基于農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)變化的農(nóng)村金融服務(wù)需求

摘要：長(zhǎng)期以來(lái)，改革與促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的思路主要是推動(dòng)增量信貸資金的投入與增長(zhǎng)，卻忽視了農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)變遷，特別是農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)變化對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的多元化需求，進(jìn)而使農(nóng)村金融服務(wù)的供需矛盾難以緩解。為此，本文通過(guò)實(shí)證分析認(rèn)識(shí)到，隨著中國(guó)農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)的變化和需要，應(yīng)建立另外一種與之相適的金融服務(wù)模式。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)；金融服務(wù)需求；農(nóng)村金融

中圖分類(lèi)號(hào)：F304.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Rural Financing Services Requirement Based on Changing of Rural Families′ Incomes Structure

DU Xiao-ying

(Department of Finance， Guangdong University of Finance， Guangzhou 510521，China)

Abstracts:For a long time， the concept of innovation and development of rural financing services is to improve the inputs and growth of incremental credit funds in China. However， it neglects the changes of social structure， especially the requirement of modern diversified financing services under the situation of changing rural families′ incomes structure. Furthermore， the imbalance between supply and demand is not relieved. Therefore， the article brings forward another financing services mode to match the requirement of changing China′s rural incomes structure according to the imperial analysis.

Key words:rural families′ incoming structure; financing services requirement；rural financing

從國(guó)內(nèi)既有對(duì)農(nóng)村金融的研究情況看，研究的角度主要分為供給和需求兩個(gè)層面。在供給的層面主要是延續(xù)了麥金農(nóng) (1988) ［1］的金融抑制理論觀點(diǎn)，認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融主要還是供給型的抑制，本質(zhì)在于現(xiàn)有農(nóng)村金融體系所存在的功能性缺陷，導(dǎo)致了農(nóng)村金融供給的低效，進(jìn)而葉興慶(1998)［2］、喬海曙( 2001)［3］建議通過(guò)自上而下的強(qiáng)制性制度變遷 ，依靠正規(guī)金融部門(mén)增加對(duì)農(nóng)戶的資金供給來(lái)逐步解除金融抑制。相對(duì)于大量?jī)A向于化解供給制約的對(duì)策研究，也有部分學(xué)者從需求抑制角度進(jìn)行分析。高帆（2002）［4］認(rèn)為在農(nóng)村金融供給不足的同時(shí)，農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融部門(mén)的資金需求卻相對(duì)有限，故我國(guó)農(nóng)村金融抑制也有需求型金融抑制的特點(diǎn)。張杰（2004）［5］從我國(guó)農(nóng)貸制度變遷的長(zhǎng)期歷史視角，對(duì)農(nóng)戶家庭農(nóng)貸需求結(jié)構(gòu)進(jìn)行了頗有見(jiàn)地的分析，認(rèn)為農(nóng)村正式和非正式的信貸市場(chǎng)都十分狹小，中國(guó)的農(nóng)村信貸市場(chǎng)長(zhǎng)期以來(lái)是一種非生產(chǎn)性市場(chǎng)。張琴、趙丙奇(2006) ［6］通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融交易主體的訪問(wèn)分析了農(nóng)村資金需求者的情況，指出多層次的農(nóng)村金融需求需要多樣化的金融機(jī)構(gòu)來(lái)滿足。李銳、朱喜(2007) ［7］運(yùn)用biprobit模型和match模型，對(duì)影響農(nóng)村金融市場(chǎng)需求的八個(gè)因素進(jìn)行了定量分析，并定性分析了模型結(jié)果。熊學(xué)萍、阮紅新、易法海（2007）［8］從區(qū)域?qū)嵶C的角度探求農(nóng)戶的基本金融行為與融資需求之間的關(guān)系，并揭示農(nóng)戶融資行為所體現(xiàn)的制度需求指向。

上述研究基本上是建立在一個(gè)共性的假定條件，即弱勢(shì)農(nóng)村金融狀況下的金融供給或需求取向。當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)瓶頸顯著，簡(jiǎn)單地增加農(nóng)村金融供給量以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)在一定程度上雖然有效，但是在實(shí)踐當(dāng)中發(fā)現(xiàn)簡(jiǎn)單地?cái)U(kuò)大農(nóng)村金融供給，或者解困農(nóng)村金融需求的過(guò)程中，總是會(huì)被某些內(nèi)在或外在因素所減弱或抵消其效果，從而未能實(shí)現(xiàn)初衷目標(biāo)。這里主要是忽視了一個(gè)重要的變量因素，即在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程中，農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了重大的變化，農(nóng)戶需要的金融服務(wù)也應(yīng)隨之發(fā)生改變。

