三農(nóng)如何不差錢

2010年的中央經(jīng)濟工作會議提出，明年要把好流動性這個總閘門，把信貸資金更多投向?qū)嶓w經(jīng)濟特別是“三農(nóng)”和中小企業(yè)。

“讓資金下鄉(xiāng)”，并非宏觀調(diào)控的應急之策。就在不久前，黨的十七屆五中全會通過的“十二五”規(guī)劃建議中，促進農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村，成為完善城鄉(xiāng)平等的要素交換關系與農(nóng)村發(fā)展體制機制的重要內(nèi)容。

2010年前11個月，我國新增人民幣貸款超過7.4萬億元，位居歷史同期高位。但金融體系資金充裕，并不意味著“三農(nóng)”“不差錢”。

面對金融資源配置中的“虹吸現(xiàn)象”、“馬太效應”，如何疏通梗阻，改變一定程度上存在的金融機構脫農(nóng)傾向、縣域資金外流問題，引導和激勵金融機構加大涉農(nóng)貸款投放力度，讓更多新鮮金融血液注入農(nóng)村？

記者在黑龍江、河南、湖南、云南等省實地調(diào)查，入農(nóng)家，訪銀行，了解農(nóng)村資金“進城返鄉(xiāng)”的曲折，感受金融創(chuàng)新助力“三農(nóng)”的脈動。

存款“農(nóng)轉非”

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)添了一道堵

湖南省岳陽縣麻塘鎮(zhèn)洞庭村養(yǎng)豬專業(yè)戶曹平，近幾年多次向本鎮(zhèn)金融部門申請1萬元貸款，但都因農(nóng)村住房、養(yǎng)殖的牲畜等物不符合辦理抵押條件，農(nóng)戶擔保不適合要求等，未能如愿。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行湖南省分行不久前對岳陽市部分農(nóng)村作了一次調(diào)研，在4個村隨機抽樣調(diào)查的100戶農(nóng)民中，2008至2009年因生產(chǎn)經(jīng)營有借貸需求的共79戶，實際發(fā)生借貸行為的23戶，僅占需求戶總數(shù)的29%。

中國農(nóng)業(yè)銀行董事長項俊波日前表示，目前，全國只有27%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)渠道獲得貸款，有金融需求的農(nóng)戶中仍然有40%以上未能獲得正規(guī)渠道的信貸支持。

農(nóng)村金融機構疏遠農(nóng)戶傾向，原因之一是有了更有利的信貸市場。湖南省農(nóng)發(fā)行副行長周霆分析說，農(nóng)戶數(shù)量龐大，貸款額少、期限短、管理成本高，趨利性決定資金趨向收益、風險、成本具有相對優(yōu)勢的城市流動。

近年來，不少商業(yè)性金融機構陸續(xù)撤離農(nóng)村市場。據(jù)統(tǒng)計，云南省有129個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融網(wǎng)點。截至2009年底，全國金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)達2792個。

“在沒有金融機構網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)民往往需要翻山越嶺輾轉到縣城去找信用社、銀行辦理貸款手續(xù)，非常不便，不少人為此放棄申請貸款。”云南省農(nóng)村信用聯(lián)社辦公室副主任黃新斌說。

即使留在縣域的機構，往往沒有被授予貸款審批權，容易造成資金沉淀在分行、總行。在河南，一些銀行在縣域的分支機構只吸儲，不發(fā)放貸款或很少發(fā)放貸款，從農(nóng)村吸收的資金被投入城市，存款“農(nóng)轉非”問題突出。有的地方銀行存款總額為110多億元，而貸款總額僅40多億元。

據(jù)中央農(nóng)村工作領導小組副組長陳錫文在中國農(nóng)村金融發(fā)展高層論壇演講透露，截至今年一季度，我國銀行業(yè)金融機構涉農(nóng)貸款余額約占全部貸款余額的23%。其中，農(nóng)戶貸款在金融機構貸款總額中的比重約為5.3%。“農(nóng)戶貸款余額占金融機構貸款總額的比重一直維持在5%至6%，近20年都沒有大變化。”

“金融供給嚴重不足，金融資源非農(nóng)化趨勢明顯，是我國農(nóng)村發(fā)展相對落后、城鄉(xiāng)差距擴大的重要原因之一。”北京大學中國金融研究中心秘書長王曙光說，“十二五”時期，在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，迫切需要在農(nóng)村金融服務、完善城鄉(xiāng)平等的要素交換關系等體制機制創(chuàng)新上取得突破。

