務受理范圍。同時，積極探索信用卡透支功能在農村牧區的應用，創造條件，面向農牧區養殖戶、種糧大戶、個體工商戶和個體私營企業主等發放惠農信用卡，以惠農卡及電子支付為主體的非現金支付方式在全區農村牧區得到了較好的推廣使用，業務量顯著提升，尤其是惠農卡的應用得到了有效普及。為延伸惠農卡服務功能，增強惠農卡的推廣效果，提高惠農卡的實用性，十分注重發卡以后卡功能的加載，把惠農卡作為服務農牧戶的核心產品，充分發揮惠農卡在結算、理財等方面的品牌優勢，進一步加強與政府、財政、社保、農機、供銷社等單位和部門的合作，積極營銷基于惠農卡業務的新農保、新農合、糧食直補、農資綜合直補、家電（汽車）下鄉政策補貼等代理項目，擴大惠農卡特色服務業務的覆蓋面。

五是提高創新能力，加快電子支付手段普及應用。近年來，自治區經濟快速發展，網絡通信等基礎設施得到了較大改善，農牧民對金融支付結算手段的需求進一步提高。例如，進一步做好惠農卡功能加載，做實惠農卡代理功能，提高代理新農保、新農合、農資綜合直補、財政補貼等代理項目的覆蓋面，使農牧民真正得到實惠；大力發揮“漫游匯款”業務功能，實現“一點匯出，全國通兌”，為農牧民和農村牧區企業異地經商、外出、采購提供方便、安全、快捷的支付結算服務；完善網上銀行、手機銀行、電話銀行服務功能，代收代繳電費、移動電話費等公用事業費用和其它費用，為農村牧區居民和企事業單位提供省時、方便、快捷的代收代繳服務；依托遍布全國城鄉的聯行網絡和電子匯兌、實時匯兌系統，為農牧區村鎮銀行、農村商業銀行、信用社等100多家同業機構辦理銀行匯票、匯兌、代理兌付銀行匯票、托收承付、委托收款、現金領繳、銀行承兌匯票等業務。通過支付結算手段的不斷創新，全行支付清算網絡在農村牧區得到了進一步延伸，使農村牧區居民和企事業單位享受到了城鄉一體的支付結算服務，為全區農村牧區支付服務環境的改善做出了重要貢獻。

六是加強渠道建設，改善用卡環境。農牧民用卡難一直是困擾和制約縣域銀行卡業務快速發展的主要問題。針對農村牧區金融服務能力薄弱、支付手段落后、銀行卡使用環境差的實際，內蒙古金融機構與中國銀聯內蒙古分公司簽署了全區農村牧區銀行卡支付受理環境建設合作協議，以實現雙方資源的有效整合為基礎，以建立刷卡無障礙街區及完善銀行卡受理渠道為突破口，以解決農牧民日常生產、生活用卡為出發點和落腳點，緊密結合國家各項支農、惠農政策，選定重點地區和重點領域，采取先試點后推廣的方式開展全方位合作。在旗縣政府所在地、較大鄉鎮和惠農卡普及發行行政村全面開展銀行卡受理市場建設。雙方將以“三農”類商戶、惠農卡受理商戶為重點，以商務部萬村千鄉工程、家電汽車農機下鄉工程、旗縣供銷社物資銷售、AAA級旅游景區作為拓展目標，以解決縣鄉領域糧食和農副產品收購、農用生產資料及農用物資采購與銷售、廣大農牧民日常用卡等金融支付需求為出發點和落腳點，根據農牧民使用習慣、農民工使用特點，不斷開發適合農村牧區支付服務發展需要的新產品和新模式。這些措施的出臺，將為促進全區農村牧區銀行卡支付受理環境的明顯改善起到積極的作用。

積極推進電子渠道服務三農工作的對策和建議

1.加快基礎設施建設，拓展電子渠道在農村地區的輻射范圍。繼續加大對農村金融科技方面的投入，擴大小額支付等系統在農村的覆蓋面。促進農村地區用卡環境的改善，增加收單機構的簽約數量，加快農村地區ATM、POS機具的應用。積極拓展金融服務方式，全面發展網上支付、電子支付、手機支付等新興支付業務，進一步彌補農村地區金融機構網點不足的問題。

2.加速推動與引導，積極推廣以農民為中心適銷對路的金融產品。結合農村地區不同消費群體，分別推出新型非現金支付工具。例如向經濟組織和個體工商戶推出以“三票一卡”為主體的支付工具，向農民工普及銀行卡為主的支付工具，向公務人員推出以公務卡為主的支付工具，針對廣大農民群體，推出以集中賬戶為載體、賦予農民個人固定賬戶為模式的“電子錢包”業務。

3.建立現代化支付體系覆蓋縣域和農牧區的服務網絡和支付環境。按照“尊重農村支付習慣、選擇操作簡便且兼具現金和非現金支付功能的支付工具”的思路，推動支付清算系統向農村延伸。依托銀行卡結算賬戶和惠農賬戶體系，大力推動電子支付業務的發展。開通農牧區大小額支付清算系統、聯網核查系統、同城票據交換系統、支票影像系統、賬戶管理系統，通過上述系統辦理諸如“惠農一卡通”、“富民一卡通”“農民工卡”“郵政綠卡”“農行惠農卡”等特色業務，進一步改善農村牧區的支付服務環境。

4.加大宣傳引導力度，建立縣域地區電子渠道服務的宣傳長效機制。電子渠道服務三農工作的深入發展，離不開自治區政府及各家相關金融機構的大力宣傳和引導，電子服務渠道對傳統的農牧區而言，畢竟還是一個全新的領域，還有較多的農牧民和縣域企業沒有深入了解電子渠道的重大便利和好處。所以提升宣傳能力、豐富宣傳內容、創新宣傳手段尤為重要，農牧民和縣域企業的支持和認可，是該項工作持續發展的關鍵和保證。

5.加大對于農牧民接受和使用現代金融工具的培訓力度。要利用手機銀行、網上銀行等服務農牧民，關鍵是送知識下鄉，大力培訓農牧民的金融意識、操作技能，讓農民牧民接受并會使用它。所以考慮要與有關部門密切合作，利用開辦農民牧民夜校、遠程培訓等方式，大力提高他們利用現代科技致富的意識和能力。銀行要求自己的員工帶頭使用手機銀行，目的是做推廣使用手機銀行的義務宣傳員。特別是在農牧區的農行機構，與農牧民近距離接觸，示范效應非常明顯。要發揮鄉鎮和村委干部的作用，先教會他們使用手機銀行，進而現身說法發動農牧民使用手機銀行。要利用農村青年企業家的作用，發揮農業產業化龍頭企業公司加農戶的鏈條作用，帶動農牧民使用現代化支付工具。在內蒙古這樣一個跨度大、幅員遼闊的省份，利用手機比較普遍的優勢，大力推廣手機銀行服務農牧民，前景廣闊，大有可為。