“以用促征”搭建中小企業融資高效平臺的初步構想

摘要:為進一步增強對中小企業的信息、金融服務，有效解決中小企業融資難問題，中國人民銀行于2006年牽頭啟動了中小企業信用體系建設試點工作。隨著系統建設的深入推進，如何打破進程中征集難、更新難、應用難的建設“瓶頸”，成為系統實現永續發展的全新課題。本文擬通過構建中小企業信息征集電子化融資平臺這一創新性制度安排，從新思路、新角度探求征信體系建設在加大中小企業有效信貸投入、解決中小企業融資難問題中的核心基礎性功能和“以征促用”、“征用互促”的有效中小企業信息征集模式。

關鍵詞:企業征信;中小企業;融資;構想

中圖分類號:F832.1 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)08-0069-04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.16

一、構建中小企業信息征集電子化融資平臺的原因及需求分析

作為關系民生和中國經濟平穩增長大局的重要中堅力量，中小企業的健康、永續發展無疑至關重要，而資金鏈作為其間的重要一環舉足輕重。為進一步增強對中小企業的信息、金融服務，有效解決中小企業融資難問題，中國人民銀行于2006年牽頭啟動了中小企業信用體系建設試點工作，旨在發揮征信功能，從中小企業信息征集、數據庫建設、檔案更新和數據應用方面入手，構建以征信服務為切入點，通過“失信制約、守信受益”信用約束機制實現中小企業高效融資并切實增加其有效信貸投入的核心基礎性系統工程。經過3年的建設，當前已有近196萬戶未與銀行發生信貸關系的中小企業信用信息實現了征集入庫，累計提供信息查詢354萬次①。但由于現行征集模式存在手工錄入、紙質建檔(更新)的低效能性、信用檔案對決策參考的微小性，加上良性、自愿式納入制度的缺失，中小企業系統建設遭遇了“三難”②發展瓶頸，在較大程度上制約了系統建設向縱深層面的進一步推進。

(一)約束性操作依據缺乏，中小企業信用體系建設遭遇“征集難”

相對于征信體系的系統建設而言，我國的征信立法步伐稍顯滯后。雖然當前《征信管理條例》已面向社會公開征求修改意見，但離正式發布實施的操作性階段仍有一段距離。社會征信體系方面成熟、完善的法律框架和系列法規尚未建立，中小企業信用體系建設方面的法律法規更是缺乏，致使中小企業信用信息征集缺乏約束性的操作依據。當前，基層央行推進中小企業信息征集工作的制度依據有:中國人民銀行總行2006年下發的《關于開展中小企業信用體系建設試點工作的通知》(銀發[2006]257號，以下簡稱《試點通知》)、發改委關于《國家發展改革委關于印發貫徹落實國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見重要舉措分工方案的通知》(發改企業[2005]966號)等，明確由中國人民銀行負責牽頭中小企業的信用體系建設工作，探索建立適合非公有制中小企業特點的信用征集體系、評級發布制度、失信懲戒機制以及信用制度管理辦法等。但由于上述文件均歸屬部門文件，不具備法律效力和對其它相關部門的硬性約束力，致使《試點通知》中“中小企業工商登記注冊信息、高管人員和出資人信息等可從工商行政管理部門征集”的規定難以真正落到實處。同時，由于缺乏必要的約束性操作依據，當前中小企業信用信息征集僅遵循自愿、協商的原則，金融機構及企業認為自身并沒有法定義務向中國人民銀行報送和提供中小企業信用信息數據項，這就在很大程度上限制了中小企業信息征集的量和面，中小企業信用體系建設遭遇尷尬的“征集難”問題。

(二)工作連續性難保證，信用檔案“更新難”

《試點通知》要求，每年必須對已建立信用檔案的中小企業進行兩次信息更新，以確保征集工作的連續性，但在實際操作中卻很難做到。一方面，在現有的人力、物力下，基層中國人民銀行及金融機構面對量多、面廣的中小企業信用信息征集任務已是疲于應付，難有更多的時間和精力對中小企業信用信息進行一年兩度的更新;另一方面，企業對于一次性普查性質的數據填報還能勉強接受，但要定期提供財務及經營信息則基本不愿意，且相對于已領取貸款卡企業一年一次的信息更新，一年兩次的中小企業信息更新頻率顯然過于頻繁，信用檔案“更新難”，信息采集連續性難以有效保證。

(三)信用產品及服務滯后，信用體系建設成效凸顯“應用難”

