電子銀行與第三方支付:同志加兄弟

從業務種類的角度來看，電子銀行與第三方支付企業各有所長，業務上盡管有交叉，整體而言卻是互補的。從電子支付產業鏈來看，電子銀行以其傳統銀行業務的電子化身的身份位居產業鏈上游，而其后生于民間的第三方支付則是產業鏈中游的一個環節。二者在整條產業鏈上相得益彰，遙相生輝。

回望2010年的中國互聯網，熱熱鬧鬧的電子商務出盡了風頭，而其幕后英雄第三方電子支付也浮出水面，以其約1萬億元的市場規模引得民營支付企業、銀行和電信運營商紛紛投入，競相爭奪。據艾瑞咨詢預測，到2012年，中國電子支付行業交易規模將超2萬億元。

蛋糕誘人，也就無怪乎市場參與者的虎視眈眈。民營支付企業以支付寶為代表，2004年成立以來一直以絕對優勢占盡市場先機。最新統計數據顯示，支付寶2010年第三季度的市場份額為50.03%，對手財付通以20.27%的市場份額位居第二。銀行方面，各大銀行加快電子銀行的步伐并進行產品多樣化、差異化的建設，超級網銀去年8月30日上線，標志著央行亦介入到支付領域的蛋糕分食戰中。電信運營商與銀行的爭奪主要體現在移動支付上，目前手機未能實現標準統一，也未能真正走入人們的生活，即源于電信運營商與銀行的利益分配問題尚未達成一致。而始于去年年底的第三方支付牌照的發放更是一石激起千層浪，盡管結果還未公示，卻由此引發了有關第三方支付的一系列討論。

有人認為第三方支付企業的壯大將會對電子銀行的業務造成分流，又有人認為央行發放第三方支付牌照的舉措映射了第三方支付民企將面臨生存困境。亂象紛紜、江湖混戰的背后，第三方支付企業該如何找準自己的立足點？而電子銀行又該何去何從呢？

電子銀行的江湖

話說明清年間，商品經濟在中國十分發達，跨境貿易繁榮，京師百姓可以很容易買到正宗的福建安溪鐵觀音。然而，隨著大宗商品交易的不斷發展，白銀支付的局限性愈發凸顯：白銀從此地運到彼地導致了到帳過慢；為了抵御劫匪而雇傭鏢師以及長途運輸導致了運輸成本過高。因此，對匯兌的客觀需求催生出了銀行。道光初年（1821年），在山西省平遙城西大街路南誕生了中國歷史上第一家銀行日升昌號。銀行成立最初的任務就是存貸款以及遠程匯兌，這種業務也成為日后現代銀行的基礎業務。

無獨有偶，世界上銀行的起源說也跟存貸款和匯兌業務有關。意大利是現代銀行的發祥地，中世紀這里便有了威尼斯銀行。第一家真正意義上的現代銀行誕生于1694年，英國建立了歷史上第一家資本主義股份制的商業銀行——英格蘭銀行。此后的三個世紀里，銀行迅速蔓延至了歐美亞洲等地。現代銀行是應資本主義大生產方式而生，同時又加快了資本主義大生產的發展。

電子銀行顧名思義，就是傳統銀行的網上實現，即銀行業務與管理運營的網上延伸，其產生一方面來自于市場的需求，一方面來自于成熟的互聯網技術與網絡市場環境。１９９１年４月１日，金融衛星通信網正式投入試運行。１９９６年下半年開始建設中國金融數據地面通信骨干網，組成了天地互為備份、互為補充的中國金融數據信息網。電子銀行的業務包括自助銀行、電話銀行、網上銀行和手機銀行。其中，網上銀行指銀行通過信息網絡提供的金融服務，包括傳統銀行業務和因信息技術應用帶來的新興業務。主要包括基本業務、網上投資、網上購物、個人理財、企業銀行及其他金融服務。1997年，招商銀行一馬當先，推出“一網通”業務，成為網上銀行業務的首位探路者。1998年，中國銀行率先開通了網上銀行。而建行、工行、農行等陸續跟進。近些年，隨著信息化在中國的逐漸鋪開，網上支付的交易額呈現出前所未有的爆發性增長。比如，僅民生銀行去年的網上理財銷售額就超過了500億元。

第三方支付的今生

2005年，站在瑞士達沃斯世界經濟論壇的演講臺上，中國民營企業家的代表馬云首次提出了“第三方支付平臺”這一概念。馬云在會上表示，電子商務，首先應該是安全的電子商務。一個沒有安全保證的電子商務環境，是沒有真正的誠信和信任而言的。然而，要安全解決安全問題，需先從交易環節入手。馬云誓要用淘寶這只揚子鱷擊敗太平洋里的鯊魚eBay，卻發現C2C的核心問題是支付。

支付寶誕生于2004年，這之前包括淘寶在內的網上交易均采取傳統的匯款方式以及借助網上銀行的支付平臺而進行銀行卡、電子支票和電子現金的支付方式。這兩種模式手續繁瑣、效率極低，愈發成為電子商務飛速發展的障礙。如果能有這樣一個平臺，可以將銀行與C2C網站連在一起，用戶在下單的時候，可以直接通過網關進行支付購買，那該是一件多么便捷與高效的事情。支付寶應運而生。

