加息利好分紅險

在目前物價高企的情況下，怎樣才能保衛我們的錢包呢?因安全性和兼備理財功能而暢銷的分紅險再度成為投資者關注的焦點。那么，分紅險能否有效戰勝通脹呢?

加息會提升分紅險收益

一般來說，分紅險的保險責任主要來自保證利益和非保證利益。

保證利益(固定回報)按照分紅險合同的規定，每隔若干年返還投保者部分現金，只要投保者一直存活未觸發相關的人壽保障條款，那么這部分的回報是固定的，相關的現金流是可預期的。

非保證利益(分紅回報)分紅險之所以被稱之為分紅險，就在于其除了保證利益之外，還會將保險公司相關運營中的利差，死差，費差三塊收益中可分配盈余中不少于70%的部分派發給投保人，也就是非保證利益。投保人獲得的分紅主要來自于保單的三差益，但其中死差益和費差益占比較小，利差益則占絕大部分。

分紅險多投資于大額協議存款、債券之類固定收益工具以及貨幣市場工具，少量投資基金和股票，其收益率水平與利率的相關度較高。加息會提升固定收益類投資工具的收益和提高協議定期存款的收益率。對固息債券來講，加息會使已持有的債券交易價格下降，同時到期收益率會相應增加。對于保險公司新收取保費用于投資的固息債券來講，加息會使得這部分投資收益率提高。對浮息債券來講，票面利率會隨著市場利率的變化而變化，因此加息不僅會增加新增債券投資的收益率，也會增加原有債券投資的收益率。保險公司投資資產中債券投資占比通常達到50%甚至更高，加息可以提高保險公司的債券利息收入，從而增加收益。在目前加息預期越發強烈的情況下，分紅險的收益率將水漲船高，分紅險值得投資者關注。

按需選擇分紅險

人保壽險的保險專家建議，要根據自己的實際情況來選擇適合的分紅險。

要注重保險的保障功能，其次才兼顧投資功能，要獲得全面保障，可以在投保分紅險的同時搭配意外、重疾、醫療等附加保險。同時，還要根據家庭經濟狀況和年齡來決定交費方式。保障型分紅險的交費期有3年、5年、6年、8年、10年、20年及躉交。如果是工薪階層，投保時最好選擇高保額，長期付款，鎖定成本，比較實惠。如果家庭現金流比較充裕，可以選擇躉交或短期交費，復利效應會獲取更高的收益。如果是45歲的人購買，最好不要買交費20年的險種，否則退了休還要承擔保費，影響自己的老年生活。

保險專家同時提醒，購買保障型分紅險要注意投資比例配置，可以拿出年收入的30%～40%投保，盡量做到專款專用。