報送及提供信用信息的金融機構和企業是中小企業信用體系建設的兩個重要參與主體，在利益決定行為的市場經濟條件下，如果不能得到有效的信用產品和便利的信用服務，就很難激勵和驅動上述兩大主體主動參與到中小企業信用體系的建設中。當前，中小企業信用體系建設工作雖已從征集層面轉向信用服務層面，但制度建設和功能完善尚處起步階段，一方面，利用數據庫信用資源查詢、篩選有信用、有市場、有效益的中小企業還缺少便捷途徑。當前，商業銀行僅能查詢單個企業的具體情況，不能通過條件篩選、批量查找等方式查詢符合條件的多個企業，系統提供的信用服務與商業銀行希望通過中小企業信用檔案系統方便、快捷地挖掘潛在優質客戶的心理預期存在較大差距。另一方面，與中小企業信用信息提供者相配套的服務和信用產品尚未開發，提供信用信息者的優越性得不到體現，致使企業認為填報、更新中小企業信用信息數據項是增加“額外負擔”而不愿配合。總體而言，信用產品開發和服務提供的相對滯后，在較大程度上影響了銀企提供、報送信用信息的主動性和積極性，信用體系建設成效凸顯“應用難”[1]。

二、構建中小企業信息征集電子化融資平臺的初步設想

如何發揮征信功能，創新信息征集服務模式，使系統永煥生命力、得以永續發展的“以用促征”方面有大的實質性突破，擺脫當前系統建設僅徘徊止步于入庫企業數量提升的尷尬局面和繼續向縱深推進的瓶頸制約，為中小企業檔案應用提供較成熟的、可供借鑒的推廣模式，可以說一個全新課題。結合基層實踐，筆者認為可以“發揮征信功能、創新服務模式;強化數據應用、突破瓶頸制約”為著力點和撬動點，通過征集方式的“三個轉變”來實現。

(一)基本思路

遵循“以用促征”的系統建設思路，從改進征集手段和征集方法入手，通過金融機構網上銀行功能模塊的合理擴展，實現“變手工征集為電子征集，變有紙管理為無紙管理，變現場審批為網上審批”的“三個轉變”，一方面創新信息征集模式，改變當前人工征集的低效率局面;另一方面則通過銀企間高效、便捷融資平臺的搭建，強化中小企業信息數據的應用。在切實發揮中小企業檔案信息“信用名片”作用、提升銀企信貸“耦合度”的同時，“以用促征、以征促用、征用互促”地實現系統永續發展的長遠目標，從而真正發揮征信體系建設在加大中小企業有效信貸投入、解決中小企業融資難問題中的核心基礎性功能[2]。

(二)可行性分析

一是操作層面可實現。由于當前各商業銀行基本實現了基于外部互聯網絡的網上銀行框架構建與運維，個人或企業憑信用卡或身份證號碼即可登錄商業銀行網站，安全、便利地實現購物、付款與資金劃轉等一系列非現金結算操作，成熟、完備的網上銀行框架體系和僅需一臺可登錄互聯網的遠程電腦即可實現的便捷運作模式，為中小企業信息征集電子化融資平臺的搭建提供了良好的網絡框架與導向性建設思路。即可依托商業銀行通暢、便捷的網上銀行系統，進行“中小企業貸款平臺”功能模塊的開發，并在其間內嵌“中小企業信息征集”模塊，使其成為“中小企業貸款平臺”的先決及必要流程;即有潛在融資需求的中小企業必須向意向金融機構如實、完整地填報《中小企業信用信息數據項》并提交、審核后，才可進入下一步的在線貸款申請環節，從而實現中小企業信息征集的電子化，并通過契合銀企雙方需求的“應用”強化，來促進中小企業的信息“征集”，確保中小企業信用體系永遠煥發生生不息的強大生命力和體系建設的長久可持續性。

二是技術層面可操作。中國人民銀行及各金融機構的信息化建設日趨完善，日益成熟的網絡技術、數據安全和數據庫建設水平為中小企業信息征集電子化融資平臺的構建及數據項信息的傳輸、對接及入庫提供了完備的技術及安全保障。如對由中小企業信息征集電子化融資平臺征集的中小企業信息數據項，可參照網上銀行信用卡業務的個人征信系統入庫模式開發相應接口程序，實現企業征信系統的報送入庫，具有較強的可操作性。

三是數據安全有保障。基于網上銀行的所有操作一般均涉及客戶賬戶資金的真實流轉，網站的黑客及病毒防范能力必然強而嚴密，在這種環境下的中小企業數據項信息流轉，其安全性有保障，保密性也勿庸置疑地可以實現。

