中國小額保險經(jīng)營模式的選擇

摘要:小額保險是為低收入群體提供保險服務(wù)的一類保險產(chǎn)品。從國外小額保險經(jīng)營發(fā)展的實踐來看，由于社會經(jīng)濟(jì)條件、發(fā)展階段及制度環(huán)境等的不同，各國小額保險的經(jīng)營模式存在著較大的差異性，由于中國小額保險的發(fā)展尚處于起步階段，很多制度還不完善，小額保險經(jīng)營模式如何選擇至關(guān)重要。現(xiàn)階段小額保險的經(jīng)營模式必須符合中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，符合低收入人群的保險需要，從而促進(jìn)小額保險市場制度的建立與完善。

關(guān)鍵詞:小額保險;經(jīng)營模式;經(jīng)驗借鑒

中圖分類號:F840.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)10-0060-03

收稿日期:2010-02-18

作者簡介:劉婷婷(1985-)，女，山東泰安人，碩士研究生，從事證券市場與投資研究。

一、小額保險及其特征

從世界范圍來看，低收入人群一般得不到商業(yè)保險公司或國家社會保險體系的關(guān)注和覆蓋。一方面商業(yè)保險公司難以了解低收入人群，特別是那些地處邊遠(yuǎn)的農(nóng)村人口的保險需求。同時，由于保險營銷和理賠成本較高等方面的原因，傳統(tǒng)商業(yè)保險的保費(fèi)水平往往令低收入群體難以接受。基于此，低收入群體的保險需求在現(xiàn)實中往往被忽視。但是低收入人群面臨的主要風(fēng)險與其他人群是類似的。對于他們來說，微小的風(fēng)險都有可能是災(zāi)難性的。2007年，中西部農(nóng)村81%的家庭人均年收入不到4 000元，不足3 000元的占到了69%。45%的人最擔(dān)心家庭成員遭受意外事故55.2%的農(nóng)民沒有購買保險是因為價格高，12.4%是因為沒有合適的產(chǎn)品。小額保險是專門為低收入人群提供保險服務(wù)的一類保險。它是一種成本、期限、承包范圍和供應(yīng)機(jī)制等方面適用于低收入人群的風(fēng)險分擔(dān)性產(chǎn)品。

(一)小額保險的含義

對于小額保險不同的國家存在不同的認(rèn)識。目前，國際上關(guān)于小額保險的權(quán)威定義主要有兩種:一種是國際保險監(jiān)督官協(xié)會(IAIS)關(guān)于小額保險的定義，小額保險是依照公認(rèn)的保險慣例來運(yùn)營的，是由多種不同實體為低收入人群提供的保險。二是根據(jù)國際貧困扶助協(xié)商組織(CGAP)的界定，小額保險主要是面向低收入人群，依照風(fēng)險事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助低收入人群規(guī)避某些風(fēng)險的保險。從小額保險基本定義中可以看出小額保險主要包含兩大要素:

1.符合基本的保險原理。小額保險同傳統(tǒng)的保險一樣，也遵循大數(shù)法則等保險原理，通過收集的保費(fèi)對其承擔(dān)的風(fēng)險進(jìn)行補(bǔ)償，從而轉(zhuǎn)嫁和分散低收入人群的風(fēng)險。

2.符合低收入人群。小額保險主要服務(wù)于低收入人群，承保風(fēng)險主要是危及生產(chǎn)和基本生活穩(wěn)定的疾病、意外等風(fēng)險，能夠適應(yīng)低收入人群的風(fēng)險特征和需求，長期以來，低收入人群一直被商業(yè)保險機(jī)構(gòu)所忽略，被排除在商業(yè)保險之外。小額保險正好彌補(bǔ)了這一空白。