2004年起，連續(xù)七個中央“一號文件”都提出要加快推進農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務。黨的十七屆三中全會要求，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠、費用補貼，引導更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村，并提出縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構新吸收的存款，主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款。

加快構建農(nóng)村資金回流機制，從中央到地方，探索的腳步從未停歇。

政策“組合拳”

直指金融支農(nóng)軟肋

連續(xù)兩年涉農(nóng)貸款增長幅度超過15%，湖南岳陽縣農(nóng)村信用聯(lián)社因此拿到了一筆不小的獎勵：兩年的獎勵資金，加起來超過54萬元。同處湖南的平江縣農(nóng)信社業(yè)務管理主任凌冠軍說：“我們一年的純利潤也就400萬元左右，20多萬的國家獎勵資金對我們來說，是一個不小的數(shù)字。”

曉之以理，還需動之以“利”。2008年，為引導和激勵金融機構加大涉農(nóng)貸款投放力度，財政部開始試點縣域金融機構涉農(nóng)貸款增量獎勵。獎勵資金由中央和地方財政分擔。目前，此項獎勵已由試點時的黑龍江、河南、湖南、云南、新疆等5個省區(qū)擴展至18個省區(qū)。

小補貼撬動了大資金。2009年與2010年，各級財政部門分別撥付獎勵資金8.64億元和20.79億元。2009年度，首批試點的5省區(qū)符合獎勵條件的縣域金融機構，涉農(nóng)貸款平均余額同比增長42.57%，遠高于30%左右的全國平均水平。

黑龍江省望奎縣先鋒鎮(zhèn)農(nóng)信社主任王國豐介紹，該社今年以來吸儲1380萬元，而發(fā)放貸款則達5200萬元，遠高于存款額。從望奎縣來看，到10月末，縣農(nóng)信社存款余額5.44億元，貸款余額則為5.83億元，存貸比達107%。

在湖南平江縣，補貼也收到了“四兩撥千斤”之效。2008年以前，平江縣域金融機構貸款額度占存款余額的比例一直徘徊在30%以內(nèi)，存款資金外流嚴重。2008年末，全縣金融機構涉農(nóng)貸款余額6.09億元，同比增長20.84%；2009年末，涉農(nóng)貸款余額超過9億元，同比增長42.3%。到今年10月底，全縣金融機構的存貸比已接近40%。縣財政局副局長余祖應說：“涉農(nóng)貸款增量獎勵政策的效果，還是非常明顯的。”

眼下，村鎮(zhèn)銀行正成為河南金融領域異軍突起的業(yè)態(tài)。去年開始，包括澳大利亞聯(lián)邦銀行、澳門匯業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等在內(nèi)的中外銀行人士頻頻踏訪河南，或與相關部門接觸，計劃在河南設立村鎮(zhèn)銀行。截至今年6月底，河南村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達12家。按照規(guī)劃，到2011年末，全省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量將達100余家，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的縣域全覆蓋。

銀監(jiān)會河南監(jiān)管局副局長陳益民認為，破解農(nóng)村融資難，有針對性地提高農(nóng)村金融服務水平，“增機構”是當務之急。

從調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構市場準入，到按上年貸款平均余額給予一定比例的財政補貼……系列政策創(chuàng)新，有力引導社會資金投資設立適應“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織。

作為增量供給機構，“草根金融”“筑渠引水”作用凸顯。

“想?yún)⑴c投資村里的食用菌生產(chǎn)種植基地，但資金短缺、無法擴展……”河南輝縣市裴寨村村民裴銀庚為籌錢發(fā)愁時，根本沒想到不久之后落戶輝縣市的村鎮(zhèn)銀行，能解決他的這一難題。和裴銀庚一樣，當?shù)睾芏啻迕駨男鲁闪⒌拇彐?zhèn)銀行中方便快捷地獲得貸款。

截至2010年11月末，全國共組建新型農(nóng)村金融機構425家， 吸收存款607億元，發(fā)放貸款536億元，其中農(nóng)戶貸款185億元，占比35%。

創(chuàng)新“金鑰匙”

服務“三農(nóng)”兼顧商業(yè)運作

11月20日是約定的還款期，一大早，黑龍江省望奎縣先鋒鎮(zhèn)農(nóng)民王國林就趕到鎮(zhèn)農(nóng)村信用社還款。他家種了8坰地，年初從農(nóng)信社貸了2萬元。

