農信社信用環境建設亟需改善—基于山東某縣的調查分析

　　近年來，農村信用社持續開展信用工程建設和陽光信貸活動，大力推廣《農戶貸款證》和聯保聯戶貸款，不斷擴大信貸覆蓋面，有效滿足了農戶、個體工商戶的信貸需求，支持了當地經濟的發展。但據調查發現，山東部分地方出現了個別村不良貸款占比過高的現象，本文將就出現這一想象的原因及化解方法進行探討。
　　個別村不良貸款占比過高，情況嚴重
　　截至2011年3月底，山東某縣貸款29.05億元，其中：農戶貸款21.91億元，占全部貸款的75.4%；按五級分類，不良貸款2.71億元，占各項貸款的9.31%，其中農戶不良貸款2.17億元，占全部不良貸款的80.35%，占農戶貸款的9.93%。農戶貸款不良率高于全部貸款，高于公司類貸款。
　　從新發放農戶貸款情況看，2011年1～3月份，該縣新發放農戶貸款15724筆11.92億元，其中：“收回再貸”貸款1760筆1.77億元，分別占新發放農戶貸款筆數和金額的11.19%、14.87%；“借新還舊”貸款1446筆1.66億元，分別占新發放農戶貸款筆數和金額的9.2%、13.97%。這說明在新發放的貸款中，9.2%的農戶還貸能力差，不能到期償還貸款，辦理了“借新還舊”。通過對該縣518村98678戶調查，發現有不良記錄的5004戶，有“借新還舊”貸款的6720戶，這兩種情況的農戶占調查戶數的11.88%。同時，個別村不良貸款占比過高，遠遠超過這一比例。下面重點選擇五個村進行了調查分析，情況如下：
　　以上5個村有不良貸款181戶，占貸款戶數的33.21%；不良貸款余額827萬元，占貸款總額的30.02%，其中：D村最差，不良貸款68戶107萬元，分別占全村貸款戶數和金額的74.73%和51.94%；A村不良貸款12戶81萬元，分別占全村貸款戶數和金額的9.09%和32.27%；B村不良貸款53戶269萬元，分別占全村貸款戶數和金額的45.30%和39.27%；C村不良貸款25戶257萬元，分別占全村貸款戶數和金額的15.24%和20.05%；E村不良貸款23戶113萬元，分別占全村貸款戶數和金額的56.10%和34.14%。
　　截至2011年3月底，該縣農戶關注類、可疑類、損失類不良貸款分別為1675萬元、20001萬元和70萬元，分別占農戶貸款的0.76%、9.12%和0.03%，而這5個村的關注類、可疑類、損失類不良貸款分別占5個村貸款總額的3.61%、25.56%和0.84%，遠高于全縣平均水平。
　　個別村農戶不良貸款占比過高的原因
　　民風差，信用環境差
　　一是個別村時常出現打架斗毆和上訪鬧事現象，部分村民游手好閑和玩牌賭博，出現過“村民因相互借貸、互相賴賬而引發的打仗斗毆”現象，是當地政府掛號的“問題村”、“頭痛村”。二是部分農戶信用意識淡薄，在申請貸款之日起就沒有打算還。三是呆賬核銷使一些農戶產生了賴賬心理。特別是20世紀80年代，信用社與農行合署辦公時，對一些村集體貸款分劈到戶、落實到戶，最后對沒有償還的這些貸款進行了核銷，使那些還貸的農戶感到“吃虧了”，使沒有還貸的農戶感到“沾光了”。這種“依賴路徑”使農戶產生了“早晚被豁免”、“還貸是傻瓜”、“賴賬不還”的心理，有錢也不還信用社貸款。四是部分村民認為信用社和其他國有銀行一樣，都是“公家”的，國家早晚會處理。
　　“執行難”誘導了多數農戶不還貸款
　　該縣2010年通過法院執行只收回759萬元。通過調查發現，某釘子戶1996年在信用社貸款5萬元，雖然早已被起訴，但法院執行力度不夠，只上門催收，不嚴格執行判決，使其至今分文沒還，照樣住“小洋樓”、開著小轎車，甚至對周圍村民說：“我就是不還，能把我怎么樣！”這種的執法環境對農戶產生了強烈的暗示性和誘導性，很多村民紛紛效仿，有錢也不還信用社貸款，從而出現了個別村“一戶不還，其他戶觀望”的現象，造成了個別村不良貸款集中出現。
　　個別行業存在很大風險
　　通過調查發現，在這5個村運輸戶較多，絕大多數貸款是為了購車，在181戶不良貸款戶中購車的106戶，占不良貸款戶的58.56%，且單戶貸款額度高，平均達到6.3萬元。農村運輸業貸款風險高的原因主要有：一是個別農民司機法律意識淡薄，不遵守交通規則，加之不注意車輛維修與保養，不注意休息，疲勞駕駛，發生了交通事故。二是這些農戶購買的車輛多數是大噸位運輸車，超速超載，容易發生交通事故，而一出現交通事故都是大事故。雖然購買了保險，但給對方的賠付遠遠超過保險額度，致使個別運輸戶因賠付而傾家蕩產，更無力償還信用社貸款。三是很多農戶購買車輛，運送沙石等建筑材料，或在工地施工，因建筑行業拖欠工程款嚴重，不能收回款項，致使不能償還信用社貸款。
　　信貸管理粗放
　　一是個別客戶經理信貸管理能力差，不會測算農戶的實際貸款需求，不會測算農戶的實際承貸能力，想當然評級授信。二是個別客戶經理沒有充分認識到運輸行業的高風險性，沒有規避措施，沒有防范化解風險的方案。三是考察不嚴，特別缺乏對擔保人資格的審查，出現了從事高風險行業的擔保人為高風險貸款擔保、互保和循環擔保現象，致使擔保流于形式。如果一戶貸款形成不良，出于自身承擔連帶責任的考慮，其余戶跟著不還，集中形成不良。四是部分客戶經理催收不及時。特別存在“已訟了之”的錯誤認識，對已起訴、已核銷、已置換貸款不管不問。不催收原不良貸款戶，必然引發“羊群效應”，正常貸款戶紛紛效仿，不還貸款，從而出現個別村不良貸款戶增加。
　　國家宏觀經濟政策的調整、市場經濟的波動
　　一是自2010年以來，國家連續出臺政策打壓高房價，致使多數開發商觀望徘徊，當地建筑業發展速度驟減，致使很多運輸車輛停運。二是當地小流域治理，禁止采石洗沙，也影響了運輸業。三是市場經濟的自發調節，每年都會對一定行業造成嚴重影響，特別是農產品價格對農戶影響較大。例如：當地洋蔥、大蒜、地瓜和生產淀粉的專業戶曾在不同的年份受到較大影響，在個別村、個別區域集中形成了不良貸款。
　　對策和建議
　　注重客戶經