一、農(nóng)戶的收支結(jié)構(gòu)變化分析

1．農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)變化狀況。作為最基本的農(nóng)村生產(chǎn)與消費(fèi)單位，農(nóng)戶的純收入由工資性收入、財(cái)產(chǎn)性收入、轉(zhuǎn)移性收入和家庭經(jīng)營(yíng)純收入等四部分構(gòu)成。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村改革的深化，全國(guó)農(nóng)村居民的人均純收入在1978年到2007年間均呈現(xiàn)上升趨勢(shì)， 增長(zhǎng)了近30倍。農(nóng)村居民的收入結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)多元化，增加了諸如生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入、打工收入、補(bǔ)償收益等等，收入結(jié)構(gòu)的比例也發(fā)生了顯著的變化。

由圖1可以看出農(nóng)民人均純收入的各部分在總收入中占比已發(fā)生了明顯變化，盡管家庭經(jīng)營(yíng)收入一直占據(jù)重要的地位，但1993年以后全國(guó)農(nóng)村居民工資性收入增長(zhǎng)快速，并逐漸縮小和家庭經(jīng)營(yíng)收入的差距，成為農(nóng)民收入的重大來(lái)源。財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入一直占的比重較小，但也呈現(xiàn)逐漸增強(qiáng)的態(tài)勢(shì)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的深入，農(nóng)戶收入中財(cái)富從實(shí)物轉(zhuǎn)為貨幣化，即實(shí)物收入比重下降，現(xiàn)金收入占比提高。因?yàn)榇藭r(shí)越來(lái)越多的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移到了城市打工，越來(lái)越多的農(nóng)戶脫離原來(lái)單純依靠勞動(dòng)力獲得收入的模式，開(kāi)始轉(zhuǎn)向向土地收租，走農(nóng)戶+土地+公司的新型發(fā)展道路，并向著良好的方向發(fā)展。這一過(guò)程中所伴隨的明顯特征就是農(nóng)戶現(xiàn)金收入的增加，從圖2中看到全國(guó)農(nóng)村居民人均現(xiàn)金收入均呈現(xiàn)快速上升趨勢(shì)。1980年全國(guó)農(nóng)村居民人均現(xiàn)金收入為113.12元，2007年上升到4 958.4元，這就使農(nóng)村居民的多樣化金融服務(wù)需求有了一定的資金基礎(chǔ)。

2．農(nóng)戶的消費(fèi)水平和支出結(jié)構(gòu)變化狀況。從1978年到2007年，中國(guó)農(nóng)村、城鎮(zhèn)居民的人均消費(fèi)水平均呈上升的趨勢(shì)（見(jiàn)圖3）。中國(guó)農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出由1978年的138元增長(zhǎng)到2007年的3 265元，絕對(duì)值是1978年的23.66倍。城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出從1978年的405元上升到2007年的11 855元，絕對(duì)值是1978年的29.27倍，表明中國(guó)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平有了較大的增長(zhǎng)。盡管城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和生活質(zhì)量還存在差異，但差異卻在逐漸縮小趨勢(shì)。依據(jù)恩格爾定律，隨著居民收入的增長(zhǎng)，居民用于食品的支出將會(huì)減少，用于其它方面的支出將會(huì)上升，恩格爾系數(shù)的大小反映了居民生活質(zhì)量的高低。從1978年到2007年，中國(guó)農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)由67.7降到43.1，城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)則由57.5降到36.3。城鄉(xiāng)居民的恩格爾系數(shù)均呈下降的趨勢(shì)。從下降的幅度上看，農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)下降的幅度略大于城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)。目前，雖然農(nóng)村居民沒(méi)有像城鎮(zhèn)居民那樣普遍享受醫(yī)療保障、住房補(bǔ)貼、養(yǎng)老金等社會(huì)福利待遇，但是這些制度已在政府作用下逐漸均等化，由此變化帶來(lái)的就是農(nóng)村居民財(cái)富積累的增加和現(xiàn)金收入的增長(zhǎng)，這就為農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品的多元化需求奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)（見(jiàn)圖4）。

