商會關聯擔保公司:正在成長的金融服務產業鏈

文/記者 于清平鄒燁楊學鳳

商會關聯擔保公司成立背景各有不同

《中國商人》：您所在的商會投融資擔保公司，是以商會全體會員名義成立的，還是商會內部分成員出資成立的？

鄧元運：北京廣東企業商會辦會的宗旨就是為廣東籍的企業家營造一個在京平臺和一個“家”，這就體現在商會如何為會員企業提供服務上。從在商言商的角度來說，任何一個企業家在北京立足和發展都面臨很多挑戰和壓力。企業家最關注的是資金問題，企業的資金決定這個企業的生命力，決定這個企業的發展空間，企業自身的資金運用和一些金融部門給它的資金支撐和合作，成為公司可持續發展和上規模的關鍵，任何一個企業家無論是在創業階段或是守業階段，都需要運營、都需要資金。沒有銀行和相關金融部門的支持，企業要擴張和適度多元化是不可能的。因此，北京廣東企業商會首先要側重考慮資金問題。

目前，商會已獲得了多家商業銀行的授信。商會會員有專門的擔保公司——中擔投資信用擔保有限公司，這也是北京廣東商會的副會長單位。同時，商會也成立了自己的投資公司——北京粵商投資股份有限公司，在資金互助等方面，也會對商會會員有很大的幫助。

張穎輝：擔保公司有自然人和法人出資的，也有會員或非會員出資的。擔保公司是由銀監會按照《監管辦法》進行管理，在地方則歸口到各地的金融局。前置審批，金融局對發起人、發起資質、發起單位的規模、業務范圍進行審批，批復后，憑審批通知到工商局進行注冊。商會即使自己成立擔保公司，也要到當地金融部門進行審批，其業務受金融局監管。

王剛：上海市河南商會成立于2004年7月，是河南在外省的第一家異地商會，也是在上海成立較早的省級商會之一。商會現有會員三百余家，主要分布在金融投資、制造加工、物流運輸、房地產、貿易、IT和現代服務等行業。

2008年末，上海市河南商會根據廣大會員的要求，由商會數名會員企業出資成立了帶有投融資性質的經濟實體——豫商集團有限公司。

2010年1月，商會獲得招商銀行上海分行20億元授信，使部分會員企業發展得到金融支持。

宋長有：大連黑龍江商會于2008年11月10日正式成立。商會會員由黑龍江企業在大連的派出機構、黑龍江籍人士在大連創辦的企業和原籍是黑龍江的大連人士創辦的企業組成。

2010年，為了更便捷、有效地解決商會會員融資難題，大連黑龍江商會成立了擔保公司。經過一段時間的市場調研和分析，我們探索出一條新的商會融資途徑：擔保公司整體構成不是由會員企業出資，而是先后與大連中鼎信投資擔保有限公司、大連正源東方小額貸款有限公司、大連久豐投資咨詢有限公司合作。大連中鼎信投資擔保公司負責人是商會副會長，同時也是商會融資部負責人，直接為會員企業提供融資服務。我們將投資公司的專業團隊、專業知識與商會的集約化客戶資源形成良好的結合，最終實現資源優勢互補。商會與成熟的投資公司形成強強聯盟格局，從而實現了會員企業、商會與投資公司的多方共贏。

郭革新：大連浙江商會的主要職責可以劃分為兩大部分：一是配合政府做好招商工作，為政府招商引資搭建平臺，發揮商會積極作用；二是對內服務好會員企業。為會員企業發展做好排憂解難工作，首先是解決商會會員企業融資難問題；其次，為企業搭建信息交流與傳遞的平臺，促進政府與企業、企業與企業之間的信息對稱。

目前，商會會員近兩百人，投資興辦的企業涉足房地產開發、建筑建材、輕工紡織、機械電子、冶金化工、通訊百貨等行業和領域。商會通過調查走訪，深入了解商會會員企業的最新情況。在調研中發現，在會員企業中，中小型企業占據著大多數。這些中小型企業發展潛力迅猛、成長空間很大，但是隨著原材料價格上漲、勞動力成本上升，中小型企業發展困難重重。特別是由于中小型企業現有規模有限，不具備抵押條件，投融資問題成為制約中小型企業進一步發展的重大障礙。