(二)小額保險的特征

小額保險產(chǎn)生于傳統(tǒng)保險之后，是傳統(tǒng)保險的衍生物，它必然具有傳統(tǒng)保險的一些特征，運(yùn)用大數(shù)法則的原理，將風(fēng)險進(jìn)行集中管理，運(yùn)用分散風(fēng)險方法，使承保人獲得保障，通過定期收取保費(fèi)、達(dá)到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)給付保險金的形式辦理。由于發(fā)展小額保險的宗旨是幫助社會弱勢群體規(guī)避某些特定風(fēng)險。因此，與傳統(tǒng)保險相比小額保險有一些自己的特征:

1.價格低廉。小額保險服務(wù)低收入人群的性質(zhì)決定了他們只能收取較低的保費(fèi)。保險賠償和支付的水平較低，僅以保障被保險人的基本生活為標(biāo)準(zhǔn)。與傳統(tǒng)保險相比，價格低廉是小額保險最突出的一個特征。

2.針對特定風(fēng)險。與傳統(tǒng)風(fēng)險相比，小額保險更關(guān)注保障型業(yè)務(wù)。承保的風(fēng)險主要是危及農(nóng)民生產(chǎn)和基本生活穩(wěn)定的疾病、壽命、意外等風(fēng)險。小額保險將保險標(biāo)的定位于低收入人群發(fā)生概率較高的風(fēng)險，而且是一旦發(fā)生將會給予低收入家庭帶來毀滅性后果的風(fēng)險。

3.產(chǎn)品簡單易懂。對于低收入人群來說，他們保險意識淡薄，讓他們了解并去購買一個條款復(fù)雜的保險產(chǎn)品，幾乎是不可能的。所以，他們只需要知道，需要多少錢，怎樣付錢，能夠讓他們得到何種保障。因此，小額保險產(chǎn)品的簡單易懂性符合低收入人群的要求。

4.流程相對簡單。流程簡單既是由小額保險客戶群的特征決定，也是開辦小額保險的保險機(jī)構(gòu)降低成本的需要。保險公司簡化展業(yè)，承保，收費(fèi)和理賠過程，使小額保險易于銷售，易于管理，同時可以提升運(yùn)營效率，減少公司費(fèi)用成本和穩(wěn)性成本，從而最終降低保費(fèi)。

二、國際小額保險的經(jīng)營模式

據(jù)CGAP統(tǒng)計，截至2006年12月有超過40個國家和地區(qū)在實踐二十余種小額保險產(chǎn)品，累計受眾已經(jīng)超過億人次，成為繼小額信貸之后發(fā)展最為迅速的農(nóng)村金融產(chǎn)品。表1列舉了部分在目標(biāo)客戶選擇、承保風(fēng)險、保險產(chǎn)品展業(yè)運(yùn)作等方面具有典型意義的小額保險項目。

現(xiàn)階段世界上為貧困人口和低收入人群提供小額保險服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要集中在南亞的一些國家，如印度、孟加拉國等。但是，從上表中看小額保險的推行并無固定的模式，不同類型機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式及小額保險產(chǎn)品種類或服務(wù)存在較大差異。目前小額保險的經(jīng)營模式主要有兩種:

(一)合作—代理模式

在合作—代理模式中，合作伙伴通常是指保險機(jī)構(gòu)，代理人與合作伙伴之間并沒有股權(quán)聯(lián)系，雙方只是按照合約建立拓展小額保險的合作關(guān)系。在這種模式中，保險機(jī)構(gòu)借鑒微型金融機(jī)構(gòu)聯(lián)保貸款的運(yùn)作機(jī)制，主要通過小組保單的形式為眾多的貧困人口和低收入人群提供小額保險服務(wù)。例如:加納的CARE和印度的ASA。

在合作—代理模式下，保險機(jī)構(gòu)和微型金融機(jī)構(gòu)之間的合作主要限于為貧困人口和低收入客戶提供基本的、與代理人的主營業(yè)務(wù)相關(guān)的小額保險產(chǎn)品。例如:貸款信用保險和人壽保險。而對于一些相對復(fù)雜的、對低收入市場有著強(qiáng)烈需求的保險產(chǎn)品實行該種合作模式的機(jī)構(gòu)并不多。如:健康保險、儲蓄壽險。

