中國農業發展銀行雞西市分行關于促進準政策性貸款業務健康\\科學\\可持續發展的調查研究報告

摘要:結合農業發展銀行準政策性貸款的特點，結合農業發展銀行在雞西市的實踐，分析準政策性貸款的優缺點，查找準政策性貸款發展中存在的問題，對準政策性貸款的可持續發展提出合理化建議。

關鍵詞:準政策性;貸款;調研報告

中圖分類號:F832.43 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)20-0115-05

準政策性貸款業務是由農業發展銀行(簡稱農發行)自行承擔貸款風險的糧棉油收購貸款，是現有信貸產品中一類特殊信貸業務，介于政策性貸款業務和商業性貸款業務之間，既具有政策性貸款剛性需求特征，又具有商業性貸款自擔風險特征。在現階段，開展準政策性貸款業務主要是為防止出現區域性農民賣糧難的問題。多年的實踐表明，準政策性貸款業務以其特有的職能和優勢，在履行支農職能、實現有效發展方面，發揮著重要而特殊的作用。在當前糧棉油市場形勢不斷變化、信貸環境日趨復雜的背景下，重視和研究準政策性貸款業務的發展問題，對于做好農發行信貸支農工作，推動全行業務健康較快發展，具有重要的現實意義。

一、準政策性貸款的基本特點

由于兼具政策性和商業性貸款的特征，準政策性貸款具有自身的一些特點:

1.信貸計劃優先安排，信貸資金足額供應，實行基準利率。

2.承貸主體多元化，包括購銷企業、產業化龍頭企業、加工企業和集團客戶等。

3.對借款人要求具備相應的風險承受能力和貸款償還能力。

4.實行封閉管理和風險管理的統一，把風險控制放在突出位置。

5.財政不兜底，自負盈虧。

二、準政策性貸款的作用與成效

(一)雞西市2006—2008糧食年度糧食生產情況與總體趨勢

由表1數據可以看出，雞西市糧食種植面積、總產和商品量呈逐年增加趨勢，詳見圖1。

(二)近幾年準政策性糧食收購情況

2006糧食年度收購準政策性糧食72萬噸，占商品量的28.57%;2007糧食年度收購44萬噸，占14.33%;2008糧食年度收購16萬噸，占5%;雖然受2007糧食年度國家啟動最低收購價敞開收購，2008糧食年度國家全面啟動托市收購等因素的影響，準政策性貸款發放逐年減少，但其產生的作用不可小視。

1.政治作用巨大

前幾年糧食豐收，物價連續上漲，糧食銷售市場價格低迷，受產業政策、出口退稅等因素影響，外地糧商少，市場銷售不暢，企業利潤空間狹窄，局部地區出現賣糧難的現象。針對這一情況，雞西市分行迅速確認轄區內收儲企業的貸款資格，核定最高額度，及時發放準政策性貸款，解決了農民賣糧難的問題，保證了農民利益，保持了社會穩定。正如虎林市市長所說:“農發行的信貸支持使廣大農民可以坐在家中甚至田間地頭有選擇性地售糧，并能賣上好價錢，從中獲得了實惠，嘗到了甜頭，為農村穩定做出了巨大貢獻，也帶動了整個社會的穩定，使政府可以騰出更多的精力抓好地方經濟建設工作”。

2.社會作用突出

糧食企業季節性收購明顯，融資量大，有效資產少，融資困難，不采用全額抵押擔保的方式，很難在商業銀行獲得貸款。農發行順應糧改的需要，在推動收購資金封閉運行管理的基礎上，適時啟動了準政策性這一貸款品種，填補了“政府想辦的、農民所需的、商業銀行不想涉足的”特殊領域的需求。僅雞西地區2004—2006糧食年度在國家沒有啟動政策性收購的情況下，累計發放準政策性貸款22.31億元，共支持43戶國有糧食購銷企業、產業化龍頭企業和加工企業收購糧食145.77萬噸，收購輻射46個鄉鎮、459個村屯和11個國營農場，受益農戶19.3萬戶。2006 年以來累計為地方增加稅收達1.2億元，提供就業崗位5 000余個。農發行也是當地各金融機構貸款增幅最高的銀行，充分發揮了支農領域的骨干作用和不可替代的作用。

