微支付的最新應用研究

摘要:通過對微支付相關概念、理論背景和發展現狀的陳述，引出微支付的三種主要模式:商業銀行、移動運營商和第三方支付，然后分別歸納出微支付在新聞出版、虛擬社區和移動商務三大體系中的應用，最后對微支付發展存在的挑戰進行分析，并預測其發展前景。

關鍵詞:微支付;電子商務;信息

中圖分類號:TP

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)15-0321-02

1 微支付概述

1.1 微支付的概念

隨著信息社會的高速發展和信息技術的不斷提高，微支付作為一種重要的商業運作手段正在逐漸展現出其得天獨厚的優勢，也吸引了越來越多相關行業的關注。微支付是在電子商務中采用的針對信息產品的小額支付方式，它在支付安全、處理速度和流程效率三個方面具有較高的要求。與傳統的支付方式不同，微支付具有它獨特的特點:(1)安全需求不高，對于一個電子商務支付系統來說安全是首要保障，但是由于微支付的小額交易特點，不法分子破壞系統的代價要遠遠大于收益;(2)交易額小，微支付是針對電子商務中小額支付采用的獨特支付手段;(3)效率要求高，微支付一般要求即時交易、即時消費、即時滿足，同時具有交易量大的特點，所以對微支付處理效率方面的要求更高。

1.2 微支付的發展現狀

微支付最早出現于20世紀90年代，以FirstVirtual為首的部分公司嘗試進行網上的小額支付交易，最后以失敗告終，之后BitPass和Peppercoin也在微支付的應用方面作出努力，但是未顯現出明顯效果。現在，隨著信息碎片化時代的來臨，互聯網的發展給微支付應用提供了新的契機，微支付的價值正在不斷被廣大商家和用戶所發掘。同時，受益于中國經濟的回暖和電子商務的不斷推進，網上支付形式大好，在艾瑞咨詢公布的《2009年第三季度中國網上支付市場監測報告》中顯示，2009年第三季度網上支付市場交易額規模達1560億元，網上支付全年交易規模有望達到5700億元。可見，微支付正迎來其發展的黃金時代。

2 微支付的三種模式對比

微支付的運作主要由三種模式構成，分別是商業銀行模式、移動運營商模式、第三方支付模式，這三種模式各有優缺點，但其中第三方支付模式是目前市場上采用的主流模式。

2.1 商業銀行模式

商業銀行模式主要是以各大商業銀行的個人網上銀行業務為主要支撐框架，支付者使用銀行卡進行在線的小額資金轉賬，完成微支付交易。現在各大商業銀行紛紛推出自己的電子銀行業務，希望在網上支付的競爭領域占領有利位置，這反過來也對微支付的發展提供了更多有利條件。

商業銀行模式的優點為:(1)效率高。利用商業銀行的支付網絡進行交易一般是即時生效;(2)費用低。以建設銀行為例，同城交易不收費，異地同行轉帳服務費用僅為千分之六;(3)安全性高。銀行系統的支付業務經過了數字簽名處理，很難被未授權的第三方破解。

商業銀行模式的缺點為:(1)流程繁瑣。支付過程需要進行個人證書的申請、安裝和導入導出，不夠便捷高效;(2)缺乏保障。商業銀行并不提供中介認證服務，難以處理交易后期的糾紛，消費者的權益得不到保障。

2.2 移動運營商模式

移動運營商擁有自己的獨立支付平臺，給微支付交易提供了支持條件。移動運營商為用戶提供一個賬號，用戶預先存入費用并從該賬戶中支付費用，或者運營商通過SIM卡和STK卡直接從用戶的話費中扣除移動支付交易費用。根據eMarketer發布的Billing Revolution的調研數據，美國消費者更愿意用手機進行一些小額商品的支付，數據顯示分別有59%和58%的被調查者愿意用手機支付披薩和電影票。手機支付在中國的運營經驗十分有限，未形成普遍的業內廣為認同的模式，運營商只有結合國內市場環境和國外成功經驗進行微支付業務的設計和推廣。

移動運營商模式的優點為:(1)用戶基數大。手機用戶的規模足夠大，完全可以覆蓋互聯網上的交易用戶;(2)操作簡便。用戶只需要通過短信或者語音方式便能獲得即時的服務，操作簡單同時容易實施。

移動運營商模式的缺點為:(1)壞賬風險。對于部分惡意欠費的手機用戶，運營商不得不承擔其壞賬風險;(2)渠道費用。對于運營商提出的10%-15%的交易渠道費用，商家難以承受。2.3 第三方支付模式

第三方支付實質是第三方支付商連接銀行、商家和消費者三方資源，為交易的雙方提供電子現金交易清算的服務，同時支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付領域中發展得最為成熟，阿里巴巴的支付寶和騰訊的財付通都是國內微支付交易領域中的杰出者，它們已經展開了深入的微支付交易服務。其中，巨大的用戶規模是支付寶發展的強勢基礎，而航空客票、網絡游戲和電子商務B2B是財付通的主要利潤點。

第三方支付模式的優點為:(1)成本低。很多第三方支付商以免費策略來占領市場，這對于交易雙方的消費和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付進行網上交易的流程簡單，易于操作;(3)安全性高。通過第三方提供的公正和仲裁服務，交易雙方都具有安全保障。