(二)獨立經(jīng)營模式

采用獨立經(jīng)營模式的機(jī)構(gòu)主要是一些微型金融機(jī)構(gòu)和專營小額保險的機(jī)構(gòu)。

1.獨立經(jīng)營小額保險的微型金融機(jī)構(gòu)。現(xiàn)階段獨立經(jīng)營小額保險的微型金融機(jī)構(gòu)主要是一些資產(chǎn)規(guī)模較大、資本實力較強(qiáng)、擁有客戶數(shù)量較多的機(jī)構(gòu)。其經(jīng)營特點，一是為客戶提供的小額保險通常與具體的存款或貸款業(yè)務(wù)掛鉤，是一種附帶提供的金融服務(wù)。二是他們提供的保險服務(wù)或產(chǎn)品具有強(qiáng)制性。例如，孟加拉鄉(xiāng)村銀行。

2.專營小額保險的機(jī)構(gòu)。專營小額保險的機(jī)構(gòu)主要為貧困人口和低收入家庭提供單一的保險服務(wù)，具體的小額保險產(chǎn)品包括健康保險、人壽保險記憶意外傷害保險等。對小額保險機(jī)構(gòu)提供的保險服務(wù)或產(chǎn)品，客戶可自愿選擇購買，不具有強(qiáng)制性。

由于各地區(qū)的差異小額保險的兩種經(jīng)營模式適應(yīng)于不同的情況，但是，二者都存在著各自的優(yōu)缺點(如表2所示):

三、中國小額保險經(jīng)營模式的選擇

從國外小額保險經(jīng)營發(fā)展的實踐來看，小額保險的經(jīng)營模式存在著較大的差異性，從國外小額保險經(jīng)營發(fā)展的實踐來看，小額保險的經(jīng)營模式存在著較大的差異性，這種差異性與各國或地區(qū)的社會經(jīng)濟(jì)條件、發(fā)展階段及制度環(huán)境的不同密切相關(guān)。目前，中國小額保險剛處于起步階段，很多制度還不健全，小額保險經(jīng)營模式如何選擇至關(guān)重要，其模式的選擇應(yīng)適合中國現(xiàn)階段的發(fā)展。

首先，在開發(fā)小額保險的初期，可采用合作—代理模式。在中國，不僅小額保險發(fā)展滯后，而且小額信貸也發(fā)展緩慢，這與中國作為一個處于經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型進(jìn)程中的發(fā)展中大國地位極不對稱，大部分貧困人口和低收入人群仍然沒能獲得基本的金融服務(wù)。由于微型金融發(fā)展的整體滯后，中國目前尚缺乏像孟加拉鄉(xiāng)村銀行或印度的SEWA銀行那樣資本實力和資產(chǎn)規(guī)模較大的微型金融機(jī)構(gòu)，也沒有專營小額保險的機(jī)構(gòu)，實行獨立經(jīng)營模式在現(xiàn)階段并不適宜。

其次，小額保險應(yīng)當(dāng)而且也可以發(fā)展成為一項多方參與、共贏的事業(yè)。鑒于貧困人口和低收入家庭群體的脆弱性，單憑微型金融機(jī)構(gòu)或?qū)I小額保險機(jī)構(gòu)自身的努力，小額保險很難獲得較快發(fā)展。小額保險半商業(yè)化和半公益性的特征決定了小額保險不論實行何種經(jīng)營模式，都有必要建立包含政府、非政府組織、主流商業(yè)保險公司、國際金融機(jī)構(gòu)和捐贈者等廣泛參與的小額保險合作伙伴關(guān)系(如表3)。以促進(jìn)小額保險的可持續(xù)發(fā)展。不同的組織機(jī)構(gòu)有著各自不同的優(yōu)缺點，多方參與小額保險合作關(guān)系，可以多方互補(bǔ)，共同促進(jìn)小額保險的發(fā)展，達(dá)到多方共贏。客戶可以獲得適度的保障以防止現(xiàn)有水平的惡化。政府可以通過小額保險補(bǔ)充和完善現(xiàn)有社會保險體系。保險公司則可以通過這項業(yè)務(wù)培養(yǎng)潛在的客戶，擴(kuò)大市場影響。

