高級理財師的理財達生活

盡管年紀不大，趙均馨算得上理財業內的先行者，目前已有百余位弟子跟她學習過理財規劃，還為近百個資產千萬元以上的家庭提供了系統全面的理財規劃服務。她是國內首批高級理財規劃師之一，到目前為止，全國只有48人獲得了這個職稱。談到自己家庭的理財，趙均馨說她有一本“理財經”。

消費經

“1995年剛上班沒多久，我就利用分期付款方式購置了一臺電腦，那時分期付款還是一種新鮮事物，沒多少人敢嘗試。”趙均馨很自豪，“最關鍵的是家人給了購置電腦的全款，我卻自作主張選擇了分期付款，偷偷地用多余的錢去證券交易所開了一個股票賬戶，這也是我第一桶金的卒金。每月家人會給我一千元生活費，除去支付電腦月供，余下的用于生活開支。為了控制消費，我利用電腦軟件記賬，分析費用支出比例，這就是我個人家庭理財的開始。”

房市小試牛刀

1997年，收入不錯的趙均馨，想有個獨立空間，就在二里莊租了一個兩居室，一個月1800元，年付21600元。一年后房東將房價漲到24000元，趙均馨覺得租金每年遞增10％，5年租金可以買套房了。于是決定以租代買。1998年3月，她以1830元／平方米的價格購置了第一套商品房，勇敢地當上了中國最早的房奴。由于她勤奮工作又擅于理財，2003年6月她又買入了第二套自住房。當時家人說賣掉原來的小房子，當時的房價已上漲50％。趙均馨認為不差這十幾萬元，沒有賣。結果這幾年房子一路狂飆，現在已經是10倍的增長了。

消費以用為本

一般人有了自己的房子，大多都會在裝修上花上一筆，理性的趙均馨在當年裝修時，根據自己的年齡和未來潛質，確定了房屋裝修的基本原則：房屋的面積和位置決定房子為過渡型住房，以用為本，家具、家電以及裝飾裝修均不追求一次到位，更不追求品牌，要求實用節儉。本著這樣的原則，一套60多平方米的房子裝修、家具、家電全套下來居然花了不到1萬元，為此，趙均馨很得意。這種精明的消費理念一直讓她受益匪淺，即便現在收入很高，她還是會堅持這種原則：遠見10年，規劃現在；以用為本、減少浪費。

要像富人一樣消費

趙均馨現在收入很高，但還是會到地攤上買些小東西，她說這個是生活中的點綴。在地攤上的發圈一元錢一個，她會跟商販商量，5塊錢買6個，關系融洽了最好再送一個，這樣不知不覺就可以節省近20％。她認為勤儉是富人的美德。

“雖然我不是富人，但是可以養成富人的習慣和美德?！焙芏喔蝗硕己堋皳搁T”，其實他們更懂得尊重金錢的價值。可以適度消費，但不能過度浪費。

先投資后消費

趙均馨有一個口號是“先投資后消費，掙1萬，花10萬，剩下100萬”，猛一聽讓人咋舌，但聽她解釋過后才發現這是她的又一法寶。大多數人拿到收入后是先消費后投資，趙均馨則相反，她總是把自己的全部薪水先進人不同投資賬戶，然后把利潤的50％用于消費，50％用于擴大再投資。這樣經過幾個回合，不僅盈余會越來越多，本金也會越來越多。“我從來不花薪水，目前我的收入基本都進入了投資賬戶，”趙均馨總結，“當你的投資經過了若干個回臺，自然就能達到掙1萬元，花10萬元，賬戶剩下100萬元了?！?/p>

信用卡記賬 省時省力省年費

對于信用卡，趙均馨發現了它的又一妙用。她把銀行信用卡與固定生息的投資賬戶連接，這樣就免去了還款的麻煩，“消費時感覺心情很愉悅，似乎信用卡是撿來的?！壁w均馨這樣總結。她還把不同銀行的信用卡用于不同的消費項目，如建行的卡專門用來健身養生，招行的卡專門用來招待親朋好友，民生卡專門支付日常生活開支，平安卡專門用于繳納保險費用等，每到月底，只需把每個銀行的對賬單打印一份就可以清晰了解當月的開支明細，省去了記賬的麻煩，而且每張卡還輕松實現了刷卡6次免年費。

保險經

如果把家庭財產比作聚寶盆，那么保險就是這個聚寶盆的底?！氨M管傳統保險功能不能使聚寶盆里的財富變得更多，但它能保證聚寶盆里的財富不會漏出去?！壁w均馨如此比喻。

保險公司的產品對消費者而言應該算是半成品，需要根據每個家庭的實際狀況進行個性設計組合，她建議大家還是選擇專業的保險顧問。

購買保險有先后

剛工作時，由于年齡、收入等原因，趙均馨購買的大多是短期險，如意外險、定期重疾險等，之后隨著收入的提升，她購買的險種及保額也不斷提高。

關于人身保額買多少才算充足，理財師給出了這樣一個公式：人身保額=債務額+未來工作預期收入額+人生責任額。債務額是指房貸、車貸，消費貸款等合計金額，工作預期收入額就是從現在到退休期間要產生的預期收入總和，人生責任就是對父母、愛人、孩子的贍養或撫養所需要支付的費用總額。

保障額度要充足

對于如何確定重疾險的保額，趙均馨也給出了一個計算原則：重大疾病保額=治療費用+療養費用+誤工費用(自己和家人的)+精神損失費用(自己和家人的)。

趙均馨給自己投保了130萬元的重疾險，她這樣核算保額構成：因為有社保，治療補充費用大約準備20萬～30萬元，療養費用20萬-30萬元，誤工費用50萬元，精神補償費用30萬元。罹患大病可以將保險公司給的錢追加到投資賬戶中，患病期間也相當于自己在賺錢。需要的話還可以“買斷”愛人的部分工齡，從老婆變老板，讓愛人相伴度過難關。

投資經

風險管理好，確保財務安全，趙均馨才開始籌劃她的“投資經”。

投資要保本

在品種上，趙均馨首先考慮的是保險公司分紅型理財產品，一般來說，她選擇沒有保險責任的非傳統分紅型產品，這種產品一般將資金投向基建、創投及各類債券、大額協議存款等，以長期股權、基金和債權的方式運作。好處在于，首先能保住本金，保證基本利息。盡管利潤不確定，但投資可分配利潤的70％且至少70％是確定分配給客戶的，這樣的理財產品相對穩健。

收益去博弈

當這部分分紅型產品產生利潤后，趙均馨會將一部分拿出來用于消費，剩余的部分用于再投資。而這部分再投資的資金就會選擇風險型的投資賬戶，如投連險。若結余的資金量夠大，可選擇私募基金、私募股權(PE)。趙均馨建議，投資私募要用盈利的資金，盡量不要動用本金。與公募基金比起來，趙均馨更青睞于私募基金，她認為公募與私募基金經理的專業性并無太大差異，但私募基金的激勵體制更有利于投資者。只不過直投門檻高了些，又有風險，一般家庭不建議直投，可以通過保險渠道間接進入，轉嫁高風險獲取高收益。