靠“聯(lián)盟”提升IT競(jìng)爭力

山東商行聯(lián)盟的籌備經(jīng)歷了近3年的時(shí)間，2008年3月6日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)同意籌建合作聯(lián)盟。

2007年6月，山東省14家城商行的最后一家泰安商行掛牌成立。當(dāng)年年末，14家城市商業(yè)銀行資本充足率全部達(dá)標(biāo)，不良貸款率僅為2.25％，平均撥備覆蓋率超過100％，2007年實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤49.77億元，財(cái)務(wù)狀況良好。

在山東銀監(jiān)局看來，山東城市商業(yè)銀行發(fā)展比較均衡，并不適宜走合并的道路。山東銀監(jiān)局領(lǐng)導(dǎo)曾表示，就山東省實(shí)際來看，銀行體系中缺少的不是為大客戶服務(wù)的大銀行，而是以中小客戶為目標(biāo)的中小銀行，為地方服務(wù)、為市民服務(wù)、為社會(huì)服務(wù)的社區(qū)銀行。不適宜走吸收合并或新設(shè)合并組建單一法人的區(qū)域性商業(yè)銀行的道路。

在山東銀監(jiān)局考察各種發(fā)展模式的同時(shí)，德國儲(chǔ)蓄銀行國際合作基金會(huì)來中國尋找技術(shù)援助對(duì)象。經(jīng)多方考察和交流，試點(diǎn)機(jī)會(huì)花落山東。

艱難的選擇

據(jù)當(dāng)時(shí)在山東銀監(jiān)局工作的黃鑫回憶，考察和交流后發(fā)現(xiàn)，德國數(shù)百家儲(chǔ)蓄銀行和我國城市商業(yè)銀行非常相似，都是獨(dú)立法人，有的相互參股，有的在業(yè)務(wù)上有緊密的合作關(guān)系，為了減少不必要的重復(fù)投資和IT浪費(fèi)，形成合力，數(shù)百家儲(chǔ)蓄銀行只有兩家信息中心支撐。

在信息中心的整合過程中，也不是所有的儲(chǔ)蓄銀行從一開始都心甘情愿地將自己的IT系統(tǒng)交由信息中心統(tǒng)一維護(hù)和開發(fā)，有些儲(chǔ)蓄銀行直到現(xiàn)在也沒有加入信息中心，自己成立了軟件開發(fā)公司，多年來自行研發(fā)運(yùn)維自己的IT系統(tǒng)，但是在考察中發(fā)現(xiàn)，這類的儲(chǔ)蓄銀行目前也難以支撐自己獨(dú)立的信息中心，準(zhǔn)備加入統(tǒng)一的信息中心。

德國儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)驗(yàn)表明，成立山東省城商行合作聯(lián)盟可以節(jié)約大量計(jì)算機(jī)系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)所需的費(fèi)用，比如大型發(fā)電機(jī)、機(jī)房恒溫恒濕空調(diào)、大型變壓器、高性能計(jì)算機(jī)、大型電力濾波系統(tǒng)、計(jì)算機(jī)機(jī)房場(chǎng)地的建設(shè)資金，以及計(jì)算機(jī)各方面技術(shù)人員的全套配備等。

黃鑫認(rèn)為，商行聯(lián)盟打造的區(qū)域性銀行中后臺(tái)共享服務(wù)中心至少可以從四個(gè)方面為中小城市商行提供服務(wù)：一是促進(jìn)聯(lián)合發(fā)展提升區(qū)域性銀行群體競(jìng)爭力，全面支持區(qū)域性銀行整體層面的業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，靈活支持多種形式與多種模式的區(qū)域性銀行之間的業(yè)務(wù)聯(lián)合與共同發(fā)展；二是快速滿足區(qū)域性銀行的個(gè)性化業(yè)務(wù)需求，全面支持區(qū)域性銀行作為獨(dú)立法人行的業(yè)務(wù)運(yùn)營與發(fā)展、個(gè)性化與差異化需求；三是推動(dòng)金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，跟蹤研究國內(nèi)外金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合城商行發(fā)展現(xiàn)狀與客戶需求，適時(shí)推出新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)；四是提供高水平的IT與業(yè)務(wù)運(yùn)營平臺(tái)服務(wù)，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為各城商行提供高效的運(yùn)營維護(hù)服務(wù)。

成長的煩惱

平心而論，山東省內(nèi)14家城市商業(yè)銀行和其他省份的絕大多數(shù)城商行一樣，都是幾家歡樂幾家愁的局面，優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)一樣明顯。優(yōu)勢(shì)是在當(dāng)?shù)卣莆罩芏鄡?yōu)質(zhì)的客戶資源，資產(chǎn)質(zhì)量和股權(quán)結(jié)構(gòu)也逐漸得到了改善；但劣勢(shì)也非常明顯，地域性限制、規(guī)模不大、業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新能力不強(qiáng)、業(yè)務(wù)特色不明顯，其中最重要的一條還有IT能力不足導(dǎo)致對(duì)業(yè)務(wù)的支持不夠，影響銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

