在“支農支小”中推動銀行業科學發展

　　黨的十七屆五中全會提出要“堅持把經濟結構戰略性調整作為加快轉變經濟發展方式的主攻方向”。作為中部老工業基地和農業大省，湖北經濟結構調整的任務很重、壓力很大，這主要是由于經濟發展中長期存在的三個不平衡：即區域發展不平衡、城鄉發展不平衡、大企業與小企業發展不平衡。例如湖北的武漢、襄陽、宜昌“一主兩副”三個城市人口只有全省的30%，生產總值卻占到54%。這三個不平衡的存在，導致“三農”、縣域和中小企業發展不足，成為經濟社會發展中的短板和薄弱環節，為保持湖北經濟長期可持續發展并不斷挖掘發展潛力，這種狀況必須加以改變。
　　金融是現代經濟的核心，銀行業可以也應當在縣域和中小企業發展中提供更多的金融支持、發揮更大的作用。但從目前情況來看，湖北銀行業對縣域和中小企業的信貸投入明顯不足，截至2011年3月末，全省縣域貸款余額僅占全部貸款的24.2%，小企業貸款余額僅占全部企業貸款的26.2%。問題的根源，客觀上在于在中部欠發達地區，社會薄弱環節金融服務收益成本不對稱，實現商業可持續有一定難度；主觀上則是因為銀行業對縣域和中小企業等新興業務不愿做、不敢做、不會做。
　　作為監管部門，我們較早發現了這一問題，在2009年初就確立了全力推進支農支小金融工作的思路，推動和引導銀行機構制定科學的發展規劃，明確戰略定位，探索差異化的經營模式，加快轉變自身發展方式。同時，我們希望以此為突破口，培育湖北銀行業的特色品牌和核心競爭力，全面提升服務功能、發展層次和社會形象，努力打造銀行業的“湖北現象”。為此，湖北銀監局在全轄開展了深入的調研，出臺了相關的指導意見，做了大量的組織推動工作，并取得了一定的效果。特別是全省縣域存貸比改變了2003年以來逐年下降的趨勢，出現了歷史性轉折，中小企業金融服務也漸入佳境，成為全省銀行業工作的亮點。截至2011年3月末，全省銀行業縣域和小企業貸款余額分別達到2985億元和1957億元，同比增長20.6%和23.5%。但是，支持社會薄弱環節發展并非一朝一夕的事情，需要銀行業進一步進行全方位的創新，以“供給領先型”的金融服務模式促進縣域和中小企業金融服務的有效改善。
　　一是創新經營理念，關鍵是要“眼睛向下、眼睛向小”。目前湖北省信貸向大項目、大企業、中心城市集中，如“一主兩副”三個城市貸款占全省的比重達到74.7%，其余市州僅占25.3%。這歸根到底是由于市場競爭不充分和利率機制的扭曲。但可以預見的是，隨著利率市場化改革的不斷推進和金融市場競爭的日益加劇，社會平均利潤率規律將發揮越來越大的作用。從銀行業角度看，對“三農”和小企業貸款的議價能力較之大企業、大項目更強，只要風險控制到位，盈利水平將大為提高。而且，“三農”和小企業金融服務有著特殊的對象和要求，在這個過程中能夠有效地促進銀行機構鍛煉隊伍、開發技術、創新產品，形成經營特色和核心競爭力，這樣才能在市場競爭中立于不敗之地?？梢哉f銀行抓住了縣域和中小企業，就抓住了未來。因此，必須引導銀行業加快轉變經營理念和方式，準確把握科學發展觀的精神實質和內涵，切實增強支農支小的動力和責任感。在實踐中，我們從2009年起，三年來環環相扣、層層深入組織開展了三大活動，即“兩轉一落實”（轉變經營理念和經營方式 落實科學發展觀）、“信貸精細化管理年”和“合規文化與執行力建設年”活動，推動湖北轄內銀行業建立科學的發展理念、精細的信貸模式和審慎的經營標準，取得了較好的效果。通過三項活動的開展，轄內銀行機構支農支小工作的積極性和主動性明顯提高，經營理念、發展方式、體制機制日益改觀，正逐步朝著符合商業可持續原則和“六項機制”要求的方向發展。
　　二是創新服務體系，關鍵是要分工協作、功能互補。支農支小不是某一個金融機構能夠獨自承擔的任務，需要建立一個優勢互補、功能健全、適度競爭的市場體系，才能保證金融資源的充分供給和金融活力效率的提升，才能推動銀行業提高核心競爭力。為此，我們積極引導各類銀行機構向下延伸，提前實現了全省鄉鎮一級金融機構和金融服務的“雙覆蓋”，在此基礎上，著力推動引導各類銀行機構明確功能定位，探索差異化經營，通過細分市場、細分客戶，找準支持社會薄弱環節的切入點和著力點，打造專業優勢和經營特色，共同滿足日益多元化多層次的縣域金融需求。對政策性銀行，引導其穩步推進商業化轉型，適度拓展業務領域和服務功能，向縣域金融市場進行戰略性和實質性滲透；對大型銀行，支持其恢復或增設具有有效貸款功能的縣域分支機構；對郵政儲蓄銀行，督促其加強網點建設，發展資產業務，同時積極探索郵儲銀行富余資金以市場化手段轉入縣域銀行機構；對股份制商業銀行和城市商業銀行，引導向縣域延伸機構，引入適宜的微小貸款技術，提高服務的廣度和深度；對農信社和新型農村金融機構，推動深化產權改革和制度創新，調動多方面資源和積極性化解農信社歷史包袱，增強農信社支持縣域經濟發展的實力，力爭2011年底全省組建36家農村商業銀行、32家新型農村金融機構。同時，引導信托公司、金融租賃公司等非銀行業金融機構積極參與縣域金融服務，發展信托融資、融資租賃、債券融資，開展銀信合作、銀租合作，拓寬縣域企業融資渠道，服務縣域經濟發展。