3.經濟效益顯著

2006—2008年雞西市發放準政策性貸款20.23億元，支持收購糧食131.62萬噸，幫助企業實現收入22.28億元，獲利1.05億元，達到企業增效、農民增收的目的。同時，農發行也實現收息7 459萬元，間接帶動了存款、中間業務等全面發展，為完成全行利潤計劃等各項經營指標奠定了基礎，實現了三贏。

(三)準政策性貸款對象呈現多元化趨勢，非傳統購銷企業所占的比重穩步提升

2006年，將收購貸款的對象明確界定為在農發行開戶并具備糧食收購資格的企業，首次打破了所有制的界限，將農業產業化龍頭企業、加工和轉化企業以及其他具有相應資格的企業納入了準政策性貸款支持范圍，實現了不同所有制企業公平享受準政策性貸款政策的多元化局面。

從以上數據看，隨著糧改的進一步深入，準政策性貸款支持的行業覆蓋面有較大的拓展。

(四)準政策性貸款效率較高，杠桿作用明顯

從雞西市情況看，準政策性貸款占全口徑貸款比的7.27%，雖然占比不高，但是其作用是高效的，特別是對農業產業化龍頭、加工企業的作用尤為突出。加工企業經營嚴格遵循市場規律，以質論價。有的還采用訂單方式收購，如雞西市興達、海泰及農墾愛邦等公司均與農民簽訂種植協議，從選種、播種、田間管理直至收購糧食全程參與，這樣就保證了糧食的產量和質量，直接增加了農民收入，企業也獲得更高收益。企業效益提高，帶動了地方稅收的增長，企業規模擴大，創造了更多的就業機會。僅雞西興達制米有限公司一家，在2004年接收雞西市第一糧庫下崗工人就達110余人，同時，對農發行經營也起到了促進作用。三年來，雞西市分行此項貸款累計獲得利息收入4 000多萬元，中間業務收入50余萬元。

本次調研重點針對連續三年得到雞西分行信貸支持的5戶企業進行對比分析:資產總額保持增長的有4戶企業，占比80%;所有者權益保持增長的有5戶，占比100%;實收資本增長的有1戶，占比20%;主營業務收入增長的有4戶，占比80%;利潤總額增長的有3戶，占比60%。可以看出，通過對加工企業給予信貸支持，有效地促進了企業的持續發展，企業的經營能力和獲利空間得到穩步提升。如雞西市興達制米有限公司，在農發行信貸支持初期，是單一的糧食加工產業化龍頭企業，幾年來，通過農發行信貸支持，成為了以種植、加工、銷售、倉儲為一體的中型糧食加工企業，是省產業化龍頭企業和省重點出口企業，企業經營和抗風險能力顯著增強;再如，黑龍江農墾愛邦實業有限公司，省級農業產業化龍頭企業，農發行支持初期是年加工原糧3萬～5萬噸的小型加工企業，通過幾年投放準政策性貸款的支持，現已成為年加工原糧近15萬噸，集糧食加工、麥芽發酵、稻殼發電、城鎮供熱于一體的綜合性企業，資產也由原來不足5 000萬元增加到現在的億元以上，由過去抗風險能力較低轉化成現在的經濟實力雄厚、物資保證充足的優質企業。

三、準政策性貸款是政策性貸款的有益補充和必要延續

政策性糧食收購貸款主要特點體現為:政策性強、制度規范、管理成本低、貸款份額高。

(一)目前政策性收購存在局限性

1.保底收購只能在特定條件下使用

政策性收購是為了維護國家糧食安全、調控市場等需要，而實行的國家及地方各項儲備的糧食收購，也是為了保護農民利益，具有保底收購屬性的最低價收購、托市收購和國家臨時儲備糧食收購，是政府在特定時期所采取的必要手段。2006至2008糧食年度，為加強國家宏觀調控，雞西市收購中央儲備糧共46.36萬噸。2007糧食年度，雞西市啟動了水稻最低收購價政策，收購水稻42萬噸，啟動的主要原因是當年市場價格比國家制定價格(0.82元/斤，國標三等)低，而玉米未啟動最低價預案，原因是當年玉米市場購銷活躍，市場價格高。2008糧食年度，雞西市啟動國家糧食調控政策，指標218.4萬噸(含佳木斯樺南縣、七臺河市)，在雞西地區實際收購160.8萬噸。2008年全球金融危機引起了經濟動蕩，糧食市場價格起伏較大，國家推出臨儲糧收購政策，有效緩解了農民賣糧難問題，確保了農民利益。從幾年來的糧食購銷實際情況看，政策性貸款應對糧食市場特殊情況具有明顯優勢，而在市場的常態下，發揮的作用受自身先天特性的制約，滿足市場需求的能力有限。