大連黑龍江商會秘書長宋長有

大連中鼎信投資擔保有限公司董事長、大連黑龍江商會融資部負責人郭允亮

商會的重要任務之一就是為會員提供更多、更好的服務。企業發展有困難，商會就要鼎力相助，解決好資金問題，幫助會員企業更快、更好地發展成長。因此，大連浙江商會把成立擔保公司作為商會的核心工作來抓。通過借助商會的平臺，充分發揮擔保公司的作用，2010年1月，由部分浙商企業出資組建的浙商聯合（大連）擔保有限公司正式成立，為有融資需求的商會會員企業發展起到積極的助推作用。

李命雄：山西省鋼材商會的前身是太原市鋼材商會，成立于2003年。在2006、2007年就開始做金融服務類的工作，也曾向銀行推薦聯保企業，但一直做得不是很規范。期間，也出現過一些風險，但最后都得以彌補。長期以來，這個部門的工作一直由會員部來負責，兩個部門之間權屬不是很明晰，并沒有獨立出來。2010年，在籌備山西省鋼材商會期間，本著為更多會員解決實際困難的宗旨，充分發揮商會的職能，商會內部成立了金融服務部。

目前，與山西省鋼材商會合作的擔保公司屬于第三方機構。山西省青創擔保公司的前身是2008年10月由團省委和晉中市擔保公司聯合成立的，當時只是注冊，并沒有開展相關業務。2009年12月，我召集商會會員和山西省青年企業家協會副會長等十幾人，將原來的五千萬注冊資金增加到一億，共同組建了山西省青創擔保公司。山西省青年創業指導中心作為指導單位，占10%的股份。按照“政府指導、企業運作”的形式開展業務，扶持對象主要是這兩個商（協）會的會員。

2008年成立擔保公司，2009年12月開展業務，2010年1月與山西省鋼材商會有業務往來。擔保公司加入商會后，成為商會的理事單位，擔保公司的法人、總經理都是我本人。同時，我還是鋼材商會秘書長，對會員企業相對了解。我作為掌舵人，進行全方位的管理，聘請銀行、省市擔保公司專業人員進行運作。同時，我們對接商會、青年企業家協會兩個平臺，開展業務。

通過半年多的建章立制、考察企業、銀行洽談、內部審查、評審以及向銀行推薦、對企業進行指導等程序，到2010年6月份，第一批款就放下來了。隨后，各家銀行都與商會合作放款。

商會與擔保公司的合作，可以看作是對金融服務和銀行融資效率的提升，是一種順勢而為的舉措。商

商會關聯擔保公司規模發展受限于多重因素

《中國商人》：商會會員成立擔保公司，需要滿足怎么樣的條件？

鄧元運：商會目前還沒成立擔保公司。不過，隨著未來業務的需要，我想成立擔保公司也不是沒可能。

張穎輝：成立擔保公司要符合《融資性擔保公司管理暫行辦法》的要求，該《辦法》對擔保公司的設立、經營、管理都有明確規定。理論上講，獲得牌照的擔保公司均可以為會員企業進行投融資服務，而且擔保公司和商會的合作非常緊密。

商會成立擔保公司存在規模較小的劣勢，因為擔保公司注冊資本金只允許放大10倍進行授信。比如說商會成立擔保公司，注冊資金5000萬，只能做5億的擔保額度，而5億做不了多少項目。此外，單筆擔保項目的額度也是受限制的，比如5個億的擔保公司，單筆不能超過5000萬。所以商會做擔保公司有一定的規模限制。但是它的優勢在于它更了解會員企業實際情況，能夠很好的為會員企業提供融資幫助、產品設計。因為內部人士了解實際情況，風險可控，所以在融資方式上更靈活，成功率更高，產品更豐富。由于受資金規模限制，商會擔保公司在北京不多，都是市場化的擔保公司。

