提升我國銀行卡產(chǎn)業(yè)價(jià)值的有效途徑

摘要:加快銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對(duì)于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長和提高居民生活質(zhì)量，具有積極的推動(dòng)作用。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)雖然在近幾年得到快速發(fā)展，但總體規(guī)模仍然十分有限。銀行卡產(chǎn)業(yè)的價(jià)值與持卡人持卡消費(fèi)的規(guī)模呈遞增關(guān)系，只有進(jìn)一步完善銀行卡受理環(huán)境，擴(kuò)大持卡人持卡消費(fèi)的規(guī)模，才能有效促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)價(jià)值的提升。

關(guān)鍵詞:銀行卡產(chǎn)業(yè);價(jià)值;發(fā)卡;收單;持卡人

中圖分類號(hào):F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2010)20-0120-02

一、銀行卡產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用

銀行卡產(chǎn)業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)有機(jī)結(jié)合的新興產(chǎn)業(yè)，在國際上已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)體系，并且仍然保持著較快的增長速度。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)從上世紀(jì)80年代起步，經(jīng)過20多年、特別是最近幾年的快速發(fā)展，如今已成為我國金融領(lǐng)域的重要組成部分，為推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長和提高居民生活質(zhì)量做出了巨大貢獻(xiàn)。

在我國政府的積極推動(dòng)和產(chǎn)業(yè)各方的共同努力下，銀行卡目前已經(jīng)成為我國最重要的個(gè)人非現(xiàn)金支付工具。相對(duì)現(xiàn)金，便利、快捷的銀行卡支付能為消費(fèi)者帶來完全不同的消費(fèi)體驗(yàn)，民眾的消費(fèi)意愿會(huì)更加強(qiáng)烈、消費(fèi)決策會(huì)更加果斷、消費(fèi)行為會(huì)更加活躍。作為現(xiàn)代支付方式，銀行卡有效拉動(dòng)了國內(nèi)消費(fèi)，對(duì)啟動(dòng)內(nèi)需和轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式發(fā)揮了重要的促進(jìn)作用。當(dāng)前形勢(shì)下，進(jìn)一步加快我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推廣銀行卡支付，將能有效促進(jìn)民眾的消費(fèi)活動(dòng)，為實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長，發(fā)揮積極的推動(dòng)作用。

二、銀行卡產(chǎn)業(yè)的價(jià)值結(jié)構(gòu)

銀行卡產(chǎn)業(yè)中存在多個(gè)參與者，這些參與者既相互依存，又有彼此間的利益沖突，存在著復(fù)雜的利益關(guān)系和運(yùn)作方式。

(一)銀行卡產(chǎn)業(yè)涉及的利益主體

銀行卡產(chǎn)業(yè)直接涉及兩類利益主體:一類是產(chǎn)業(yè)的消費(fèi)方，即持卡人和特約商戶;另一類是產(chǎn)業(yè)的供給方，包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡組織等。

1.持卡人和特約商戶

持卡人是銀行卡的最終使用者，通過使用銀行卡而獲得各種便利，如信貸便利、支付方便、交易安全及其他增值服務(wù)等。其中，信貸便利和支付方便是持卡人用銀行卡替代現(xiàn)金的最主要原因。為獲得這些便利，持卡人需支付年費(fèi)、透支利息、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、帳戶管理費(fèi)等成本。

特約商戶是受理銀行卡并為持卡人提供銀行卡交易的主要場(chǎng)所，通過受理銀行卡，能夠促進(jìn)特約商戶增加銷售額，方便資金結(jié)算，并避免其他支付方式的風(fēng)險(xiǎn)(如假鈔、空頭支票、虛假支票等)。促進(jìn)銷售增長是特約商戶受理銀行卡的根本動(dòng)機(jī)，為此，特約商戶需向銀行卡產(chǎn)業(yè)付出一定的成本以獲得這些便利。

2.發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡組織

發(fā)卡機(jī)構(gòu)的主要職能是向持卡人發(fā)行各種銀行卡，并通過提供各類相關(guān)的銀行卡服務(wù)收取一定費(fèi)用，如:持卡人支付的銀行卡年費(fèi)、透支利息、持卡人享受各種服務(wù)支付的手續(xù)費(fèi)、商戶回傭分成等。在信用卡市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國家，透支利息收入是發(fā)卡機(jī)構(gòu)最主要的收入來源，也是整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)最主要的收入來源，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)最根本的利益動(dòng)機(jī)所在。