看到信用社被還款的農(nóng)民圍得水泄不通，王國林頗為感慨：“現(xiàn)在貸款比七八年前方便多了，那時農(nóng)戶貸款不易，到年底不愿還錢，最多的時候全村1/3的農(nóng)戶都當了‘老賴’。如今，五戶聯(lián)保，好借好還，形成了良性循環(huán)。”

近年來，黑龍江省農(nóng)信社在農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款的產(chǎn)品設計基礎上，推出了“一證通”，通過5戶以上農(nóng)戶聯(lián)保形式，對農(nóng)民貸款實行最高限額授信，一次發(fā)證、隨用隨貸、3年循環(huán)使用。目前，“一證通”業(yè)務的鄉(xiāng)、村覆蓋面均達85%以上。

創(chuàng)新信貸品種和服務方式，滿足農(nóng)戶貸款需求，成為各類農(nóng)村金融機構通過服務“三農(nóng)”實現(xiàn)自身發(fā)展的不二選擇。

肇東市五里明鎮(zhèn)是黑龍江省傳統(tǒng)產(chǎn)糧大鎮(zhèn)，破解農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營的資金之困，讓鎮(zhèn)黨委書記劉寶鑄一班人絞盡腦汁。偶然的機會，他們找到龍江銀行肇東支行。

針對農(nóng)民合作組織缺乏信用擔保等問題，該行與中糧生化能源（肇東）有限公司及中糧信托有限責任公司合作，推出信貸新模式：中糧生化能源公司與3個農(nóng)民玉米種植專業(yè)合作社簽訂1萬噸玉米購銷合同，中糧信托公司將作為擔保方式的漁場承包經(jīng)營權、農(nóng)機出租收益權及農(nóng)村土地承包經(jīng)營權設為信托財產(chǎn)，并以上述信托財產(chǎn)項下的受益權質(zhì)押給龍江銀行肇東支行……這一量身定做的信貸產(chǎn)品，將農(nóng)民、銀行與市場緊緊捆在一起，實現(xiàn)了多贏。

面對日趨激烈的同業(yè)競爭，下功夫研究農(nóng)村金融市場和客戶的特殊性，精耕細作，農(nóng)村市場也能成為傳統(tǒng)涉農(nóng)業(yè)務較少的金融機構發(fā)展的“藍海”。據(jù)黑龍江省銀監(jiān)局城市商業(yè)銀行監(jiān)管處甘霖介紹，2008年以來省內(nèi)城市商業(yè)銀行普遍成立了農(nóng)村金融部，目前全省城市商業(yè)銀行60%的新增存款用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村；截至今年9月末，全省城市商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額136.35億元，比年初增長25.3%。

以改革促轉型，以機制促創(chuàng)新，服務“三農(nóng)”與商業(yè)運作無法兼顧的“魔咒”正在被沖破。

作為農(nóng)村金融的骨干和支柱，中國農(nóng)業(yè)銀行專門成立了“三農(nóng)”金融事業(yè)部，堅持股改不改服務“三農(nóng)”方向、上市不減服務“三農(nóng)”力度。截至今年9月末，涉農(nóng)貸款余額超過1.4萬億元，比年初凈增2294.69億元，占全行貸款年增量的37.28%。

堅持服務城鄉(xiāng)大眾、服務社區(qū)、支持“三農(nóng)”的零售銀行定位，中國郵政儲蓄銀行從經(jīng)營觀念、體制機制、隊伍建設等方面加快向商業(yè)銀行轉型。截至今年10月16日，郵儲銀行小額貸款業(yè)務已覆蓋全國所有地市和2400多個縣市及主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)，累計發(fā)放貸款2300多億元，其中農(nóng)村地區(qū)占70%。

身為“三農(nóng)”金融服務主力軍，農(nóng)村信用社改革取得階段性成果，支農(nóng)步履更穩(wěn)、更歡。今年9月末，全國農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款余額分別為3.8萬億元和2萬億元，比上年末分別增加7353億元和3962億元。

河南省政府金融服務辦公室主任孫新雷表示，轉變用城市金融的思維開展農(nóng)村金融服務的觀念，處理好“三農(nóng)”金融業(yè)務發(fā)展與風險控制的關系，進一步推進多元化、多層次的金融創(chuàng)新，“縣域資金取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”就是“種在春天里的誓言”。