曾經(jīng)在山東銀監(jiān)局工作過的黃鑫有著很特殊的感受，因?yàn)樵谏綎|地區(qū)，也有很多國有銀行、股份制銀行，一進(jìn)銀行之后，看到他們的一些宣傳架構(gòu)，很多都是該行的相關(guān)創(chuàng)新產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品，但是到區(qū)域性銀行看看，真正銀行自己的產(chǎn)品可以說非常少。

區(qū)域性銀行在信息化建設(shè)方面面臨的一個(gè)共同趨勢(shì)就是，隨著業(yè)務(wù)量的不斷擴(kuò)大，信息系統(tǒng)的擴(kuò)張也勢(shì)在必行。

而隨著業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)不斷建設(shè)，數(shù)量不斷擴(kuò)大的同時(shí)，區(qū)域性銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更多，IT治理的壓力也會(huì)越來越大。同時(shí)，以網(wǎng)上銀行為代表的自助服務(wù)渠道的建設(shè)，也是這幾年區(qū)域性銀行發(fā)展的重點(diǎn)。

伴隨著高速增長，中小城商行等區(qū)域性銀行開始出現(xiàn)成長中的煩惱：大量增加IT投資，是區(qū)域性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新不得不做的選擇，沒有IT系統(tǒng)，業(yè)務(wù)無從發(fā)展；沒有IT系統(tǒng)，跨區(qū)經(jīng)營就無法實(shí)現(xiàn)；沒有IT平臺(tái)的建設(shè)，可以說銀行業(yè)務(wù)發(fā)展寸步難行。但與此同時(shí)，IT風(fēng)險(xiǎn)卻在不斷擴(kuò)大，夸張一些說，銀行業(yè)正進(jìn)入一個(gè)IT風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)期。如何駕馭風(fēng)險(xiǎn)，保障業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展？

很多區(qū)域性銀行，尤其是那些資產(chǎn)規(guī)模在三、五百億元以下的銀行，缺乏強(qiáng)大的信息科技團(tuán)隊(duì)和投入，間接導(dǎo)致發(fā)展過程中遇到產(chǎn)品缺乏、服務(wù)能力不強(qiáng)的問題，這些是規(guī)模小的銀行最頭疼的問題。行里雖然重視信息化建設(shè)，但是一提到人才方面，一提到資金投入方面，各個(gè)行高管都非常謹(jǐn)慎和小心。資金制肘，如何保障業(yè)務(wù)的快速發(fā)展？國有銀行動(dòng)輒一個(gè)系統(tǒng)上千萬、上億元，很多新產(chǎn)品可以迅速推出，但是區(qū)域性銀行怎么辦？在有限的資金投入之下，如何建設(shè)一個(gè)高水平的系統(tǒng)？

說到IT人才，規(guī)模較大的區(qū)域性銀行有50到100人左右的科技隊(duì)伍已經(jīng)是相當(dāng)不錯(cuò)了，但是現(xiàn)在很多300億元以下的區(qū)域性銀行，科技人員的數(shù)量有的還處在個(gè)位數(shù)。這些人輪流值班，很多的工作完全是一種消防隊(duì)員的“救火模式”，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新幾乎無從談起。

那么，區(qū)域性中小銀行的出路在哪里呢？

共享模式發(fā)揮作用

區(qū)域性銀行的IT建設(shè)到底該何去何從？是自建，還是外包？還是共享？

外包，包括災(zāi)備中心的外包、研發(fā)的外包，能在一定程度上解決單個(gè)銀行信息化建設(shè)中的問題，但是能不能徹底解決困擾中小銀行IT建設(shè)的長期問題？

對(duì)于自建，區(qū)域性銀行建設(shè)IT系統(tǒng)在更新?lián)Q代的時(shí)期，可能各個(gè)行都非常重視，也舍得投入巨資，投完了系統(tǒng)上線之后，這些系統(tǒng)如何能夠持續(xù)不斷優(yōu)化，持續(xù)不斷維護(hù)，使它能夠持續(xù)不斷發(fā)展？系統(tǒng)上線后的工作就是能讓系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行，對(duì)于系統(tǒng)如何支撐現(xiàn)在銀行快速發(fā)展的業(yè)務(wù)需要？如何運(yùn)行？各個(gè)行都會(huì)面臨一些問題，即使有心可能也無力解決。

從商行聯(lián)盟的實(shí)踐來看，共享服務(wù)中心的模式是一種不錯(cuò)的選擇。這種共享服務(wù)中心模式不光是基礎(chǔ)設(shè)施、系統(tǒng)平臺(tái)的共享，甚至是應(yīng)用軟件，也可以實(shí)現(xiàn)共享。

黃鑫表示，基礎(chǔ)設(shè)施、系統(tǒng)平臺(tái)的共享比較好理解，但是應(yīng)用系統(tǒng)的共享可能就會(huì)存在一定的顧慮，擔(dān)心自己的有價(jià)值客戶信息或重要數(shù)據(jù)被其他同行獲取。畢竟這沒有先例，其實(shí)，在技術(shù)手段上、在風(fēng)險(xiǎn)防范上，應(yīng)用系統(tǒng)的共享已經(jīng)不是難題。