收單機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請(qǐng)求、賬單結(jié)算等活動(dòng)，大多數(shù)發(fā)卡銀行都兼營收單業(yè)務(wù)，也有一些非銀行專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營收單業(yè)務(wù)。收單機(jī)構(gòu)的利益主要來源于商戶回傭、商戶支付的其他服務(wù)費(fèi)(如POS終端租用費(fèi)、維護(hù)費(fèi)等)、商戶存款，其中，商戶回傭是其最主要的收入來源。

銀行卡組織的關(guān)鍵職能在于建立、維護(hù)和擴(kuò)大跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，通過建立公共信息網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的操作平臺(tái)，向會(huì)員銀行提供信息、交換、清算和結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營銷，協(xié)助會(huì)員銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及反欺詐等服務(wù)。銀行卡組織的利益來源于會(huì)員銀行的信息交換費(fèi)收入、年費(fèi)收入及其他服務(wù)費(fèi)收入，其無形收益為品牌收益。其中，信息交換費(fèi)是對(duì)商戶回傭的提成，是銀行卡組織最主要的利潤來源。

(二)銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制

銀行卡產(chǎn)業(yè)具有雙市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)的特征，這兩個(gè)市場(chǎng)分別是發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人構(gòu)成的發(fā)卡市場(chǎng)、收單機(jī)構(gòu)與特約商戶構(gòu)成的收單市場(chǎng)，而銀行卡組織是這個(gè)雙市場(chǎng)的核心，為持卡人和特約商戶提供交易平臺(tái)。

在銀行卡組織提供的平臺(tái)上，銀行卡產(chǎn)品由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)共同提供、持卡人和特約商戶共同消費(fèi)，從而構(gòu)成一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)。銀行卡組織作為整個(gè)銀行卡支付的信息集中處理中心和交換中心，通過集中數(shù)據(jù)交換而降低交易成本，并促進(jìn)不同銀行的銀行卡在不同的特約商戶處進(jìn)行支付，從而便利持卡人。

作為銀行卡的使用者和受理者，持卡人和特約商戶是銀行卡存在的根基，其為獲得銀行卡的各種便利而支付的相應(yīng)費(fèi)用，是銀行卡產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造價(jià)值的源泉。在發(fā)卡市場(chǎng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過提供多樣化服務(wù)參與發(fā)行市場(chǎng)競(jìng)爭，在成本收益的基礎(chǔ)上決定銀行卡發(fā)行數(shù)量及發(fā)行對(duì)象，并激勵(lì)持卡人使用銀行卡;持卡人基于銀行卡方便、安全等優(yōu)點(diǎn)選擇銀行卡，并向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付年費(fèi)、透支利息等費(fèi)用。這部分費(fèi)用完全為發(fā)卡機(jī)構(gòu)所得，是持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的利益分配。在收單市場(chǎng)，收單機(jī)構(gòu)向特約商戶提供有關(guān)設(shè)備，負(fù)責(zé)設(shè)備維護(hù)及承諾付款，并承擔(dān)一定的資金清算風(fēng)險(xiǎn);特約商戶通過接受銀行卡支付實(shí)現(xiàn)貨款收繳，并通過方便持卡人支付擴(kuò)大銷售，為此，特約商戶需支付一定比例的商戶回傭。商戶回傭由收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)及銀行卡組織共同分享，因此有兩次分配過程，首先是特約商戶與銀行卡產(chǎn)業(yè)之間的利益分配，其次是商戶回傭在三個(gè)供給者之間的分配。

三、提升我國銀行卡產(chǎn)業(yè)價(jià)值的措施

中國人民銀行發(fā)布的《2009年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2009年底，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡20.66億張，同比增長14.8%。其中，借記卡18.80億張，同比增長13.4%;信用卡1.86億張，同比增長30.4%。全年發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)196.91億筆，金額165.99萬億元，同比分別增長18.1%和30.5%。其中，消費(fèi)34.91億筆，金額6.86萬億元，同比分別增長32.0%和73.8%。可見，盡管我國銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出明顯增長的態(tài)勢(shì)，但總體規(guī)模依然十分有限:人均持有銀行卡不到1.6張，信用卡僅0.14張;全年人均銀行卡消費(fèi)不足3筆，金額僅5 000余元。這不但與銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)相比存在很大差距，與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要也極不適應(yīng)。銀行卡產(chǎn)業(yè)的價(jià)值與持卡人持卡消費(fèi)的規(guī)模呈遞增關(guān)系，只有為持卡人創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境，引導(dǎo)持卡人積極、主動(dòng)地持卡、用卡，才能有效促進(jìn)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)價(jià)值的提升。

