精算師的金領(lǐng)人生

雖然精算行業(yè)是個很小的行業(yè)，但精算師在國外是個非常受人尊敬的職業(yè)。在西方人的眼里，最聰明的人應(yīng)該去搞抽象的、比較純粹的東西，比如學(xué)數(shù)學(xué)，而不是學(xué)商學(xué)之類的東西。這是他們的一個傳統(tǒng)。

在現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營與發(fā)展的過程中，科學(xué)的理論與方法，特別是精算學(xué)原理起著至關(guān)重要的作用。幾乎保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營的所有重要環(huán)節(jié)，如新險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)費(fèi)率和責(zé)任準(zhǔn)備金的記算、分保額的確定、養(yǎng)老金等社會保障計(jì)劃的制訂等等，都必須由精算師施以分析與處理。好多發(fā)達(dá)國家甚至明文規(guī)定:保險(xiǎn)公司的各個職能部門必須配備精算師，公司的營業(yè)報(bào)告必須由精算師簽字方為有效。因此，精算師遍布于國外保險(xiǎn)公司的各個職能部門，擔(dān)當(dāng)著極其重要的角色。并且，精算師的價值與地位也一直備受尊崇。在世界上很多國家的職業(yè)偏好排行榜上，精算師職業(yè)始終名列前茅就是個很好的說明。

歷史溯源

已有大約兩百多年歷史的精算業(yè)最早起源于英國的人壽保險(xiǎn)業(yè)，其主要用途在于算保費(fèi)。

精算業(yè)最初出現(xiàn)在人壽保險(xiǎn)公司，是與其行業(yè)特性息息相關(guān)的。眾所周知，人壽保險(xiǎn)經(jīng)營的是人的生命和健康，而人的生老病死又是難以預(yù)料的。因此，需要運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)和數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等方面的知識計(jì)算概率，從而確定保費(fèi)。最初的計(jì)算是很原始的，也是很直觀的。對人在不同的年齡段會有多少人去世，是男是女等等，都沒有一個比較準(zhǔn)確的計(jì)算概率。只是根據(jù)一些直觀的現(xiàn)象去估計(jì)。因此，需要就此編制出不同的生命表。所謂的生命表，通俗地講就是人在不同的年齡段去世概率的統(tǒng)計(jì)與預(yù)測。

最早嘗試編制生命表的人是哈雷慧星的發(fā)現(xiàn)者英國人哈雷。而第一個把精算的基本概念融進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)的是英國的公平人壽保險(xiǎn)公司的詹姆斯，這標(biāo)志著精算師的正式起源。隨著壽險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士越來越感到有必要形成一些共同的規(guī)則。對于預(yù)測未來這樣一件見仁見智的事情，需要制定一個規(guī)則，把諸多因素都考慮進(jìn)去，大概應(yīng)是怎樣的一個做法，用怎樣的方式去做。在英國，精算師間的業(yè)務(wù)交流最初是通過相互的一些應(yīng)酬活動實(shí)現(xiàn)的，由此逐漸出現(xiàn)了一些民間技術(shù)組織、協(xié)會的最初萌芽。

有意思的是，這種萌芽最早出現(xiàn)在蘇格蘭，而世界上第一個精算師行業(yè)組織卻誕生于英格蘭。當(dāng)時，蘇格蘭壽險(xiǎn)公司的高級經(jīng)理們成立了一個松散的組織，以致力于促進(jìn)精研究與實(shí)踐，并建議倫敦也成立一個類似的組織以便領(lǐng)導(dǎo)全英精算工作。不過當(dāng)時存在兩種意見，一些壽險(xiǎn)公司的高級經(jīng)理準(zhǔn)備把這個組織建成一個小型俱樂部，但大多數(shù)精算師則希望精算組織是一個學(xué)術(shù)團(tuán)體。結(jié)果，英格蘭率先于1848年在倫敦成立了精算師學(xué)會;蘇格蘭則于1856年在愛丁堡成立了精算師公會。

這兩個精算師組織，雖然至今仍保留著形式上的相對獨(dú)力性，但它們一直保持著緊密的聯(lián)系，各自的會員享有相同的執(zhí)業(yè)待遇。從1994年起，這兩個組織建立了統(tǒng)一的精算師資格考試制度，因而實(shí)際上這兩個組織已經(jīng)統(tǒng)一，人們通常統(tǒng)稱其為英國精算學(xué)會。盡管19世紀(jì)前半葉英國的人壽保險(xiǎn)業(yè)非常普遍，但是當(dāng)時主要是服務(wù)于貴族。在英國的保險(xiǎn)公司至今存有一張《大衛(wèi)·考波菲爾》的作者狄更斯的保單，保額為500英鎊，這在當(dāng)時已經(jīng)是高額的保費(fèi)了。日后，隨著大英帝國在海外的拓展，精算業(yè)最初傳播到了其他國家。