　　三是創新管理模式，關鍵是要適當放權、靈活機動。社會薄弱環節金融服務不足的重要原因之一是銀行對其分支機構管得太多、統得太死，信貸激勵約束不相容和信息決策不對稱等問題嚴重抑制了基層機構的積極性、創造性。因此，改善縣域和中小企業金融服務的關鍵在于創新銀行基層機構的管理模式和運行機制，賦予其更多的自主權和自由度，更好地發揮其“排頭兵”作用。更重要的是，我們期望通過底層的試點、局部的突破，通過發揮改革的示范和擴散效應，形成自下而上的制度變遷，推動銀行機構轉變管理體制和機制，提高經營效率和水平，增強發展的動力和活力。為此，我們探索在全省深入開展百家大型商業銀行縣支行和百家農村中小金融機構“信貸資金回流雙百工程”，努力擴大試點范圍，逐步覆蓋縣域所有機構。同時，根據商業銀行普遍實行經濟資本管理的現實情況，創新性地推廣欠發達地區經濟資本管理優化模型，擴大縣域機構授權授信額度，保證縣域機構貸款審批權限，優化流程，提高效率。全面推進農行“三農事業部”改革試點，按照“六個單獨”的要求，探索大型銀行服務“三農”的有效模式，并力圖總結一套可復制、可移植的經驗加以推廣。在加快推進小企業專營機構建設(目前全省組建17家)、發揮其體制機制優勢的同時，創新性地推動“小企業金融服務俱樂部”在全省12個市州實現全覆蓋，發揮中小企業金融服務網、服務超市的平臺功能，開展形式多樣的銀企交流活動，提高小企業貸款滿足率、覆蓋率和服務滿意率。通過以上多種手段，努力推動湖北縣域存貸比每年提高2～3個百分點。
　　四是創新金融產品，關鍵是要因地制宜、突出特色。辯證地看，社會薄弱環節發展既對金融創新提出了更高的要求，也為金融創新提供了廣闊舞臺。銀行機構應充分把握和利用這一機會，在支農支小的實踐中提高金融產品的設計開發能力，提高對金融要素的優化整合能力，提高適應客戶需求的能力，最終實現服務水平和競爭能力的明顯提升。為此，我們引導各銀行機構立足實際，認真研究縣域金融服務需求的特點和趨勢，按照“風險可控、成本可算、信息透明”的原則，積極開發和引入多樣化、有特點、適應縣域經濟需求的金融產品，盡快將成熟的金融產品推廣到縣域。同時，積極探索山林、水域灘涂、土地經營承包權、農戶宅基地、集體用地等為標的的抵押貸款，緩解“三農”貸款擔保難的問題。目前，全省銀行業開發設計了170多種創新性支農貸款品種，其中武農商的“農易富業貸”、丹江口聯社的移民后扶持資金擔保貸款、黃岡聯社的漁民聯保貸款等均得到社會各界的積極評價。對中小企業，不斷開發和推出多層次、有針對性的金融產品，提供更加高效、便捷、個性化的金融服務。同時根據湖北深入推進東湖國家自主創新示范區建設的時機，大力開展科技金融創新，通過組建“東湖金融超市”、設立科技專營支行、探索專利和商標權質押貸款業務等多種方式，支持科技型、成長型小企業發展壯大。
　　五是創新聯動機制，關鍵是要協調配合、形成合力。改善社會薄弱環節金融服務是一項系統工程，不僅需要銀行自身的努力，同時也需要政府、企業和社會各界的大力支持。為此，我們努力發揮監管引領和指導作用，發揮差別監管的激勵約束功能，調動銀行機構支農支小工作的積極性。通過深入開展公眾金融教育，組織送金融知識進社區、進校園和送金融知識下鄉等活動，增強社會公眾對金融工具的了解和運用能力。推動各級銀行業協會扎實開展銀行業“文明規范服務創建”活動，配合有關部門開展銀行業行風評議活動，扭轉銀行“嫌貧愛富”的現象，推進服務的精細化和人性化。同時，注重提高監管藝術，努力尋找貫徹中央精神和開展地方工作的結合點、平衡點，持續加強與地方黨政和有關部門的溝通協調，推動樹立“金融產業觀”，通過落實優惠政策創造良好的政策環境，通過建立多層次的擔保體系創造良好的業務環境，通過推進信用文化和信用體系建設創造良好的信用環境等，形成改善縣域和中小企業金融服務的強大合力。
　　總而言之，在“十二五”期間，我們將引導湖北銀行業按照科學發展觀的要求，致力于加強支農支小金融工作，并以此為突破口，提升銀行業整體服務效率、服務質量和服務水平，提高風控能力、創新能力和核心競爭力，在推動湖北經濟結構戰略性調整的實踐中實現銀行業自身的科學發展。
　　(作者系湖北銀監局局長)