二、農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的新要求

基于上述分析可以看到農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)的變化使農(nóng)村金融服務(wù)需求越來(lái)越接近城市居民的需求特征，因而對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的供給提出了新要求。目前，農(nóng)村金融服務(wù)的載體不再是集中對(duì)政策性金融的要求、對(duì)小額貸款類(lèi)信貸需求的單一化，而是商業(yè)化金融包括金融機(jī)構(gòu)和金融工具的全面深化與需求，是對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的全新要求，其至少包括如下幾個(gè)方面。

1．金融制度設(shè)計(jì)要以一體化取代城鄉(xiāng)二元分割體制來(lái)架構(gòu)。隨著城市化的推進(jìn)，農(nóng)村社會(huì)功能、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等從經(jīng)濟(jì)、文化、衛(wèi)生、生態(tài)環(huán)境、社會(huì)服務(wù)體系等均體現(xiàn)出城鄉(xiāng)差別逐漸消失，城鄉(xiāng)二元金融制度必然要隨此而變革。原先的以弱勢(shì)金融為假定基礎(chǔ)的金融制度設(shè)計(jì)應(yīng)轉(zhuǎn)向復(fù)合功能的強(qiáng)勢(shì)金融制度的設(shè)計(jì)，譬如政策性金融就不再是以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行所主導(dǎo)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)為主的政策性金融業(yè)務(wù)，相應(yīng)的是中國(guó)開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行業(yè)務(wù)的介入和展開(kāi)并日益擴(kuò)大化，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)不再是農(nóng)村社區(qū)信貸供給和金融服務(wù)供給的主體，所有銀行機(jī)構(gòu)都應(yīng)打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的運(yùn)行方式，納入一體化大環(huán)境的市場(chǎng)中介服務(wù)。

2．金融資源要按現(xiàn)有一體化要素資源的基礎(chǔ)來(lái)配置。農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)乃至農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)變遷改變了傳統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)的要素資源流動(dòng)和配置，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有了巨大的提升，粗耕粗放的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)過(guò)了“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶”等形式的演變；農(nóng)村勞動(dòng)力大量向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)戶收入工資化趨勢(shì)明顯，占收入結(jié)構(gòu)比重上升；金融資產(chǎn)多元化和金融服務(wù)需求結(jié)構(gòu)多層次化日益迫切，由此種種要素資源的更新流動(dòng)，要求金融資源的配置與此相適應(yīng)，金融資源的多元化和規(guī)模化的配置才符合農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)變遷及農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求。

3．金融功能覆蓋面要根據(jù)農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)的變化全面提升。根據(jù)Merton的金融功能觀，金融功能是一個(gè)復(fù)合的金融服務(wù)手段及其載體的組合，金融中介提供包括“資源時(shí)空轉(zhuǎn)移、管理風(fēng)險(xiǎn)、清算及支付結(jié)算、儲(chǔ)備資源及股權(quán)分割、信息集散和解決激勵(lì)問(wèn)題”六項(xiàng)基本功能。Levine(1997) ［9］認(rèn)為金融體系有促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)改善，信息獲取與資源配置，監(jiān)控經(jīng)理與加強(qiáng)企業(yè)控制，動(dòng)員儲(chǔ)蓄、促進(jìn)交易等功能。

從建國(guó)至20世紀(jì)90年代，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融功能的運(yùn)用非常貧乏，基本上只有單一的投融資功能。隨著農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)的變化，上述金融功能除了金融中介的自我強(qiáng)化，擴(kuò)大金融功能的覆蓋面是當(dāng)代新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮金融服務(wù)功能的必要舉措。從金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布到金融工具的運(yùn)用和創(chuàng)新，都符合市場(chǎng)供求關(guān)系的規(guī)律而運(yùn)作。20世紀(jì)90年代后半期至2005年之前，以國(guó)有商業(yè)銀行為代表，在農(nóng)村區(qū)域進(jìn)行了大量的網(wǎng)點(diǎn)撤并和收縮，致使不少農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)的真空地帶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年末，只設(shè)有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)全國(guó)還有8 231個(gè)，仍有1 424個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）金融機(jī)構(gòu)為零［10］，由此導(dǎo)致傳統(tǒng)的存貸款、匯兌服務(wù)得不到滿足，金融基礎(chǔ)功能的作用無(wú)法體現(xiàn)，更無(wú)需談金融衍生工具的惠顧。在農(nóng)戶收入水平及結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化條件下，金融功能的覆蓋要求是立體型的，無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)還是金融工具的設(shè)立和運(yùn)用，與發(fā)達(dá)的市場(chǎng)形成無(wú)差異的統(tǒng)一體。