李命雄：除了要滿足市場對資金的需求外，還有很多制約因素。擔保行業現在處于發展初期，還面臨很多困難。企業融資也遇到了發展瓶頸，比如商會的會員多屬于鋼材貿易企業，沒有較多資產，在跟銀行合作時比較困難。通過與擔保公司合作會相對好一點，因為擔保公司在銀行有集中授信，銀行通過擔保公司放款相對降低了風險系數，比企業直接去找銀行好。

商會與銀行合作以來，銀行針對中小企業這一塊的貸款額度較小，產品品種也比較單一。商會為了給中小企業爭取貸款，開始只推薦聯保模式，但聯保模式也逐漸不能滿足所有會員的個性需求。如果找不到聯保戶怎么辦？或者貸款額度高于他的需求怎么辦？找不到聯保的企業，但企業發展比較好，急需資金怎么解決？諸如此類企業的個性需求與銀行對接時，需要有第三方機構介入。在這種情況下，我們商會主動尋求與擔保公司合作。正好我與團省委合作的青創擔保公司也正是我們商會的會員企業，于是青創擔保公司就成為了專為山西省鋼材商會做金融擔保的機構。

與擔保公司合作同時商會內部也有專門的金融服務部，其主要工作人員均由從事過財務、金融的專業人員、企業財務總監以及銀行顧問團成員組成。吸收專業人員的目的是為了強化專業性。金融服務部人員配置兩個外勤、兩個業務、兩個內勤，分工明確、分類整理、整合資源。商會對企業的情況比銀行更了解，會定期不定期通過舉辦活動、下去檢查等方式做大量前期篩查工作。銀行也是看中了這種運行機制，才愿意與我們合作，降低風險。

金融服務部成立以來的主要業務以“聯?！睘橹鳎摫Ｒ酝獾膿２糠种饕颓鄤摀９竞献鳎灿信c其它擔保公司合作的。金融服務部主要職責是為企業解決融資，另外還提供企業財務管理等方面的咨詢服務，對企業財務進行規范，促進企業形象提升。

擔保公司為商會會員提供多種融資服務

《中國商人》：目前，商會投融資擔保公司主要開展哪些業務？請具體介紹一下公司啟動以來的主要業績？

鄧元運：現在，粵商投資公司已經在短期資金拆借、二級市場等領域開展了業務。

張穎輝：擔保公司都是按照《融資性擔保公司管理暫行辦法》開展工作，對單筆業務數額、融資咨詢業務等都有規定。在服務商會協會過程中，不光是貸款融資，更重要的是“從小貸到大”，幫助企業募集資金上市、發行股票，再加上之前的PE投資。這樣就可以使一個企業的規模不斷擴大，不同時期的融資需求能得到不同的解決方案。

王剛：上海市河南商會目前主要以“服務豫商，發展上海，振興河南”為辦會宗旨，開展與河南各地政府的溝通協作，開展與上海各界的交流合作，努力把商會辦成促進河南經濟發展、提升河南整體形象、實現豫商反哺家鄉的服務平臺。

宋長有：目前，我們商會與多家銀行建立了廣泛的聯系與合作，并通過“互保、聯?！钡榷喾N融資形式，為會員企業提供貸款融資服務。商會也通過走訪調研，做好商會會員的企業經營情況、企業信譽度、企業發展潛力等情況的資料匯總，為銀行等金融機構提供真實有效的數據，為銀行貸款做好基礎工作。同時，對于一些發展潛力大、信譽好，但是不符合銀行貸款條件的企業，商會擔保公司就充分發揮作用，通過信譽擔保以及其他擔保形式，解決企業融資難題。我們已經為很多會員企業提供了融資服務。最近，我們通過商會擔保公司為一個會員企業解決1000萬元的貸款，幫助企業度過擴張發展時期的資金難關。

郭革新：浙商擔保公司成立一年多來，為會員企業提供了很多實際的融資服務，解決了很多的融資難題。為在大連的浙商會員提供了眾多的專業擔保服務，解決了他們發展中的投資融資問題，充分發揮了擔保公司的作用。

