試論我國民營銀行加強信貸風險管理的策略——對臺州市民營銀行信貸風險管理的調查與思考

夏碧瑩

（武漢大學 經濟與管理學院，湖北 武漢 430072）

試論我國民營銀行加強信貸風險管理的策略
——對臺州市民營銀行信貸風險管理的調查與思考

夏碧瑩

（武漢大學 經濟與管理學院，湖北 武漢 430072）

近年來，隨著我國民營銀行的快速發展，信貸風險控制業已成為突出問題。浙江省臺州市民營銀行針對中小企業客戶，率先在治理結構、貸款設計、信息了解、人員隊伍、約束激勵等方面進行探索并形成了富有特色的風險管控模式；同時，也存在著盈利模式傳統、科技運用程度不高、法律支持有所缺失等不足。我國民營銀行應從完善治理結構、改進經營策略、轉變增長方式、健全信用法律體系等方面加強信貸風險管理。

民營銀行；信貸風險；管理；策略

隨著經濟體制改革不斷深入與民營經濟迅速發展，我國民營銀行的發展時機逐漸成熟。①本文中民營銀行指的是除國有獨資或國有控股之外的所有金融機構。2005年2月，國務院下發了《關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》，明確指出：允許非公有資本進入金融服務業；2009年9月，國務院又下發了《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》，明確提出：要加快研究鼓勵民間資本參與發起設立村鎮銀行、貸款公司等股份制金融機構的辦法；2010年5月，國務院再下發了 《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，明確規定：允許民間資本興辦金融機構，放寬對金融機構的股比限制，放寬村鎮銀行或社區銀行中法人銀行最低出資比例的限制。以上三個國務院文件的相關規定，充分反映了國家對發展民營銀行的支持力度越來越大。正是在各級政府的助推下，近幾年我國民營銀行顯示出強勁的發展態勢，截止目前全國共有股份制商業銀行12家，城市商業銀行140多家，村鎮銀行近300家。銀行是經營貨幣的特殊企業，其業務本質決定了它需要承擔各種類型的風險且風險程度顯著高于其它產業部門。目前，我國民營銀行主要存在著治理結構尚不完善、資本實力相對薄弱和市場空間相對狹小、貸款對象的違約風險較難度量和補償風險較大、法律法規尚不健全等問題，所以其信貸風險也更加突出。控制信貸風險是現代銀行業發展的基礎，也是民營銀行提升競爭力的關鍵所在。當前與今后一個時期，我國民營銀行正面臨著前所未有的發展機遇，如何卓有成效地控制信貸風險顯得尤為重要而緊迫。

一、浙江省臺州市民營銀行加強信貸風險管理的實踐探索

作為全國民營經濟的發源地之一，浙江省臺州市民營銀行的發展也走在全國前列。目前，該市是我國擁有民營銀行最多的地級市，轄區內共有臺州銀行、泰隆商業銀行、民泰銀行三家民營銀行。臺州市民營銀行起步時間較早，實現了信貸風險的有效控制與經營業績的穩步提升，不少做法對全國城市商業銀行發展具有重要的借鑒作用，有的還得到了中央領導的批示肯定。［1］為此，筆者對這三家民營銀行的情況特別是信貸風險管理工作進行了實地調查。

（一）臺州市民營銀行的基本情況

臺州活躍的民營企業與個體工商戶為民營銀行的孕育與成長提供了豐富土壤，浙江泰隆商業銀行、臺州銀行、浙江民泰商業銀行經過改制之后，先后走上城市商業銀行發展之路。盡管幾家銀行具體情況有所不同，但是都憑借類似的市場定位與富有特色的經營管理取得了不斐的業績。

浙江泰隆商業銀行是一家致力于小企業金融服務的民營銀行，其前身是成立于1993年的泰隆城市信用社。經過17年發展，逐漸成長為擁有4000多名員工、31家分支機構、服務范圍涵蓋臺州、麗水、寧波、金華、杭州和上海六大區域的城市商業銀行。泰隆銀行在實踐探索中總結出一套以“三品、三表、三三制”為特色的小企業金融服務模式，實現小企業融資 “事前低成本獲取信息、事中低成本監控管理、事后低成本違約懲罰”的三個低成本，走出一條“泰隆式”發展道路。

