我的懶人理財法

作為一名專業的財務顧問師，每天都要與朋友交流家庭理財的話題并提供專業建議。最后他們對一個問題相當感興趣：梅老師你自己是怎么理財的呢?

我最初的理財觀念更多是受到父親的影響。作為一知名企業的經營管理者，在香港打拼多年的父親，從小就經常教育我“要學會理財，花錢要有計劃”、“力不到，不為財”、“理財要量力而行”等道理，還跟我講李嘉誠、霍英東的故事。在20年前國內還基本沒有理財概念的年代，這些金句卻已是香港人多年的理財原則。父親的理念對我日后的理財乃至為人之道有著深遠的影響，漸漸地我也有了自己的一套理財理念和方式。

雖曾為千百個客戶作理財規劃，回顧我自己的理財之路，卻是典型的“懶人”理財。由于平時工作太忙，我只做別人不能代勞的方向制定和組合適配置，至于明細的方案策劃，都交給專業機構來完成。

人生島上答三問

懶人理財法其實很簡單，只需問自己三個問題：想去哪里?現在在哪里?怎么去?可以通過一個叫做“理想島”的游戲來確定。

在紙上畫一個半圓的島，然后充分發揮想像力，問自己三個問題：近5年我想實現的個人或家庭的目標是什么?第6～15年呢?15年以后又想實現什么目標?每想到一個，就在島上畫個小旗子，然后把想到的目標寫在旗子旁邊。畫完以后閉上眼睛想像一下，假如這些目標都實現了，將會是怎樣的景象?你憧憬嗎?你人生所有的努力，無論遇到再大的困難也不言放棄，是否就為了人生的理想島呢?如果答案是肯定的，那恭喜你，你不僅已經規劃了人生的階段性目標，也確定了家庭理財的階段性目標了，也就是說，想去哪里的答案有了。當然，目標太多不一定是好事，只需保留6～8個最想實現的目標即可，重點目標要優先配置。

人生猶如在大海上，有順風也有逆風。接下來在理想島下面畫一些水紋和風雨，在水紋旁邊計算現在的資產(含投資)負債、每月的生活開支及節余，看在實現目標的過程中會遇到什么風險，比如疾病、失業、孩子可能不爭氣等，這些列出來后，“現在在哪里”也有答案了。

最后考慮“怎么去”的問題。在大海上畫一艘船，一個人。要坐一般什么樣的船，才能在大風大浪中順利到達理想島，實現人生不同階段的目標?顯然，既要保證速度，又要保證安全。換言之，在幫助我們實現目標的理財工具的選擇上，既要保證投資收益，又要做好風險管理，這就需要選擇適合自己的理財工具，進行合理配置。

足球場中話組合

制定適合自己的理財組合方案，就好像組建一支足球隊一樣，把合適的球員放在合適的位置。

不管安排多少個前鋒、中鋒，有一個位置卻是所有球隊不可或缺且非常重要的，那就是守門員。什么樣的人才能勝任守門員這個重要的崗位?首先他最大的任務是保證安全，其次是對整個球隊的進攻要有幫助，最后，持續性一定要強。對理財組合的“守門員”我非常重視，能勝任這個角色要具備什么條件?我覺得也有3點：首先要具備一定的安全性，必須是零風險或者相對低風險的；其次，要有一定的收益；最后，持續性要比較長，適合用來做10年甚至20年以上中長期規劃。我選擇了保險作為理財組合中的“守門員”。做好風險管理，是理財規劃最重要的第一步，不然一旦后院起火，之前再多的努力，再多的財富都可能前功盡棄。

在理財組合中選擇“前鋒”、“中場”、“后衛”時，我首先考慮的是自己未來短中長期各階段的目標，就是上文所說的“想去哪里”。目前已有自住的剛重新裝修的房子，也換了新車，10年內應該沒有太大的消費性投入，現在想得最多的就是孩子未來的教育金，這一塊的數字算起來有點嚇人，需要提前做好規劃。還有就是家庭緊急備用金和養老金等。考慮自己實際情況和風險承受能力，主要是上文所說的“現在在哪里”。我沒有精力專注于股票、期貨、期指等高風險、高回報的專業投資領域，父親當年的教導在耳邊回響——力不到不為財，所以我很少投錢進這些領域。最后，考慮到資金的流動性問題，且國家近幾年的政策不斷在引導一個觀念：房地產應該由投資品慢慢轉變為消費品，因此房地產并沒有納入我的理財陣型里。

在安排好保險這個“守門員”，做好風險管理以后，我主要利用一些中長期的保險理財產品(例如教育金儲蓄、養老金儲蓄)、基金定投、銀行儲蓄產品(解決緊急備用金的問題)，以及一些短期的又比較有把握的一些投資項目，來為理財陣型排兵布陣。

有兩個方面我著重處理。一是家庭緊急備用金。對于一個家庭來說，再周密的風險管理安排，總有一些預想不到的風險，沒有設立這個專門賬戶，心里難有安全感。二是基金定投。對于一些現在由于經濟能力有限，對一些長期目標無法去做足夠的理財投入，選擇用基金定投的方式去慢慢積累。一方面把風險降到最低，另一方面復利效應能把財富的雪球越滾越大。

執行力關于成敗

理財方案出爐以后，我就開始執行了，但剛開始便遇到了很大的困難。

一個非常明顯的感覺，每到月底資金就很緊張，甚至入不敷出。錢到底哪里去了呢?看來不解決這個問題，這套理財方案就要作廢了。我想起曾經給許多朋友提過的一個建議：學會記賬。記賬不到兩周，我就發現問題了：原來幾乎1／4的開支，都耗費在一些很不起眼通常容易忽略的消費上。我慢慢養成一個好習慣，每個月先把必要開支跟每月理財支出放到指定的賬戶，剩余的才用于日常消費。這樣執行下來，其實我的生活并沒發生什么變化，只是開支變得清晰很多了。于是我得出一個很寶貴的結論：理財跟做人一樣的道理，“不以善小而不為，不以惡小而為之”——不要以為是小錢就隨意花費，也不要因為是小錢就不存起來。

遇到的另一個問題，大概發生在半年之后。養成每月先理財儲蓄再消費的習慣不難，但有時需要進行一些較大的開支，手上流動資金不太夠的時候，幾乎是本能的反應——這個月暫不往理財賬戶放錢了，下個月再放吧。可到了一年結束，我查看理財成果時，發覺比預期差很遠，竟然一年里有三四個月都沒存錢，這樣理財賬戶跟儲蓄賬戶就沒什么區別了。看來除了良好的習慣，在工具選擇上還是要再調整，于是我把一部分銀行儲蓄移到保險理財以及基金定投，重新配置理財組合。這讓我深刻意識到：最大程度保證理財投入的持續性，是理財目標實現的關鍵。