2.嚴格的質價政策性有其局限性

一是質價政策性強。2008年度糧食質量較好，2009年度糧食質量較差，等外糧多，農民如何銷售手中的等外糧將是農民增收的一大障礙。二是國家臨時儲備收購定價限量存在片面性。2008年末，在水稻市場形成稻強米弱的格局，加工企業不敢輕易入市收購，國家及時出臺了臨時儲備收購政策。但計劃指標分批下達和政策宣傳不到位，既給相關部門協調運作增加了難度，又引起了大量農民恐慌性賣糧，使本來能保護農民利益的、較為合理的定價，卻沒有讓農民得到實惠，大部分利潤被糧食經紀人等中間環節侵占了，國家的好政策沒有真正起到作用。三是扭曲市場價格。當政策性糧食收購價高于市場價格較多時，指導價格占據了主導地位，價格信號不能真實地反映市場供求關系，市場喪失調節和引導種植結構的能力，會使某一品種產量居高不下，收儲壓力增大。政府和相關部門應加大力度，對各糧食品種價格定位的合理性進行調研，以達到通過利益驅動來引導農民調整種植結構的目的。

3.代儲企業的被動投入容易轉化成農發行貸款的隱性風險

有些企業原有條件差，為了達到臨儲庫點的標準，前期投入大量資金，但臨時儲存時間的不確定性，極易造成入不敷出的現象，最后形成新的虧損或外欠債務的增加，直接給農發行貸款造成隱性風險。

4.實行政策性收購對加工企業乃至下游產品的沖擊

一是政策性糧食大量收購后，對加工企業和相關的農副產品沖擊加大。政策性收購啟動后，市場糧食價格會被硬性提高，增加了加工企業的收購成本。同時，由于市場競爭激烈，成品價格無法相應提高，形成了不收購、不生產、不虧損，收購越多、生產量越大、虧損越嚴重的怪圈。以2008糧食年度大豆收購為例，國家收購臨儲大豆的價格為3 700元/噸(三等)，而進口大豆到港價格為3 300元/噸左右，差價400元。為了減少虧損，有的油脂加工企業被迫采購進口大豆進行加工，這對我國的大豆產業造成了嚴重的沖擊。二是“國進民退”的情況更加嚴重，不利于企業間的競爭和糧食市場經濟的長遠發展。由于政策性收購價高于市場價格，而指定的收購企業基本上都是國有糧食企業。因此，其他企業低于政策價格入市收購，根本收不到，高價收購又要虧損，由此，導致糧食大部分都流向了國有糧食收儲企業，這也是造成2008糧食年度準政策性貸款投放減少的主要原因。

(二)發放準政策性貸款是完善政策性收購的必要手段

1.農發行投放準政策性貸款是履行自身社會職責的需要

一是受政府財力的限制，以增加政策性儲備規模來保障收購的可能性不大;二是國際國內糧食起價較高，糧食最低收購價預案啟動的可能性較小，即便能夠啟動，客觀上存在著時間、地域和品種的限制;三是糧食產業屬弱勢產業，利潤率低，季節性收購明顯，資金需求量大，商業性貸款業務受到資金和計劃的雙重約束，難以對糧食收購提供有效的支持。總之，在政策性業務和商業性業務都難以有效解決收購問題的現實情況下，準政策性貸款是農發行承擔社會責任的主要手段。