臺州銀行是一家經營靈活、內控嚴密、業績優異的民營銀行，其前身是成立于1988年的浙江省黃巖市路橋銀座金融服務社。目前注冊資金18億元人民幣，員工2600多名，總行設14個管理處室，下轄舟山、溫州、杭州三家分行和45家支行，并發起設立了浙江三門銀座村鎮銀行和深圳福田銀座村鎮銀行2家村鎮銀行。臺州銀行形成了“簡單、方便、快捷”的服務品牌，專注于中小企業的金融服務，始終堅持“中小企業的伙伴銀行”的市場定位。

浙江民泰商業銀行前身是成立于1988年的溫嶺市城市信用社。目前，注冊資本12.35億元，在臺州轄內設有1個營業部、15個支行；浙江省內設有杭州、寧波、舟山3家分行，下設6家支行；浙江省外設有成都、上海2家分行，下設2家支行。通過不斷探索，民泰銀行建立了一套效率高、管控嚴、風險小的小企業信貸服務模式，業已成為一家質地優良、管控到位、特色鮮明的民營商業銀行。

近幾年來，臺州市民營銀行發展穩健、經營良好，尤其是在信貸風險控制方面成績尤為突出。下面是臺州市三家民營銀行（表1）與四大國有銀行（表2）同時期的不良貸款比例對比情況：

表1 臺州市三家民營銀行2006-2009年不良貸款率

表2 四大國有銀行2006-2010年不良貸款率

綜合分析以上信息，可知臺州市三家民營銀行五年來不良貸款一直控制在小于百分之一的比例，顯著低于四大國有銀行同期不良貸款比例，這在整個銀行業內都是十分突出的。同時，這一成績又是在我國民營銀行風險管理面臨諸多困難的情況下實現的。由此可見，臺州民營銀行實現了卓有成效的信貸風險控制，其經營策略與管理措施的確有著獨到之處，值得總結借鑒。

（二）加強信貸風險管理的主要做法

1、健全的治理結構。臺州市民營銀行從信用社改制為城市商業銀行以來，已經步入了建立和健全現代股份制公司治理結構的階段。目前，三家商業銀行均已建立了完整的公司治理結構，形成了董事會、監事會、專門委員會、管理層和員工的公司結構。公司按照《公司章程》的規定選舉、聘任董事與監事，按照監管部門的規定進行信息披露活動并確保各項重大信息披露及時。在總體框架結構上，都較好地實現了經營市場化、決策民主化。

調查表明，這三家銀行在股權結構上凸現一個共同的特點：適度集中。這為銀行的經營、決策與發展奠定了良好的基礎。以泰隆銀行為例，截至2010年底，其前十大股東的持股總數達到83.72%，其中臺州市三立工貿有限公司與臺州市泰隆城市信用社職工持股會分別持股20%左右，另八大股東持股數量為7.86%至2.50%不等。從總體上看，泰隆銀行的股權結構既避免了一股獨大，同時也做到了一定程度的集中。

2、科學的貸款設計。臺州市民營銀行根據小企業用款急、周期短、額度小的融資需求，設計推出短周期、小額度的貸款產品。如，泰隆銀行堅持“額度小、期限短、筆筆清”的貸款原則，戶均不到60萬元，期限集中在6個月、3個月以下，若要再次貸款必須在前一筆貸款按期還清的基礎上。這樣的貸款產品既配合了小企業“短、平、快”的融資需求，也大大分散、降低了信貸風險。

根據小企業融資特點不斷開發出新的貸款產品。如，臺州銀行推出“自助式貸款服務”，即與客戶簽訂一定時期內的最高貸款限額，客戶可以在此額度內自行貸款、還款，這讓貸款像存款一樣方便；針對弱勢群體推出“小本貸款”，為有一技之長并有生產經營需要的外來打工者提供貸款，這款信貸產品實現了社會效應和商業效益的雙贏，得到中央領導的批示肯定。又如，泰隆銀行基于小企業有效抵押物不足的情況，融合親情、友情和誠信，創新出新型擔保貸款：道義擔保貸款——小企業主貸款可由親人、友人或恩人擔保；商業助學貸款——子女貸款可由父母擔保。再如，民泰銀行運用存貸掛鉤的方式擴寬信貸卡業務，即存款基數較高的客戶獲得相對較高的貸款額度、有良好還貸記錄的客戶將獲得貸款額度、貸款利息、透支額度等方面的優惠。科學的貸款產品設計對方便小企業融資與控制銀行信貸風險都起到了積極作用。

