留學(xué)海外 保險(xiǎn)該咋買

天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。留學(xué)生遠(yuǎn)離父母與親朋，一人在外讀書，很難說(shuō)不生病或遭遇什么麻煩事。西方發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)化程度很高，居民的保險(xiǎn)意識(shí)也強(qiáng)。中國(guó)學(xué)生到國(guó)外后，自然也要利用國(guó)外的這套社會(huì)保障體制，為自己的留學(xué)生涯增添更大的保險(xiǎn)系數(shù)(需提醒的是，目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)在海外通常是無(wú)效的)。

海外的保險(xiǎn)五花八門，對(duì)留學(xué)生來(lái)說(shuō)，最主要也最實(shí)用的是醫(yī)療險(xiǎn)。出國(guó)讀書的學(xué)子雖然年輕，身體健康，但頭痛腦熱的小病卻無(wú)法避免，得大病或跌倒碰傷之類的意外也不能不防，尤其海外的醫(yī)療費(fèi)用都貴得驚人。如在美國(guó)，做個(gè)小小的切除闌尾手術(shù)就要3000多美元；在日本，看一次感冒要花5000日元，一個(gè)闌尾手術(shù)住院一周需20萬(wàn)日元；在德國(guó)，住一天醫(yī)院的費(fèi)用在300歐元以上。如果遇上一場(chǎng)大病，就會(huì)使人陷入經(jīng)濟(jì)困境。

如果在這些國(guó)家買了醫(yī)療保險(xiǎn)，就能以較少的投資解除萬(wàn)一患病而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)之憂。當(dāng)然，留學(xué)的國(guó)家不同，醫(yī)療保健的投保計(jì)劃也不盡相同。

日本有醫(yī)療補(bǔ)助

日本醫(yī)療險(xiǎn)險(xiǎn)種多樣，保障齊全，對(duì)象專一，實(shí)行低保費(fèi)高保障，實(shí)現(xiàn)了“國(guó)民皆保險(xiǎn)”。到日本留學(xué)1年以上的外國(guó)人(包括留學(xué)生)，依規(guī)定必須加入“國(guó)民健康保險(xiǎn)”。

保險(xiǎn)費(fèi)因地而異，東京最高，對(duì)不交住民稅的人，醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)每月大約是1400日元。年收入少于一定數(shù)額的人，如果申報(bào)，保費(fèi)還可減少70％或50％。其他地區(qū)為700～1300日元；沒(méi)有收入的留學(xué)生，保費(fèi)還可有減免。加入保險(xiǎn)者每次看病接受治療時(shí)，掛號(hào)費(fèi)之外只需負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)的30％～40％。

日本還有一種外國(guó)留學(xué)生醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)助制度。只要持留學(xué)資格的人都可享用該制度，以加入國(guó)民健康保險(xiǎn)為前提條件。根據(jù)這個(gè)制度，在受理健康險(xiǎn)的醫(yī)院及診所接受治療所支付的費(fèi)用中，健康險(xiǎn)可報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)的80％，但費(fèi)用須先行墊付，補(bǔ)助制度再承擔(dān)一部分。照此計(jì)算，兩個(gè)制度同時(shí)享用的話，留學(xué)生看病后實(shí)際上只付醫(yī)療費(fèi)的6％即可。此外，日本的多數(shù)大學(xué)，都有以學(xué)生醫(yī)療福利為目的的單獨(dú)的醫(yī)療制度。

留學(xué)生到日本后，可以到所屬的區(qū)，市役所的國(guó)民健康保險(xiǎn)科申請(qǐng)加入，要帶上外國(guó)人登記證明書，居留期間為一年且持留學(xué)資格的人立即可加入；對(duì)持就學(xué)資格的學(xué)生，會(huì)被要求提供“記有居留期間的在學(xué)證明書”，然后加入國(guó)民健康保險(xiǎn)，原則上從到日本時(shí)算起。加人保險(xiǎn)后，可向日本國(guó)際教育協(xié)會(huì)的外國(guó)人留學(xué)生醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)助提出登記。

美國(guó)宜買基本健康險(xiǎn)

美國(guó)的大學(xué)一般都設(shè)有為學(xué)生提供服務(wù)的醫(yī)療診所和保健機(jī)構(gòu)，學(xué)生只需交納少量的保健費(fèi)用，但學(xué)校里的這種醫(yī)療只限于小病和急救處理。萬(wàn)一遇到嚴(yán)重的疾病，只能轉(zhuǎn)往當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院，所需的醫(yī)療費(fèi)完全由學(xué)生自己支付。由于醫(yī)療診治費(fèi)用非常昂貴，個(gè)人難以負(fù)擔(dān)，沒(méi)有保險(xiǎn)的病人醫(yī)院一般不愿意接受，因此必須要買保險(xiǎn)。