在北美的發(fā)展

自成立之日起，北美精算學(xué)會就致力于處理保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)的新問題，改進(jìn)精算技術(shù)，同時通過年會制度將精算的新成果加以迅速地介紹，并將新技術(shù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密地結(jié)合起來。

作為北美精算業(yè)的組成部分，美國的精算行業(yè)雖然起步較晚，但在六七十年代有了一個較快的發(fā)展。這一時期精算行業(yè)之所以得到了蓬勃發(fā)展，主要得益于當(dāng)時的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化。如布萊頓生成體系破滅、石油危機(jī)等原因，導(dǎo)致以金本位為主的金融制度發(fā)生變化，由此引發(fā)通貨膨脹，利率波動。而利率的波動則意味著對精算師業(yè)務(wù)水平要求的提高。

通常，精算師在計(jì)算費(fèi)用的時候要考慮3個因素:利率、人故去的概率、經(jīng)辦費(fèi)用。第一是利率。收保費(fèi)是現(xiàn)實(shí)的，而兌現(xiàn)往往是10年、20年以后的事情，故而需要考慮金錢的時間價值。眾所周知，未來的錢和現(xiàn)在的錢是不一樣的。所以對一個精算師而言，首先要考慮利率高低的變化。其次才是考慮未來將會減少多少人，以及經(jīng)辦保險(xiǎn)的費(fèi)用。由于利率的浮動，使得預(yù)測變得很困難，因此需要改變保險(xiǎn)業(yè)中一些原有的做法，開發(fā)出一些新的產(chǎn)品。傳統(tǒng)產(chǎn)品之所以跟年代非常貼近，那是因?yàn)槔仕絻H限于局域波動。

所謂壽險(xiǎn)產(chǎn)品就是指服務(wù)，其中包括財(cái)務(wù)的含義。而投保人的出生、出事、生病、故去，通常需要支付金錢，因此，實(shí)際上涉及到很多貨幣上的收支。所以保險(xiǎn)經(jīng)常被認(rèn)為是大金融行業(yè)中的一個組成部分。在設(shè)計(jì)新產(chǎn)品的同時，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司中特有的精算業(yè)也隨著金融業(yè)的變化開始滲透到其他行業(yè)之中。如從事基金的投資策略、績效評估、指數(shù)分析，進(jìn)入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，退休基金等，甚至滲透到政府的一些部門。在英國就專門設(shè)有政府精算部，其性質(zhì)類似我國的事業(yè)單位，其職能給精算行業(yè)的發(fā)展提供支持、決策。

資格認(rèn)定及考試體系

一名合格的精算師不僅要有必備的高等數(shù)學(xué)知識，還必須通曉財(cái)經(jīng)、金融、法律、商業(yè)企業(yè)管理，所以精算師之難考是舉世公認(rèn)的，通常長達(dá)7~10年時間。相比于其他國家的精算師而言，英國強(qiáng)調(diào)的是一種經(jīng)驗(yàn)主義的哲學(xué)，要求比較全面，需要各方面的經(jīng)驗(yàn)。要成為英國精算學(xué)會的正式會員需要經(jīng)過一個漫長而艱苦的學(xué)習(xí)、考試過程，還需要至少3年的精算工作經(jīng)歷。成為英國精算師學(xué)會正式會員即精算師后，還需每年完成一定的后續(xù)教育才能保住精算師的資格。這套嚴(yán)格的教育培訓(xùn)計(jì)劃和資格認(rèn)定體系是其保證精算師職業(yè)素質(zhì)的關(guān)鍵。

