能否罰出一個清明的世界?

近年來，為規范保險市場的發展，保監會加大了對違規保險機構的處罰力度。繼2009年開出34份行政處罰決定書之后，至10月15日保監會發布了對華夏人壽的處罰，2010年又開出了34份行政處罰決定書。幾年來保監會的處罰對象已從中介公司擴展到小型、新成立的保險公司，再進一步擴展到大型保險公司。尤其令人關注的是，中國人壽這樣的保險巨頭也接到了10萬元的罰單。

保監會的重拳令整個保險行業為之一震，也令保險消費者為之一振，人們看到了監管部門治理市場的決心，也對保險市場的健康發展和重建誠信有了更多的憧憬。

“亂世”宜用重典

雖逢盛世，但伴隨保險市場迅速擴容和迅猛發展而出現的亂象卻也觸目驚心。保監會官員曾多次提到，目前一些保險公司和業務員以假業務、假費用、假人頭、假發票、假稅票及假公章等非法手段套取資金時有發生。基本模式是以弄虛作假來混淆業務性質、混用會計科目、虛增財務費用，再利用提現、支票背書等支付環節難以監控的特點，將大額資金轉移到賬外使用，賬外循環，賬外賬、小金庫及截留保費等違法違規行為嚴重。一些保險公司為降低保險賠付率而無故拖延或尋找借口拒絕賠付，當賠者不賠，不當賠者濫賠。一些業務員或代理人在展業時虛假承諾、言而無信，誤導甚至誘騙投保人購買，或誘導退掉高預定利率保單。一些保險公司之間惡性競爭，不惜通過降費率，提高手續費，任意加大返還比率，肆意提高賠款標準，違規支付無賠款優待或提供其他形式的回扣等進行掠奪性競爭。一些保險公司理賠人員與保險代理相互勾結，騙取賠款，“撕單”、“埋單”、“鴛鴦單”屢見不鮮。一些地方甚至出現了專門進行保險詐騙的黑勢力團伙，內外勾結，對正常的保險業務構成極大威脅。

保險業是靠聲譽生存的行業，銀行作為保險公司產品的一個主要銷售渠道，卻因防止代理人誤導欺騙而將保險代理人清出銀行的所有營業網點。當消費者對保險的偏見成為社會共識，當眾多律師將保險公司告上法庭，當保險業者羞于說出自已從事的行業，當保險業成為媒體口誅筆伐的對象，當保險業成為眾矢之的，保險，這樣一個自誕生之日起就是為了化解風險、共擔損失、融通資金、人與人之間互助的文明之花，將不再馥郁芬芳。

亂世宜用重典，非重罰無以震懾違規違紀者，非嚴懲無以打出新的氣象，重罰才能重建保險業的信任機制，樹立保險業的良好形象并帶來希望。

僅靠處罰遠遠不夠

對保險業的違規者處以重罰是必要的，但僅處罰是不夠的。經濟學理論表明，人與人之間的信任基于4個方面。

個性特征

保險交易的是保單，投保人支付保費是為在其生命波折期或陷入困境時獲得保險公司提供的經濟保障，保障是無形的，供需雙方的信任很不容易。

制度保證

美國的保險市場上，投保人和保險人會彼此信任是因為存在有效的法律制度。法律使一個人100次騙賠獲得的收益頂不上1次騙賠被發現的損失。騙保這種行為慢慢淡出了絕大多數老百姓的選擇集，更不用說想著“榨干保險公司最后一滴血”了。

科技發展

科技的發展會使人變得誠信，比如在互聯網普及的時代，一篇論文會在網上掛幾十年甚至幾百年且很難再修改或刪除，剽竊論文被發現的概率大大增加，論文剽竊現象的行為就會比紙質論文時代大幅減少。

利益攸關

如果人們能分享因誠信而帶來的更多長期收益，就一定會有積極性犧牲不誠信而得到的少量短期收益。比如，保險公司騙了投保人，其他消費者拒絕購買其產品，保險公司將不敢再騙人，除非保險公司騙人的管理者或者代理人也只想拿到短期利益。