2010年浙商擔保公司成立后，開始進行部分運作，先后與大連銀行、工商銀行、民生銀行、光大銀行等七八家銀行機構建立了業務往來聯系，積極協助浙商會員進行貸款融資，已成功為會員企業解決近億元的融資。特別是2011年以來，浙商擔保公司對浙商會員中有融資需求的企業進行匯總、調查、走訪，而后根據銀行要求，將其分為抵押、互保、聯保、擔保等形式與銀行對接。而且，商會根據社會信譽、會員經營、企業資產等綜合情況進行推薦，擔保公司根據銀行產品與會員情況進行對接，綜合企業及個人信譽和資產情況進行擔保運作。

目前，通過對商會會員企業走訪、進行匯總后了解到，浙商商會會員中現有四十多家企業有融資需求，浙商擔保公司融資部根據不同情況正在逐一落實。對于急需融資的會員企業，擔保公司根據銀行的特殊快捷形式（如：特殊融資產品等）進行對接，采用這種特殊的快捷形式，及時解決會員的燃眉之急。到目前為止，浙商擔保公司已成功解決十余家浙商會員企業的投融資問題，幫助他們順利渡過發展中的難關。

李命雄：主要還是融資方面。目前，已經為商會會員解決了一億多的貸款。如跟招商銀行的合作中，我們聯保圈超出一千萬融資需求的全部由青創擔保公司擔保；另外針對民生銀行的商貸通業務，五百萬以上或者部分五百萬以下的項目全部通過青創擔保公司；企業聯保則可以直接通過民生銀行。通過擔保公司可以不用放保證金，而且利率比較低，降低了風險系數。

如我們有一個會員企業山西貴龍物資有限公司，當時有很多下游企業需要供貨，企業無力墊資。他們其實是一個圈，總共五個客戶，都是小客戶，有資源但沒有資金。通過與商會接洽，先后從興業銀行取得每戶100萬元貸款；其中四戶通過聯保的形式從民生銀行分別取得300萬元貸款，另外一戶通過擔保公司也貸款300萬；招商銀行給五戶各300萬元的貸款。這家企業和他的客戶可以說是商會成立金融服務部以來受益較大的。

為了競爭中小企業這塊大市場，與商會合作的銀行也開始從商業銀行擴展到國有銀行。如前段時間，商會就與工行進行了合作意向的洽談，基本合作協議框架已達成一致，下一步就是具體業務的執行。工行今年有一項專門針對中小企業扶持的政策資金，他們也在積極尋找渠道。商會正是一個最好的合作組織，可以把企業整體打包、集中分類，節省了雙方合作成本，縮短了合作周期，所以現在金融機構都愿意與商會進行合作；另外工行還有一項特殊政策，如果在其他銀行做過聯保的，只能做擔保。聯保只是解決了融資，但不能大面積普及，因為聯保企業可能面臨負債風險。如五戶聯保，一戶貸款、四戶進行聯保、相當于一戶要有四戶作聯保。無形中會擴大四倍負債風險系數。針對上述情況，工行和中信都有特殊要求，在其他銀行做過聯保的、只能通過擔保形式融資。商

浙商聯合（大連）擔保有限公司總經理楊金發

上海市河南商會常務副秘書長王剛

北京廣東企業商會副會長鄧元運

金融機構為商會“量身定做”融資套餐

《中國商人》：除了協助會員企業從銀行貸款，商會跟市場上其他提供投融資服務的金融機構有合作嗎？

鄧元運：我們商會主要通過銀行和擔保公司給會員企業提供投融資服務。目前商會與廣發銀行、民生銀行、北京銀行以及中擔公司等都開通了這種融資渠道。這些金融機構還為商會量身訂做了融資套餐，像民生銀行的“信貸通”業務等。