2.發放準政策性貸款是支持民族糧食加工業發展的需要

隨著我國糧食市場與國際市場對接，糧食價格也形成對接機制，國際糧商和跨國公司正陸續進入中國糧食市場，對我國民營糧食加工企業造成極大沖擊。如在“2004年大豆危機”之后，國內近70%的大豆壓榨企業停產，大量企業倒閉，國際糧商趁機低價收購和參股。目前，我國80%左右的小包裝食用油控制在國際大糧商手中，而且還有繼續向其他品種擴張的趨勢。跨國企業已掌控我國植物油定價權，如果進一步取得糧食流通的控制權，將會造成我國糧食定價權旁落，給我國糧食宏觀調控和糧食安全造成極大影響。隸屬世界四大糧商之一ADM公司的益海嘉里集團，已經在山東、河南、河北、黑龍江、湖南等糧食主產區建立或并購多家糧食加工企業，2009年在雞西市也進行了相關布局的調研和運作。在這種形勢下，我們必須加大對國有或民營糧食加工企業準政策性貸款支持，使其迅速發展壯大，對保證國家糧食安全，增強我國糧食產業在國際市場上的話語權，具有十分重要的現實意義。

3.投放準政策性貸款是農發行自身發展的需要

一是多年來農發行對準政策性貸款的投放和管理已經形成了貸款投向的清晰化、業務操作的規范化和風險控制的程序化。我們認為，這項業務已進入良性發展階段。二是隨著糧改深入，糧食市場流通體系將逐步健全，糧食物流將會逐步順暢，國家除掌握必要的儲備外，市場流通將成為主導，這是準政策性貸款快速發展的有利契機。三是通過多年來的信貸支持，已發展了一批有實力、有規模和抗風險能力強的客戶群體，繼續支持，可把他們打造成大型的糧食骨干和支柱企業，實現農發行貸款業務持續有效的發展。四是通過準政策性貸款的投放，對農發行產生巨大的經濟效益和社會效應。

4.投放準政策性貸款是促進加工企業發展的需要

對糧食加工企業投放準政策性糧食收購貸款，是農發行拓寬糧食收購渠道，積極支持多種形式收購的重要手段。雞西市分行2006—2008三個糧食年度累計對16戶加工企業投放準政策性糧食收購貸款7.72億元，收購糧食46萬噸。

在實際操作中，加工企業真正能夠提供優質資產進行抵押的并不多，為方便糧食收購，企業多建于縣(市)郊區，部分經營用地的取得方式為租賃或占用農村集體土地。按農發行現行規定，設定不了抵押價值或抵押價值較低，直接影響到地上建筑物的價值。受此限制，農發行投放抵押貸款的額度也較低，職能占到企業貸款總需求的10%～30%，個別甚至連10%都達不到。同時，加工企業自身流動資金不足，原因為:一是大部分自有資金投入到固定資產;二是糧食原料收購季節性強，短期內需要大量資金;三是糧食產業利潤率較低，完全是靠量的積累才能實現企業的盈利;四是企業多采取先貨后款的經營方式，這樣就形成一部分結算資金占用，影響了資金的周轉。通過分析，可以看出，商業性貸款無法從根本上解決加工企業流動資金不足的問題，這是因為:①商業性短期流動資金貸款準入門檻較高，信用等級需達到A-級以上，一般要采取擔保的貸款方式;②加工企業可辦理有效抵押的資產較少，以全額抵押方式投放商業性短期流動資金貸款，無法滿足企業收購資金在量上的需求;③找專業擔保機構擔保，增加了企業的成本，原本利潤率就較低的加工企業獲利能力將更加有限;④商業性短期流動資金貸款用于收購糧食的，農發行仍采取封閉運行的管理方式，必須做到購貸銷還，不能周轉使用，這與加工企業的經營方式存在著明顯矛盾。所以說，加工企業迫切需要準政策性貸款支持。

四、當前準政策性貸款業務面臨的形勢和問題

(一)準政策性貸款的社會敏感度提高，政策剛性增強

2010年以來，受物價上漲過快、自然災害頻發、國際糧食供求緊張等因素的影響，農業和糧食生產面臨著比較嚴峻的形勢。在這種背景下，支持糧食收購已不僅僅是個簡單的經濟問題，更是一個高度敏感的政治問題，關系到糧食安全、社會穩定和經濟全局，關系到保證農民利益、促進農民增收，是國家宏觀調控、長遠規劃的重要一環，政策性十分突出。

