淺談我國民間網絡借貸存在的問題及建議

摘要：近幾年，網絡借貸公司通過建立網站平臺，從事民間網絡借貸業務，在其突破傳統模式的基礎上，解決了部分借款人資金需求問題。但是，在相關法律法規缺失、監管缺位、運作不規范等情況下，網絡化的民間借貸給經濟發展和社會穩定帶來諸多負面影響，亟待納入監管范圍以實行規范化管理。

關鍵詞：民間 網絡借貸 問題 建議

尤其是在后金融危機時期，我國貨幣政策由適度寬松轉向穩健，銀行信貸逐步收緊，市場資金趨于緊張，民間網絡借貸平臺風生水起，如較為出名的網站：拍拍貸、紅嶺創投、人人貸、哈哈貸、易貸365、E速貸等。與“淘寶網、當當網”網站不同的是，后者交易的是商品，而前者是交易的借貸行為。

一、我國網絡借貸的發展現狀及運作模式

（一）網絡借貸的發展現狀

自2007年8月中國第一個P2P信用網上借貸平臺“拍拍貸”成立以來，國內網絡借貸公司及其網站平臺發展十分迅速，目前網絡借貸平臺數量已上百家。據中國電子商務研究中心統計，2010年全年網絡融資已達130億元，拍拍貸、紅嶺創投、人人貸、哈哈貸、易貸365、E速貸等15家主要網絡借貸平臺，每月交易金額合計約3000萬元以上。以紅嶺創投為例，該網站自2009年3月上線以來，第一年的交易金額僅1893萬元，但截至2011年2月26日，交易總筆數近1.5萬筆、金額1.19億元，年激增1億元。

（二）網絡借貸的運作類型及特點

目前，各網絡借貸平臺在操作模式、貸款金額設置、資金轉賬方式和利率管理等方面形式各一，主要有自主配對、網站全程參與、網站審核擔保三種類型（詳見表一）。從總體上看，網絡借貸呈現出交易金額趨向大額、借貸范圍實現跨區域、借貸關系由熟人到陌生人的特點。

二、網絡借貸運行的主要問題

（一）注冊起點低、操作模式不一，資金安全隱患加大

目前，網絡借貸平臺大多是以投資咨詢、電子信息發展和高科技發展等字樣名稱注冊的公司經營的，根據工商注冊管理相關規定，對以從事科技信息咨詢等類似的公司，國家并無規定前置條件，注冊資金以3萬元為起點。以紅嶺創投為例，最初注冊資金為100萬元（2011年4月增資至1000萬元），該網站已公布黑名單231名，網站墊付的本金高達360萬元以上，占注冊資金的36%，一旦壞賬率增大，公司倒閉，將給眾多投資者帶來資金損失。同時，部分不法分子利用網絡借貸平臺的“低門檻”，非法騙取客戶錢財，上海、廣東等地多次出現騙取“借款人先付利息”的詐騙案件。

（二）利率水平畸高、投資收益難以保障，易引發法律糾紛

據調查，網絡借貸的一年期實際利率通常在20%-40%之間，甚至更高；且借貸期限越短，利率越高。從對宜信重慶分公司調查顯示看，借款期限1年、金額10萬元的貸款，其貸款利率高達34.8%（2011年4月6日調整后的六個月以內(含6個月)貸款利率六個月至一年(含1年)貸款利率為6.31%，其4倍為25.24%），已突破最高法院頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定“民間借貸利率不得超過金融機構同期、同檔次貸款利率的4倍”的“高利貸法律紅線”，這些投資者的貸款收益顯然不能全部受到法律的保護。由于高額利息負擔，一旦借款者出現還款困難，極易產生拖欠行為，投資者收益和本金難以得到有效保障；網站管理者除了在本網站公布黑名單外，無任何懲戒措施，更加劇了惡意拖欠心理產生。

