老年人投保有講究

老年人生活最怕意外或疾病，因此最需要保險。但由于高危特性，他們一般處于多數(shù)保險產(chǎn)品的承保范圍之外。即使在可供老年人投保的產(chǎn)品中，也常常出現(xiàn)保費“倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費期滿后，所繳納的總保費大于被保險人能獲得的各項保障利益之和。

27歲的小李投保了一款保額10萬元的重疾險，分10年繳費，每年需繳保費5900元，總共繳納5.9萬元。然而，當(dāng)他想給55歲的父親同樣投保這款險種時，卻發(fā)現(xiàn)同樣是分10年繳清，但每年需繳保費1.17萬元，總共需繳11.7萬元，到第9年保費投入就超過了保額。如果60歲再投保，根據(jù)產(chǎn)品的規(guī)定，就只能選擇分5年繳費，每年需要繳納保費2.31萬元，總保費超過了保額1.55萬元。

可買意外險

這種情況下，適合老年人投保的險種是不是沒有呢?或投保哪些險種更劃算?與其他險種相比，意外險具有保費低廉、人身保障高的特點。老年群體受到意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是意外跌傷。交通事故或火災(zāi)等事故對老年人的傷害更加嚴(yán)重。因此，可以用有限的資金選擇保障范圍盡量多的產(chǎn)品。保費投入一般在每月幾十元到一百多元，累計保障的額度基本可以達到幾萬元，甚至幾十萬元。

中國人壽等多家公司都有針對老年人的意外險。比如，中國平安和華康保險代理聯(lián)合推出的華康——平安鴻福卡，年齡不超過69周歲的人都可投保，保險期限為一年，每份200元，每人限保2份。其保險內(nèi)容為：交通意外事故身故、殘疾8萬元；非交通意外事故身故、殘疾4萬元，意外骨折、關(guān)節(jié)脫位2萬元；意外醫(yī)療8000元(100元以上，80％賠付)；護理津貼30元／天。

重疾險拉長繳費期

一般來說，對于壽險，如定期壽險、終身壽險等都是身故給付的險種，老年人購買的意義不大。兩全險等滿期給付的險種，其強制儲蓄的功能也無法發(fā)揮作用。

老年人投保重疾險也不很劃算。重疾險主要有定期重疾險和終身重疾險兩種，定期重疾險有一定的保障期限，一般到六七十歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金；終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。但是，因為重疾險的保費會隨著年齡的增加而提高，老年人投保重疾險，保費支出大致與保額相當(dāng)，有的保費支出還要超過保額。

小李為55歲的父親投保的該款重疾險，雖然10年繳費下來，總保費比所能得到的保險金多出1.7萬元，可如果老人在投保后三四年就出險了，保險公司就會支付保險金10萬元。因此，建議健康狀況不太理想的老人，可適當(dāng)投保重疾險。投保時，盡量選擇繳費期較長的產(chǎn)品。目前，有些重疾險投保年齡上限已升至65歲，55歲的投保人如能選擇10年的繳費期，就不要選擇5年，這樣如果在繳費期內(nèi)出險，就可以免繳之后的保費。

保證續(xù)保很重要

老年人如購買健康險，應(yīng)注意了解是否含有保證續(xù)保條款。對于消費者來說，保證續(xù)保是非常有利的。如果保險產(chǎn)品不能續(xù)保，投保人在保險期限內(nèi)出險，保險公司賠付后，就可以拒絕為投保人繼續(xù)承保。而現(xiàn)實生活中，老人重新患病的風(fēng)險很大，患病的幾率也高，保證續(xù)保就可化解此類風(fēng)險，一旦保險公司對被保險人承諾保證續(xù)保后，就失去了對被保險人再次進行核保的權(quán)利，不論被保險人身患何種疾病，保險公司都不得對其增加保費，更不能拒保。