講師視角:悟保險談理財

蔡兆源，馬來西亞宏愿理財機構稅務與財務咨詢總監，第六至八屆世界華人保險大會講師，2007年國際龍獎IDA年會講師

講師箴言：市場上不缺乏的是技巧，缺少的是理財觀念

陳美惠，新西蘭智慧風險管理公司負責人，2003-2010年連續8年榮獲國際龍獎IDA會員，2002-2009連續8年榮獲MDRT會員，第八屆世界華人保險大會講師，國際龍獎IDA銅龍獎

位于南太平洋西南部的新西蘭從來不缺乏看點，80％的電力靠水力，別具一格的毛利人迎賓舞，美到極致的世界最佳深水港惠靈頓，以及世界最清廉國家的稱號。陳美惠，這位出生于中國臺北，在新西蘭讀書的清麗女子，如今對從事的保險事業喜愛有加，她講述的新西蘭與中國保險的不同，值得我們品味

蔡兆源：理財的最高境界是幸福人生

我最初從事稅務及財務工作，主要為企業提供相關稅務籌劃及財務咨詢，后來發現企業主需要的不僅是公司理財，還包括自身家庭資產規劃在內的一攬子計劃，于是我們改為理財機構，和企業主做朋友，深入了解他的資產配置需要和理財目標，做系統規劃。馬來西亞的理財市場比中國發展至少要早五六年，1998年就有較成熟的理財產品和相關服務了。

馬來西亞的股市風險很大，99％的散戶都虧錢。但馬來西亞非常重視投資者教育，尤其經歷亞洲金融風暴和此次金融危機的洗禮，投資者(主要是華裔)的風險意識大大提高，在中國內地投資者仍聚焦于高收益時，馬來西亞已開始高度重視風險管理。面對眾多理財產品，原來大家關心“能賺多少錢”，現在先問“有多大風險”。

馬來西亞人非常喜歡投資在房地產，與中國近年來的情況比較相似，但房市風險已經比較大。低風險的基金是他們較為喜歡的配置，一般門檻是1000馬元(約折合人民幣2100元)，但最受青睞的是保險。在馬來西亞華人當中，保險是最基礎的產品，哪怕只有一丁點錢，都會考慮去投保。他們首先選擇意外險和醫療險，然后是教育保險。通常買足了保險后再考慮其他投資領域，獲取收益。

對于理財，我建議以終為始，即以目標為開始，來設立資產乃至人生規劃方案。投資理財市場，不缺乏的是技巧和方法，缺少的是正確的理財觀念。在設定理財目標時，其實也在規劃你的一生該怎樣度過，俗語說“欲壑難填”，假如你的目標是獲得無窮盡的金錢，渴望錢越多越好，以不停獲利為目的，或許窮其一生也難以快樂。結合你和子女家人的狀況，設定可以預期的目標，如買套大房子，有份喜愛的工作，子女要留學海外，退休后能依山傍水而居等，就可從容設計實現的路徑。正確的理財觀念是：打好地基——保險，先儲蓄再支出，中長期投資不間斷，不借貸投資等。我認為，理財的最高境界是實現幸福的人生，對“幸福”的理解見仁見智，有份不優厚但也過得去的薪水，斗室之內，方寸之間，妻兒和美，家人常聚，則是我希望的狀態。

陳美惠：“我們只有保障型產品”

目前，中國推出保險的投資理財性質越來越濃厚。比如，在選擇保險產品時，人們往往會提到投資回報率的概念。保險其實只是分散風險的財務型風險管理工具。像分紅險、萬能險、投連險等險種，都是在保障基礎上追加的投資，屬于保障和投資的組合產品。這種把保險當成投資的方式其實偏離了保險的本質作用。

在新西蘭，人們對投資和保障絕不混為一談。更重要的是，新西蘭人生活悠閑，社會福利優厚，并不指望保險為自己賺取收益，買保險就是為了規避風險，尤其成家立業之后，有房貸支出或養兒育女時，保險是對家人和自己的一份承諾和保障。在這里，保險體現的是人生的階段性需求，而非作為長期投資的理財工具。他們傾向于購買房貸險、財產險及意外險等，所有的保險產品只具有保障功能。他們把風險的處理分為3個層次，首先就是風險管理保單，就是我們所說的保險，然后才是儲蓄和投資，這樣把保險和投資區分開來。