信用卡分期付款別忘節省費用

信用卡分期付款，是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品(服務)的消費資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。對于消費者來說這并不陌生，而信用卡“免息不免費”也不是秘密，但如何從中節省這種支出呢?

先來看一個例子。如果分期付款金額為2.4萬元，分12期，每期(月)還款2000元，手續費為每期0.6％，每期實際扣取2000+24000×0.6％=2144元。如果不考慮其他因素，可折算的名義年利率為7.2％，但是，持卡人并非一直欠銀行2.4萬元，到最后一個月，實際上只欠銀行2000元，但銀行仍按2.4萬元收取手續費。根據計算，持卡人所要支付的真正年利率約為15.48％。如此算來，信用卡在緩解持卡人資金壓力的同時，也帶來了一筆數字不小的手續費，合理規避確實必要。其實，與消費貸款相比，信用卡分期免息還款無論是申請手續還是還款方式，都比正常的消費貸款更靈活和便捷。

手續費：各行差別大

持卡人在分期付款時要注意隱性成本，避免多花冤枉錢。根據國內各銀行官網數據可知，各銀行的每期收費標準為0.5％～0.72％，即年利率為6％～8.64％。相比起來，銀行6個月～1年個人消費貸款的利率目前只有5.67％-6.39％。其中，最低的為光大和華夏銀行0.5％，最高的為招行和交行0.72％，兩者之間差距達0.22％。以購買一件價格為1萬元的商品為例，申請分期數為12個月，選擇招行手續費為1萬×12×0.72％=864元，選擇光大銀行手續費為1萬×12×0.5％=600元，兩者之間差價為264元。

商品價格：與手續費直接相關

在挑選分期業務時，不僅需要考慮費率表上印明的手續費，還要考慮所購商品的價格，畢竟最終產生的手續費是和消費商品的總價格直接相關。比如，分期付款購買佳能400D單反數碼相機，若選擇有商戶限制或特約的信用卡在國美購買，按照最新報價為6460元，價格相對較高，按照國美規定的分12期需一次性交納總價2.5％的手續費，則需要支付的總金額為：6460+6460×2.5％=6621.5元；若使用無商戶限制的信用卡去太平洋、科威等電腦市場購買行貨(盡可討價還價)，一般只需要6000元左右，則需支付的總金額為：6000+6000×5 5％(免首期手續費)=6330元。附表1為各銀行消費限制情況。

提前還款/退貨：一般手續費照收

若選擇分期付款后要提前還款或退貨，手續費又如何計算?據了解，假如持卡人提前還款，大部分銀行都是要對剩余分期的手續費照常收取，僅有光大銀行表示免收剩余手續費，但需要還款當天將信用卡的欠款還清，當天不能刷卡，不能取現。廣發銀行則要求加收一期的手續費。假如因為對商品不滿意或質量品質問題退貨，大多數銀行已收取的手續費是不予退還的。這樣來看，一次性支付手續費就會有較大損失。比如，交行要求持卡人提出退貨申請并提供相關的退貨簽購憑證后，才會終止其分期付款業務，持卡人已支付的手續費不于以退還。農行分期付款是按實際還款期數計收手續費，提前結束的期數則可免收。工行則全額退還手續費。

申請分期：一般12期最合算

目前各家銀行收取手續費的方式主要有兩種，一種是按月計收，建行、交行、中信銀行等均采取該形式；另一種則是在繳付首期款時一次性收取，以工行、中行、招行為代表。一般分期還款的期限都集中在3個月、6個月、9個月、12個月和24個月。那么申請多少期最合算?每期該申請多少呢?

附表2數據顯示，申請12期的費率最低，3期的費率最高。這也說明不是選擇期數越長越好。以在招行申請1萬元商品進行分期付款為例，申請3期的情況下，每期手續費為1萬×0.87％=87元；若通過12期分期付款，每期手續費為1萬×0.6％=60元，則12期可以節省(87-60)×12=324元；再以中信銀行為例，1萬元的商品，分3期每期手續費為1萬×0.65％=65元，分12期每期手續費為1萬×0.55％=55元，分24期每期手續費為1萬×0.6％=60元，12期相比3期可以節省(65-55)×12=120元，相比24期可以節省(60-55)×12=60元。

從附表3中可看出，各家銀行申請分期的最低消費額度基本在500～1600元，其中，光大銀行對數額沒有要求，在此種分期上也只有12期可選擇，手續費為每期0.5％。不過也有例外，如建行和浦發信用卡分期期限越多，手續費越低。另外，還有特定商品分期付款。比如，近期建行信用卡向其VIP客戶推出購車優惠，購買指定品牌汽車，就能獲得一年期的免息免手續費貸款。指定商戶分期付款的手續費相比任意分期要低，但由于受規定商戶的限制(要到指定商戶購買，根據數據統計，銀行分期商戶涉及的領域分布主要集中在IT數碼、家居家電、家裝類)，靈活性上不及任意分期。同時，有些商戶對消費額的要求也較為苛刻，會根據消費額層級和期數不同收取相應的手續費。如消費在1500--5000元、5000—10000元，期數分3期和6期，手續費均不同。隨著消費額的增多，期數的變長，手續費也呈遞增趨勢。用信用卡分期購買大宗商品，也應仔細盤算是不是市場價格。

申請手續：一般致電致函可辦妥

目前，多數銀行的信用卡分期付款業務需要一定的申請手續，或致電，或致函，只有招行和光大銀行無需任何申請手續。其中，招商銀行的信用卡分期付款業務為商場分期型，即在特定商場購買特定商品，并在特定pOS機上使用招行信用卡來完成分期付款業務。光大銀行提供的則是自動分期型，該行?？?、如意三寶信用卡和銀聯高爾夫信用卡都采取了套卡設計，一張標準卡配一張異形卡。消費者如果需要享受免息分期，只需要選擇刷異形卡，無需任何手續，在任何商家、購買任何商品都自動享有免息分期待遇，而刷標準卡則不產生免息分期業務，從持卡人角度而言自主性與便利性都較高。附表4為各行申請分期手續。