同時，商會內部也可以通過會員相互聯保等方式，從銀行或者其他融資機構獲得貸款。

商會這種社團將越來越受到社會的重視，也越來越受到銀行和擔保公司的認可。

王剛：上海市河南商會2008年成立商會金融委員會和融資部，專門為會員企業提供融資貸款服務。除了不定期的與各大銀行舉行各類融資說明活動，也與市場上的典當行和小額貸款公司有合作。

宋長有：作為民間組織，商會如果不為會員服務無法實現健康、可持續發展，所以在大連黑龍江商會成立初期領導班子就明確提出，商會將擔當五種角色：一個開放性的組織、一個互助互惠的群體、一個黑龍江人的精神家園、一個公益活動的積極倡導者、一個信息交流的俱樂部。

商會面對會員開展各種商務洽談、論壇、講座活動，為大家提供信息交流的平臺，同時商會還將發揮組織作用，為會員單位創造企業對話的機會、解決企業困難的途徑。為了更好解決會員的融資問題，2008年成立商會時，商會領導班子就考慮成立擔保公司，但由于在出資問題上會員意見不統一以及其他客觀因素，最后決定暫時擱置。

在此期間，我們也一直在尋找更適合商會管理和運營方式的融資模式。2010年下半年，我們與中鼎信投資擔保有限公司達成共識，充分利用投資公司的專業化團隊，以合作運營的方式發揮商會擔保公司的職責和作用。這種合作模式已經在運營中逐漸顯現它的優勢。目前，我們已經成功地為很多會員企業解決了融資問題。

郭革新：近些年來，商會作為為會員企業成長發展的平臺，堅持不懈地為會員企業提供良好的發展商機，大力協助會員企業獲得銀行貸款，積極做好會員企業的投資融資工作。除此之外，商會與市場上的其它提供投融資服務的金融機構也有較好的合作。

浙商聯合（大連）擔保有限公司是大連第一家服務于會員單位的商會擔保公司。浙商擔保公司成立的初衷主要是為大連浙江商會會員提供全面、周到的擔保服務。同時，也為在大連的浙江老鄉解決其企業發展過程中遇到的投資融資問題。

浙商擔保公司攜手浙商企業、依托商會平臺，聯合銀行系統的擔保公司，也是地地道道的浙商會員企業的擔保公司。浙江商會通過聘請擔保公司負責人任融資部部長、商會財務負責人等形式，使商會與擔保公司實現緊密的合作關系。這樣，既可以明確擔保公司負責人的職責，也可以使其工作目標指向更明確、更有意義，從而更好地為浙江商會會員服務。

李命雄：目前，青創擔保公司主要服務對象是山西省鋼材商會和山西省青年企業家協會的會員。對于這兩個商（協）會，從保費上給予優惠。同時，它也是個獨立核算單位，有專業的人員，有對接的銀行，如民生銀行、國家開發銀行、晉商銀行、晉城銀行、興業銀行、工商銀行、農信社、浦發銀行等金融機構。商

與時俱進促進擔保公司持續發展

《中國商人》：商會擔保公司如何維持自身的持續運作？

張穎輝：要與時俱進，不斷創新，不斷挖掘中小企業的需求。例如，擔保公司每年為企業貸款，企業做大后如果要上市，而擔保公司沒有上市服務，那自己辛苦培育起來的企業就會被別的擔保公司取代。有的擔保公司有上市服務，投入一定資金幫助企業上市。等企業上市以后，十倍的市盈率，兩者雙贏，所以擔保公司要滿足企業在不同時期的需求。商會的不同會員企業發展到不同時期的需求實際上就是擔保公司的機會，擔保公司就要與時俱進派生出這樣的服務來維持自身的持續運作。

李命雄：主要以收保費為主。青創擔保公司是獨立運作的營利組織，只要符合自身條件的業務，就會去做，由于當時成立的基礎是兩個商會平臺，主要還以服務這兩個平臺的會員為主，但面對的是整個市場。