要成為英國精算師須經(jīng)過3個階段:學(xué)會會員、準(zhǔn)會員、正式會員。考生決定參加精算考試，應(yīng)先注冊成為精算學(xué)會的學(xué)生會員，通過統(tǒng)計(jì)模型、金融數(shù)學(xué)等14門課程考試，并修完1門精算職業(yè)培訓(xùn)課程，就可成為準(zhǔn)會員;在投資與資產(chǎn)管理實(shí)務(wù)、壽險(xiǎn)精算實(shí)務(wù)、非壽險(xiǎn)精算實(shí)務(wù)、養(yǎng)老金精算實(shí)務(wù)等4門課程中選修1門并通過考試，且具備被學(xué)會認(rèn)可的3年精算實(shí)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)，即可成為正式精算師。以上繁復(fù)的程序表明，英國精算師資格是通過嚴(yán)格的考試與相關(guān)實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合來認(rèn)定的，在大學(xué)里所學(xué)的精算知識只能完成部分考試課程，并獲得相應(yīng)的文憑。需要說明的是，以上是英國精算學(xué)會新頒布并從2000年開始實(shí)施的標(biāo)準(zhǔn)，它較以前實(shí)行的標(biāo)準(zhǔn)要求有所提高，有些課程是新增加的。這顯然是為了適應(yīng)資本市場發(fā)展的新要求而設(shè)立。

近年來，北美精算學(xué)會改變了原有的考試體系，其中準(zhǔn)精算師資格由15門課程合并為6門課程，精算師的資格加入另外兩門課程和職業(yè)發(fā)展課程。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，美國的精算行業(yè)則側(cè)重的是一種分析的哲學(xué)，考完數(shù)理基礎(chǔ)后就分門別類，或壽險(xiǎn)，或財(cái)險(xiǎn)，比較注重市場的專業(yè)化。總的來講，國外的精算師涉足的行業(yè)都是商業(yè)企業(yè)管理，所以，精算師之難考是舉世公認(rèn)的。

國內(nèi)一將難求

對于國內(nèi)來說，僅僅在幾年前，精算師還是一個十分陌生的名詞，多少帶著幾分神秘感。但隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，這一核心部門核心人才的地位、權(quán)力和職責(zé)得到了大眾的關(guān)注，而精算師令人羨慕的薪資也讓他們堪稱金領(lǐng)中的貴族。

由于我國精算教育和資格考試起步較晚，目前國內(nèi)精算師人才非常緊缺，具有中國精算師資格的只有數(shù)十人，目前，國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司的總精算師、副總精算師大多具有留洋背景，并握有國際精算師資格，回國后身價都已超過百萬。如今，中國本土的高級精算師的年薪也已經(jīng)達(dá)到20萬~40萬元間，屬于高收入群體。

其實(shí)，精算師在世界各國都是一份熱門而誘人的職業(yè)，人才數(shù)量也始終處于較為緊缺的狀態(tài)，而隨著保險(xiǎn)業(yè)、社會福利業(yè)及投資咨詢的迅速發(fā)展，精算師們的“錢程”無可限量。不過，這條通向成功的道路并不平坦，因?yàn)榫銕煵粌H需要有扎實(shí)的數(shù)理基礎(chǔ)，能熟練地運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)學(xué)方法處理經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，對未來變化的趨勢做出分析判斷，同時也需要具有堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ)，對法律、稅務(wù)制度、財(cái)務(wù)會計(jì)、投資有透析的了解，特別是對風(fēng)險(xiǎn)具有敏銳的洞察力和處理各種可控風(fēng)險(xiǎn)的能力。這都需要花費(fèi)大量的時間，進(jìn)行不斷學(xué)習(xí)和磨練。

精算師在目前的人才市場中無異于一塊金字招牌，隨著年齡和經(jīng)驗(yàn)的增加，其職業(yè)地位和薪酬水平只會越來越看漲，絕對屬于“越老越值錢”的工作，而海外不少知名保險(xiǎn)公司的首席財(cái)務(wù)執(zhí)行官或者首席執(zhí)行官，在成為高層之前，也都具有精算師的職業(yè)經(jīng)歷。

作為北美精算業(yè)的組成部分，美國的精算行業(yè)雖然起步較晚，但在六七十年代有了一個較快的發(fā)展。這一時期精算行業(yè)之所以得到了蓬勃發(fā)展，主要得益于當(dāng)時的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化。

國內(nèi)精算師考試簡介

精算師考試設(shè)置10門課程，其中包括必修課和選修課，獲得準(zhǔn)精算師資格的考生，通過5門精算師課程的考試并滿足有關(guān)精算專業(yè)培訓(xùn)要求，答辯合格后，才能取得“精算師考試合格證書”。

●報(bào)名資格:凡大學(xué)本科(或同等學(xué)歷)以上學(xué)歷，不論專業(yè)均可報(bào)名，受過刑事處罰、違反金融法等人員除外。

●考點(diǎn):中國精算師考試在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、南開大學(xué)、復(fù)旦大學(xué)、武漢大學(xué)和中山大學(xué)等地均設(shè)有考點(diǎn)。