發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險的問題及對策微探

[ 摘 要 ] 中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和穩(wěn)定，對整個國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)健康發(fā)展至關(guān)重要。建立對農(nóng)業(yè)的支持保護體系需要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度。本文通過對發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險中遇到的問題進行初步的分析和探索，提出了構(gòu)建完善的政策性農(nóng)險體系和農(nóng)業(yè)再保險公司等對策。

[ 關(guān)鍵詞 ] 政策性農(nóng)業(yè)保險 問題及對策

中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和穩(wěn)定，對整個國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)健康發(fā)展至關(guān)重要。現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險和國民經(jīng)濟不相適應(yīng)的現(xiàn)狀，決定了我國必須大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險。

政策性農(nóng)業(yè)保險是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供的直接物化成本保險。政策性農(nóng)業(yè)保險將財政手段與市場機制相對接，可以創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，提高財政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，促進農(nóng)民收入可持續(xù)增長，為世貿(mào)組織所允許的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的“綠箱政策”。

一、大力推動政策性農(nóng)險是形勢所需

周玉敏在其《政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)相關(guān)問題思考和探析》(保險研究 2010.3)中提出，農(nóng)業(yè)保險自身風(fēng)險大、社會效益高和經(jīng)濟效益低，其發(fā)展具有極強的公共性和外部性，市場不能有效地提供社會所需要的農(nóng)業(yè)保險。因此，建立對農(nóng)業(yè)的支持保護體系需要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度。

“加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，擴大試點范圍，增加險種，加大中央財政對中西部地區(qū)保費補貼力度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險體系和財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，鼓勵在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險和商業(yè)保險業(yè)務(wù)”，為增強農(nóng)村金融的服務(wù)能力，2009年中央“一號文件”再次重申，政策性農(nóng)業(yè)保險要加快發(fā)展步伐，擴大試點范圍并增加承保險種。

二、開展政策性農(nóng)險中的問題

1.認識偏差。對于政策性保險，農(nóng)民由于保險意識和知識的缺乏，普遍存在認識上的偏差。一部分并沒有參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民認為，農(nóng)業(yè)保險補貼款就應(yīng)該像糧食直補一樣，凡是種糧的農(nóng)民都應(yīng)得到。這些疑惑對于政策性農(nóng)業(yè)保險的開展產(chǎn)生了巨大的阻力，由此可見，加強政策性農(nóng)險宣傳，加強農(nóng)民保險意識和保險知識是開展政策性農(nóng)險的關(guān)鍵點。

2.逆向選擇與道德風(fēng)險。逆向選擇是指由于交易雙方信息不對稱和市場價格下降產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害顯現(xiàn)的時候，極少數(shù)參保農(nóng)民就要減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常投入，使受災(zāi)的成數(shù)提高，加大了農(nóng)業(yè)保險理賠資金的額度，從而出現(xiàn)了道德風(fēng)險。政策性農(nóng)業(yè)保險存在的逆向選擇問題和道德風(fēng)險，使政府和保險機構(gòu)面臨著高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇。因此，要教育參保農(nóng)民從國家的利益出發(fā)，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)自然災(zāi)害時，要自覺地開展抗災(zāi)減災(zāi)活動。

3.不規(guī)范組織行為

(1)基層保險公司“動力”不足

目前我國基層公司在推行政策性農(nóng)險方面動力不足的現(xiàn)象主要有: ①執(zhí)行人力不足。②業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不規(guī)范。③查勘定損不規(guī)范。④宣傳教育力度不夠。作為商業(yè)保險公司，追求利益最大化是其必然要求。然而政策性農(nóng)業(yè)保險是政府政策保障，帶有公益性。從兩者的本質(zhì)來看，正好背道而馳。因此，商業(yè)保險公司基層員工不看好政策性農(nóng)業(yè)保險，認為它會影響自己和公司的業(yè)績。因此，商業(yè)保險公司推行政策性農(nóng)險動力不足也就在所難免了。

(2)村鎮(zhèn)干部的不規(guī)范行為

在開展政策性農(nóng)業(yè)保險的過程中，保險公司利用村鎮(zhèn)干部在村民中的影響力和威信帶動農(nóng)民參與政策性，這在很大程度上有利于政策性農(nóng)險的開展，但也造成了一些問題。首先，很多農(nóng)民盲目跟從村鎮(zhèn)干部參與政策性農(nóng)險，自身對賠付條件等并不了解，在未能達到賠付條件得到賠付時，造成農(nóng)民對保險公司的不信任，更可能產(chǎn)生一定的負面影響。其次，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部為了自身利益和完成任務(wù)配額，在村民不知情的情況下為其投保，更有冒領(lǐng)保費的行為發(fā)生。這些不規(guī)范行為在很大程度上阻礙了我國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，甚至造成了一定的負面影響。

三、發(fā)展我國政策性農(nóng)險的對策及建議

1.探索適應(yīng)我國國情的政策性農(nóng)險的組織模式

目前我國農(nóng)民收入和保險意識相對較低，政策性農(nóng)險開展并不順利。由商業(yè)保險公司運營的模式也并不盡人意，這都要求我們探索適應(yīng)我國國情的政策性農(nóng)業(yè)保險的組織模式。筆者認為可以建立完善的政策性農(nóng)險多層次共保體系。首先由政府成立專業(yè)農(nóng)業(yè)政策性保險公司引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，作為政策性農(nóng)險的基礎(chǔ)保障體系。政府支付經(jīng)營管理費用，采取強制保險，并享有免稅待遇。對全部農(nóng)民的大部分經(jīng)濟作物進行基礎(chǔ)保障，建立統(tǒng)收統(tǒng)支帳戶。其次，除了專門政策性農(nóng)業(yè)保險公司外，鼓勵商業(yè)性保險公司、合作社、銀行等多元化金融機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險補充業(yè)務(wù)，同時對商業(yè)性保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)提供優(yōu)惠政策，如稅收減免、費率補貼和虧損彌補等，緩和商業(yè)性保險公司經(jīng)營目標與農(nóng)業(yè)保險效益低的矛盾。

2.建立健全政策性農(nóng)險再保險體制

由于直接補貼方式的相對低效率性，且農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的風(fēng)險因素十分巨大，構(gòu)建對農(nóng)業(yè)保險的再保險和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險承接機制顯得尤為必要。可以通過設(shè)立國家農(nóng)業(yè)再保險公司，建立國家農(nóng)業(yè)再保險補貼基金，兼具補貼基金和巨災(zāi)風(fēng)險基金的功能的做法來應(yīng)對普通商業(yè)保險公司無法控制的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險。

3.完善政策性農(nóng)險基層建設(shè)，規(guī)范投保理賠實務(wù)性操作

政策性農(nóng)險在基層之所以會出現(xiàn)諸多問題，很大一部分原因在于保險公司沒有充分的人力、物力資源。針對農(nóng)險工作的繁雜瑣碎，公司內(nèi)部應(yīng)將農(nóng)險分離出來設(shè)置獨立的農(nóng)險部。獨立的農(nóng)險部因為具有更突出的針對性和專門的人員資金配備，員工就可以對政策性農(nóng)險的相關(guān)工作全力以赴。同時對相應(yīng)的人員進行系統(tǒng)的培訓(xùn)和管理，將實務(wù)操作規(guī)范化、制度化。

參考文獻:

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