(二)準政策性貸款的市場環境復雜，風險防控難度加大

一是糧食市場化程度提高。市場化程度的提高也意味著競爭的加劇和風險的加大。從近年來的情況看，市場放開后，各類市場主體為爭奪糧食資源而展開的“收購大戰”頻頻發生，導致市場供求扭曲、價格波動頻繁。二是部分農產品的國際化程度提高，突出表現在大豆市場受國際市場的影響較大。三是企業經營的一體化程度提高。目前，大部分市場主體實行“購加銷”一體化經營。生產經營環節增多，市場風險點也在增加，只要其中一個環節出現問題就有可能影響到整個企業的經營。四是市場經營方式的多元化程度提高。從市場交易的方式看，目前，除了現貨交易之外，還出現了期貨交易、電子撮合交易等新型的交易方式和手段。這在規避傳統風險的同時，也容易產生新的風險。

(三)準政策性貸款的對象基礎薄弱，倒逼貸款現象使農發行監管責任加重

目前，一方面，由于市場主體發育緩慢，導致準政策性貸款投放缺乏足夠的市場載體。幾年來，受應急、應季緩解局部性農民賣糧難問題的制約，擇優投放貸款的空間非常有限。截至2009年末，雞西地區全轄42戶國有糧食購銷企業、產業化龍頭企業和加工企業中，A級以上客戶13戶，只占31%。全市16%的國有糧食企業的貸款資格是由地方政府推薦取得的，實際達不到農發行的認定條件，因而貸款的發放存在著風險隱患。另一方面，國有糧食企業的產權制度改革還不徹底、不到位，企業風險承受能力較弱，其貸款主要用于委托糧食收購，導致貸款的使用權發生了分離。如果市場價差超出風險保證金，委托客戶續存難度大，就會將風險直接轉嫁給企業和農發行。糧食企業與其他行業相比有很大的區別，一年一度集中收購，分期銷售，光靠對報表、現金流、產成品的監督遠遠不夠，第二還款來源較弱，因此，只能靠加強糧食庫存監管來保證貸款安全，農發行監管責任日益加重。

(四)準政策性貸款的第二還款來源較弱，安全措施無法覆蓋風險全部

糧食購銷類企業一般以貿易為主，流動資金多，固定資產較少，因此，企業第二還款來源較弱。截至目前，占用農發行貸款的糧食企業有效資產值僅為3.7億元，其中，糧食購銷企業2.82億元，產業化龍頭企業和加工企業0.88億元，有效資產抵押值為1.85億元。而雞西地區年均糧食收購貸款需求量為30億元左右，有效資產抵押值僅占貸款需求的6%，而且變現難度較大。大量的信用放款僅靠10%～20%的風險保證金來覆蓋，貸款風險難以防控，一旦發生風險，安全措施無法到位。如果要求企業實行抵押擔保的方式，一是抵押率不足，難以滿足貸款需求;二是貸款費用支出較大，企業難以承擔，并且個別企業也難以落實擔保公司的條件。

(五)準政策性貸款的發展定位尚不夠清晰，在操作中存在兩難選擇

隨著糧食市場的逐步放開以及國家宏觀調控的加強，作為農發行收購信貸的兩個重要組成部分，準政策性貸款與政策性貸款之間，客觀上存在著既相互補充，又相互排斥的關系。對準政策性貸款業務來講，如果采取積極的信貸政策，增加準政策性貸款的投放量，就會使企業自主收購能力增強，市場價格上揚，導致國家啟動最低收購價預案的可能性下降，政策性貸款的需求減少，市場風險增加，并通過準政策性貸款向農發行集中。相反，如果采取從緊的信貸政策，壓縮準政策性貸款的投放量，則可能會導致企業自主收購能力削弱，市場價格下降，國家最低收購價預案啟動的可能性上升，政策性貸款的需求增加，但同時政策風險增加。

