家財(cái)險(xiǎn)為何叫好不叫座

近年來自然災(zāi)害頻發(fā)，但消費(fèi)者購買家財(cái)險(xiǎn)的實(shí)際情況卻不理想。究竟是什么原因致使該險(xiǎn)種叫好不叫座?

風(fēng)險(xiǎn)相對較低

家庭財(cái)產(chǎn)固然存在風(fēng)險(xiǎn)，但與其他財(cái)產(chǎn)比起來，風(fēng)險(xiǎn)要小得多，尤其是與機(jī)動(dòng)車輛相比，家財(cái)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)微乎其微(主要指城市家庭)。人們常常可以看到公路上觸目驚心的交通事故現(xiàn)場，但很少看到濃煙滾滾的居民樓火災(zāi)場景。這說明，一方面家庭財(cái)產(chǎn)的出險(xiǎn)率低，另一方面，保險(xiǎn)條款中列舉的責(zé)任范圍又很難與家庭財(cái)產(chǎn)掛上鉤。

以某保險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)的責(zé)任范圍為例，包括幾項(xiàng)內(nèi)容：一是火災(zāi)、爆炸，二是雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起地陷或下沉，三是空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌；四是暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)(外墻、屋頂、屋架)倒塌；五是存放于室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫；六是為減少災(zāi)害損失所花費(fèi)的必要的合理費(fèi)用。

消費(fèi)者居住的房屋，有的是磚混結(jié)構(gòu)，有的是框架結(jié)構(gòu)，裝修材料大都是經(jīng)過防火處理，電線是預(yù)埋在墻體內(nèi)的，而且自備了滅火器，因此很難發(fā)生火災(zāi)。有的住戶還安裝了高級(jí)別的防盜門，配備了先進(jìn)的電子監(jiān)控系統(tǒng)和防盜報(bào)警設(shè)施，被盜的可能性也不大。至于雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起地陷或下沉；空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌；暴風(fēng)或暴麗使房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌等風(fēng)險(xiǎn)，對于城市居民所居住的房屋來說，幾乎不可能遇到(農(nóng)村居民則可能會(huì)遇到)。

產(chǎn)品與投保需求脫節(jié)

有的消費(fèi)者有意向投保，希望家里的幾件貴重物品能得到保障，但當(dāng)了解到這幾樣物品恰恰不屬于家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)范圍時(shí)，便十分掃興。各保險(xiǎn)公司都將一部分財(cái)產(chǎn)列入了不保范圍，而只承保房屋及其附屬物。不保財(cái)產(chǎn)有如下幾類：一是金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術(shù)資料、圖表、家畜、花草、樹木、寵物、照像機(jī)、音像制品以及其他無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；二是處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)；三是用于生產(chǎn)經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)。

消費(fèi)者最有興趣投保、最關(guān)心的財(cái)產(chǎn)，事實(shí)上發(fā)生盜竊風(fēng)險(xiǎn)的概率也相對較高的財(cái)產(chǎn)偏偏沒有被列入常規(guī)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍，而將房屋及其附屬物、家具、家電這些固定笨重的財(cái)產(chǎn)列入可保財(cái)產(chǎn)。很多人認(rèn)為這有點(diǎn)匪夷所思，哪個(gè)盜賊會(huì)放著金銀首飾不拿，而搬一臺(tái)電冰箱回去?

有不少消費(fèi)者很想了解地震保險(xiǎn)，希望家財(cái)險(xiǎn)能包括地震風(fēng)險(xiǎn)，但由于地震涉及面和賠償金額超過保險(xiǎn)公司的償付能力，作為特殊的自然災(zāi)害，歸為除外責(zé)任，無法在家財(cái)險(xiǎn)項(xiàng)下得到保險(xiǎn)賠償。這一點(diǎn)，也使很多消費(fèi)者十分失望。

理賠規(guī)定不現(xiàn)實(shí)

消費(fèi)者最關(guān)心的是出險(xiǎn)后的理賠問題。各家保險(xiǎn)公司的理賠程序大致這樣：接受客戶報(bào)案，保險(xiǎn)公司派員查勘，客戶提供索賠材料，保險(xiǎn)公司理算、核賠、支付賠款。家財(cái)險(xiǎn)的理賠有異于其他財(cái)產(chǎn)的理賠，如果嚴(yán)格按條款規(guī)定操作將很難進(jìn)行下去。如條款規(guī)定，出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人必須提供保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單、發(fā)票、費(fèi)用單據(jù)和有關(guān)部門的證明，各項(xiàng)單證、證明必須真實(shí)、可靠，不得有任何欺詐。由于家庭財(cái)產(chǎn)種類雜、數(shù)量多，價(jià)值不一，購置日期不一，在索賠時(shí)很難將受損物品或滅失物品品名、型號(hào)、規(guī)格、單價(jià)和購置日期等內(nèi)容按保險(xiǎn)公司的要求準(zhǔn)確填入財(cái)產(chǎn)損失清單，更不用說在災(zāi)后找出完整的原始購物發(fā)票了。從這個(gè)層面上講，嚴(yán)格按保險(xiǎn)公司的理賠規(guī)定，規(guī)范地辦理索賠手續(xù)將是不可能的。

有的保險(xiǎn)公司可能意識(shí)到了這一點(diǎn)，將理賠規(guī)定簡單化。但總得看來，家財(cái)險(xiǎn)的理賠不但手續(xù)繁瑣，而且因定損困難，很難做到準(zhǔn)確理賠、如實(shí)理賠，往往造成要么多賠，要么少賠。