少兒險投保6原則

“子女在父母前永遠(yuǎn)是需要保護的孩子”，這種觀念使中國父母對子女有更多的經(jīng)濟義務(wù)，父母與子女的經(jīng)濟聯(lián)系往往持續(xù)到子女就業(yè)、婚嫁、生育之后，子女的教育、醫(yī)療、婚嫁等費用也日益水漲船高。一些收入不高的家庭承擔(dān)這些費用會有很多困難，許多適合少兒的保險產(chǎn)品成為很多家長的選擇，那么該如何選擇適合的少兒保險產(chǎn)品呢?

投保級別不應(yīng)越位

最近聽從事保險的朋友談及一個真實案例。2009年3月份，張先生因為交通事故不幸身亡。由于生前只為5歲兒子投保了一份少兒兩全型保險，兒子能得到的保障只是2萬元的保費豁免，以及18歲才能領(lǐng)取的微薄教育金。顯然，保險并沒有給這個不幸的家庭帶來多大保障。假如張先生把當(dāng)初給兒子買保險的錢來為自己建立一份保障計劃，或許此時，兒子拿到的將是幾十萬元的理賠金。為什么會出現(xiàn)這類令人惋惜的事件呢?說到底，是部分保險代理人受利益驅(qū)動使然。朋友解釋，同樣儲蓄類的保險產(chǎn)品，少兒險的保單均件保費通常要比成人高出20％～50％不等。這也就意味著花同樣的成本銷售一件保單，少兒險保單利潤要相對高出很多。保險公司更愿意開發(fā)低保障高利潤的儲蓄型產(chǎn)品，保險代理人也更樂意利用父母對孩子的疼愛做文章。

保險體現(xiàn)的是對家庭整體財務(wù)風(fēng)險的規(guī)避，在一個家庭中，家長才是經(jīng)濟支柱。如果父母發(fā)生意外，家庭財務(wù)陷入危機，孩子的各項費用便難以維系。所以家庭投保應(yīng)以家長為主，孩子為輔。或者選擇以父母一方或雙方為投保人，孩子為被保險人的家庭型組合產(chǎn)品，這樣大人和孩子都有保障。最好購買有豁免保費條款或附加險的險種，即在家長發(fā)生意外時，不用繳保費，孩子的保險利益可繼續(xù)享受。一般情況下，繳費期限越靈活越好，如年繳、3年繳等，避免家庭經(jīng)濟狀況的變化導(dǎo)致無法按期繳納保費。一個家庭的總保費支出應(yīng)該為家庭收入的15％～20％比較適當(dāng)，孩子占總保費的10％～20％比較適合。

投保順序不能混淆

投保少兒險時要遵循“先保障、后投資”的順序，即學(xué)平險>重大疾病>意外傷害保險>教育險>壽險。

學(xué)平險學(xué)平險的承保對象是在校學(xué)生，一般是團體購買，不零售。每年僅需幾十元保費就涵蓋了意外傷害險、意外門診、住院醫(yī)療等，是孩子投保的第一選擇。學(xué)平險購買的時間一般是每年9月份，保險公司會與學(xué)校聯(lián)系團購事宜。在保監(jiān)會加強對學(xué)平險的監(jiān)管后，學(xué)校不得強制家長購買，但作為最基本的保障，為孩子選擇保險，家長首先要考慮學(xué)平險。

重疾險－意外傷害險兒童期意外死亡以每年7％～10％的速度增加，已成為我國0～14歲兒童第一死因。兒童意外傷害的主要原因有：3歲以下的寶寶喜歡咀嚼可拿到的任何東西，有氣管吸進異物的風(fēng)險；4～8歲時，對風(fēng)險的預(yù)知力及應(yīng)急能力相對較差，交通事故頻發(fā)；3～9歲，意外跌落的發(fā)生概率增大。如果因意外造成小的身體傷害，這類風(fēng)險可自行承擔(dān)，但如果意外傷害的后果很嚴(yán)重，需要住院治療，就會花費極大，甚至可能終身殘疾。對于這種風(fēng)險，如果事先不采取措施加以防范，僅靠自己的儲蓄或親友的援助，就可能導(dǎo)致家庭經(jīng)濟陷入困境。目前，少兒傷害險及意外險的價格均不貴，大都在數(shù)百元左右，無論是單獨購買，還是附加在其他險種上購買，都是必要的。