三、農(nóng)戶的金融服務(wù)模式設(shè)計(jì)

在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制下，城鄉(xiāng)金融存在較大“失衡”，但是金融資源配置往往具有引導(dǎo)其他要素流動(dòng)的預(yù)調(diào)作用，“失衡”反而可以成為中國(guó)新時(shí)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展進(jìn)程中的必要金融推動(dòng)力。第一，這種失衡本身就體現(xiàn)為一種預(yù)調(diào)性的金融資源配置，金融網(wǎng)點(diǎn)和金融資源向小城鎮(zhèn)集中本身體現(xiàn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然方向；第二，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)向小城鎮(zhèn)過(guò)度并最終完成城鄉(xiāng)一體化的過(guò)程中，原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自然會(huì)按照商業(yè)化和市場(chǎng)化原則演變?yōu)槌擎?zhèn)金融，而當(dāng)前的覆蓋面是市場(chǎng)選擇的必然結(jié)果。

正是由于中國(guó)農(nóng)村的城市化進(jìn)程，長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)注主要仍集中于信貸資金投入總量的增長(zhǎng)上。因此，盡管政策制定者和研究人員在農(nóng)村金融層面上的思考都提到了包括農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等廣義農(nóng)村金融服務(wù)，但在事實(shí)上往往自覺(jué)不自覺(jué)地傾向于用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和涉農(nóng)貸款總量作為衡量農(nóng)村金融發(fā)達(dá)程度的標(biāo)志，也隨之產(chǎn)生了三個(gè)不容忽視的問(wèn)題：第一，由于信貸投入成為支農(nóng)績(jī)效的體現(xiàn)，支持三農(nóng)發(fā)展的金融資源往往被作為公共產(chǎn)品而被過(guò)度使用；第二，與扶貧開(kāi)發(fā)性資源在全球范圍內(nèi)遭遇的困境類(lèi)似（扶貧救濟(jì)資源往往被支配者使用，在農(nóng)村金融領(lǐng)域則體現(xiàn)為法人治理上的內(nèi)部人控制），農(nóng)村金融資源配置存在較大的不公平性質(zhì)，即使這種不公平似乎是為了追求某種效率，比如支持大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)；第三，信貸機(jī)構(gòu)高度發(fā)展，而風(fēng)險(xiǎn)管理型金融組織卻持續(xù)跟不上趟，時(shí)至今日，農(nóng)村金融體系依然以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為主，但很少有人對(duì)以下問(wèn)題感興趣：農(nóng)村金融的基本風(fēng)險(xiǎn)特征與城市金融到底應(yīng)該存在怎樣的差別。

信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村城市化的有效支撐是毋庸置疑的，但是廣大農(nóng)戶在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中對(duì)金融支持的需求也在增加。伴隨中國(guó)城市化，農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，這就要對(duì)上述原先農(nóng)村金融問(wèn)題進(jìn)行顛覆性的再造，其基礎(chǔ)就是從金融需求結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)演變中設(shè)計(jì)面向城市化的農(nóng)村金融體制。因此，農(nóng)村的現(xiàn)代金融服務(wù)的推進(jìn)模式可以立足于以下幾個(gè)方面。

