保險強人4年買26份保險

網友被狠狠地“雷”了一下:買這么多保險是否純屬浪費?

小華，1980年生人，帥哥一個。他本是一名很普通的期貨從業者，但把自己2004年-2007年4年間投保26份保險的經歷貼上論壇后，就被稱為“保險強人”，并立刻引起很多人的關注。網友紛紛質疑:買這么多保險是否純屬浪費?

小華為什么會買這么多份保險?他有哪些考慮?我們又可以從他的投保故事中學到什么呢?

小華的投保故事

2004年，小華開始從事期貨投資交易，風險控制意識逐漸增強，也逐漸了解到保險具有分散風險、提供保障的功能。于是，2004年5月，小華投保了他人生中的第一份商業保險——新華人壽錦繡年華養老保險，保額1萬元，30年交費期，年交保費530元。

之后，他便開始了“漫漫投保路”。在2004年到2007年這4年的時間里，他先后投保7家保險公司的13款產品，共計26份保險(見附表)，周圍的人都稱他為“保險強人”。

2007年，小華投保了合眾人壽的幸福一生終身壽險。他發現合眾人壽在合同生效日上做文章，采用英美法系國家民事合同生效日的習慣用法，對投保人發出的要約(投保書)進行生效日“往前追溯”。也就是說，保險公司無形中縮短了承擔責任的時限，降低了其自身的賠付風險。

小華就這個問題寫出書面異議傳真給合眾人壽，但合眾人壽保險公司只給了小華關于時效性問題的解釋，卻沒有為他解決具體的問題。為了給大家提個醒，也為了分享這幾年自己的投保經驗，小華在論壇上公開了自己的投保經歷。

帖子一出，一片嘩然。網友被小華的26份保單狠狠地“雷”了一下?！皹侵魇桥Ｈ?鑒定完畢!”這是比較普遍的評價。也有網友被小華的投保經歷深深打動，表示很佩服他對保險的研究如此深入。

當然，也有人提出了質疑，認為小華投保了這么多種保險，純屬浪費。而且，每份保險保額都很低，交通意外險也顯得有些多余。

對于來自網絡的不同聲音，小華很不以為然，他有一套自己的理論。讓我們一起來看看，他有哪些投保心得。

防微杜漸 以小博大

小華投保的26份保險中，保額都比較低，而且會重復投保一些同一家公司的同一款產品，這是為什么呢?

“我認為，再好的東西也要一點一點的購買。例如米飯是好東西，但也只能一口一口吃，特別是中國的保險行業目前還處于初級階段，有很多不誠信的、不完善的地方?！毙∪A是通過少量投保來檢測保險公司的誠信度。他與保險代理人長期合作，可以建立對對方的信任，從而保證了自身的利益。

而且，他將每年8000多元的年交保費，分散在12個月中，每個月支出不足1000元，且每份保單在以后的續期交費時都享有60天的寬限期。小華說，這樣有利于分散風險，體現“以小博大”的效果，同時也分散交費壓力，分散投資的精髓便在于此。

小華特別指出，在不斷加保的過程中，還可以一邊購買一邊等待，等待市場上其他公司推出更具性價比的產品以及該公司推出改進版的產品。買保險本來就是一輩子長期購買的行為，需要不斷進行動態調整，而不是一次沖動下的非理性購買行為。

產品本身比保險公司更重要

小華的這些保險產品，分屬幾家不同的保險公司，這是因為小華不是很重視保險公司，而是更注重保險產品本身。

“在市場競爭環境下，相信唯有產品本身的條款、文字具有法律約束力，哪怕保險公司股東換了、撤銷了，等等，保險都會有保障。”小華是這樣考慮的。

在他看來，了解產品本身的特點更重要。例如在選擇兩全保險和終身壽險時要加以區分。兩全險與終身壽險對于保險公司來說沒有本質區別，對精算技術而言，終身壽險就是長一點的兩全險而已。不過，對于投保人而言則有所區別，那就是，兩全險還是比較注重生存金領取或稱之為注重“投資收益”的。因此他建議，如果為了獲得更好的養老保障，就選擇終身壽險，徹底斷了自己“投資收益”的想法。

選擇新華人壽和中德安聯的分紅險，是因為小華更喜歡這兩家分紅險保額分紅的方式。保額分紅，可以在一定程度上緩解因通貨膨脹而引起的理賠金“縮水”問題。

另外，在小華所投保的保險公司當中，他認為中德安聯的流程、保單最規范，到目前為止沒有找到任何毛病。相反，在新華人壽、太平人壽、華泰人壽、合眾人壽、人保壽險的投保流程、保單中都或多或少有些問題。比如，合眾人壽、人保壽險都采用英美法系國家民事合同生效日的習慣，而非按國內保險公司承諾并收取首期保費日的當晚零時生效的做法。