(六)準政策性貸款承貸主體的多元化，使信貸服務與管理的難度加大

一是客戶結構復雜。目前的貸款客戶，既有購銷流通企業，也有產業化加工企業;既有國有企業，也有民營企業;既有股份企業，也有上市企業。不同類型的企業有不同的組織形式和經營方式，需要農發行提供更加個性化的金融服務，實行更加具有針對性的信貸管理。二是客戶貸款種類復雜。有的企業在農發行既有準政策性貸款，又有政策性貸款，有的還有商業性貸款，各種信貸資金相互交織，分類監管難度較大。三是客戶市場復雜。目前，不少商業銀行也在逐步向涉農優質客戶滲透，客戶競爭日趨激烈。同時，新型市場主體增多，但發育不完善。不少中小型糧食加工企業、糧食經紀人或合作組織通過自身積累、民間借貸等方式逐步成長為不可忽視的市場力量，但普遍存在內部管理體制不健全、財務信息不透明、經營不規范等問題，需要在客戶營銷與培育方面有所突破。

(七)準政策性貸款性質界定的不足，限制其發揮更大作用

一是現行準政策性貸款的范圍界定偏窄，與農村社會經濟發展的需求不相適應。目前，農發行把準政策性貸款僅僅局限于糧棉油收購貸款領域。隨著農村經濟的發展以及人民群眾生活水平的提高，同樣關系到國計民生的農副產品收購也需要準政策性貸款支持。二是現行準政策性貸款的業務范圍與個別商業性貸款業務存在交叉。對農業產業化龍頭企業直接收購糧食所需的資金，目前，既可使用準政策性貸款，即收購貸款，也可使用商業性貸款，即農業產業化龍頭企業貸款。三是準政策性貸款業務缺乏合理的補償機制。由于對準政策性貸款允許存在一定的風險敞口，使得準政策性貸款所承擔的風險要高于政策性貸款和商業性貸款。綜上所述，準政策性貸款在制度設計上需更加完善。

五、結合雞西地區實際，提出推動準政策性貸款業務可持續發展的幾點建議

(一)從全局的高度，明晰準政策性貸款業務的戰略定位

一是準政策性貸款業務應當服從和服務于整個收購信貸業務的發展戰略，應該圍繞“因地制宜、防控風險、力爭多投”的指導思想，來確定可持續發展的路徑。二是準政策性貸款業務的發展應有助于政策性貸款業務的發展。從綜合效益來講，政策性貸款要優于準政策性貸款。對于糧食收購應盡可能地促成國家啟動最低收購價預案，以提高調控貸款在支持收購中的比重。三是準政策性貸款業務應為商業性貸款業務的發展提供支持。對既符合準政策性貸款條件，又符合商業性貸款條件的，應盡可能地選擇使用準政策性貸款，如加工企業就更適合使用準政策性貸款。

(二)強化管理，準確把握準政策性貸款業務的中心環節

在經營管理中，雞西市分行始終嚴格執行“錢隨糧走、購貸銷還、專款專用、庫貸掛鉤、封閉運行”的要求，抓好貸款發放、貸款使用和收貸收息三個重點環節，明確工作職責:客戶經理負責貸后管理，行長、主管副行長承擔相應管理和監督責任，層層簽訂庫存監管責任狀。按程序操作，依制度管理，規定動作不得簡化或省略，關鍵環節的制度執行必須有據可查，杜絕在堅持基本制度上走過場。支行承擔貸款發放并按進度供應資金，監督收購，市行抽調力量監督庫存和法人代表，并嚴格執行庫存動態監管、企業法人離城報告制度。

2008糧食年度，為加強對糧食庫存的監管力度，雞西市分行創新了檢查方式，成立了貸后督查大隊，重點履行糧食庫存督查職能。2009年1至8月份，督查大隊對全轄13個新糧庫點進行每月兩次巡回檢查，采取倒查法，直接深入到企業專職檢查庫存，如發現問題一查到底，直接追責到基層行行長、主管副行長、駐庫信貸員，有力地保證了收購資金封閉運行，為全市糧食貸款筑起了一道堅固的安全防線。如虎林市農墾慶豐糧油加工廠異地儲糧，督查大隊發現后，及時采取措施，追回了1 000多萬元糧款，避免了貸款風險的升級。截至2009年10月末，雞西市2008糧食年度準政策性貸款實現本息“雙結清”。2010年，為加強對2009年度收購的新糧管理，在各基層營業機構正常監管庫存的前提下，市分行組建了三個庫存監管小組，配備專車，堅持每月50%的時間深入到基層檢查庫存。糧食庫存是企業的第一還款來源，庫存有保證，準政策性貸款的風險就可規避。

