特色儲蓄:新一輪的吸儲大戰

[摘 要] 本文將針對中國人民銀行在5月2日發布的關于上調大型金融機構存款準備金率0.5個百分點的決定，以及七家上市銀行的存貸比超出監管紅線的現狀，分析其對商業銀行存貸的影響，推出兩款特色儲蓄產品，以應對新一輪的吸儲大戰。

[ 關鍵詞 ] 存款準備金率 存貸比 特色儲蓄

5月2日，中國人民銀行決定，從2010年5月10日起，上調存款類金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點，農村信用社、村鎮銀行暫不上調。這是今年以來中國人民銀行第三次上調存款準備金率。此前，央行曾于今年1月18日和2月25日兩次上調了存款準備金率，上調幅度均為0.5個百分點。該次調整后大型金融機構存款準備金率為17%，離歷史最高點17.5%僅一步之遙。分析人士指出，預計此次上調存款準備金率凍結銀行資金超過3000億元。央行此舉旨在收緊銀行系統的流動性，防范通貨膨脹和經濟過熱風險。

渤海證券分析師房振明表示:“如果說前兩次上調存款準備金率之后，商業銀行尚可以通過調整其資產負債表來規避對放貸的影響的話，那么經過三次共1.5個百分點的存款準備金率上調之后，商業銀行通過調整其資產負債表來規避對貸款能力制約的空間將已經大為縮小，存款準備金率工具對貸款的實際制約就可以顯現出來了。”

同時，央行和銀監會均要求商業銀行，必須控制全年貸款增長總量并按季均衡投放，對資本充足率和存貸比等下達了嚴厲的監管指標。而銀行業公布的2010年一季度業績報告顯示，七家上市銀行的存貸比超出了75%的監管紅線。其中民生銀行的存貸比為83.3%，位列存貸比超出監管上限的首位;興業銀行和深發展分別為80.08%和79.61%，中信銀行(存貸比為77.9%)等銀行也有所超出。

存款準備金率的再次上調，意味著銀行只有迅速收回貸款，或者增加存款，才能實現正常放貸，保證存貸比不超過75%的難度進一步增加。在這樣的背景下，多數商業銀行、尤其是中小銀行對為了增加放貸能力，充實銀庫，對儲蓄存款設定了考核指標，想盡辦法吸納存款有可能再度成為一些銀行的首要工作。由此可能會掀起新一輪的吸儲大戰，設計一些特色儲蓄產品迫在眉睫。與基本的銀行存款產品相比，特色儲蓄的“以人為本思想”更加深入，通過附加服務的方式給予了存款人更多的便利，從而吸引更多的客戶。

一、留學學童卡儲蓄新品種

留學已經成為一股熱潮，甚至有人用“全民留學”來形容它的熱度，并且出現低齡化趨勢。以前是大學畢業生出國留學，現在一些高中畢業生也出國留學，甚至連初中生、小學生出國的都有。學費、生活費等相關費用是一筆不小的開支，例如目前，英國招收一名留學生的收入是本國學生的8至10倍，中國學生赴英深造每年人均花費20萬元人民幣，MBA等熱門專業則需25萬元人民幣左右，這還不包括旅游、探親、陪讀等其他消費。將這筆費用集合起來對銀行來說是一筆可觀的儲蓄存款，留學學童卡業務就是針對這樣一批出國留學的青少年。

具體內容:

家長將該學生所用的費用存入學童卡中，銀行根據匯率適時的進行轉換，以最“劃算”的匯率將人民幣換算成外幣，這是第一步為存款人進行理財，盡量減少匯率變動造成的損失。

另外，面對孩子還小，其生活觀、自立能力、自控能力尚未完全成熟，易受外界影響，缺乏自制力，出現一些問題的情況(如染上不良的生活習慣，被壞人引誘吸毒、賭博、同居。結果家長花費大量金錢，孩子們反而染上惡習)，辦卡人，即持卡人父母可定期收到銀行寄送的小孩的賬單，或者設定孩子每日的最高取款額、小額轉賬存款等等特別的服務，以監督小孩的生活。

再次，低齡出國容易影響父母和子女的感情，針對該種情況，此卡的卡面設計將以其全家人的合照作為主體，整體溫馨、制作精美。該卡一份兩卡分別為母子卡或父子卡，使其真正成為孩子走到哪都會帶著的貼心卡。

二、結婚儲蓄附加增值服務

近半年來，《我們約會吧》、《非誠勿擾》等電視交友節目收視率屢創新高，各大城市的“8分鐘約會”、 “相親聯誼會”等集體相親活動層出不窮，甚至很多老人帶子女參加。可謂臺上臺下相親遍地開花。

而現在的情況是:1.男多女少。全國新出生嬰兒中的男女比例已經到了122:100，這意味著中國男人中未來有很大一部分會面臨擇偶難題。2.無房不嫁。據調查，超過三分之二的女性要求作為婚姻對象的男性需擁有購房能力或已經擁有住房。可見是否擁有住房，成為了當今單身女性選擇男性伴侶的重要指標。3.相親成本過大。這些意味著在婚姻市場上，男人所面臨的競爭壓力會加大。男方為結婚買房，給彩禮，辦結婚等全部的費用支出，往往需要男方幾代人的付出才可以辦到，而這顯然導致男方父母生存壓力加大，不得不一輩子為子女結婚儲蓄。將這些結婚儲蓄集合起來也是一筆不容小視的數目。

結婚儲蓄附加增值服務，正是針對以上情況開展的一項特色業務。“結婚儲蓄”是在普通儲蓄業務的基礎上，為存款人增加了一系列的便利服務。該項業務由銀行、保險公司、旅游公司、婚慶公司、房產公司聯合一起推出。

具體內容為:

以單身成年男女為對象，若存款人在銀行設定的網點辦理為期五年年期的定期存款業務，在該存款人結婚時，便可以享受到相關旅游公司、保險公司和婚慶公司所提供的為期一個月的保額為10萬元的“結婚旅行安全保險”。與此同時，結婚儲蓄的存款人還可以獲得相關旅游公司提供的一系列旅行服務，其中包括以3～7折酒店訂房優惠、預訂機票特價出票等。而訂房、訂票同時還享受積分現金紅利返還。 此外，還有婚慶公司提供的各種結婚旅行套餐及相關優惠活動，如:免費的全程專業攝影。若存期延續，則可以享受銀行與房產公司共同推出的7.5折房貸優惠等。

不難看出，結婚儲蓄實質上是將定期存款與結婚旅行保險、增值服務等捆綁在一起，存款人在獲得相同存款收益的同時，結婚旅行保險的保費、增值服務等統統由銀行來買單。并且，將結婚與蜜月旅行合二為一，又可節省一大筆費用。

結婚儲蓄以5萬元為最低投資額，獲得的結婚保險保單以5萬元的定期存單為1份，多存多保。在辦理定期存款業務時，工作人員會將結婚儲蓄保險連同存單，并交給存款人，保險責任從存款次日開始發生效力，存款到期，保險責任也到期。