1．城鎮(zhèn)化金融模式。城鎮(zhèn)化金融模式是完全以商業(yè)性金融為主導(dǎo)的金融結(jié)構(gòu)體系，體現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)的多元化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的密集化、服務(wù)對(duì)象大眾化。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)門(mén)類(lèi)齊全，形成了競(jìng)爭(zhēng)程度較高的市場(chǎng)環(huán)境，電子化技術(shù)較高，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)暢通，并且個(gè)人客戶服務(wù)以消費(fèi)信貸和中間業(yè)務(wù)為主，金融業(yè)成為突出的第三產(chǎn)業(yè)。以城鎮(zhèn)化的金融模式替代農(nóng)村金融模式，是適應(yīng)城市化進(jìn)程的農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷和農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)的變化，適應(yīng)徹底改變農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)薄弱及低層次狀況，以及金融資源運(yùn)用的政策化傾向所造成的效率低下和高風(fēng)險(xiǎn)特征。通過(guò)城鎮(zhèn)化金融模式的涵蓋，金融主體主動(dòng)參與競(jìng)爭(zhēng)，形成在市場(chǎng)化規(guī)律下實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。因此，現(xiàn)代金融服務(wù)的模式首先是城鎮(zhèn)化的金融模式，盡管城鎮(zhèn)化也有發(fā)達(dá)程度的差別，但總是比單純農(nóng)村金融形式要發(fā)達(dá)。

2．規(guī)模化模式。規(guī)模化模式以城鎮(zhèn)化模式為基礎(chǔ)，以農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化為依據(jù)，推動(dòng)城市金融服務(wù)向農(nóng)村社區(qū)延伸，規(guī)模化發(fā)展。由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，即形成了“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶”等規(guī)模化的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)形式，因而自給自足、小額信貸需求的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式和金融需求方式已發(fā)生根本改變。規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)方式客觀上產(chǎn)生了金融服務(wù)的規(guī)模化需求，要求金融結(jié)構(gòu)規(guī)模能夠消化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資源規(guī)模，實(shí)現(xiàn)規(guī)模銜接則須城市金融下鄉(xiāng)，即形成城鄉(xiāng)金融一體化和規(guī)模化。

3．城鄉(xiāng)金融同質(zhì)化模式。所謂同質(zhì)化模式，就是在城市化推進(jìn)過(guò)程中以綜合金融功能拓展消除城鄉(xiāng)金融差別，改變?cè)绒r(nóng)村市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)不足、非競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)、金融功能不全的狀態(tài)，代之以資金融通渠道的多元化，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)多層次，金融工具多樣化，信貸、證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)廣覆蓋的無(wú)差別市場(chǎng)。農(nóng)村金融不再是政策性金融和弱勢(shì)金融的代名詞，金融資源的流動(dòng)在一體化的城鄉(xiāng)之間其市場(chǎng)選擇和預(yù)期效率處于同一平臺(tái)，信息傳遞效率同等透明和暢通，金融產(chǎn)品的供求水平與城市區(qū)域市場(chǎng)化水平相當(dāng)。

四、結(jié)論

農(nóng)戶收入的增長(zhǎng)和收入結(jié)構(gòu)的變化產(chǎn)生了對(duì)金融服務(wù)的多元化需求，中國(guó)農(nóng)村金融需求正從單調(diào)的信貸規(guī)模需求轉(zhuǎn)向多元化金融產(chǎn)品及較高品質(zhì)的金融服務(wù)的需求。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化背景下的金融服務(wù)體系建設(shè)，要根據(jù)農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)和要素稟賦的變化并在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)上發(fā)展符合農(nóng)戶需要的新型金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)體系。第一，確立商業(yè)性金融為主導(dǎo)、政策性金融為補(bǔ)充的信貸機(jī)構(gòu)體系。第二，大力建設(shè)從事匯兌等中間業(yè)務(wù)的金融服務(wù)組織體系以滿足由于勞動(dòng)力流動(dòng)所衍生的對(duì)匯兌業(yè)務(wù)的需求。第三，建立一批主要從事創(chuàng)業(yè)性投資的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)以彌補(bǔ)由于缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)投資管理形式，而使農(nóng)村信貸萎縮的金融服務(wù)方式，并且可以在稅收政策以及其他配套政策上給以優(yōu)惠來(lái)鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。第四，突破城鄉(xiāng)金融資源畫(huà)地為牢式的金融機(jī)構(gòu)制度安排，以現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，在本省成立專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)業(yè)投資基金，讓基金投資者（包括城市居民）真正分享城市化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)剩余，從根本上解決農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融約束，通過(guò)投資基金實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理。第五，建立主要從事系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由此實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)的分散化來(lái)適應(yīng)農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的多元化需求和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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