(三)具體方案構想與流程操作

第一步，在各金融機構網銀頁面，增加內嵌“中小企業信用信息數據項”的“中小企業貸款平臺”功能模塊;第二步，有潛在融資需求的中小企業在向意向金融機構進行貸款申請以前，必須按《中小企業信用信息數據項》要求，如實、完整地登錄包括企業名稱、財務指標等在內的信息資料，實現中小企業信息征集的“手工征集向電子征集”轉變，同時申報中小企業應按要求上傳相關影印資料(如營業執照、稅務登記證等)等掃描證件，供金融機構進行真實性認定及審查;第三步，在金融機構對企業所填報的《中小企業信用信息數據項》進行“三性”①審查后，申報中小企業可進入下一操作菜單，即以網絡形式向意向融資銀行提交融資申請，具體可包括企業名稱、規模、融資金額、期限等要素，實現中小企業信息征集的“紙質管理向無紙管理”轉變;第四步，意向融資銀行在限定期限內完成資料審核，如有初步授信意向則按企業預留方式作進一步的聯系接洽，如無授信意向則應在“中小企業貸款平臺”的相關菜單中具體說明拒貸理由，實現中小企業信息征集的“現場審批向網上審批”轉變;第五步，通過開發接口程序，將已征集的中小企業數據項信息納入企業征信系統，供其它商業銀行查詢和中國人民銀行進行數據分析和決策參考[3]。

三、中小企業信息征集電子化融資平臺的構建意義

(一)創新中小企業信息征集模式

該平臺旨在通過模式創新改變現行征集模式由于未從商業銀行實際出發并真正契合信貸投放關注點，而對商業銀行挖掘潛在優質客戶、切實改善中小企業融資難問題參考作用不大而陷入的應用難、系統建設僅徘徊止步于入庫企業數量提升，難以繼續向縱深推進的尷尬境地，從全新角度對總行“以用促征”的中小企業信息征集工作開展思路加以釋義及踐行，并更深層面地探求“以征促用”和“征用互促”地征集信用信息的方法及模式，真正發揮征信體系建設在加大中小企業有效信貸投入、解決中小企業融資難問題中的核心基礎性功能。

(二)實現多方互促共贏

該平臺的最大特點是通過模式創新實現功能集成化，即集中小企業信息征集、企業融資申請及金融機構客戶遴選于一體的集成式服務平臺，實現各方各施所能、各就其位、各得其益的多方互促共贏局面:一是央行以其號召力、公信力搭建集成平臺，得其“實現中小企業信息征集高效、便捷入庫”益處;二是銀行以其網絡優勢及客戶資源，在配合央行履行其中小企業信用體系建設職能的同時，通過該平臺得其“直接尋找并定位中小企業目標客戶，準確了解客戶群體信貸需求”的益處;三是中小企業在如實、完整、準確填報《中小企業信用信息數據項》，真實體現自身誠信度的同時，通過該平臺得其“有效節省時間成本，順利找到成本最低融資模式”益處。

(三)從征信角度有效踐行央行在加大中小企業信貸投放力度

該平臺以中小企業信用檔案為載體，制度創新為抓手，通過為銀企雙方節約時間成本、讓中小企業順利尋找到成本最低的融資模式，實現銀企間的高效、自主對接和融資事宜辦理，從征信角度與制度創新方面有效踐行了央行在加大中小企業信貸投放力度、致力解決中小企業融資難問題的應盡職能，體現了央行促成金融創新、推動中小企業信用體系建設的決心。

(四)有利于中小企業系統的永續發展和我國完善中小企業信用體系的構建

由于從新思路、新角度對中小企業信用體系進行了初步規劃，中小企業融資的基礎——中小企業信用體系建設有了新的發展思路，同時由于各方互促共贏良性循環模式的形成，也為中小企業系統建設注入了新的發展動力，在“以用促征、以征促用、征用互促”地實現系統永續發展的長遠目標的同時，還可通過督促各銀行業金融機構完善中小企業的獨立管理機制、利率定價機制、貸款審批機制、正向激勵機制等制度建設，深入推進并進一步完善我國中小企業信用體系建設。

四、配套支持體系及制度建設

當前，我國中小企業信用體系建設正處于初期探索階段，各方面條件還不太成熟，作為社會信用體系建設的一個有機組成部分，中小企業信用信息電子化征集平臺的構建離不開良好外部的環境及相關配套條件。因此，除做好中小企業電子化信息征集平臺的構建之外，現階段還應抓緊做好以下各方面的工作，以切實為我國中小企業信用信息征集提供有力的配套措施及支持體系。

(一)建立良性、自愿式的高效中小企業信用信息納入制度

針對當前中小企業被動征信、主動配合中國人民銀行進行信息征集意愿不強、積極性不高的現狀，建議中國人民銀行總行制定對已納入信用檔案的中小企業在信貸審批、授信額度、貸款利率等方面提供差異化服務的指導意見并下發商業銀行，通過樹立典型的方式增強中小企業信用檔案運用的示范效應，引導更多企業自愿加入到中小企業信用體系建設中來。

