信用卡也能理出花樣來

作為超前消費的工具，信用卡在日常生活中占據了愈發重要的地位，如何巧妙運用也成為大家關心的話題。

卡盡其用

挑選適合自己的卡，要注意以下幾點。

注銷“無用卡”

銀行針對不同消費人群推出的主題信用卡、聯名信用卡越來越多，從中選擇適合自己的成為關鍵問題。如對很少出差的人來說，可積累某航空公司里程的航空卡并不是非常實用。對于此類信用卡，即使有了一定的積分，也要“咬牙”銷戶。不少年輕人甚至因為卡面漂亮而去申請成套的信用卡，但通常卡片激活后一直被束之高閣，成為睡眠卡，不經意中產生額外開支。建議持卡人應定期清理卡片包，長期不用的卡片要及時注銷，很多銀行信用卡服務系統都有電話注銷方式，只要沒有欠款，撥打服務熱線就可注銷。

限制透支額度

各銀行對信用卡的收費不盡相同。比如年費、免息期、業務手續費等。根據自身情況和銀行網點的布局，選一家相對方便、實惠的銀行。

很多銀行根據不同的透支額度推出了系列信用卡，如普通卡、銀卡、金卡、白金卡等，但透支額度并非越大越好，應根據自己的消費需要進行選擇，往往等級越高、透支額度越大，所需承受的風險會越大，年費也會越高。每天0.05％的透支利息看起來不多，但按年計算則高達18％。同時，高額度也易引發過度消費，申請的透支總額度應不超過月收入的4倍。各行信用卡情況見附表，可根據自己需求選卡。

巧妙使用是根本

信用卡使用過程中，需掌握幾點用卡技巧。

記錄并分析消費結構

銀行每月寄送的對賬單上會逐筆列出消費日期、商店及金額，這就為理財提供了參考數據。積累一段時間(最好以月為單位)便要整理分析自己的消費結構。通過分析哪些消費不合理，哪些可延后，哪些根本就不應該，做到心中有數，消費控制力會慢慢得以改善。此外，還可從賬單上更全面地了解所持信用卡在哪些商戶享受特別優惠。

向銀行免息借錢為自己掙錢

信用卡消費通常會有25～56天的免息期，可利用這一點為自己賺錢。方法也很簡單：將自己每月收入留下部分應急現金后，其余買入貨幣基金(流動性強，安全性好，2.2％以上的收益大于銀行一年期定存的1.8％)，然后日常消費盡可能全部使用信用卡透支，到每月還款日的前一天贖回相應的基金還款即可(通過電話或網上就可完成，不適合長線)。這樣，在不干擾日常消費的情況下，充分利用信用卡透支而得到貨幣基金的分紅。

免息期計算有講究

信用卡的消費免息期是一個浮動的時間，只要算好消費日期和還款日期，就能使自己最長期限占用免息資金。比如，計劃買一臺1萬元的電視且資金已到位，那么可先用信用卡在當月11日刷卡消費，按照下一個月是31天來計算，將獲得最長的56天免息還款期，假設最后一天還款的話，1萬元現金將多出56天的活期存款利息。需提醒的是，很多持卡人會忘記到期還款日，從而導致利息的產生。為了避免這種不必要的損失，辦理信用卡時，可設定自動還款功能，即銀行在免息還款期限臨近時自動完成。

利用免抵押的短期貸款

對于做生意的和臨時需要資金但定存未到期的理財者特別適用。作為一種便利的資金調度工具，信用卡不需提供任何抵押品。只要在付款期前交清消費透支額，就不會產生利息費用。房、車等按揭已成為一種時尚，現在住房裝修也能分期付款。例如，建行推出信用卡住房裝修分期付款業務。這種業務具有雙重信用額度保證，最高15萬元，日常刷卡消費的信用額度不受影響，只要持卡人按時還款，無需承擔任何利息。

不過，信用卡任意分期付款業務，免除的只是在持卡人按期按時歸還全額款項條件下的利息。分期付款也要仔細盤算。雖然多數銀行是免息的，但要收取一定比例的手續費，算下來這一費率可能還高過一年期的貸款利率。不過，為了提高用卡率，提高客戶忠誠度，也有部分銀行針對VIP客戶推出免息免手續費的特定商品分期付款。比如，近期建行信用卡向其VIP客戶推出購車優惠，購買指定品牌汽車，就能獲得一年期的免息免手續費貸款。用卡分期購買的大宗商品一般都要求在指定商戶處購買，持卡人應仔細盤算這一價格是否是市場價格。

享受積分與優惠服務

養成用信用卡消費的習慣，還可得到額外的禮品?；旧厦考毅y行的信用卡都會按消費額來計算積分，每一元積一分，通過消費積分，每年初可用積分跟銀行換獎品，很多獎品精美實用。銀行還會經常推出一些價格優惠的服務。比如減免年費，購買汽車卡可加油每升便宜5分，免費代辦車輛年檢等。應該說，使用信用卡比用現金更經濟實惠，持卡消費1元絕對比用現金消費1元得到的價值多。

注意違約記錄

每張卡的消費狀況及還款記錄將成為銀行評估持卡人信用等級的重要參考。如果在銀行的信用記錄一直良好，未來在申請住房、消費等貸款時，不僅可帶來更高的信用額，審批貸款手續也會相對簡單。信用報告對個人影響越來越大，除借貸、辦信用卡外，出國及一些招聘、提職等環節也開始要求提供信用報告。個人信用報告并不對信用的優劣做出評價，只是客觀記錄個人信用活動。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，其信用報告中將記載相關情況，主要體現在當前逾期期數、當前逾期總額、24個月還款狀態、逾期31～60天未歸還貸款本金等項目。

一些商業銀行貸款可接受的逾期記錄為8次以內，公積金貸款可接受的逾期記錄約為4次。有些銀行則非常嚴格，如產生一次逾期超過60天的記錄，信貸申請就會遭拒絕。有的銀行對逾期天數和次數會區別對待，比如逾期一兩天可視為非故意，若超過一周甚至更長則視為故意，偶爾逾期和超過5次以上的又有所區別。若確實是非人為因素且有書面說明，再貸款可視同無不良記錄。