影響網絡銀行發展因素的一個綜述

[摘 要]網絡銀行可以向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等服務項目。它在給客戶提供便利的同時，其安全問題、法律監管、風險問題也不容忽視。本文對此進行了綜述。

[關鍵詞]網絡銀行 安全 監管 風險

網絡銀行(Internet bank or E-bank )，也稱電子銀行或虛擬銀行，是指銀行通過信息網絡，將客戶電腦與銀行相連接并提供金融服務的系統。網絡銀行可以向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等服務項目。由于網絡銀行具有不受時間、地點限制的特點又被稱為“3A Bank”(Anytime、Anyhow、Anywhere)。比爾·蓋茨預言，傳統銀行將是21世紀滅絕的一群“恐龍”。網絡銀行的發展壯大已成為不可逆的趨勢，同時也成為商業銀行創造新的競爭領域。綜合國內研究可以看出，安全問題、法律監管、風險問題是影響網絡銀行進一步發展的關鍵因素。

一、安全問題

李宗芳(2007)認為:網絡安全是實施網上銀行業的根本保證，但從各行實施的手段來看，彼此間均有差異。具體表現在:一是對公業務加密手段高級，對私業務相對簡單。如對公業務除采用軟件加密外，還采用智能卡等硬件加密手段，配以密碼等輔助手段。二是提供加密的渠道不同，有的采用自己認證，有的采用國外系統認證，使得不同行之間的加密手段缺少權威性。李宗芳對網銀安全的認識，主要是站在銀行角度，強調了安全對于網絡銀行的重要性。他忽略了也是防止安全問題發生的重要手段。

重慶大學的葉強在其“商業銀行競爭的有力武器——網上銀行”的論文中則從完善銀行系統的角度論述了這一問題。他將網上銀行系統在運行過程中受到的安全威脅歸納為:假冒用戶身份、竊取網絡上的信息、篡改網絡上的信息、否認其所發的信息及重發信息。在論文中他提出的解決措施為防火墻技術、消息摘要、數字簽名、數字證書和密鑰系統。

二、法律監管

目前，我國實行的是分業監管的金融監管體制，即人民銀行監管銀行業，保監會監管保險業，證監會監管證券業。趙亮認為，當前我國金融監管體制存在以下問題:第一，一些地方政府和部門過度干預。由于以前按照行政區劃分分支機構，導致管理成本高、效率低，人民銀行分支機構在履行監管職能方面受到地方政府和部門的過度干預。第二，信息公開性差。由于沒有健全的統計報表責任制，總行與分行上報數據有較大的差異，提供的信息缺少參考價值。第三，法規不健全。原有法規有些內容已經不適應當前金融監管要求，需進一步修改。第四，處理有問題的金融機構存在缺陷。對有問題的金融機構的處理主要由政府采取行政性手段加以解決。這種方式雖然能迅速解決問題，但會造成接收機構風險和成本提高。

蘭州大學的吳海峰則認為，我國的銀行法律法規健全，并對網絡銀行的法律環境的發展持樂觀態度。他在畢業論文中寫道: 2001年7月初，人民銀行發布《網上銀行業務管理暫行辦法》，為中國銀行業網上銀行的發展提供了法律保障。2004年3月，國務院常務會議討論并原則通過了《中華人民共和國電子簽名法(草案)》。2005年10月中國人民銀行制定了《電子支付指引(第一號)》。2005年11月，中國銀行業監督管理委員會發布了《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，并明確規定自2006年3月1日起施行。以上一系列法律法規的出臺，為我國銀行業網上銀行的發展提供了法律保障。

三、風險問題

有些學者站在銀行角度分析網絡銀行存在的風險。網絡銀行作為一個綜合的交易系統，在其運作過程中面臨著操作、信譽和法律等方面的一系列風險。在世界范圍內許多發達國家及聯合國有關機構都在對網絡銀行的風險問題進行研究和界定，出臺了相關的法律規范，如聯合國國際貿易委員會《電子商業示范法》、巴塞爾委員會《電子銀行風險管理原則》、美國《電子資金劃撥法》、《統一商法典》等。其中，美國財政部貨幣總監署發布的《總監手冊——互聯網銀行業務》，對網絡銀行風險的界定較為全面，并具有典型意義。

還有些學者是站在客戶角度分析網絡銀行存在的風險。主要包括“電子扒手”和“網絡詐騙”兩個方面:

一些被稱為“電子扒手”的銀行偷竊者專門竊取別人網絡地址，這類竊案近年呈迅速上升趨勢。因為Internet服務在給銀行和用戶提供共享資源的同時，也為竊取銀行業、用戶秘密數據的非法“侵入者”敞開了大門。一些竊賊盜取銀行或企業秘密賣給競爭對手，或因商業利益，或因對所在銀行或企業不滿，甚至因好奇盜取銀行和企業密碼，瀏覽企業核心機密。據美國官方統計，銀行每年在網絡上被偷竊的資金達6000萬美元，而每年在網絡上企圖電子盜竊作案的金額則高達100億美元。“電子扒手”平均作案值是25萬美元，而持槍搶劫銀行平均作案值只有7500美元。此外，“電子扒手”多數為解讀密碼的高手，作案手段隱蔽，不易被抓獲，通常能夠查獲的約為六分之一，而只有2%的網絡竊賊被抓獲。

網上詐騙已成為世界上第二種最常見的網絡風險。一些不法分子通過發送電子郵件或在互聯網上提供各種吸引人的免費資料等引誘互聯網用戶，當用戶接受他們提供的電子郵件或免費資料時，不法分子編制的病毒也隨之進入用戶的計算機中，并偷偷修改用戶的金融軟件;當用戶使用這些軟件進入銀行的網址時，修改后的軟件就會自動將用戶賬號上的錢轉移到不法分子的賬號上。網上詐騙包括市場操縱、知情人交易、無照經紀人、投資顧問活動、欺騙性或不正當銷售活動、誤導進行高科技投資等10種互聯網絡詐騙。據北美證券管理者協會調查，網上詐騙每年估計使投資者損失也高達100億美元。

四、總結

通過對網絡銀行相關文獻的查閱，對網絡銀行的發展現狀和前景有了一定的了解。目前，應努力借鑒發達國家銀行發展網銀業務的寶貴經驗，努力豐富產品種類和提高服務質量、加強安全保密建設、加大人力物力的投入、不斷提高技術創新能力、完善網絡系統，同時，切實加強市場監管、加強法律法規建設，隨著我國現代化的進程，我國商業銀行的網銀業務競爭力定會有極大的提高，從而為中國的發達富強發揮應有的作用。