所謂的“第三方支付平臺”，是指由非金融的第三方機構投資運營的網上支付平臺，而第三方支付則是基于互聯網，提供線上和線下支付渠道，完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算、查詢統計等系列過程的一種支付交易方式。互聯網支付是重頭戲。2004年支付寶成立時，國內已有中國建設銀行、中國工商銀行等數家商業銀行成立了電子銀行，并開展了網上銀行業務。但由于銀行體系整體的思維尚未從傳統經營中跳脫出來。給人以距離感的網上銀行給了第三方支付平臺一個機會，利用“信用缺位”，淘寶憑借自己海量用戶的人氣催生出了支付寶。而支付寶反過來又極大地促進了淘寶的發展。之后的模仿者中只有騰訊拍拍和財付通學得還算有模有樣。

有人擔憂第三方支付的出現會對網上銀行造成沖擊，而事實上，第三方支付平臺的出現培育了用戶對于網上銀行的使用習慣，網上銀行因為第三方支付而迅速被大眾接受并呈普及態勢。

大規模的網購和較高用戶認可度使得處于產業鏈上游的網上銀行亦是贏家。目前，支付寶已與62家國內商業銀行合作，占國內170多家銀行的近三分之一，而超過46萬商戶選擇使用支付寶。截止到2010年12月，支付寶的注冊用戶已突破5.5億。這是第三方支付企業的成績，更是網上銀行的機遇。

井水不犯河水

近來關于第三方支付國家隊圍剿民營隊的說法鋪天蓋地。事實上，頒發第三方支付的牌照只是提高了支付的政策性門檻，隨此而倒下的將是一批中小支付企業，而像支付寶、財付通這樣的大企業只要過了這一關，業務上便不會受到太大影響。據支付寶相關人士向本刊記者透露，支付寶自始至終緊守支付管道的定位，從未越俎代庖去進行結算業務。

面對公眾的質疑，第三方支付企業應該找準自身的定位。首先，繼續發揮服務的優勢，樹立較高公信度，完善信用中介角色；其次，要形成與網上銀行、銀聯在線支付互補的思維，不斷進行產品創新；第三方支付商的核心競爭力體現在可以為用戶提供強大的數據增值業務，如：避開銀行的傳統業務，為用戶提供財務報表、數據分析、管理咨詢分析等銀行不愿提供也無法提供的增值服務；個性化、定制化的服務將是第三方支付未來的藍海。經市場調研發現，第三方支付企業的特殊化、差異化服務能迅速得到用戶的認同。

目前，通過第三方支付進行信用卡充值、煤氣水電費交納、購物、購買游戲幣、買機票已不新鮮，而去年第三方支付企業的兩個新動作昭示了民營企業的無限創造力并穩步向前發展。隨著國內金融業的不斷發展，而各家銀行獨立作戰，每家銀行通過網絡售賣不同基金，導致國內消費者無法對全部基金進行比對后進行購買。鑒于此，去年5月30日，匯付天下的“天天盈”基金超市正式上線，盡管該網站目前只有11家基金在售，與包括中國銀行、招商銀行等10家銀行合作。但是，該網站對本刊記者表示，對這一個領域十分看好，目標是將“天天盈”做成匯集大部分基金產品的超市，用戶到此可享受到一站式購基金的便利。而今年年初，易寶支付平臺上增加了“易寶車險理賠通”的產品，車主可通過支付平臺進行索賠。第三方支付向著品類豐富的支付道路上邁進。

相對于第三方支付的藍海一片，銀行還遠未到與民營第三方支付企業爭利的地步。目前，支付市場的主要業務仍然為銀行所掌控，而銀行的網上支付業務種類繁多，涉及到國計民生的方方面面。之所以出現第三方支付業務的覆蓋式增長，根本原因在于銀行僵硬的體制及僵化的思維。中國建設銀行電子銀行部總經理徐捷對媒體表示：“面對這樣的挑戰，我認為銀行自身的服務要跟上，銀行的網上支付方式得有一些改善。目前也有一些銀行和第三方機構合作，比如建行和阿里巴巴合作成立了網絡銀行，主要解決中小企業貸款問題。目前來看，與第三方支付機構的溝通顯得比較重要。網絡時代下，銀行所普遍面臨的重要問題就是，如何實現從實體經濟服務模型到網絡經濟服務模型的轉變。”

銀行若不從以產品為中心的思路轉變為以人為中心的思路，勢必將走入死胡同。若在第三方支付的市場上與民營企業拼個你死我活的話，銀行最終收獲的只能是用戶對第三方支付企業所產生的有如對悲情英雄般的同情。能體現小格調、窄心胸的策略與步驟為國內銀行所不應為也。因此，無論是第三方支付企業還是銀行，原本是可以和諧共存、親如兄弟的。只要，每個人都站在自己的土地上，把根扎在土里。