第三方支付模式的缺點為:(1)流通壁壘。第三方支付商的電子現金在彼此之間不流通，限制了交易的廣泛性;(2)時間加長。為了保證交易的公正性，第三方支付采用了雙方確認的機制，導致交易的時間變長。

3 微支付的應用體系

3.1 體系一:新聞出版

傳統新聞出版業的主要利潤來源于廣告商支付的大額廣告費用，而網上消費的新趨勢為傳統出版商們開辟了一個新的利潤源:微支付。微支付是直接向消費者收取的小額而持續的服務費用。由于微支付小額的支付方式更容易被消費者所接受，所以傳統出版商和網絡媒體都在自己的商業領域中開始應用。微支付在新聞出版應用體系中有三種類型:(1)針對新聞:大眾化內容免費，深度報道或獨家新聞收費;(2)針對文學作品:文章前半部分免費，后半部分收費;(3)針對特殊內容:刊登后的前幾個小時免費，一定時間過后開始對閱讀收費。

3.2 體系二:虛擬社區

隨著互聯網的高速發展，越來越多的消費者開始習慣在網上購買虛擬物品或者虛擬服務，之前爆發的金融危機又讓更多的人不喜歡出門，誕生了所謂的“宅經濟”，進一步為微支付的發展提供契機。微支付在虛擬社區體系中的應用主要體現于兩個方面:

(1)網絡游戲。根據艾瑞咨詢《2008-2009年中國網絡游戲行業發展報告》統計，中國網絡游戲市場規模在接下來三年將持續20%以上的增長率，網絡游戲在線支付也將進入井噴期，網游賬戶的充值和游戲道具的購買將成為微支付的重要應用之一。據調查，盛大、網易、騰訊、巨人和完美時空等游戲運營商的市場份額占了半壁江山，網絡游戲用戶每月游戲消費主要分布在80-200元之間。

(2)社交網站。2009年社交網站迅速成長，目前中國的社交網站數量已經達到了數萬個。創辦僅僅一年多的開心網，每月有數百萬收入，用戶群體達到6000萬以上，并且以每天20萬的速度持續增長。Facebook上的寵物社區推銷單價1美元數字飾品的生意廣受粉絲追捧;騰訊推出的各種QQ虛擬增值服務2008年創收7.19億美元;蘋果已在iTunes上售出逾60億首單價為1美元的歌曲。眾多社交網站正在潛移默化地影響著人們的生活，它們推出的虛擬商品和虛擬服務也進一步擴大了微支付的應用市場。

3.3 體系三:移動商務

移動商務融合了Internet、無線通信技術和電子商務，將電子商務的發展從千萬級的互聯網用戶上升到億級的移動用戶，拓寬了市場前景。而移動商務中大多數商品和信息服務都是低值提供的，一般在幾分到幾元之間，其特點是交易量大、交易頻繁、支付金額小，微支付系統就是專門用于這種小額支付的系統。2009年3G部署和實現更是讓移動互聯網呈現出快速發展的態勢，據調查2008年移動互聯網市場規模達117.5億元人民幣，同比增長39.2%，2009年市場規模達到147.8億。

移動商務的市場規模擴張得益于電信運營商針對中高端用戶開展的移動業務營銷，包括基于互聯網應用的短信服務、數字音樂、移動無線電郵等，此外，手機搜索和手機游戲等移動互聯網業務也取得了良好表現。微支付在移動商務體系中的應用來源于互聯網門戶網站成功實踐的三種模式:(1)“平臺+服務”模式，由電信運營商主導，定位于價值鏈控制;(2)“終端+應用”模式，由終端廠商主導，定位于用戶需求整體解決方案;(3)“軟件+門戶”模式，由信息服務提供商主導，定位于最佳產品服務。網絡融合的趨勢增加了移動商務的不確定性和競爭性，電信運營商、終端廠商和信息服務提供商三方博弈的競合格局也將促進微支付在移動商務方面的應用和發展。

4 微支付應用的發展

美國市場調查機構Strategy Analytics在發布的《虛擬世界戰略服務研究報告》中預測:在2009-2015年期間，全球虛擬世界的年增長率將達到23%，總收入中大概有86%來源于微交易，微交易的規模將從2008年的10億美元增長到2015年的173億美元。隨著金融危機時期網絡廣告市場的萎縮，互聯網企業們紛紛轉向微支付模式尋求幫助，這也將進一步擴大微支付市場。

但是，微支付作為一種新的支付方式，在發展初期還存在不可避免的制約因素:(1)銀行因素。在作為主流手段的第三方支付模式中，商業銀行對電子支付環節的巨大利潤產生興趣，從而與第三方支付商的利益產生沖突，使得兩者關系變得微妙;(2)政策因素。國家關于金融業務領域中支付業務的相關政策法規尚不明確，央行《電子支付指引(第二號)》文件，即《支付清算組織管理辦法》，至今尚未出臺。為了防止網上金融欺詐和無序競爭，相關政策勢必要對支付商在產業鏈中的地位帶來重大影響。

因此，面臨市場定位挑戰的微支付商若想提高自己的地位并得到認可，就必須對金融增值服務進行精心設計，解決電子商務支付環節中產生的交易成本、適用性、方便性與有效性的問題，在電子商務發展的產業鏈中體現自己獨特的存在價值。相信隨著信息碎片化程度的不斷加深和微支付自身體系的逐漸完善，微支付黃金時代的來臨已經為時不遠。

參考文獻

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