共享中心的最大作用是克服了單體銀行在信息化建設(shè)中遇到的問題，通過共享中心來實(shí)現(xiàn)人力資源、技術(shù)資源和整個(gè)資金資源的有效配置，可以實(shí)現(xiàn)各個(gè)行以低成本的投入，獲得一個(gè)高水平的系統(tǒng)。通過共享中心，可以在技術(shù)和業(yè)務(wù)等多個(gè)層面高質(zhì)量、高效服務(wù)于各家區(qū)域性銀行，這是資源整合的效果。

統(tǒng)一IT平臺(tái)的建設(shè)，大家把一些區(qū)域性銀行的投入集中起來，可以更好地建設(shè)一套高水平的系統(tǒng)，而且通過一支專業(yè)化的隊(duì)伍，能夠?yàn)橄到y(tǒng)的升級(jí)完善提供持續(xù)性的IT服務(wù)，這也是共享中心非常重要的工作。

共享方式不僅局限于IT平臺(tái)的建設(shè)，將來有了這種IT共享的基礎(chǔ)，還可以為區(qū)域性銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供支撐，為業(yè)務(wù)服務(wù)才是IT共享的根本之所在。

大統(tǒng)一 小差異

一個(gè)共享中心，面對(duì)十幾家成員行，未來將支持幾十家，甚至更多的成員行。雖然成員行都是中小城商行，但處于不同的發(fā)展階段、不同的發(fā)展區(qū)域，它們的需求依然存在著一定的差異，如何實(shí)現(xiàn)既共享，又有一定的差異呢？

比如，共享中心在數(shù)據(jù)組織和管理上一定要滿足多銀行的支持，數(shù)據(jù)是各家銀行獨(dú)立的資產(chǎn)，不能說因?yàn)橄到y(tǒng)共享了，這些數(shù)據(jù)也共享，是絕對(duì)行不通的。如何在會(huì)計(jì)核算方面，用一個(gè)系統(tǒng)滿足多家銀行的差異化需求？伴隨著整個(gè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的集中，對(duì)安全性和性能要求會(huì)更高，央行和監(jiān)管部門的監(jiān)管要求如何滿足？基礎(chǔ)設(shè)施的安全性要求如何滿足？數(shù)據(jù)的安全性要求如何滿足？

在兩年多的運(yùn)行過程中，商行聯(lián)盟一直在不斷思考、不斷解決統(tǒng)一和差異性的問題。為此，商行聯(lián)盟提出了“大統(tǒng)一”和“小差異”的思路。對(duì)于大部分的同質(zhì)化業(yè)務(wù)，前端的交易，業(yè)務(wù)處理的流程，風(fēng)險(xiǎn)的防控到后方核算的處理，沒有差異化的必要，完全是可以統(tǒng)一的。

黃鑫介紹，聯(lián)盟成立初期，的確有很多人持懷疑態(tài)度，但是經(jīng)過兩年多的努力，這些問題在商行聯(lián)盟的發(fā)展過程中已在持續(xù)解決。下一個(gè)難點(diǎn)和焦點(diǎn)問題就是業(yè)務(wù)的共享，就拿建流程銀行來說，以單家銀行的交易量、數(shù)據(jù)量來看，建立影像中心、單證中心、集中作業(yè)處理中心等大后臺(tái)模式將又是一個(gè)高投入、低產(chǎn)出的龐大工程。如果通過共享中心的模式，大家建一套共同使用，這些東西都可以在共享中心，利用共享的資源來做的話未嘗不是一種明智的選擇。

再往前走一步，就是服務(wù)的共享，通過共享中心，可以真正實(shí)現(xiàn)各家成員行的網(wǎng)點(diǎn)共享，這點(diǎn)確實(shí)對(duì)處于弱勢(shì)的中小城商行來說是一個(gè)非常重要的問題。通過共享中心的方式，從理論上來說，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就可以幾何倍數(shù)地?cái)U(kuò)張，包括對(duì)公的業(yè)務(wù)，對(duì)私的業(yè)務(wù)，在共享中心下的各個(gè)成員行的網(wǎng)點(diǎn)都可以方便地實(shí)施。

如今，商行聯(lián)盟的規(guī)模已達(dá)100多人，其中80%是IT人員，工作的重心也是核心系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)銀、公務(wù)卡建設(shè)。在綜合管理部、業(yè)務(wù)發(fā)展部、培訓(xùn)部和IT服務(wù)中心的“三部一中心”架構(gòu)下，商行聯(lián)盟在濟(jì)南市區(qū)擁有一個(gè)2000多平米的按照國際T4標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)建設(shè)的數(shù)據(jù)中心，在齊魯軟件園有一個(gè)1600平米的研發(fā)中心。異地災(zāi)備中心的建設(shè)也在規(guī)劃中。

黃鑫坦言，共享中心區(qū)別于傳統(tǒng)IT外包的本質(zhì)是為區(qū)域性銀行提供基于“共享”的IT服務(wù)。而如何能夠讓更多的中小城商行認(rèn)可共享模式？對(duì)于商行聯(lián)盟來說，一切工作才剛剛開始。