銀行對擔保公司有授信額度，如目前已取得民生銀行授信3億、晉商銀行1.5億，國開行5000萬等，總授信額度達到了近9億元。

目前融資形勢比較嚴峻，存款準備金率持續提高，貼息高，銀行與擔保公司存在競爭。好的企業銀行直接做了，不好的有風險的通過擔保公司能降低風險指數。擔保公司的生存環境相對嚴峻，在銀行剔除的企業中，必須火眼金睛，挑一些能控制風險的企業。比如聯保，銀行可以直接開展此類業務，不必通過擔保公司，擔保公司則必須有反擔保措施。還有的企業先通過擔保公司到銀行融資，但后期直接和銀行接觸。針對很多企業與銀行之間“跨橋”的行為，我們也很無奈。

在爭奪這個市場的同時，會出現很多意想不到的行為，我們處于競爭劣勢。下一步我們在與一些新的銀行機構洽談業務合作時，必須提前制定相應的措施，約束雙方行為。

比如說我在你那里做擔保、是提前放了保證金的，相對來說銀行風險系數小，應該有一些利率上的優惠，這樣才能真正做到融資渠道、融資成本與融資效果相對應。商

擔保公司業務不受商會界別局限

《中國商人》：你認為未來有沒有可能出現跨商會的投融資擔保公司，即目前一些商會關聯擔保公司的合并與重組？

鄧元運：會有一些商會關聯擔保公司的合并與重組。可以說，商會關聯投融資擔保公司前景特別樂觀、特別美好，因為擔保公司面對的客戶是企業家，而商會本身就是一個企業家的組織。擔保公司和銀行通過商會去融資，操作起來成功率會很高，因為會員對商會很信任，而擔保公司和銀行對商會也很信任。其實，商會在某種程度上已經給了銀行名義的擔保，會員對商會也有某種程度的信賴和托付。這樣，商會會員企業就比社會上的企業投融資成功概率高，所以這個市場預期會很好、空間很大。

另外，商會作為一個平臺，對會員企業的背景、產業結構、資金使用動態以及還貸的保障等情況都比較了解，這樣就有很多便利條件。我能預感到商會未來的擔保業和信貸業會越來越繁榮。商會的信貸業和擔保業繁榮了，說明企業和企業家用到銀行的錢了，生意也做得更好了。

張穎輝：現在的擔保公司，只要有合法的經營執照，都可以跨商會開展業務，很多企業都是這么做的。比如，銀行的業務不會局限于某個行政區，而是可以面向全市開展業務。同樣的道理，北京的擔保公司只要拿到北京市金融局的許可，就可以做全市的業務，因為它是一個社會型公司，不是內部機構。除非商會的擔保公司自身能力有限，只能開展對其會員企業的業務。還有就是沒有執照的，只是在商會內部發起的內部擔保，但這是不合法的。

宋長有：商會的發展，首先需要凝聚人心、加強商會的團結；其次是搭建平臺、發揮政府和企業之間的橋梁紐帶作用，做好招商引資工作；最后，商會要實現優勢資源整合運作。未來的商會如果要實現做大、做強，跨商會之間的聯合應該是完全有可能的。那時，將脫離目前的以區域劃分形式，實現以資本運營為基礎的商業聯盟。這樣可以集中資本整合運作大項目并形成產業鏈，從而帶動一些相關配套產業的中小型企業共同發展，最終形成聯合艦隊。

李命雄：跨商會的投融資擔保公司肯定會出現。青創擔保公司就是一個跨行業的擔保公司，業務只要符合自身條件就會去做，并不會在意這種業務從哪里來，它面對的是整個市場。

由會員企業出資組建擔保公司，商會與第三方合作，能保持商會作為非營利組織的本色，能更好地圍繞服務做文章。既服務會員，又把擔保公司業務開展起來，是多贏的局面。

目前，我們這種合作模式優于商會內部組建擔保公司模式。

商會自己成立擔保公司，以營利為主，服務性質就淡化了，那種局面既統一又對立，很難平衡。像我們這種合作，游離于商會外部，既像一家人，雙方也有制約，各有特色，不影響主業。以這個平臺發展，將來面對的是整個市場，而且商會服務的宗旨不會變，不會偏離其作為服務機構的宗旨。