給付型商業(yè)兒童教育保險未來競爭將越來越激烈，要立足于社會，就必須要有一定的教育背景。據(jù)統(tǒng)計，孩子從上幼兒園到大學(xué)本科畢業(yè)，所需學(xué)費高達10多萬元。用保險來積累孩子的教育金，應(yīng)該是一種不錯的選擇。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用，相當(dāng)于一種強制性儲蓄。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了可豁免保費的保險產(chǎn)品，孩子不僅免繳后期保費，還可獲得一份生活費。但由于目前教育保險投資收益不是很理想，在為孩子投保商業(yè)保險產(chǎn)品時，還要和基金定投、國債等投資工具進行有效組合。

養(yǎng)老保險如果經(jīng)濟條件許可，給孩子買一份養(yǎng)老保險也是恰當(dāng)?shù)摹：⒆託q數(shù)小，保費低，早點買，受益會更大，因為分紅是按復(fù)利計算，而且以現(xiàn)金價值計算，時間越長，收益越大。

按年齡段選擇不同的保險

由于孩子的抗風(fēng)險能力較低，應(yīng)首先考慮保障。孩子在不同年齡段所需保障不同，購買保險時要有側(cè)重點。嬰幼兒時期由于抵抗能力差，孩子容易得病，為剛出生的孩子投保應(yīng)優(yōu)先考慮健康險，尤其是住院醫(yī)療補償型的險種。相對而言，這個時候以死亡為給付條件的險種賠償率不高。小學(xué)時期由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險的投入，應(yīng)優(yōu)先投保學(xué)平險。在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。如果孩子到了十四五歲還沒有買教育類保險，這時可以不必局限于兒童險，可選擇一些間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。同時，意外險、醫(yī)療險也不可或缺。

豁免保費附加險很重要

所謂保費豁免，是指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。豁免保費附加險的作用是，萬一父母(投保人)死亡或高度殘疾而沒有能力支付后期的保險費用時，將由保險公司代繳，同時對孩子的保障繼續(xù)有效。這個險種是純粹消費型的附加保險品種，所需要的費用很低，每年不過多增加數(shù)十元的保費支出，但是非常重要。挑選時要注意各個保險公司對兒童險的保費豁免的條件不一樣，有的公司豁免條件是父母發(fā)生重大疾病或者身故、傷殘都可以豁免未繳的所有保費，而有的公司的豁免條件是家長身故或者重殘才能豁免。

家長在購買少兒險時，也要特別留意特殊條款的規(guī)定。如重疾險中的90天首次確診，且30天后仍然生存的理賠條件；某些保險規(guī)定要在事故發(fā)生后若干小時內(nèi)通知保險公司，可獲得不同賠付比例的問題，家長都應(yīng)該重點關(guān)注。部分產(chǎn)品有免賠天數(shù)，就是在一定的期間內(nèi)發(fā)生的費用保險公司不進行賠償，家長在購買前也應(yīng)該做到心中有數(shù)。

投保少兒險保費要適宜

有不少家長存在這樣一個誤區(qū)：保險買得越多，保費繳得越高，所能獲得的保障就越豐厚。其實我國保監(jiān)會早有規(guī)定：18周歲以下的未成年人人身險保額不得超過5萬元，北京、上海、廣州、深圳地區(qū)不得超過10萬元。孩子的保額不必投得太高，而是要相對全面，如果投保總額超過限制，保險公司有權(quán)拒賠保費。

一份全面完整的少兒保障應(yīng)該包括意外、醫(yī)療、教育這3種類型，有些保險公司的保險產(chǎn)品可以兼顧其中的兩種或3種保障，有些保險則是專門保障其中一類的。家長可以購買一個保險產(chǎn)品，也可以購買多個保險產(chǎn)品的組合。給孩子買保險最好是買全所有的保障，兼顧意外、健康醫(yī)療和教育保障。

盡量選擇消費型少兒險

現(xiàn)在各家保險公司一般向市場提供消費性和返還型兩種少兒險，兩種方式各有千秋，但相對來說，如果選擇消費性少兒險，在享有同等保障的情況下，保費要相對便宜，這些節(jié)余下來的保費如果用來投資，收益可能會相對較高。對于保險代理人推薦的返還型健康險產(chǎn)品，雖然到最后繳納的保費會還給客戶，但是這幾十年的投資機會也就跟著喪失了。返還型產(chǎn)品到期后，雖可享受保險資金投資的復(fù)利效應(yīng)，但拿到手的資金未必高于同期銀行定期存款，對具備一定理財能力人來講，選擇銀行理財產(chǎn)品、股票、黃金、債券等投資理財工具，預(yù)期收益也許會高于保險公司的投資收益，從貨幣的時間價值來看，選擇消費型少兒保險更加有利于投保人。