儲備3基金 輕松養孩子

現在流行一種新的稱呼叫“孩奴”，用來形容父母一生都在為子女打拼、忙碌、掙錢，而失去了自我價值體現的生活狀態。當上孩奴的人，不敢生病，不敢高消費，不敢輕易換工作，一些80后因為害怕當孩奴甚至選擇丁克。養孩子真的那么難嗎?從理財的角度，家長們到底可以做哪些準備?

一般來講，孩子的成長期主要分為3個階段：幼兒、基礎教育和高等教育階段。前兩個階段的養兒費用是彈性需求，而高等教育階段是剛性需求。彈性需求是指家長可以按照自己的財務狀況主動選擇和掌控，而剛性需求則是指必需支出。其實，無論是彈性還是剛性需求，只要家長們有針對性的為孩子提前儲備3大基金，那么至少從經濟上是可以避免當孩奴的。

第一只基金：奶粉基金

對應階段：幼兒階段

基金用途：奶粉費用、保姆費用

資金來源：每月從家庭收入中計提2000元

存儲期間：從新婚到孩子出生

投資方向：債基、零存整取、貨幣基金(低風險品種)

使用時間：出生至孩子1.5歲

對于一般工薪家庭來說，養個孩子所需的奶粉錢或許并不多，但問題是婚前的儲蓄可能都用來買房買車了，有的夫妻還背負房貸和車貸兩座大山。如果打算婚后馬上生育，那么最好是結婚后就開始儲蓄奶粉基金。每月從收入中計提2000元放人低風險理財產品中，兩年后本金就達到4.8萬元，再加上一點收益，總額5萬元應該夠奶粉基金了。需要注意的是，即使有充足的奶粉基金，但也要精打細算，在孩子一歲半之前，可以請育兒嫂幫忙看護，一歲半之后，盡量由夫妻雙方的父母帶孩子，再輔以小時工打掃家庭衛生。這樣可以省下部分費用補充興趣基金。

第二只基金：興趣基金

對應階段：基礎教育階段

基金用途：主要是培養課外興趣

資金來源：孩子的壓歲錢

存儲期限：從孩子出生開始，每年一次

投資方向：國債，債基、定存(孩子的錢，安全第一，低風險品種，加息周期內不宜長期定存)

使用時間：從孩子5歲開始

孩子的壓歲錢是中國特色的收入，應該好好利用。很多孩子每年可以拿幾千元的壓歲錢甚至更多，但家長們通常并不很在意孩子的這筆收入，會在不知不覺中花掉，孩子也總會覺得自己一無所有。其實這筆錢可以用得更有意義，家長應把孩子每年收到的紅包錢用專戶存起來，在孩子開始懂事的時候，如5歲時，在銀行給孩子開立個人戶頭。另外，要跟孩子明確說明，“這錢是你的，是專門用來為你做興趣基金的，主要以你的意愿為主，但使用時需召開一個家庭會議投票決定?！奔议L這么做不光是從理財的角度考慮，更關鍵的是可以培養孩子獨立思考的能力，嘗試讓孩子去想到底對什么有興趣，同時又培養了他的理財意識。家長不要小看這筆錢的作用，在孩子的基礎教育階段，它可以起到意想不到的作用。首先這并不是一筆小錢，如果一年3000，元，年化平均收益率是3％的話，10年復利就是3 44萬元。由于孩子花的畢竟是自己的錢，也不太容易中途放棄而浪費錢。所以這筆興趣基金，對家長來講是存得省心，用得開心。

第三只基金：高教基金

對應階段：高等教育階段

基金用途：孩子大學的學費，生活費

資金來源：每月從收入中計提600元做定投

存儲期限：孩子2-18歲

投資方向：定投指數基金、債券基金

使用時間：孩子上大學期間

高等教育階段的花費是剛性需求，且費用不菲，家長們該如何準備呢?其實也沒什么秘訣，關鍵在于盡早動手。應盡早制定高等教育理財規劃，可以最大限度地化解剛性需求所帶來的壓力。首先需計算一下孩子上大學所需的費用。目前中國大學一般專業的學費大概為8000：~／年(含雜費和書費)，但不包括藝術類和軟件工程等特殊專業。在校期間生活費大約是1萬元／年。假設孩子18年后上大學，學費年增長率為6％，生活費年通脹率為3％，學費加生活費總共約為17.1萬元，這就是家長需要為孩子準備的高等教育經費。

基金定投是高等教育基金儲備的主要方式。但是在選擇定投哪類基金時，需要先分時段考慮風險收益。在孩子0～15歲時，由于離上大學還遠，風險承受能力較強，可以追求高風險、高收益的品種，比如指數型基金。當孩子15歲時，離上大學的時間很近了，高等教育金儲備應逐漸趨向于保守，每月定投應選擇債券型基金，并將已積累的教育金從指數基金轉向債券基金、穩健的銀行理財產品或3年期的國債，以獲取穩定收益。以一個2010年2歲的孩子為例，16年后上大學，從現在開始家長只需每月定投600元基金，若年化收益率為5.4％，則這筆投資在16年后總額可達到18.5萬元左右，可滿足孩子的高等教育金需求。