交強險: “虧”的是險企還是車主

交強險是強制性險種，其費率一直備受關注。日前中國保險業協會公布的國內30家保險公司2009年度交強險審計報告顯示，該年度，交強險共虧損29億元，而有的保險公司卻獲利不菲。

當前的交強險費率究竟是高還是低?審計結果似乎讓問題成了無解的懸案。

有人歡喜有人憂

交強險是“肥肉”還是“雞肋”?不同的保險公司答案截然不同。

對中國平安財產保險公司而言，交強險業務堪稱一個亮點。審計報告顯示，去年該公司保費收入進賬67.67億元，賠款45.33億元，再扣除21.06億元經營費用，加上交強險分攤的2.57億元的投資收益，算來全年贏利3.84億元左右。報告顯示，該公司最近3年交強險業務連續實現盈利。截至2009年年底，平安財產共從交強險業務上賺得15.45億元。

而中國人民財產保險公司和中國人壽財產保險公司的交強險卻似乎變成了負資產。審計報告顯示，人保財險的交強險業務去年虧損12.24億元，將該公司前3年攢下的24.59億元的交強險獲利“吃”掉了一半。而人壽財險去年交強險虧損4.79億元。該公司2007年及2008年度也同樣虧損，截至2009年年底，虧損總額累計已達6.94億元。

交強險虧損有疑點

中國保險業協會公布的數字稱，2009年度全國交強險經營虧損29億元，其中承保虧損53億元，投資收益24億元。交強險2006年7月1日推出，到2009年底，累計經營虧損8.5億元，經營虧損率0.5%。中國保險業協會的結論是:交強險“盈虧基本保持平衡”。

但仔細翻看各保險公司的財務報表，一些公司交強險業務出現虧損似有疑點。

人保財險“交強險損益表”顯示，該公司去年的交強險保費收入250.2億元，虧損12.24億元。報表顯示，去年人保財險的交強險專屬經營費用達41.3億元，占當年保費收入的16.5%;而平安財險去年的交強險專屬經營費用為9.5億元，占當年保費收入的11.9%。

人壽財險的“交強險損益表”則顯示，去年該公司提取了“未決賠款準備金”10.7億元，占保費收入的46.8%，遠高于人保財險和平安財險9.8%和11.8%的提取比例。

保險業內人士分析說，很多保險公司將商業車險成本混入交強險，甚至將營業支出和管理成本也都算在交強險上，造成了交強險的虧損現象。同時，交通事故不合理的定損和賠償或是造成交強險巨虧的另一原因。不過，“實際原因可能更為復雜”。

私人用車最賺錢

交強險把車型分為9大類，費率各不相同。從各保險公司公布的不同車型交強險“分部報告”看，在9類車型中，“家庭用車”和“摩托車”盈利面最大，它們均是以個人自用為主體的車型。其中，平安財險和人保財險在家庭用車業務上去年分別盈利4.87億元和3.93億元，在摩托車業務上則分別盈利0.16億元和1.57億元。而營業客車及掛車的交強險業務普遍虧損。

業內人士認為，交強險至今已運營近5年，可以根據運營情況對不同車型的費率進行調整，以免出現優質客戶補貼劣質客戶的問題。對出險率低、賠付率低的車型，費率應適當下調，出險率高、賠付率高的車型，費率則應適當上調。他同時也指出，費率的調整需要一定的數據積累作為參考，不僅要考慮行業的發展，還要考慮社會效果，因而需要一定的時間。

此外，目前交強險業務不設門檻，各保險公司都能做，看似公平競爭，實則于車主無益。此次公布的30家公司的審計報告顯示，有的保險公司全年保費收入不過四五百萬元，出現虧損并不奇怪。雖然它們的虧損暫時不用車主埋單，但論及交強險費率究竟是高還是低，這些保險公司無疑都會站到車主的對立面。

■點評

高成本從何說起?

文 / 龐嵐

在去年一年交強險經營虧損29億元之后，有媒體報道，記者從交強險審計報告中讀出疑點:有的保險公司獲利不菲，有的保險公司卻陷入虧損。此外，“家庭用車”盈利面最大。

虧損往往意味著漲價，雖然保監會說暫不調基礎費率，但是有的省，例如浙江，準備把7種交通違法行為與交強險掛鉤。提高違法成本無可厚非，但下調的最高比例是50%，上浮的比例竟然高達300%。

交強險設立的本意肯定不是為了賺錢，和“綠壩”軟件一樣，它的出現是想為大家筑起一道保障。但是具體的做法，卻是交給了保險公司去“經營”。經營會有成本，成本則包含了各種因素。例如兩個開小賣部的人，一個騎人力三輪進貨，一個開汽車進貨;一個是自己和老婆輪著站柜臺，一個是單雇了倆人站柜臺，其成本就完全不同。

據報道，雖然交強險總體虧損，但中國平安去年卻贏利3.84億元左右，三年來共計從交強險業務上賺得15.45億元。中國人民財產保險公司和中國人壽財產保險公司這兩家國有企業，在交強險的經營方面則成了“負資產”。顯然，交強險的“虧損”和國有企業的經營成本不無關系。

也有專家分析，國有保險企業承擔了一些其他保險公司不愿承擔的業務，所以業績受到了影響。但是翻翻今年上半年的新聞，襄樊的市民買交強險時遭遇“搭售”——必須同時購買商業險，就是在中國人民財產保險公司;而江蘇宿遷的貨車司機被告知不能單獨購買交強險，則是在中國人壽財產保險公司。

顯然，國有保險企業的“覺悟”未見得比其他公司更高。而且，即便不計較交強險本身的盈虧，這種不買不能驗車的險種在保險公司的經營活動中也成了一種重要的“道具”——可以用來脅迫車主購買其他的、更賺錢的產品。

再退一步說，即便是虧損，也該分得更細一些。據報道，號稱虧損的人保財險，在家庭用車這一塊也盈利了3.93億元。那么交強險究竟是在哪方面虧了呢?其實早在去年，就有報道說2008年拖拉機交強險賠付率高達122%，原因是純粹從事農耕作業的拖拉機投保率很低，而多數投保車輛均為從事貨物運輸的“變形拖拉機”。

非法運營的拖拉機拖了交強險的后腿，為什么家庭用車也要跟著受累?其實在北京等堵得一塌糊涂的大城市，別說交強險，除了劃痕恐怕別的車險都巨賺。