美國(guó)對(duì)國(guó)際學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)帶有強(qiáng)制性質(zhì)，沒(méi)有保險(xiǎn)不能注冊(cè)入校。一般來(lái)說(shuō)，獲得美國(guó)某單位資助或享受獎(jiǎng)學(xué)金的學(xué)生，都是由資助方給學(xué)生提供健康保險(xiǎn)。自費(fèi)留學(xué)生只好自己參加一項(xiàng)健康保險(xiǎn)計(jì)劃，且是強(qiáng)制性的。

保險(xiǎn)可以是學(xué)生自己購(gòu)買，也可是校方向?qū)W生提供項(xiàng)目學(xué)生自買。由學(xué)校提供的保險(xiǎn)項(xiàng)目，保費(fèi)通常比市場(chǎng)價(jià)格低，但有些醫(yī)療上的限制以及一定程度的不便。為了自身的保障，學(xué)生應(yīng)充分了解學(xué)校保險(xiǎn)的限制、彈性以及保費(fèi)與保障福利的平衡，并與其他保險(xiǎn)比較。

美國(guó)有不計(jì)其數(shù)的健康保險(xiǎn)公司，每家公司都能提供好幾種健康保險(xiǎn)計(jì)劃。據(jù)了解，美國(guó)的外國(guó)留學(xué)生事務(wù)全國(guó)委員會(huì)同兩家保險(xiǎn)公司合作，專門設(shè)計(jì)了幾種適合在美國(guó)的外國(guó)留學(xué)生需要的保險(xiǎn)。這幾種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍廣，收費(fèi)比較合理。為留學(xué)生設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)計(jì)劃，只對(duì)住院期間的病房費(fèi)和膳食費(fèi)規(guī)定最高的限額，其他所有費(fèi)用全部是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。學(xué)生在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該精挑細(xì)選。除了要考慮保費(fèi)的高低，還需要注意其保額、保障內(nèi)容、診療限制、費(fèi)用分擔(dān)和免費(fèi)條款等項(xiàng)目。

對(duì)中國(guó)留學(xué)生來(lái)說(shuō)，參加一種基本健康保險(xiǎn)比較實(shí)用，通常包括重疾的就診費(fèi)(或一定比例的就診費(fèi))、住院費(fèi)和手術(shù)費(fèi)，但不支付感冒發(fā)燒之類的小病的醫(yī)療費(fèi)。小病和輕微的磕碰傷痛在學(xué)校的診所里就能治療，自己從國(guó)內(nèi)帶去的常用藥也能管點(diǎn)事。重大醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)學(xué)生來(lái)說(shuō)實(shí)用性就差一些，因?yàn)樗姆?wù)對(duì)象是長(zhǎng)期疾病纏身或嚴(yán)重受傷的病人。

加拿大慎買醫(yī)療險(xiǎn)

加拿大是世界上最好的健康保險(xiǎn)制度的國(guó)家之一，大多數(shù)社區(qū)都有很好的醫(yī)院、診所或醫(yī)師辦公室，所有加拿大居民、公民和永久居民，在注冊(cè)加拿大國(guó)家健康保險(xiǎn)計(jì)劃后，都可得到免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)，醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家從稅收中直接支付給醫(yī)院和醫(yī)生的。但是，外國(guó)留學(xué)生在加拿大享受不了該國(guó)的這項(xiàng)健康福利，因?yàn)樗麄儾皇怯谰镁用瘛?/p>

加拿大對(duì)外國(guó)學(xué)生是否購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)不是強(qiáng)制性的，完全看自己的意愿，因此中國(guó)學(xué)生一般都不會(huì)主動(dòng)購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。但這兩年也發(fā)生了一些外國(guó)學(xué)生看病后無(wú)力支付醫(yī)藥費(fèi)的情況，引起了加拿大有關(guān)方面的關(guān)注。目前，加拿大有一種特別為外國(guó)留學(xué)生設(shè)計(jì)的醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)一年是幾百加元，一般疾病的治療費(fèi)用都包括在內(nèi)，對(duì)中國(guó)學(xué)生來(lái)說(shuō)比較實(shí)用。

需要注意的是，加拿大的一些學(xué)校最近出現(xiàn)強(qiáng)制學(xué)生購(gòu)買一些有同樣保險(xiǎn)內(nèi)容的保險(xiǎn)，但保費(fèi)卻比市場(chǎng)價(jià)格要高20％～40％。在這種情況下，建議在購(gòu)買學(xué)生險(xiǎn)前，最好先了解一下市場(chǎng)情況再作決定，還要選擇有實(shí)力的保險(xiǎn)代理公司，這樣在索賠的時(shí)候會(huì)快速合理一些。