3、全面的信息了解。臺州市民營銀行堅持到戶調查、眼見為實的原則，全面有效地獲取客戶信息。泰隆銀行主要利用地緣優勢與客戶開展“面對面”溝通——當面談話、到戶調查，借助人脈關系對客戶實行“背靠背”了解——詢問鄰居、探訪友人等形式，從而動態獲取客戶經營能力、家庭財產及道德品質等全方位信息。在調查過程中，泰隆銀行摸索出看“三品”、查“三表”的工作方法。所謂“三品”即人品、產品、押品：看人品以了解貸款人品行作風，解決信不信得過的問題；看產品以考察貸款人產品暢銷程度，推測還款風險的大小；看押品以衡量抵押品、擔保物的狀況，控制補償風險。所謂“三表”即水表、電表、海關報表：看水表與電表的用量、增量及相關費用繳納情況，以判斷動態的生產經營情況；看海關報表的海關進出口數據以準確把握客戶經營情況。實踐證明，嚴格執行看“三品”、查“三表”是十分有效的控制客戶還款風險的管控措施。

臺州銀行總結出了一套完整的“下戶調查、眼見為實、自編報表”貸款調查辦法。通過標準的調查流程、詳實的實地調查、全面的信息了解，不僅全方位掌握每個客戶信息，而且還形成了一套標準化的信息調查流程和作業方式。

4、專業的人員隊伍。臺州市民營銀行隊伍建設采用本土化戰略和向客戶經理傾斜的做法。針對中小、微小企業與個體工商戶數量眾多的特點，在員工隊伍建設上突出了客戶經理這個重點。三家銀行的客戶經理占銀行總人數的比例都高達40%以上，并實行客戶經理與客戶直接掛鉤的專人負責機制。這不僅為客戶提供了優質的服務，而且為民營銀行的信貸風險控制提供了保障。

堅持本土化的員工選拔方法是臺州市民營銀行在控制信貸風險和提升盈利能力的實踐中總結出的重要經驗。本土化的人員隊伍在人緣、地緣、血緣等方面有很大優勢，可以有效了解信息、建立緊密關系、控制信貸風險；并有利于民營銀行在原有框架不變的情況下凸顯本地特色，實現商業模式的因地制宜；還在銀行經營成本控制等方面發揮了較大作用。

實行專業化的培訓體系。針對小企業和個體工商戶這個客戶群體，臺州市民營銀行根據客戶特點與服務特色對員工進行專業化培訓。如，臺州銀行對新員工實行六個月左右的專門培訓，目前正在籌劃成立專門培訓學校。又如，民泰銀行重視人才素質的培養與研究實力的提升，與中央財經學院簽訂了全面戰略合作框架協議，開展我國小企業金融理論的研究。這些都有效地提升了員工開展小企業貸款的專業化水平，對化解和控制信貸風險起到了重要的作用。

5、有效的約束激勵。臺州市民營銀行實行嚴格問責制，加強對員工行為的有效約束，實現對每一筆貸款的風險控制。泰隆銀行一方面規范貸款程序，要求員工嚴格依規操作，對客觀原因造成的不良貸款予以免責，而對主觀原因造成的不良貸款實行零容忍。另一方面建立問責制度，每一筆貸款都簽訂責任狀，實行重大事項一票否決制、崗位退出制，將資產質量情況作為考核員工績效的重要指標。

積極弘揚信貸文化，努力克服內部道德風險。臺州銀行經過多年努力營造出 “不良貸款是一種犯罪感”的企業文化，嚴格控制民營銀行內部的道德風險。民泰銀行聯手深航，引入羅盤管理模式，從羅盤企業文化、服務管理、人力資源三大子模式入手，通過管理創新提升管理水平。泰隆銀行的“雙十禁令”要求全體客戶經理不得接受客戶財物、客戶宴請、不得與客戶之間存在不正當私人資金來往等。

不斷完善激勵機制，充分調動員工的主觀能動性。泰隆銀行堅持“員工第一”，探索建立起一套科學的人力資源管理制度。參照國內金融發達地區工資待遇水平，引入競爭激勵機制，以崗位為基礎，以績效為導向，實現了員工奮斗目標與銀行發展目標相一致。堅持“高關懷、嚴要求”的原則，通過學習培訓、車貼、旅游、住房、股權等一系列措施充分激勵每一位員工的積極性，并在生活上予以周到關懷，提高了員工的“犯錯”成本，在企業內部產生了很強的凝聚力和向心力。

