“四十不惑”的保險規(guī)劃

古語云，男人“三十而立，四十而不惑”。到了40歲，家庭、事業(yè)方面都負(fù)有重任，如何合理分配資產(chǎn)，為全家人提供貼心的保障，是個課題。

案例:

40歲的王先生是一家公司的技術(shù)工程師，年收入15萬元，工作及收入都很穩(wěn)定。按照目前公司的經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展前景，他可以安穩(wěn)地工作至60歲退休。王先生的妻子是公司的行政文員，月收入1800元，二人有一個10歲的女兒。

前幾年，王先生在貴陽老家的老父親患了重病，出院后身體虛弱，需要人照顧，而老母親也年事已高。為了更好地照顧老人，去年2月，王先生把父母接到上海共同居住，這使原本不大的兩室戶顯得十分擁擠。

最近，王先生把原居住的兩室戶換成了三室一廳的大房子，向銀行分10年用公積金借貸20萬元。王先生除在公司交的社保外無其他保險，生性保守的他也很少參與投資，換房裝修后留下3萬元左右的儲蓄。

保險需求:

1、60歲后安心退休，并維持現(xiàn)有的生活水平。

2、子女能接受較好的教育。

方案一

民生人壽保險理財規(guī)劃師張振中

人屆四旬，正步入事業(yè)鼎盛時期，對家庭責(zé)任也會日感深重。從保險角度看，40歲也應(yīng)該到了“不惑”的時候了。自然規(guī)律，人過四十，身體機(jī)能開始走下坡路，50歲以后發(fā)病幾率會明顯提高，客觀上促使相同保障情況下費(fèi)率明顯提升，所以40歲左右是做好保險規(guī)劃最后的黃金時機(jī)，一定要把握好。

王先生是家庭經(jīng)濟(jì)的頂梁柱，工作穩(wěn)定，收入水平中上，但健康保障和理財渠道不足，存在較大的財務(wù)風(fēng)險，因此為其推薦了理財和保障兼顧的民生富貴雙盈組合計劃。王太太年收入不高，特為其推薦民生如意相伴這款側(cè)重健康保障的產(chǎn)品。王先生的女兒已經(jīng)10歲，教育費(fèi)用安排必須提到日程上來了，特推薦民生金榜題名少兒教育金保險計劃，這樣可以強(qiáng)制儲蓄，專款專用，為其今后求學(xué)之路預(yù)備了一定的可靠保障。另外，給王先生家每人都附加了民生額外給付重疾險和保費(fèi)豁免險，一定程度上保證了萬一出險，經(jīng)濟(jì)上能夠較少地拖累家人。

經(jīng)過規(guī)劃，王先生全家首年繳納保費(fèi)共計28628.51元，這在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)條件許可范圍之內(nèi)，也在家庭年收入20%的合理控制線之下。

點(diǎn)評:該套設(shè)計方案通盤考慮了王先生全家人的相關(guān)情況，保障較為全面，在其力所能及的條件下兼顧了保障和收益，可以較好地達(dá)成退休養(yǎng)老和子女教育的理財目標(biāo)，比較有效和可行。

方案二

生命人壽北京分公司理財師李盛巍

毫無疑問，王先生絕對是家中的經(jīng)濟(jì)支柱，但自身的保障卻有很大缺口。再加上20萬元貸款的負(fù)債，所以首先需要的是王先生自身的保障。

其次，隨著父母的到來，家中的開支(包括對父母的照顧)都會相應(yīng)的增加。為照顧父母，妻子有可能會在家不出去工作，又或者會找保姆照顧，家庭開支也會相應(yīng)增加。

第三，女兒已經(jīng)10歲，再過幾年即將面臨上初中、高中乃至大學(xué)的經(jīng)濟(jì)壓力，如果孩子需要出國學(xué)習(xí)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)將會加重。

基于上述考慮，設(shè)計保險方案如下。

點(diǎn)評:這款保障計劃偏重投資收益的計算，著重為家庭未來積累財富，但是保障功能略顯不足，而且沒有考慮王太太的保險規(guī)劃。