挑選附加險的門道

常常聽到有人抱怨，一旦做出投保決定以后，保險代理人就會極為熱情地推出一攬子的附加險，面對這些琳瑯滿目的附加險，投保人大多有無所適從的感覺：選擇少了怕壽險保障計劃保障不全面，選擇多了又怕重復投保，浪費錢財。

在投保主險以后，選擇性價比高的附加險當然必不可少。要科學、合理配置附加險，投保人首先需要明白附加與主險的不同點。

附加險和主險是從屬關系

簡單來說，主險是能單獨投保的產品，常見的終身人壽保險、養老保險等險種都是主險。所謂附加險是指只能附加在主險合同下的，除了保險條款規定的主要險別外，投保人根據需求所加保的一些險別。具體來說，有以下幾點。

是對主險基本保障功能的擴充通過特約附加條款承保某些危險，使被保險人的各項保險保障更加全面，繳納的保費較為低廉。

不能單獨投保 附加險的存在是以主險存在為前提的，不能脫離主險，必須在購買主險的前提下，附加這些險種才能享受相應的保障利益。

從承保時間來看從屬于主險如果主險的效力中止了，那么附加險的效力也就中止了。

是一種消費型，非返還型 主險一般為長期性險種，可以定期或者被保險人身故之后，保險人會按照一定投資收益返還給被保險人或者受益人。附加險一般不具有返還本金的功能。作為消費型的短險，當被保險人在保險期限發生了保險賠償責任，保險公司會按照一定的承保責任賠付保險人或者受益人，但不承擔退還投保人所繳的投保金額。

最后，如果想在投保主險之后附加附加險，主險繳費只能選擇期繳方式。

花小錢，辦大事如35歲的張先生，擬投保某壽險公司20年期限的男性終身重大疾病保險，如果年繳485元保費，就能獲得1萬元的保障；如果附加定期重大疾病保險，也是35周歲20年繳，每年只需87元。同樣也是1萬元保障，保費卻省下近300多元。

劉女士不幸遭遇車禍受傷，花去了數萬元的住院費。由于她只投保了養老型的主險，沒有購買相應的附加險，車禍屬意外傷害，不在養老理賠范圍，因而不能從保險公司得到賠付。如果她在投保該主險時，每年再花上200元購買保額為10萬元的意外傷害險，就能享受意外傷害的保障。可見，附加險對于被保險人來說，可以起到查漏補缺的作用，是主險種的完善和有益補充，作用不可小覷。

投保附加險4關注關注附加險的保證續保條款

根據《健康險管理辦法》，“保證續保”是指在前一保險期屆滿后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。保險公司出于防范經營風險和盈利等方面的考慮，針對不同年齡段和健康狀況的被保險人，在主險種合同中規定可以無條件續保附加險、限制續保和不予續保，投保人需要認真閱讀相關條款或咨詢清楚，以免疏忽悔之晚矣。當然首選可以無條件續保的附加險種比較劃算。

選擇附加險時要關注是否與主險的年期一致。如小張曾經買了一份兩全保險，并附加了一份意外醫療的附加險。這個附加險是1年期的，每年保證續保。后來小張不準備要這份附加險了，但并沒有通知保險公司。他在自己的銀行卡里只存入了主險的保費，而保險公司則是按有附加險來扣款的，結果因為費用不足，扣款沒有成功。幸好小張及時發現，不然保單效力就受到影響了。

關注附加險的保費豁免功能

所謂保費豁免，是在某些特定情況下投保人可以不再繳納后續保費，但保險合同仍然有效。最常見的是重疾保費豁免和身故或全殘保費豁免。誰有保費豁免權，也是很有講究的。保費豁免建立在投保人由于意外或疾病而完全喪失勞動能力的基礎上，特別是在投保少兒險時，家長一旦身故、殘疾或是患上重大疾病，勢必影響保費的繳納，如果選擇了這一附加功能，即便家長無法再為孩子續交保費，保障仍然可以持續有效。

根據生命周期對附加險進行動態調整

許多人在投保時，都希望一次性完成終身的保險保障，最好能一張保單解決所有問題，其實這是一種誤區。投保不可能一步到位，因為被保險人隨著結婚、育兒、退休等生命周期的變化，保險需求也出現差異。當初做的保險規劃很難涵蓋新出現的風險。被保險人應每隔一段時間，對自己的保單做一次體檢，及時做好新的保險規劃，如在原保單基礎上添加附加險，讓自己的保障更全面充足。

關注附加險和主險的購買比例限制

附加住院醫療保險可分成費用型與津貼型兩種。費用型住院醫療險，指保險公司根據合同中規定的比例，按投保人在住院醫療中所有費用單據上的總額來賠付，各家壽險公司相關條款規定賠付比例最高不超過總額的80％。而津貼型住院醫療保險與實際醫療費用無關，理賠時無須提供發票，保險公司會以投保人就醫天數與合同規定的每日津貼額作為理賠依據，按住院天數給付醫療津貼。津貼型醫療險的每日補貼額度，以個人收入狀況自行考慮。如月收入6000元的投保者可選擇200元，天的補貼額，收入更高選擇的津貼額應更高，才能彌補因生病住院導致收入損失。

新《保險法》的實施后，各家壽險公司的附加險將更加人性化、科學化，但消費者要時刻牢記買家沒有賣家精，面對以經營利潤最大化為經營宗旨的壽險公司，要善于根據自身的生命周期、保障需求等，貨比三家、科學合理地選擇投保主險，擦亮眼睛挑選適合自身的附加險產品，并且隨著時間的推移做好檢視，動態調整。

案例：合眾人壽愛心寶組合產品

主險：分紅型兩全

附加險；額外給付型重疾

投保年齡：0～55歲

保險期間：20年、30年、保A60歲，保至70歲四種

繳費期限：5年、10年、15年、20年4種

產品特色：通過主，附險固定保額配比(搭配比例須根據年齡、性別，保險期間、繳費期限等查“每千元重疾保額須措配的主險保額表”來確定)，達到如下保障效果：

1 患重疾賠付附加險保額，且主險不終止繼續有效；

2 身故或滿期都能返還主附險所繳保費。

(即無論重疾是否理都能在身故或滿期時返還主附險所繳費)