退休這點事

退休前至少要儲夠多少錢才能安度晚年?或許該及早為退休生活算筆賬。

有人曾經這樣比喻基本養老保險——“基本養老保險是一口熬粥的鍋，每個月每人從自己的米袋里或多或少往鍋里倒進一把米;到老了的時候，分到一把或大或小的勺，從鍋里盛粥。但你喝到的只是粥。”

因此，如果光靠社保體系的退休金，要做好這樣的心理準備，退休前后的生活將發生巨大的變化。可以說，僅僅依靠社會保障系統來實現豐足的晚年生活是不夠的。

養老金的話題，總讓人感到一絲恐慌。日前，北京師范大學金融研究中心主任鐘偉教授的一番言論引起了很大爭議，他指出，生活在一線城市的“70后”，在退休之前得攢夠千萬才能養老。

若覺得鐘偉的“數字”還不夠雷的話，香港股神曹仁超的理論是:要想安享晚年，積蓄不能低于600萬美元。曹仁超的另一個建議是:千萬不要試圖在45歲前提早退休。

但可惜的是，盡管人們對“退休”滿懷恐懼，但更多人卻選擇想了卻不做?很多人的理由是:“離退休還很久”或是“退休理財規劃太復雜，不知道該從何做起。”而渣打零售銀行業務及分支行董事總經理林曼云的建議卻是:每一位投資者，有必要算一筆賬，看看自己是否能夠在資本泡沫和通賬預期下，攢夠今后的養老錢。

西方有句諺語:“安度晚年的兩種方法:要么認真儲蓄，要么死了算了。”而林曼云認為，中國投資者對于養老金的恐慌，背后其實潛藏著一股對未來生活“不安全感”的恐懼。

比別人早恐懼

如今，林曼云的事業如日中天，但“退休”對她來說，并不是“敏感詞”。在她看來，退休，是一種資格，你可以先取得，然后，換一種心情，繼續再工作。

林曼云很早就開始計劃“退休這點事“，且制定了具體的理財目標。她覺得，退休的最大敵人，是預期壽命延長以及通脹。以上海為例，預期壽命不斷增加，1978年時上海平均壽命為73.35歲，而到了2009年，人均壽命已增長到81.73歲。要想安享晚年，必需準備更多的養老金，以應付漫漫的退休生活。事實上，壽命每上升5年，養老金的預算便需額外上升約15%。

而通脹的加劇，也加大了退休的壓力，畢竟購買力會隨著時間的流逝也減低。

剛工作時，林曼云開始擬定退休目標的細節。她預估，退休后每月至少得準備3萬元新臺幣，才能應付開銷，并為此擬定了保險、基金等一系列退休財務規劃;但幾年過去后，她突然發現，每月至少得準備5萬元新臺幣，才能安享退休，她不得不修正其理財規劃。

那么究竟需要多少養老金才“足夠”?

對于自己的退休生活，林曼云運籌帷幄。可是對于大部分中國投資者的退休計劃，她卻不敢茍同。

若你每月支出在10000元左右，且預期壽命為90歲、預期通脹率2.5%及退休后每年投資回報率為5%推算，那你在60歲退休時，需要的養老金相當于536萬元，才能應付未來30年的退休生活費。

可以肯定是的，今后一線城市的“70后”在退休后，政府給予的福利保障并不多，每月僅3000元的退休金，并不足夠應付退休后的生活安排。而且越是金領、精英，工作時收入越高，退休后生活落差更加明顯。

以國際通行的“富達退休指數”為例，理想的退休指數為“67”，換句話說，若你退休前每月花1萬元，那你退休后至少得準備6700元的支出。

林曼云提醒不要低估退休后的花費，盡管教育、交際、房貸支出等會縮減，但因為閑暇時間多了，基本開銷會比以前增加，旅游的花費會更高。特別是醫療支出會大幅增加，因此有必要在退休前，一定得想清楚退休后“最想什么，最怕什么，”并依此計算支出。

“退休規劃越早越好”，正因為林曼云不但比別人早思考退休這點事，更早些付諸行動，讓她能花更少的時間，就能達到別人必須工作25年，甚至40年才能達到的退休目標。

退休規劃

退休是中長期理財，需通過有紀律的投資、靠時間分散風險，穩穩地存到讓你能安享退休的錢。并且，在具體理財策略上，年齡越大，理財策略應更穩健、保守。

理財專家建議:接近退休或者已經退休的人群，收入減少，但積蓄較多，保障型需求加大。這一人群投資應以穩健為主，可投資以下退休工具:

首先，是每月保證有收入。可選擇的理財工具包括債券、保險以及年金產品等。

第二，保留一定應急現金。一般至少得準備日常6個月的生活支出，這筆錢的用途可能是醫療支出，家人的緊急援助資金等。

第三，隨著壽命越來越長，退休人士也應將其資產組合加放一些抗衡通脹的產品，如股票、基金等，投資目標是跑贏通脹。

而談到目前流行的“買房養老”，林曼云覺得，目前中國的房價租售比太低，僅靠租金的回報養老比較有難度;房產是一個長期投資工具，她更希望購買用于養老的第二居所，在一個環境優美的地方養老，是個不錯的主意。

此外林曼云建議，在人們年輕時不妨激進些，不斷升級房子，而一旦退休后房子的社交功能弱化，不妨將豪宅置換為普通住房。變賣后所得資金，可用于補充養老，也是一種退休策略。

“我不希望成為子女的負擔。”林曼云很疼愛自己的兩個兒子，但她并不指望自己退休后還要靠“子女養老”。在她看來，退休是種享受中放松，讓她能從規律的工作環境中退下來，做自己想做的事。