（三）信貸風險管理面臨的突出問題

1、盈利模式較為傳統。調查表明，與我國大型國有和股份制商業銀行相比，臺州市民營銀行的盈利模式較為傳統，盈利方式主要是賺取存貸款利差，中間業務、理財產品等現代金融服務尚處在起步探索階段，這就決定了其風險主要集中在信貸領域，難以得到有效的分散于化解。究其原因，這一方面是我國民營銀行自身發展階段決定的，其實力無法與國有商業銀行相比，中間業務、理財產品開發能力較弱；另一方面，是民營銀行客戶群體的需求決定的，其需求也主要集中在貸款等傳統業務上。盈利模式較為傳統是臺州市民營銀行向更高層次發展的一個瓶頸制約，應在時機成熟時予重點突破。

2、科技運用程度不高。臺州市民營銀行信貸風險管理主要依靠客戶經理主觀能動性的發揮與公司內部控制、激勵措施的落實，但其中較少運用科技手段。例如，對于客戶信息的掌握基本為散點狀，分散于各個客戶經理手中，沒有通過網絡技術實現客戶信息的有效整合與共享；對客戶信貸風險的評估主要依賴于人工的實地考察，缺乏一套科學規范的評估體系。同時，在運用現代科技拓展銀行業務方面也較為滯后，網絡銀行等還處于起步階段，在同業競爭中處于不利地位。

3、社會信用與法律環境有所缺失。通過對臺州民營銀行發展狀況的調查表明，目前，盡管我國市場經濟得到長足發展，但社會信用體系建設仍明顯滯后，許多金融活動缺乏相關法律法規的規范與保障，信貸風險普遍存在。因為：一方面，新生的民營銀行在我國金融體系中明顯處于弱勢地位，更難以應對社會信用的風險；另一方面，目前民營銀行相關的法律法規又明顯滯后于民營銀行的發展，使民營銀行更難以防范信貸風險。

二、加強和改進我國民營銀行信貸風險管理的對策建議

通過實地調查臺州市民營銀行加強信貸風險管理的實踐探索，結合分析美國、日本和我國臺灣地區民營銀行發展的經驗教訓，從我國加快經濟發展方式轉變以及民營銀行面臨前所未有發展機遇的宏觀背景出發，我認為，要控制民營銀行的信貸風險，關鍵應在不斷完善治理結構、科學制定經營策略、適時轉變增長方式、著力構造社會信用體系等方面狠下功夫。

（一）制度構架

民營銀行應突出治理結構這一重點，充分體現股權適度集中和經營市場主導的兩大原則。從臺州民營銀行的發展軌跡看，股權適度集中和經營市場主導是其實現持續穩步發展的關鍵所在。［2］考證上世紀90年代中后期臺灣地區民營銀行遭遇的重大挫折，根本原因在于民營銀行股權結構具有家族企業的特征，銀行經營被少數財團所主導，使銀行成為其進行房地產和股市雙重投機的融資工具，1998年下半年開始，隨著房地產價格大幅回落和股市下挫，使信貸風險控制全面失效，導致相當多的民營銀行倒閉。由此可見，完善民營銀行的治理結構，是控制信貸風險的首要問題。

為此，當前在民營銀行制度構架上，一方面應遵循適度集中原則完善股權結構，既要避免股權過于集中、又要避免過于分散。過于集中容易導致民營銀行淪為少數股東的融資工具；過于分散容易造成民營銀行內部利益沖突明顯，從而造成事實上的經理人控制。而股權的適度集中既可以控制關聯貸款、融資黑洞的風險，又可以保證公司決策的科學性與高效性。另一方面，應按照現代企業制度的要求，建立以股東大會、董事會、監事會、高級管理層為主體的銀行內部治理結構，明確“三會一層”職責邊界，實現公司所有權、重大事項決策權和日常經營管理權的有效分離，從公司治理結構上確保其重大經營活動不被少數股東所左右，堅持公司經營市場導向和廣大股東的整體利益。近些年來，我國銀行業監管部門已經高度重視民營銀行股權結構和治理結構問題，并對此作出了一些原則規定。但從當前我國民營銀行發展的實際情況看，這個問題仍需要作進一步的研究和完善。如，有的民營銀行當地具有政府背景的國有資本持股比例過高，對政府項目貸款占比很大，使銀行存在著成為政府融資平臺的現象，潛在風險不可低估。對此，有的當地銀監部門也無能為力。又如，有的民營銀行事實上被少數幾家民營企業控制，民營資本極度逐利的天性，同樣使得銀行存在著這樣或那樣的潛在風險。這個問題必須引起高度重視，其事關民營銀行發展的根本。