解決問題靠四個方面

既然信任是基于4個方面，解決保險業的問題也要從4個方面著手。

專業支撐

保險業是技術要求比較高的行業，不能搞人海戰術。當保險從業人員的知識和能力不能托起保險產品復雜的技術時，誤導是不可能避免的。有40z知識豐富、技術嫻熟、誠實守信的理財規劃師就足夠應對保險業的需要。

制度建設

沒有規矩，不成方圓，保險業的治理首先應該從制度建設開始。這個制度既包括法律，也包括保監會發布的各種規章、辦法、意見、通知及命令等。及時出臺相應的制度以規范市場行為極其必要。我國保險監管部門出臺的制度有一個通病:沒有明確的罰則。如同幼兒園的老師對孩子們說“不許遲到，誰遲到揍誰。”但怎么揍，揍幾下沒說。這時候，也許只有不受老師待見的孩子才害怕，老師會真的往死里揍，跟老師關系好的孩子不怕，他們挨的揍都是象征性的。缺乏了明確規則之下的公平，這種制度的作用會大打折扣。

技術發展

有鮮明對比例子，中國平安在上海張江建立一個后援中心，將平安集團各個子公司和各地分支的信息集中到一個平臺處理，大大降低了公司內部違規的概率，誠信就這樣在技術的約束下成為可能。

信息技術特別是互聯網技術如此發達，中國的保險市場應該催生出一個全國性的保險信息平臺，全民監督，信息透明。無論是保險公司、投保人還是中介，誰不守規矩都應該登上這個信息平臺的黑名單，這也許比監管部門無休無止疲于奔命的大檢查有效得多。

利益合理

美國的德法集團承保了美國20%的汽車和房屋，每天有4萬件索賠，支付的保險金有6000萬美元，而如此大的業務量是由其8萬名雇員和1.7萬名專屬代理人完成的。德法集團有著良好的口碑，從來不欺騙客戶，更不需要監管部門來處罰。原因何在?很簡單，保險公司通過工資薪酬、員工福利給了職員和專屬代理人足夠的預期利益，保證他們生活得體面、富足，沒有人愿意砸自己的金飯碗。德法集團人才的流失率是14‰，《財富》雜志曾經評論“德法集團在招聘新業務員時表現出的小心謹慎，絕不亞于一個人在選擇結婚對象時的挑挑揀揀”。考慮到德法集團的雇員留存率，而社會上的離婚率那么高，《財富》用婚姻做比實在是過于保守。

做一個聰明的保險消費者

保險誠信制度的建立，另一個經常被忽略的是需方(投保人)對供方(保險公司)的制約。為了不再受騙，不被代理人和保險公司忽悠，在供方的誠信制度還沒建立起來前，消費者應學習更多的保險知識，起碼要知道保險是干什么的，什么樣的人身險、財產險、責任險和信用險適合自己，什么情況是花了保費等于打水漂，多大的年齡、什么樣的家庭應該買什么樣的保險產品，如何甄別保險公司的好壞，從什么渠道可以最小的成本獲得最大的保障。

只有消費者懂了，保險公司才不敢欺騙誤導，才會更加守規矩。當不懂時，買個皮包、電話卡都會被忽悠，何況是技術含量極高的保險。也只有消費者成為保險的行家，保險業違規重罰、重罰違規，再違規重罰這樣的惡性循環才不至于永不謝幕。

從這一點來說，保險業應該搞一個全民保險知識普及的運動。通過宣傳大家喜聞樂見、淺顯易懂的保險科普知識，把保險消費者武裝起來。如一些正在熱銷的保險叢書《你為人生保險了嗎?》、《你為汽車保險了嗎?》和《你為員工保險了嗎?》，這套書以懸疑探案故事形式講解保險知識，讓讀者在輕松愉悅中成為一個聰明的保險消費者。