(三)通過信貸手段創新，破解準政策性貸款業務“兩難”的問題

1.監管手段的創新

在加大庫存監管的同時，雞西市分行還加強對企業法人進行全方位的道德風險監管。一是在資格認定時，對企業法人代表進行全面的調查了解，通過查看法人代表出差票據，根據出差日期看前后有無可疑資金流出或流入，通過企業納稅情況來判斷企業法人代表是否真正遵章守紀。如法人代表道德不過關，實行一票否決。二是在日常庫存監管時，定期對企業法人代表的道德行為進行跟蹤監管，并由支行行長最后做出判斷，出現問題及時向上級行報告。如2009年，在對某企業監管時，發現一戶重點貸款企業法人有做期貨交易的傳聞，市行立即組織人員進行全面調查，最后發現是競爭對手制造的傳聞。三是在貸款全過程中，重視并建立與“法人代表面談”制度。四是在貸后期間，通過在糧食企業中開展“信用企業”和“信用法人代表”活動，形成講究誠信經營、防范法人道德風險的良好氛圍。

2.貸款方式的創新

發放準政策性貸款時，雞西市分行在實行有效資產抵押和風險準備金制度的基礎上，還采取了浮動資產抵押、保險和與法人代表簽訂無限連帶責任保證合同等方式，盡可能地降低風險敞口。目前，雞西市分行正在探索加工企業聯保制，這是一種區域內加工企業聯合會的形式，是在企業內部規范行為，形成互為制約的一種模式。

(四)引入準入與退出機制，凈化信貸整體環境和提升客戶競爭力

雞西市分行采取“有保有壓、有進有退”的營銷原則，根據客戶的資信狀況、發展潛力以及對農發行經營發展的影響程度，進行分類排隊。在逐步收回存量貸款的前提下，穩步實施客戶退出機制，對市場競爭力差、經營效益較低、風險承受能力弱、資信不好的企業逐步使其退出雞西市分行的支持范圍。2009年1至8月份，累計強行退出7戶規模較小、經營管理差、抗風險能較弱的糧食加工企業;逐步退出6戶基礎條件差、交通不便、歷史包袱重、內部管理混亂、不配合信貸監管的國有糧食購銷企業。在確定準政策性貸款支持對象時，始終堅持區別對待，不搞一刀切或遍地開花。特別是經過2008、2009兩個糧食年度的審慎經營，明確重點支持:一是大中型加工企業、產業化龍頭企業收購原料;二是有常年固定合同的軍供糧加工、外省地儲糧收購等糧食企業;三是大型集團客戶進行委托收購。禁止:一是對純貿易類企業收購貿易糧賭后市的企業發放貸款;二是對國有購銷企業自營收購發放貸款;三是對政策性與準政策性混收的企業發放貸款。通過實施分類排隊和客戶退出機制引入，進一步優化了客戶和貸款結構，使雞西市分行掌握了客戶結構和信貸結構調整的主動權，有效的預防和化解了信貸風險。

(五)立足可持續發展，著力構建更加有效的準政策性貸款業務，發展保障機制

一是繼續拓寬準政策性貸款的支持范圍。準政策性貸款具有一定程度的社會公共產品特性，體現的是國家政策和公共利益，受惠的應當是整個農村社會經濟，因而不能把準政策性貸款簡單等同于糧食收購貸款。建議根據農發行支農職能的調整，以及農村經濟發展的需要，不斷拓寬準政策性貸款的內涵和外延。二是爭取政策支持，加快健全自我補償機制。鑒于準政策性貸款的特殊性，應該建立比其他貸款業務更有效的風險補償機制。建議積極爭取國家有關部門對農發行準政策性貸款業務的認同和認可，在財政不承擔補貼責任的情況下，允許農發行提高對準政策性貸款呆賬準備金的比例，以區別其他商業性貸款業務。三是建立有效的考核評價機制。重點從執行政策和防范風險兩個方面來綜合衡量準政策性貸款業務的運作成效，要將考核結果納入到經營績效考核體系中，與工資、費用以及其他資源分配掛鉤。

參考文獻:

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