（二）經營策略

民營銀行應突出定位差別化、經營專業化、管理精細化、人才本土化這一重點，并把問責制作為防范信貸風險機制的關鍵來抓。調查表明，臺州民營銀行在經營管理過程中所采取的把中小企業和個體工商戶作為主要服務對象、科學設計各種貸款產品、實行嚴格的貸款發放調查審批制度、制定信貸考核激勵機制、加強員工隊伍建設等一系列措施，無不體現了上述“四個化”的理念和策略。實踐證明，市場定位差別化、經營專業化是民營銀行營造比較優勢的核心所在；而管理精細化、人才本土化則是民營銀行控制信貸風險的重要手段。臺州民營銀行正是憑借“四個化”的經營策略實現了低不良貸款率的不凡業績，走出了一條為中小企業和個體工商戶提供金融服務的發展道路，在十分激烈的同業競爭中不斷發展壯大。從世界范圍來看，美國社區銀行之所以能獲得巨大成功，其中一個重要的原因是其實施了人才本土化戰略，使社區銀行對社區之中的企業和居民情況十分清楚，能夠及時控制信貸風險。日本區域銀行通過內部制度文化設計和外部貸款對象控制這一雙管齊下的信貸風險控制措施，在20世紀50年代至70年代實現了快速發展。

當前，從民營銀行經營管理的角度，防范信貸風險，借鑒臺州民營銀行的發展經驗，應著重把握以下三個方面：一是進一步推進員工隊伍本土化。員工隊伍本土化有利于通過地緣、親緣、人緣的關系，即時掌握貸款對象的各方面情況，及時化解各種信貸風險隱患。據此，民營銀行應進一步優化員工隊伍結構，不斷提高本地員工和客戶經理的比重，除一些特殊崗位之外，應盡可能選拔聘用本地員工。二是進一步推進管理精細化。應對信貸工作的全過程進行認真地分析研究，不斷優化信貸工作流程的設計，圍繞貸款前的情況調查、審貸中的核查把關、貸款后的資金使用監控等重點環節，制定有利于防范信貸風險的規章制度，切實增強信貸管理的針對性和操作性。三是進一步推進信貸工作問責制。調查表明，問責是否到位，很大程度上決定著銀行不良貸款率的高低，國有商業銀行之所以不良貸款明顯高于民營銀行一個重要因素就是問責不到位。因此，今后民營銀行應通過教育引導、授權管理、責任追究、重獎重罰等措施，積極弘揚信貸文化，進一步把防范信貸風險的責任分解落實到每個員工，切實加大管控力度，確保信貸資金的安全。

（三）發展方向

民營銀行應突出中間業務和科技支撐這一重點，積極改變主要依靠存貸利差收入的傳統經營模式，并以此來降低信貸風險的壓力。調查表明，由于各方面的原因，目前臺州民營銀行在發展中間業務、科技支撐等方面與我國國有商業銀行、國外較為先進的民營銀行存在較大的差距，這也是我國民營銀行向現代金融機構發展過程必須突破的瓶頸制約。［3］一些有條件的民營銀行不能滿足于現階段建立在“地緣”、“親緣”、“人緣”基礎上，以傳統存貸款為主營業務的經營模式，而是要將學習、創新、發展的視野拓展至全球，借鑒學習發達國家民營銀行的發展經驗。

