這樣的家庭資產(chǎn)早該調(diào)整了

張女士今年35歲，丈夫36歲。張女士在深圳一家外貿(mào)公司上班，月薪加起來(lái)一年5萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)10萬(wàn)元，而丈夫在一家國(guó)有大企業(yè)上班，月收入比較平均，年收入算起來(lái)也有15萬(wàn)元。孩子今年5歲，在上幼兒園。

雖然一家收入不少，但張女士總覺(jué)得好像每月開(kāi)支下來(lái)家里都沒(méi)什么余錢(qián)。家里的錢(qián)除了投資房產(chǎn)以外，都在股市里面放著。張女士覺(jué)得，房產(chǎn)變現(xiàn)能力差，股市又風(fēng)險(xiǎn)太大，雖然目前收益還可以，但將來(lái)萬(wàn)一遇到大跌就會(huì)損失慘重，因此她希望能夠通過(guò)理財(cái)，對(duì)家庭資產(chǎn)重新配置，在保持流動(dòng)性的同時(shí)降低資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

■ 家庭情況

張女士一家目前年收入30萬(wàn)元，年開(kāi)支10萬(wàn)元，保費(fèi)支出1萬(wàn)元。家庭資產(chǎn)包括外地兩套房，市值100萬(wàn)元左右，深圳一套房，市值230萬(wàn)元，房貸還有110萬(wàn)元，每月支出7000元，其中公積金每月有5000元，個(gè)人要付大概是2000元。金融資產(chǎn)只有股票，現(xiàn)值45萬(wàn)元，有一定的商業(yè)保險(xiǎn)。此外，還有基金定投每月1000元，其他投資10萬(wàn)元。

■ 理財(cái)目標(biāo)

一、1年內(nèi)買(mǎi)車(chē)一輛，20萬(wàn)元左右。

二、兩年內(nèi)賣(mài)出外地房，買(mǎi)進(jìn)深圳學(xué)區(qū)房一套，價(jià)值100萬(wàn)元到150萬(wàn)元之間。

三、孩子教育基金100萬(wàn)元。

四、希望退休時(shí)有150萬(wàn)元養(yǎng)老金。

■ 財(cái)務(wù)分析

從家庭資產(chǎn)負(fù)債表與張女士家庭的基本情況來(lái)看，隨著孩子的長(zhǎng)大，現(xiàn)逐步進(jìn)入家庭成熟期，同時(shí)屬于中高收入、低負(fù)債的家庭，投資品種相對(duì)豐富，涉及股票、基金、房產(chǎn)與實(shí)業(yè)投資。由于她先生在國(guó)企工作，相對(duì)穩(wěn)定，她在外貿(mào)公司工作，且收入占比達(dá)家庭收入的一半，夫妻雙方特別是張女士在風(fēng)險(xiǎn)保障與養(yǎng)老方面還需加強(qiáng)，建議適當(dāng)提高保費(fèi)支出。

家庭每年的自由儲(chǔ)蓄率達(dá)到59.44%，結(jié)余較多，且負(fù)債壓力對(duì)張女士家庭來(lái)說(shuō)也不大，各方面都較健康，但建議該家庭準(zhǔn)備3-6個(gè)月的家庭備用金，以貨幣基金或是通知存款的方式，以備不時(shí)之需。

■ 理財(cái)規(guī)劃

①購(gòu)車(chē)計(jì)劃:一年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)左右的車(chē)以提高現(xiàn)有生活品質(zhì)，可動(dòng)用年終獎(jiǎng)10萬(wàn)元，剩余從目前股票資產(chǎn)的45萬(wàn)元中劃撥部分資金實(shí)現(xiàn)。按張女士目前生活狀況看，可以實(shí)現(xiàn)，購(gòu)車(chē)后也能更好地投入工作。

②兩年內(nèi)賣(mài)外地房并買(mǎi)進(jìn)深圳一套學(xué)區(qū)房:張女士的小孩兩年后將要上小學(xué)，可通過(guò)賣(mài)兩套外地房?jī)r(jià)值100萬(wàn)元，以支付深圳學(xué)區(qū)房的首付，因?yàn)閺埮恳髢r(jià)值在100萬(wàn)元到150萬(wàn)元之間，若是價(jià)值在100萬(wàn)元，正好通過(guò)賣(mài)外地房實(shí)現(xiàn)，若房子在150萬(wàn)元，那么剩下50萬(wàn)元做商業(yè)按揭。根據(jù)目前各銀行規(guī)定，二套房利率上浮10%，房子按揭20年，利率6.534%，每月按揭額為3740元左右，張女士家庭還是可以接受的。

③教育基金:目前張女士?jī)鹤由嫌變簣@中班，若到大學(xué)畢業(yè)，還要支付教育費(fèi)長(zhǎng)達(dá)18年，希望能準(zhǔn)備100萬(wàn)元的基金，可通過(guò)剩余股票資產(chǎn)35萬(wàn)元，按長(zhǎng)期股市平均收益為8%來(lái)計(jì)算，也可以實(shí)現(xiàn)教育基金的籌備。

④退休養(yǎng)老計(jì)劃:張女士希望退休時(shí)有現(xiàn)值150萬(wàn)元的養(yǎng)老金。若按張女士目前年生活支出水平10萬(wàn)元，退休后維持現(xiàn)有水平的7折計(jì)算，假設(shè)60歲退休，到85歲終老，需要現(xiàn)值175萬(wàn)元才夠退休后的無(wú)憂生活，故在養(yǎng)老金準(zhǔn)備上還需加強(qiáng)，建議張女士從現(xiàn)在開(kāi)始提高基金定投金額，按8%的定投年收益、通脹3%計(jì)算，定投到張女士退休共19年，每月定投金額為4600元左右，按張女士目前的家庭自由儲(chǔ)蓄情況看是可以實(shí)現(xiàn)此項(xiàng)支出的。

從張女士的家庭收支表上看，可以有15.4萬(wàn)元結(jié)余，除去購(gòu)買(mǎi)學(xué)區(qū)房年按揭4.49萬(wàn)元和養(yǎng)老基金定投5.52萬(wàn)元，每年可以再支出2萬(wàn)作為旅游費(fèi)用，以提高生活品質(zhì)。并且通過(guò)合適的理財(cái)規(guī)劃，保證擁有一個(gè)生活品質(zhì)較高且財(cái)務(wù)自由的晚年。等孩子學(xué)業(yè)完成，需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)基金，到時(shí)也可以賣(mài)了學(xué)區(qū)房作為孩子創(chuàng)業(yè)基金，或者是孩子以后的購(gòu)房首付。