三大理財規(guī)劃扮靚年薪40萬公司高管家庭生活

□ 家庭基本情況

家庭收支資料：張先生，年薪32萬元；張?zhí)晷?萬元

基本假設：1）鑒于未來中國貨幣化速度放慢，所以通貨膨脹率定為4.5%。2）假設存款、基準貸款利率維持目前水平。存款利率三年期3.33%，商業(yè)住房貸款年利率五年以上5.94%。3）保守估計張先生和張?zhí)杖朐鲩L率為8%，社會工資增長率為8%。社會平均工資比照2009年北京平均工資48444元。4）個人養(yǎng)老金賬戶繳存率8%，住房公積金賬戶繳存率個人與單位均為5%，失業(yè)保險費繳費率1%，個人基本醫(yī)療保險繳費率2%。5）根據(jù)張先生夫婦身體狀況，預計可活到85歲。6）張先生家庭具有一定的投資經(jīng)驗和風險承受力，屬積極進取型投資者。

理財目標：1)兒子完成大學教育后出國留學，大學學費每年2萬元，出國留學2年每年費用20萬元。2)準備購買相關商業(yè)保險。3)張先生準備10年后和太太一起退休，希望家庭維持現(xiàn)在的生活水平，且繼續(xù)支付父母的贍養(yǎng)費10年。退休后希望和妻子花3年的時間在國內(nèi)旅游，預計旅游總開銷10萬元。

□ 家庭財務分析

① 張先生家庭收入以張先生的工資收入為主，占夫妻工資收入的84.21%。

② 張先生家庭收入中以工資收入為主，工作儲蓄占總儲蓄的88.51%，理財儲蓄占11.49%，理財收入占比偏低，有很大的改善空間。

③ 張先生家庭的資產(chǎn)很高，沒有負債。可提高合理的投資負債來獲得更多的理財收入。

④ 在資產(chǎn)組成中，定期存款占比偏高，占總資產(chǎn)的19.61%。股票市場和債券市場類資產(chǎn)偏低，占總資產(chǎn)的14.70%。可以進行合理的調(diào)整，以提高收益。

⑤ 張先生的流動性資產(chǎn)缺少，應準備3~6月的流動性資產(chǎn)以預防萬一。

□ 理財規(guī)劃

根據(jù)張先生家庭的投資經(jīng)驗及風險承受度，制定投資組合如下：

子女教育規(guī)劃：1)假設學費增長率為5%，子女教育金投資報酬率為8.4%。2)九年義務教育：當前采取一費制，免學費只繳雜費、制服費、書本費。預計小學每年平均教育支出約在1000元左右，另外參加才藝班年支出大概6400元，初中每年平均教育支出約在1200元左右，加上平時補習班費用共6600元。3)高中開始收學費，重點高中每學期約在2000元，補習費用共計9200元。4)大學學費每年20000元。

5)子女教育總結：在張先生工作時期，由于張先生收入高，每年收入支付教育費用綽綽有余。在張先生退休后，其剩余資產(chǎn)投資支付之后教育費用仍很富裕。經(jīng)測算，按投資8.4%計算，建議在55歲退休時，專門撥出566188元為教育資金賬戶，專款專用。

保險規(guī)劃：1)張先生是家庭收入的主要來源，如果發(fā)生意外，對家庭財政有破壞性打擊，建議重點提高風險保障。按收入法測算，張先生稅前年收入320000元，10年收入3200000元。已有團體壽險600000元，還需要2600000元壽險保障。重大疾病保險，保額300000元。2)張?zhí)惽澳晔杖?0000元，10年收入600000元，需購買壽險600000元，還需重大疾病保險，保額300000元。

退休規(guī)劃：1)分析：考慮到張先生55歲退休后需要準備30年的生活費用，太太42歲退休后需要準備43年的生活費用。且需要在退休后需要支付10年的父母贍養(yǎng)費，張先生夫婦需要在10年退休后國內(nèi)旅游3年，開銷費用10萬元。考慮到4.5%的通貨膨脹率，經(jīng)過測算，張先生在55歲時需要準備260余萬元用于支付每月生活費以及贍養(yǎng)費、旅游費用的支出。

根據(jù)張先生、張?zhí)纳绫€人賬戶表以及企業(yè)年金表計算得出，張先生全家養(yǎng)老金折合到55歲時約為730萬，遠高于計劃的家庭生活支出。因此，應當提高生活質(zhì)量，增加贍養(yǎng)費用，改善居住條件等。但是，需提前準備出張先生55歲到60歲的生活經(jīng)費約326000元。

2)投資方案：a經(jīng)測算張先生能接受的投資報酬率為8.4%，建議60%投資于股票市場基金，40%投資于債券基金。預期報酬率8.4%，標準差12.86%。b風險提示：以上收益率是根據(jù)市場平均收益率測算，投資收益以實際收益為準。

定期檢討的安排：根據(jù)張先生現(xiàn)有情況，建議每年做一次定期檢討，視規(guī)劃執(zhí)行情況做相應調(diào)整，屆時若家庭、事業(yè)發(fā)生了重大變化，則需要重新制作理財規(guī)劃書。