理財前必須了解的幾個“率”

既要理財就需制定理財目標及其方案，此過程中，需關注幾個“率”。筆者認為，要制定綜合家庭理財方案，首先要對家庭的財務現狀有深入的了解，而分析家庭的財務，最為重要的是以下幾個方面。

家庭資產負債率

家庭資產負債率=負債，資產×100％。該比率反映的是家庭負債在家庭資產中所占的比重。如果負債過多，則會使家庭財務不堪重負，不利于構建穩健而合理的財務體系；如果完全沒有負債，則又說明家庭財產運用不足，沒有合理利用負債來提高家庭的資產規模，也不好。但家庭負債率要控制在一定的幅度之內。一般來說在50％以內都是比較合理的，一方面不會使家庭的資產有太大的負擔，另一方面也可以合理利用負債進一步提高家庭的資產規模。

月結余比率

月結余比率是每月的結余占每月收入的比例，公式為家庭月結余率=每月結余，每月收入×100％。如果月結余比率過高，則說明投資潛力較大，要進一步合理利用結余進行投資，以提高收益；如果結余比率過低，則要增加結余，保證家庭財務狀況的穩健。一般來說，月結余比率在40％左右都是合理的。

流動性比率

流動性比率=流動性資產／每月支出。一般而言，流動性比率為3～6是比較合理的，也就是說一個家庭的流動性資產能夠滿足家庭3～6個月的支出即可。如果流動性比率過低，則會使家庭的財務承擔較大的風險；反之，如果流動性比率過高，則會降低資產的收益，對家庭財富的長期穩定增長不利。

每月還貸比

時下貸款買房對很多家庭來說再平常不過，這就涉及到房貸問題。要對家庭的財務狀況有較好的把握，就要充分考慮每月還貸在家庭資產和整個財務狀況中所占的比重。每月還貸比是每月還貸額與家庭月收入的比，公式為每月還貸率=月還貸額／家庭月收入×100％。如果每月還貸過多，則會降低家庭的生活質量。還貸比率一般不要超過50％。

當然，對于家庭財務的分析遠不止這幾個方面，但是分析好了以上的比率，就可以對家庭財務的最基本和最重要的方面有較好的把握。依據此，可以制定一個全面而適合自己的理財方案。

同時，應該明白理財是貫穿于人生各階段的長期過程，切忌操之過急，而應該持之以恒，堅持不懈。在此過程中，要注意以下幾個方面。

關注國家的通脹和利率變動，及時根據相關情況的變動調整自己的投資組合。

理財方案應該是動態的，根據家庭財務狀況的變化及時調整和修正自己的理財方案，并持之以恒地遵照執行。

開源是理財，節流也是理財。對于不必要的開支，要能夠有效的減免，可以用預算控制開支的方法，并養成記賬的良好習慣，這對于分析家庭的收入和支出很有幫助。

在家庭的財務遇到特殊情況時，某些投資組合中的資產是可以變現的，以此合理保持家庭資產的流動性，有效避免財務危機。