盡孝成本平衡之道

小馬其實(shí)不小了，年齡已過(guò)而立，在北京成家立業(yè)并有了一個(gè)10歲的孩子。作為某IT公司的技術(shù)骨干，年薪20萬(wàn)。妻子在重點(diǎn)中學(xué)做老師，年薪10萬(wàn)。稱他小馬，是因?yàn)樗磉呥€有哥哥大馬，妹妹馬妹和爸爸老馬。

小馬從小在城市長(zhǎng)大，父親和母親都是工廠普通退休工人。早年因家庭不和，父母離異。后來(lái)父母雖然復(fù)婚，但由于孩子們到各地發(fā)展，其實(shí)仍處于分開(kāi)狀態(tài)。小馬很孝順，從來(lái)不覺(jué)得父母不合就應(yīng)該淡漠自己同父母之間的感情。哥哥頂替了父親的職位，在原先的工廠里工作，和母親住在小馬生長(zhǎng)的城市，母親靠1000元退休金獨(dú)自生活;父親隨了妹妹到800里以外的城市生活，退休金2000元;妻子是家中獨(dú)女，只有一個(gè)父親生活在農(nóng)村，每月需要小馬家支付生活費(fèi)1000元。

小馬早年在公司附近買(mǎi)了一套兩居室，兩房一廳，房貸10年期總計(jì)20多萬(wàn)元，每月月供2600元。開(kāi)車上班，費(fèi)用大概2000元，旅游、娛樂(lè)、請(qǐng)客吃飯是常有的事情，平均下來(lái)每月要1000元，日常生活開(kāi)銷2000元左右，孩子的教育支出每月在800元左右。

隨著事業(yè)和家庭的穩(wěn)定，如何盡孝道是小馬想得最多的，他曾經(jīng)和自己的家人提到自己有17萬(wàn)的存款，打算再在北京買(mǎi)個(gè)房子，但是房?jī)r(jià)越來(lái)越高，這個(gè)計(jì)劃只好暫時(shí)擱置，但他仍希望找機(jī)會(huì)把父母輪流接到北京來(lái)住。小馬說(shuō)他也曾經(jīng)考慮過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和教育保險(xiǎn)，但是營(yíng)業(yè)員給計(jì)算出來(lái)的數(shù)字，一年需要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)在7萬(wàn)元，他覺(jué)得有點(diǎn)離譜，他想問(wèn)我這其中是不是有什么貓膩。關(guān)鍵是:他這樣的家庭情況，應(yīng)該為盡孝道做哪些準(zhǔn)備?怎樣做才最恰當(dāng)。

我給小馬的解決方案出乎他的預(yù)料，既不是給父母買(mǎi)保險(xiǎn)，也不是給父母買(mǎi)房子，而是首先做好自己的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃就可以讓他更好地對(duì)父母盡孝道，我給小馬算了他的盡孝成本和平衡之道。

從實(shí)際演算來(lái)看，收益率的大小及時(shí)間的長(zhǎng)短都會(huì)極大地影響我們的理財(cái)效果，從而影響到我們現(xiàn)在盡孝道的能力。而且如果時(shí)間過(guò)短，則收益率對(duì)于收益的影響并不大。

對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)在面對(duì)家庭理財(cái)?shù)臅r(shí)候，首要想到通過(guò)理財(cái)為父母解決養(yǎng)老問(wèn)題就是一個(gè)不太明智的選擇。中產(chǎn)階級(jí)的家庭支柱們?cè)诳紤]家庭財(cái)務(wù)分配上，應(yīng)該將時(shí)間和貨幣的用途充分考慮，對(duì)應(yīng)時(shí)間長(zhǎng)短選擇相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在順序安排上，首先要保證自己的收入，因?yàn)樽约旱氖杖胧歉改葛B(yǎng)老的基石。

選擇為父母養(yǎng)老專款專用是一個(gè)不錯(cuò)的方法，一次性投入能獲得更大的收益。