（三）借貸管理不嚴，直接影響國家貨幣政策傳導和信用體系建設

一是資金貸前用途審查不到位，資金有可能流向“兩高一剩”、房地產、股市等國家調控及高風險行業，直接影響貨幣政策傳導和經濟結構調整。在許多知名網絡借貸平臺上，部分借款人以“證券投資專項拆借資金”、“資金周轉、投資理財”等名義進行借款。二是貸款后續管理不到位，易引發道德風險，直接影響國家信用體系建設。網絡借貸平臺實行的是跨區域經營，借貸地點、關系人難以確定，無法真正了解借款者的信用狀況，也無法實現貸款項目跟蹤管理。如湖北一家電連鎖業主段某總共在E速貸、紅嶺創投和拍拍貸借款近250萬，逾期多日未還，無法聯系借款人，幾家網站只能向公安局報案。

（四）法律主體的合法性存疑，監管措施缺失，直接影響金融穩定

目前，我國對從事投資咨詢、電子信息等業務的公司僅是原則性規定“法律、行政法規、國務院決定禁止的，不得經營；法律、行政法規、國務院決定規定應經許可的，經審批機關批準并經工商行政管理機關登記注冊后方可經營；法律、行政法規、國務院決定未規定許可的，自主選擇經營項目開展經營活動。”并未對其從事金融信貸業務作出相關規定，其經營主體的合法性受到廣泛質疑，具有非法集資和放貸的嫌疑。此外，人民銀行、銀監會、工商局、工信部等部門均未明確對網絡借貸公司的管理，其監管出現“真空”，一旦公司倒閉或內部人員卷款攜逃，勢必影響金融穩定。同時，網絡借貸客觀上也為地下錢莊等非法資金的洗錢犯罪活動提供了渠道。

三、建議

（一）制定出臺相關法律法規，將其納入合法經營軌道

一是在現有條件下，可通過司法解釋的方式，將網絡信貸公司及其經營的模式、業務與傳統信貸法規或傳統網絡管理法規相結合，或界定為民間借貸的一種創新形式，或納入到網絡業務項目中，從而確定網絡借貸公司的合法主體身份，納入到相應的監管范圍，以彌補現行成文立法的不足。二是加快對網絡借貸業務的調研立法，可借鑒《非金融機構支付服務管理辦法》的有關經驗，出臺《網絡借貸管理辦法》，以法律的形式明確網絡借貸是信息時代金融體系的有效補充，并從網絡借貸業務的經營性質、組織形式、資格條件、經營模式及范圍、監督管理及處罰措施等多方面作出詳細規定，將網絡借貸業務納入正常的法制軌道。

（二）建立監督管理機制，規范網絡借貸業務發展

首先要明確對網絡借貸業務的監管主體，切實履行好信貸業務開展過程中的監管職責，確保其良性健康發展。其次，人民銀行、銀監會、工商局、工信部等部門實行分工協作，建立起監管合作機制，從網絡信貸公司的工商注冊、借貸業務的運作、資金存放與匯劃以及網站的日常管理等各個方面實施監管，各司其責，相互配合，確保其業務規范有序。最后，結合網絡信貸的特點，制定出具有可行性的監管實施細則，主要包括網絡信貸公司的經營模式、經營區域、風險管理、利率管理等內容。

（三）完善相關配套措施，有效防范網絡信貸風險

一是在其條件成熟時，網絡信貸平臺要分區域、分步驟地接入征信系統，逐步改變“借款人自行上傳信息，投資者感性選擇放貸項目”的情況。二是構建穩妥有序的資金清算渠道，可將信貸資金由第三方（如銀行）托管和劃轉，禁止將信貸資金劃入私人賬戶或公司賬戶；并在《支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引》等法規制度框架下進行日常監測，保證資金交易的安全性、合規性。三是將網絡信貸交易量納入到金融統計及反洗錢統計范疇，并列入社會融資規模中。四是清理不具備資質條件的網絡信貸公司及平臺，一方面在經過借貸雙方同意條件下，通過轉讓相關手續資料到具備資質的網絡信貸公司；一方面設置2年左右的過渡期，不具備資質的網絡信貸平臺將不再允許發生新的信貸業務，待所有債權債務關系完全結清后，予以注銷關閉。

參考文獻：

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[4]網絡借貸悄然興起[J].中國新通信，2009.20

（作者單位：重慶文理學院旅游學院 中國人民銀行永川中心支行）

注：本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內容請以PDF格式閱讀原文