盡孝是否讓你犧牲了自己的未來?

是不是將自己手上的錢都用來為父母改善生活就是最大的盡孝?

是不是為父母買一套房子就是最好的盡孝?

雖然孝道似乎是倫理道德的考量范疇，但最后一切的實踐，都離不開財務的支撐。理財師王莉莉并不贊成在犧牲自己未來養(yǎng)老條件的前提下盲目盡孝，更不認為養(yǎng)老保險是適合盡孝的方式。在她眼中，所有的一切，都要有規(guī)劃的“量入為出”，要目光長遠;所有的選擇，都關乎這些選擇項在你心目中的先后排序。理財，最終還是要回歸到生活選擇上來。

為父母養(yǎng)老，是當前支出

《風尚周報》:在目前的生活條件下，我們?yōu)楦改葛B(yǎng)老的成本到底有多大?是否足以為慮?

王莉莉:我認為壓力并不是特別大。其實現(xiàn)在一般家庭已經(jīng)退休的父母依靠自己的退休金和國家保障已經(jīng)可以自給自足，部分農(nóng)村家庭除外。作為中產(chǎn)家庭而言，相比他們的收入，其實只要動用他們?nèi)粘ＶС龅男〔糠志涂梢酝瓿杀仨毜馁狆B(yǎng)。現(xiàn)在的問題是我們希望給父母質(zhì)量更高的生活。那么是否造成負擔就要看你要提高到什么高度了。事實上我認為現(xiàn)在40歲以上的中產(chǎn)本身，未來的養(yǎng)老壓力更大。我們的父母都是窮過來的，需求很容易滿足。而現(xiàn)在的中產(chǎn)以后要依靠退休金和社保來維持現(xiàn)在的生活質(zhì)量，就會有較大壓力。

《風尚周報》:那么你認為現(xiàn)在的中產(chǎn)家庭考慮為父母養(yǎng)老的時候應該注意哪些問題?

王莉莉:首先現(xiàn)在人們?yōu)楦改葛B(yǎng)老最大的誤區(qū)是盲目地認為只要拿錢為老人做一些事情就是盡孝。比如買房子、買保險……這些方式實際上看效果并不太好。因為理財需要時間。而我們盡孝大部分涉及的其實是當前的支出。但理財，除了賭博般的炒股，一般都希望依靠時間和復利來實現(xiàn)資產(chǎn)的增值保值，而對于已經(jīng)退休了的父母來說，選擇任何一種理財產(chǎn)品都無法獲得貨幣的時間價值。

《風尚周報》:所以養(yǎng)老保險并不適合父母?

王莉莉:是的。因為他們等不到長期產(chǎn)品帶來的利益了。其實這種產(chǎn)品也不適合已經(jīng)進入40歲的人，同樣會面臨時間不足的問題。如果一定要選擇，那么就避開20年的那種長期投資，選擇3-5年繳完的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。這樣可以更快開始復利滾存。這筆錢雖然不小，但對于中產(chǎn)而言應該可以利用現(xiàn)有儲蓄來盡快完成。

《風尚周報》:那么在財務上我們能為父母養(yǎng)老做些什么?

王莉莉:做好自己的家庭理財，就會有更高的能力盡孝道。關鍵在于平衡好現(xiàn)在的支出和長遠的支出。難道你可以只看重眼前的盡孝而不去管長遠的?自己未來的養(yǎng)老怎么辦?孩子教育怎么辦?只顧眼前的代價是你將來自己的生活品質(zhì)會一落千丈。所以我們可以通過投資理財?shù)姆绞絹碜觥２灰獑渭冞x擇安全的產(chǎn)品，做搭配組合。我們可以先測算退休后的基本生活支出，這筆錢用保險來保障，提前列支。而如果還有額外的錢，才可以讓父母過更好的生活。除非你愿意犧牲未來而只盡孝道。

《風尚周報》:如果盡孝是當前支出，理財如何能有助盡孝?

王莉莉:理財可以增加你當前支出的額度能力，壓縮不必要的支出。比如你未來退休后的養(yǎng)老目標是100萬，如果選擇單一產(chǎn)品投資，每年需要投入7萬元。而通過理財實現(xiàn)組合投資，可能只需要3萬元就可以實現(xiàn)相同目標。那么你現(xiàn)在手頭能花的錢就變多了，自然更有能力盡孝。

為父母買房，切忌引入過多貸款

《風尚周報》:有些孝順的子女想要為父母買套“養(yǎng)老房”頤養(yǎng)天年，你認為是否必要?如果買房，要考慮哪些問題?

王莉莉:如果有能力的話，買房子是比較好的盡孝道的方式。不僅現(xiàn)在可以接父母來住，創(chuàng)造更好的生活環(huán)境，而且可能成為你以后養(yǎng)老的生活來源。可以根據(jù)選擇第二套房的投資原則來挑選房子。比如小戶型，夠住就好，講求交通便利等等。

但做投資性買房的時候，切忌引入更多貸款，帶來更大的風險。只有當你儲蓄較多的時候，才能考慮投資買房。如果并沒有太多富余，又想讓父母搬來城市一起住，那么可以選擇換大房子和父母合在一起住，或者租房給父母住。

《風尚周報》:現(xiàn)在許多事業(yè)有成之人希望盡自己的能力為父母盡孝道，但又不知道這樣做是否超出自己的能力，您能不能提供一個測算支出能力的方法?

王莉莉:首先，基本的生活支出不能被任何原因擠掉。一般人都會選擇保證自己好的生活，同時希望子女獲得好的教育。這些錢就要提前預留。最基本的考慮因素是通貨膨脹率。一般我們的通貨膨脹率會預設在3%-5%之間。也就是說，按5%的通脹率算，你現(xiàn)在4萬元的生活成本，到了你退休的時候，就要準備8.5萬元才能達到相同水平。

然后要做風險規(guī)劃。你現(xiàn)在有收入就能為老人盡孝道，那么萬一失業(yè)沒有收入了呢?你現(xiàn)在買房子有房貸，如果沒有風險規(guī)劃，萬一沒有收入就要父母來承擔，這就成了“不孝”了。所以要預留風險規(guī)劃的資金。

最后，中產(chǎn)要根據(jù)自己的需求來排序。孩子的教育支出重要嗎?重要的話就要提前列支。這些需求都列支之后，如果還有結余，可以放心用來孝敬父母。當然，這些排序也是因個人情況而變的，比如如果父母沒有收入來源，那么贍養(yǎng)需求就是高于一切的。

理財跟分配時間一樣。錢是有限的，不可能把所有選擇都做到最優(yōu)。歸根到底是需求排序的問題。人們常常選擇先做“緊急事情”，再做“重要事情”。但事實上很多“緊急事情”比如請客吃飯并不“緊急”。理財師會建議你先把重要的事情做提前預支，再來做“緊急事情”。