當前，重點應在三方面尋求突破：一是提高網絡化水平。目前，我國民營銀行的信貸風險管理主要依靠人力資源優勢，憑借客戶經理的主觀能動性對客戶進行風險評估調查與經營業績跟蹤。這不僅需要消耗大量的人力、財力、精力，而且客戶風險情況也無法在公司內部實現共享。因此，如果建立關于客戶行業狀況、經營狀況、風險評估的網絡平臺，不僅可以實現公司內部信貸風險控制資源的共享，而且還可以為公司其他業務的發展提供支持，這對于有效節約人力成本，提高工作效能都具有十分重要的作用。二是創新推出理財新產品。民營銀行開發理財產品，發展中間業務，應揚長避短，與國有商業銀行等大型銀行實現錯位發展。主要針對服務的客戶群體，量身定做個性化的各類金融產品，進一步鞏固和拓展市場空間。目前，浙江民泰商業銀行秉承科技發展領先銀行發展的理念，在中間業務、信貸卡、貸記卡等方面取得了很好的效果，值得學習借鑒。三是大力引進戰略投資者。臺州銀行通過引進平安保險作為戰略投資者，進一步優化了股權結構，使自身在發展方式、經營模式轉變上邁出了重要一步。其實，這也是民營銀行降低信貸風險，向更高層次發展的戰略選擇。各有關部門都應積極創造條件，從各方面做好支持引導的工作。

（四）保障體系

各有關方面應突出建立健全信用評價體系和金融法律體系這一重點，為民營銀行防范信貸風險提供保障。當前，盡管我國民營銀行迅速發展，但是社會信用評價體系和法律保障體系建設都明顯滯后。調查表明，臺州民營銀行進一步發展乃至全國民營銀行發展面臨的現實挑戰之一即為社會信用法律保障體系的缺失。目前，一些地方的小額貸款公司由于尚未進入當地銀行業的征信系統，到期貸款的歸還缺乏嚴肅性，面臨著很大的違約風險。放眼世界，考證美國社區銀行的發展狀況，其之所以取得普遍高于大型商業銀行的資產收益率，一個重要的原因是得益于美國發達的信用管理體系。美國信用管理體系十分健全，國家、行業、公司、社會公眾視誠信為立足之本。美國貨幣監理署等機構負責金融機構的信用活動，社會上建有專門經營信用信息、提供信用服務的信貸評級公司，失信無論對公司還是個人后果都極為嚴重。健全的信用管理體系和失信懲罰機制保證了社區銀行信貸活動的有效開展。

為此，當前和今后一個時期，應進一步加強我國信用評價體系和金融法律體系建設，以點帶面，逐步推進。一是應在進一步完善當前銀行征信系統的同時，充分發揮該系統的作用，使之能及時迅速地覆蓋所有的金融機構，特別是村鎮銀行和小額貸款公司。二是應學習美國等發達國家發展社會信用評估機構的經驗，嘗試發展經營信貸信息、提供信貸服務的信貸評級公司。目前，我國信貸評估機構剛開始起步發展，應在有關部門的引導下加快研究制定行業標準，提高信貸評估的社會公信力。這不僅有利于民營銀行的風險評估，還有利于樹立誠實守信的社會新風。三是應建立健全金融法律體系。考察美國社區銀行的發展軌跡，美國政府于1890年頒布的《反托拉斯法》以及之后一系列的反托拉斯立法與完善，為社區銀行的生存發展提供了法律保障、奠定了發展前提。民營銀行作為我國金融業的新生力量，同樣需要國家賦予其相應的法律地位，以解決其發展過程遇到的種種不確定性。這也符合我國經濟社會發展法制化的趨勢。

［1］金臺臨．民營金融的發展實踐與創新路徑：浙江臺州案例［J］．南方金融，2010（9）：81-86.

［2］段吟穎，李宗澤．民營銀行上市后績效問題研究與啟示——基于民生銀行上市后的業績走勢分析［J］．經濟問題探索，2010（5）：82-88.

［3］劉源．試論民營銀行在促進中國金融現代化中的作用［J］．現代商業，2010（3）：26-27.

On Enhancing Credit Risk Management in Private Banks——Research and Thinking on Credit Risk Management in Taizhou Private Banks

Xia Biying

（School of Economics and Management,Wuhan University,Wuhan,Hubei 430072）

As the rapid development of private banks in China,credit risk becomes the main problem.Though Taizhou private banks have formed unique credit risk management model on managing structure,designing loans,personnel constructing, constraint and motivation mechanism and so on, there are some problems as traditional profit-making model, less technology used and lack of legal support.To solve these problems,private banks should enhance credit risks management from perfecting governance structure,improving operation strategy,changing growth mode and perfecting credit legal system.

private banks;credit risk;management;strategy

F830.5

A

1672-3708（2011）02-0090-06

2011-03-22

夏碧瑩（1990- ），女，浙江溫嶺人，武漢大學經濟與管理學院。