(一)打造全方位的服務(wù)體系，方便持卡人使用銀行卡

一方面，要繼續(xù)增加銀行卡特別是信用卡的發(fā)卡量。一是進(jìn)一步加大宣傳力度，讓更多的人認(rèn)識(shí)到辦卡、用卡給自己帶來的諸多便利，從而接受、使用銀行卡。二是大力開發(fā)中小城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)的潛在市場(chǎng)，適度降低銀行卡使用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減輕持卡人的負(fù)擔(dān)，促進(jìn)發(fā)卡量的增加。三是大規(guī)模推廣公務(wù)卡應(yīng)用，政府有關(guān)部門應(yīng)配合出臺(tái)相關(guān)政策，要求各級(jí)政府部門及所屬預(yù)算單位在可以使用銀行卡支付時(shí)必須使用銀行卡進(jìn)行公務(wù)支出，以加強(qiáng)對(duì)公務(wù)支出的監(jiān)控。

另一方面，要持續(xù)提升為持卡人服務(wù)的水平。一是強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，建立滿足持卡人需要的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程和服務(wù)規(guī)范，為持卡人提供全方位的用卡服務(wù)。二是拓展服務(wù)渠道，在做好營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)服務(wù)的同時(shí)，還要不斷提高自助機(jī)具、電話客服、網(wǎng)上銀行的服務(wù)能力，滿足持卡人自助辦理銀行卡業(yè)務(wù)的需求。三是創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，不斷豐富銀行卡的功能，推出滿足不同人群多元化、個(gè)性化需求的新業(yè)務(wù)，有序推進(jìn)以銀行卡為介質(zhì)的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等電子支付業(yè)務(wù)，為持卡人提供全新的用卡體驗(yàn)。

(二)建立有效的激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)特約商戶受理銀行卡

一是降低特約商戶受理銀行卡的交易成本。對(duì)新加盟特約商戶第一年繳納的商戶回傭，可按“先繳后返”的方式，于第二年末和第三年末分兩次予以返還(前提是第二年末和第三年末仍然受理銀行卡，且未發(fā)生其他違規(guī)違約行為)，同時(shí)，當(dāng)特約商戶受理銀行卡支付的交易額達(dá)到一定規(guī)模后，其繳納商戶回傭的比率也應(yīng)逐級(jí)降低。

二是增加商戶拒絕受理銀行卡的機(jī)會(huì)損失。結(jié)合公務(wù)卡的推廣應(yīng)用，政府有關(guān)部門應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策，要求各級(jí)政府部門及所屬預(yù)算單位在選定公務(wù)支出定點(diǎn)單位時(shí)，須將是否具備公務(wù)卡受理能力作為必需條件，凡不能受理公務(wù)卡或服務(wù)不到位的商戶，不能作為公務(wù)支出定點(diǎn)單位。

三是擴(kuò)展特約商戶涉及的行業(yè)和地區(qū)范圍。在鞏固已有特約商戶的前提下，積極引導(dǎo)商業(yè)、旅游、餐飲等行業(yè)受理銀行卡，促進(jìn)銀行卡在水、電、氣等公用事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域應(yīng)用，推動(dòng)民航、鐵路、公路售票以及醫(yī)院、學(xué)校等與公眾生活密切相關(guān)的領(lǐng)域受理銀行卡，同時(shí)，加快中小城市、經(jīng)濟(jì)活躍的縣城集鎮(zhèn)的特約商戶發(fā)展工作，形成數(shù)量多、質(zhì)量高、行業(yè)齊全、布局合理的特約商戶群。

(三)制定完善的防控措施，規(guī)避銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

一是提高防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)水平。跟蹤新興技術(shù)發(fā)展動(dòng)向，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的物理設(shè)施、內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)連接方式、應(yīng)用軟件和系統(tǒng)維護(hù)方式等進(jìn)行經(jīng)常性檢查，及時(shí)消除技術(shù)上的安全漏洞。

二是加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理。將維護(hù)持卡人的正當(dāng)權(quán)益作為銀行卡服務(wù)的重要內(nèi)容，從維護(hù)持卡人利益出發(fā)，堅(jiān)決預(yù)防和打擊銀行卡犯罪，全面解決銀行卡安全管理中存在的突出問題，保障持卡人用卡安全。

三是建立明晰的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任界定機(jī)制。制定相關(guān)條例，對(duì)因技術(shù)等因素造成盜刷卡所引發(fā)的持卡人與特約商戶之間的法律糾紛，以及特約商戶惡意參與盜刷卡犯罪的責(zé)任進(jìn)行明確界定，保護(hù)特約商戶的正當(dāng)權(quán)益，嚴(yán)厲打擊包括以非法套現(xiàn)為目的的違法商戶。

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