四、中國開展小額保險的經(jīng)驗借鑒

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前100多個最窮的國家的低收入人群中，只有約3%的低收入人口參加了正式的小額保險。在中國，小額保險的概念剛剛引入，小額保險的運(yùn)作方式，盈利模式仍處于探索階段。從小額保險的國際經(jīng)驗和中國的發(fā)展?fàn)顩r來看，中國小額保險以后的快速發(fā)展主要取決于以下因素:

(一)發(fā)揮政府的支持作用

1.加大小額保險的宣傳力度。現(xiàn)階段小額保險發(fā)展緩慢一定程度上與窮人的保險意識薄弱有關(guān)，應(yīng)加強(qiáng)對低收入家庭的保險知識教育，增進(jìn)他們對小額保險的理解。首先，政府應(yīng)該提升對小額保險的認(rèn)識。大力發(fā)展小額保險不僅對提高低收入人群的保障水平有積極的作用，還為推動小額保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。其次，要改變保險公司對小額保險的認(rèn)識。讓保險公司摒棄舊的觀念，加大發(fā)展小額保險的各項投入。

2.提供保費(fèi)補(bǔ)貼，促進(jìn)小額保險發(fā)展。政府可以通過政策優(yōu)惠鼓勵小額保險的發(fā)展。運(yùn)用稅收杠桿引導(dǎo)商業(yè)保險公司和有關(guān)保險銷售渠道重視發(fā)展小額保險。對于一些風(fēng)險較高的產(chǎn)品，政府應(yīng)給予必要的財政專項補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠。比如:減免小額保險的營業(yè)稅和所得稅。例如，菲律賓政府通過稅收減免了特定小額保險項目上的營業(yè)稅，而且降低了農(nóng)村保險營銷人員的稅負(fù)很好地促進(jìn)了小額保險網(wǎng)絡(luò)的拓展。政府的適度支持有利于提高貧困人口和低收入家庭投保的積極性、降低開展小額保險業(yè)務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本。

(二)加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新

從需求群體看，中國的國情決定了對小額保險的需求存在著兩大特殊性:一方面，小額保險需求的差異性很大，中國幅員遼闊、地區(qū)之間存在著多方面的差異，各個地域可能遭受各種災(zāi)害的發(fā)生頻率和損失程度各不相同，就是同一風(fēng)險在不同的地區(qū)也會造成差異很大的危害。這就為產(chǎn)品的設(shè)計造成了較大的難度。因此，我們應(yīng)當(dāng)采取分類指導(dǎo)的辦法發(fā)展小額保險，加強(qiáng)小額保險產(chǎn)品創(chuàng)新。另一方面，小額保險是一項專門針對低收入群體的業(yè)務(wù)，這決定了該產(chǎn)品的需求對價格的彈性很高，客戶對價格相當(dāng)敏感，一個較小的價格變動將會導(dǎo)致相當(dāng)多的客戶決定是否購買保險。因此，保險公司在產(chǎn)品設(shè)計上應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厥杖雽哟蔚膭澐智闆r 以風(fēng)險保障型產(chǎn)品為主開發(fā)適應(yīng)低收入人群需求的小額保險產(chǎn)品。

(三)規(guī)范小額保險市場制度

小額保險市場是一個特殊的保險市場。小額保險客戶大都缺乏保險意識和保險知識，風(fēng)險的抵抗能力較弱。而對于保險人來說，一方面，要加快理賠速度，鞏固小額保險市場，又要控制較高的逆向選擇和道德風(fēng)險。另一方面，還要面對較高的教育成本和經(jīng)營成本。因此，在大力推進(jìn)小額保險市場發(fā)展的過程中，要制定嚴(yán)格的小額保險市場制度。比如:小額保險的準(zhǔn)入要求、市場管理制度、償付能力的要求、獨立的小額保險產(chǎn)品和服務(wù)能力的要求等。以規(guī)范小額保險市場秩序。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]