(二)積極推動征信立法，為中小企業信用體系長效機制的建立提供堅實的法律支撐及制度保障

盡快出臺有關中小企業信用體系建設方面的法律法規，在法律層面上賦予中國人民銀行開展中小企業信用體系建設的職責和權利，同時應盡快明確政府部門、金融機構、中小企業等各信用建設主體在體系建設中的地位、權利和義務，進一步順暢中小企業信用體系建設機構，從制度層面上保障中小企業信用體系長效機制的建立和中小企業信用信息征集工作的連續性。

(三)進一步完善中小企業系統功能及指標體系，切實提高商業銀行參與的積極性

積極征求政府、商業銀行及企業等系統建設主體的信用產品需求，從系統使用和推廣的角度出發，逐步完善系統功能和指標體系。建議增加中小企業按某種指標、某種口徑的系統篩選及批量查詢功能，并可借鑒借款企業外部評級的做法，盡快開發出適合中小企業的信用評價體系，便于商業銀行通過系統資源發掘潛在的優質客戶群體。此外，系統的征集指標設計也應充分考慮商業銀行信貸工作的實際需求，當前中小企業從商業銀行獲得貸款主要都是采取固定資產抵押的方式，因此建議增加一些能準確、全面反映中小企業固定資產方面的指標，如廠房、土地、設備等內容，以進一步方便商業銀行對客戶的篩選及把握[4]。

(四)研究開發適合中小企業需求的信用服務及信貸產品，充分調動中小企業參與的主動性和自覺性

在建立和完善中小企業信用檔案及信用評價體系的基礎上，應盡快研究開發與中小企業信用信息提供者相配套的服務和信用產品，引導商業銀行積極創新中小企業信貸產品，給予信用狀況良好的中小企業較高的信用額度、優惠的貸款利率和更便捷的結算服務，使提供信用信息并守信者的優越性得到充分的體現和正向激勵，從而調動企業參與中小企業信用體系建設的積極性，逐步過渡到建立中小企業信用獎懲機制，使誠實守信成為中小企業生產經營和社會行為的恪守原則及規范。同時，金融機構應對中小企業信用信息進行認真客觀的分析，切實擔負起支持地方經濟發展的社會重任，正確處理自身發展與地方經濟增長的關系，進一步改善中小企業信用環境，切實增加對中小企業的有效信貸支持，從深層次上解決中小企業融資難問題。

(五)進一步完善中小企業信息篩選功能，建立查詢申請提請機制與通道

當前，中小企業信用檔案的應用還不夠廣泛，基層央行僅能依靠“窗口指導”、信息發布等方式開展中小企業信用檔案推介工作。由于中小企業推介及信息發布工作，純粹依靠從系統中下載中小企業名單并經手工匯總、篩選而成，工作量大、效率較為低下。同時，由于當前推介工作缺少可借鑒的成熟模式，基層央行對如何進行客戶信息篩選、如何實現與地方特色產業、重點行業有效結合，特別是如何確保被篩選出來的企業均處于“優質”這一層面上，仍處于實踐探索階段。為進一步提高中小企業推介效率，提高中小企業應用的示范效應，為中小企業信息電子化征集模式提供良好的配套功能，筆者建議:一是在征信系統中增加按“資產總額”、“銷售收入”、“法人代表”、“聯系方式”、“地址”等篩選功能，同時建立查詢申請提請機制與通道，賦予金融機構按實際需求進行名單篩選與信息查詢的權限，方便各金融機構按自身的目標客戶定位與營銷特點進行客戶信息查詢;二是在企業征信系統中增加按照一定的要求與格式進行的數據自動轉換與生成的功能，方便中國人民銀行與各金融機構對轄區中小企業的信息加工與查詢匯總。

(六)打破信息蕃蘺，改變中小企業非銀行信用信息的手工填報錄入模式

當前，企業在水、電、質檢、工商、環保、稅收、海關等方面的獎懲記錄分散于政府各個相關職能部門，征集與錄入均較費力且困難。建議中國人民銀行總行積極協調政府相關職能部門，建立高效、便捷的信息共享機制，以一口接入形式實現中小企業水、電、質檢、工商、環保、稅收、海關等獎懲信息從征集、整理、錄入到傳遞、共享的全部電子化流程。

參考文獻:

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①中國人民銀行.央行完善中小企業信用檔案.中國證券報，2009-12-17.

②即征集難、更新難、應用難。

①即真實性、完整性和準確性。